Решение по делу № 2-2779/2016 (2-14451/2015;) от 18.08.2015

№ №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

с участием представителя истца Егоровой Ю.А., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, реестровый №,

представителя ответчика Ртищева А.С., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Панова Е.Н. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Панова Е.Н. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей, взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере 83 160 рублей, комиссии за прием наличных денежных средств в размере 63 650 рублей 34 копеек и в размере 1 360 рублей 34 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 20 010 рублей 38 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, судебных расходов в размере 9 085 рублей 79 копеек, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Пановой Е.Н. и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 293 160 рублей под 21,80 % годовых. В соответствии с условиями договора предусматривалась оплата комиссии за подключение к Программе 1, которая составила 83 160 рублей, комиссии за прием наличных денежных средств на счет через кассу Банка в сумме 1 360 рублей 34 копейки, комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета через кассу Банка в сумме 6 000 рублей. Истцом также была выплачена сумма за прием наличных денежных средств в размере 63 650 рублей 34 копейки. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя.

    Представитель истца Егорова Ю.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по указанным в иске основаниям. Истец Панова Е.Н. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 144), причину неявки не сообщила.

Представитель ответчика Ртищев А.С. в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, указанным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д. 33-38).

Представители третьих лиц ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 142-143), причину неявки не сообщили.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Пановой Е.Н. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Пановой Е.Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, на основании которого Пановой Е.Н. выдан кредит в размере 293 160 рублей сроком на 36 месяцев, под 21,80 % годовых, в сумму предоставленного Банком кредита включена комиссия за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору (п.п. 2.1., 2.2., 2.6. договора). Согласно п. 4 договора Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору, Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", лицензия ФССН С №, Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) и результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора. Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты Комиссий за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования 1 со Счета Клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору (л.д. 6-7).

    Как следует из заявления на подключение дополнительных услуг, Панова Е.Н. дала свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении своей жизни и здоровья в качестве Заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и назначил выгодоприобретателем КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Согласился быть застрахованным по договору страхования, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в отношении себя, программой страхования по которому является «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве заемщика по кредитному договору. Подтвердила, что с письменными условиями страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать. Также согласилась быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении своей жизни и здоровья в качестве Заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и назначила выгодоприобретателем КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Согласилась быть застрахованной по договору страхования, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в отношении себя, программой страхования по которому является «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве заемщика по договору о карте. Подтвердила, что с письменными условиями страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать (п.п. 2, 3, 4, 5 заявления) (л.д. 53).

Согласно тарифам предоставления кредитов на неотложные нужды комиссия за подключение к Программе страхования 1 (Страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование» составляет 1,10 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 56).

Как следует из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по лицевому счету № проведена операция по снятию со счета комиссии за присоединение к программе страхования клиента Пановой Е.Н. в размере 83 160 рублей, а также производилось списание комиссий за прием наличных денежных средств через кассу банка (л.д. 146-156).

ДД.ММ.ГГГГ Панова Е.Н. обратилась в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с претензией, в которой просила вернуть ей суммы комиссий в размере 79 200 рублей, 1 360 рублей 34 копеек, 6 000 рублей, а также расходы по составлению претензии в размере 2 000 рублей (л.д. 15).

    Исследовав представленные сторонами доказательства, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Пановой Е.Н. отказать по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, исходя из содержания заявления Пановой Е.Н. на страхование, страхование является добровольным волеизъявлением истца, выдача кредита от которой не зависит. Истец добровольно подписала договор страхования, согласно которому страховщиком является ООО СК «Группа Ренессанс Страхование», а застрахованным лицом – истец, в договоре страхования определены все его существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель. Заключение договора страхования, как обязательное условие предоставления кредита, в кредитном договоре не упоминается. Также кредитный договор и иные документы не содержат условий о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывании условий страхования при заключении кредитного договора.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что заключенный между Пановой Е.Н. и банком кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность в целях обеспечения обязательств по кредитному договору застраховать жизнь и здоровье. Анализ условий договора свидетельствует о том, что страхование жизни не является условием предоставления кредита, заемщик не был лишен возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия кредитного договора в данной части не нарушают права истца, как потребителя финансовой услуги, в этой связи отсутствуют предусмотренные законом основания для удовлетворения заявленных исковых требований.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Пановой Е.Н. требований, в связи с чем полагает, что в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Панова Е.Н. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя - отказать.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз