Решение от 14.03.2024 по делу № 33-1472/2024 от 08.02.2024

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

УИД 31RS0011-01-2023-000959-50                              № 33-1472/2024

(2-921/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород                                                                                          14 марта 2024 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Стефановской Л.Н.

судей Фокина А.Н. и Абрамовой С.И.

при секретаре Сердюковой А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску САО «ВСК» к Бочаровой Л.М., Б.П.В., Б.Г.В. о признании договора страхования недействительным

по апелляционной жалобе Бочаровой Л.М. на решение Корочанского районного суда Белгородской области от 14.11.2023.

    Заслушав доклад судьи Фокина А.Н., объяснения представителя истца Смоленской Т.А, судебная коллегия

установила:

12.12.2022 между САО «ВСК» и Бочаровым В.В. в электронной форме был заключен договор личного страхования заемщика кредита. Страховая сумма по риску в виде смерти застрахованного составила 1 446 986,28 рублей, срок страхования – с 12.12.2022 по 11.12.2023. Выгодоприобретателями при этом являются ПАО «Сбербанк» в размере непогашенного на дату наступления страхового случая долга по кредитному договору, а в оставшейся части страховой суммы - наследники застрахованного лица.

На следующий день, 13.12.2022, Бочаров В.В. умер в <данные изъяты> ФГБУ «Федеральный клинический центр высоких медицинских технологий ФМБА России». Наследниками, принявшими в установленном порядке наследство, являются его супруга Бочарова Л.М. и несовершеннолетние дети Б.П.В. и Б.Г.В.

САО «ВСК» обратилось в суд с иском, в котором с учетом привлечения соответчиков просило признать заключенный 12.12.2022 с Бочаровым В.В. договор страхования № недействительным, применить последствия недействительности сделки.

В обоснование иска САО «ВСК» сослалось на то, что при заключении договора страхования Бочаров В.В. сообщил страховщику недостоверную информацию о состоянии своего здоровья, скрыв наличие <данные изъяты>. Указало, что вместе с тем смерть Бочарова В.В. связана с имевшимися у него на протяжении длительного времени <данные изъяты>

В суде первой инстанции ответчик Бочарова Л.М., являющаяся также законным представителем несовершеннолетних ответчиков, и её представитель с иском не согласились. Пояснили, что Бочаров В.В. действительно имел ряд заболеваний, что оспариваемый договор страхования он заключил в целях обеспечения ипотечного кредита, поскольку срок ранее заключенного со страховой компанией «Зетта-Страхование» договора заканчивался, что выбор страховщика был осуществлен на основе сравнения предложений нескольких страховых компаний и выбора наименьшей стоимости. Считали, что договор страхования содержит дискриминационные условия для инвалидов. Указали, что при заключении договора на электронной площадке «Сравни.ру» лицо, желающее заключить договор личного страхования, поставлено в положение, в котором оно сообщает недостоверные сведения страховщику, поскольку отсутствует возможность сообщить о наличии у страхователя (застрахованного лица) инвалидности и заболеваний. Полагали, что страховщик должен был провести проверку представленных страхователем сведений о состоянии здоровья, в том числе, запросить медицинскую документацию. Также указали на несоблюдение истцом Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации.

Решением Корочанского районного суда Белгородской области от 14.11.2023 иск САО «ВСК» удовлетворен.

В апелляционной жалобе ответчик Бочарова Л.М. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, отказав в удовлетворении иска. Частично излагает доводы, приводимые в суде первой инстанции. Обращает внимание на то, что смерть Бочарова В.В. наступила вследствие проведения операции, от болезни. Указывает, что при заключении договора страхования болезнь не являлась хронической и Бочаров В.В. не нуждался в операции, что страховщик мог проверить и оценить фактическое состояние здоровья заявителя. Считает поведения истца недобросовестным.

    Истец в возражениях выражает несогласие с жалобой.

В суд апелляционной инстанции, будучи уведомленными надлежащим образом, ответчик Бочарова Л.М. (извещен в личном кабинете сервиса «Электронное правосудие» и по электронной почте, а также посредством извещения представителя), несовершеннолетний ответчик Б.П.В.. (извещена заказным письмом, а также посредством извещения законного представителя) и представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» (извещено путем размещения информации на интернет-сайте суда) не явились.

Представитель истца Смоленская Т.А. просила жалобу отклонить.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения, а жалобу не подлежащей удовлетворению.

Разрешая спор и признавая договор страхования от 12.12.2022 недействительным, суд первой инстанции, применив положения ст.ст. 1, 10, 943, 944, п. 2 ст. 179 ГК РФ, исходил из доказанности того, что при заключении оспариваемого договора страхования Бочаров В.В. сообщил страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, недобросовестно намеренно умолчав об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, сделаны в результате правильной оценки доказательств и не противоречат действующему законодательству.

Согласно ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу ст. 10 ГК РФ недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) недопустимо.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1). Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2). Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3).

Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам п. 1 ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и стандартная форма договора страхования.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 10 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017), сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

По заключенному 12.12.2022 между САО «ВСК» и Бочаровым В.В. договору страхования одним из страховых рисков являлась смерть застрахованного.

При заключении договора Бочаров В.В. прямо подтвердил, что он не является инвалидом, что он не страдает рядом заболеваний, в том числе стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией II или III степени, ревмокардитом, что он не переносил инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, операции на магистральных сосудах сердца, что он не знает о наличии у него заболеваний, которые могли бы потребовать хирургического лечения (кроме стоматологического лечения). При этом Бочаров В.В. также заявил, что указываемые им сведения о состоянии здоровья соответствуют действительности и будут являться частью договора страхования, и понимае░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>

░ 2019, 2020, 2022 ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 12.12.2022 ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ 05.12.2022 ░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░» <░░░░░>) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, 13.12.2022, ░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 14.12.2022 ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░. 3 ░░. 944 ░ ░. 2 ░░. 179 ░░ ░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ - ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░. 1 ░░. 327.1 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 14.11.2023 ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ «░░░» (░░░ № ░ ░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░ №), ░.░.░. (░░░░░ №), ░.░.░. (░░░░░ №) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21.03.2024.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░