Решение по делу № 2-3387/2015 от 21.01.2015

Дело № 2-3387/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Нагибиной Е.Л.

при секретаре Алябушевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре

19 марта 2015 года в г. Сыктывкаре дело по иску Уляшевой М.Е. к НБ «Траст» ОАО о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств, комиссии за расчетное обслуживание, страховой премии, возмещении морального вреда, штрафа и убытков в виде переплаченных процентов.

УСТАНОВИЛ:

Уляшева М.Е. обратилась в суд с иском к НБ «Траст» ОАО о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств ... рублей, комиссии за расчетное обслуживание ... рублей, страховой премии ... рубля ... копеек, возмещении морального вреда, штрафа и убытков в виде переплаченных процентов.

Обосновывая заявленные требования, истица полагала, что положения договора, устанавливающие обязанность заёмщика произвести указанные выплаты, противоречат закону «О защите прав потребителей», и потому являются ничтожными.

В судебном заседании истица и её представитель на заявленных требованиях настаивали.

Представитель ответчика против иска возражал по доводам, изложенным в письменном отзыве, просил применить срок на обращение в суд.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Наличие в подписанном ответчиком заявлении на предоставление кредита всех существенных условий договора, дает основание в соответствии со ст.435 ГК РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В силу положений ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств.

Установлено, что ** ** ** года между Уляшевой М.Е. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № ..., согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в сумме ... рубля ... копеек, на срок ... месяцев под ...% годовых.

В ** ** ** года договор исполнен досрочно, обязательство прекращено.

В заявлении о предоставлении кредита клиенту предложено подключиться к пакету иных услуг, а именно добровольно застраховать жизнь и здоровье с дополнительным покрытием ( страхование от потери работы), а также добровольное страхование жизни и здоровья заёмщиков по кредитам на неотложные нужды, сумма страховой премии, оплаченной за счет кредита, составила ... рубля ... копеек.

Кроме того, была установлена комиссия за расчетное обслуживание ...% ежемесячно, а также за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) ... рублей.

Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ (пункт 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного постановлением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П).

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, выдача кредита, расчетное обслуживание кредита – кредиторская обязанность банка, которая возникает в силу закона, подлежит исполнению за счет собственных средств кредитной организации, и не является отдельной банковской услугой, в связи с чем, комиссия за зачисление кредитных средств, за расчетное обслуживание взималась банком незаконно.

Согласно положениям ст. 927 и 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета на включение в договор условия о страховании жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество

В договоре имелось два клеточных поля, в которых по выбору заёмщика можно было подключиться к программе страхования или отказаться от неё.

Исходя из требований норм действующего законодательства, страхование своей жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения исполнения обязательства заёмщика на случай наступления страхового случая и не ущемляет прав, установленных законом о защите прав потребителей.

В договоре, который подписала истица, указано, что она проинформирована о том, что участие в Программе страхования не является обязательным условием заключения договора и/или договора о Карте.

Оценив представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что истцу был предоставлен выбор, подключаться к программе страхования или нет; что подтверждается подписью в кредитном договоре. Истица, зная, что кредит может быть предоставлен без предоставления дополнительных услуг, тем не менее, от страхования не отказалась.

Поскольку основным источником доходов заёмщика является заработная плата, получение которой напрямую зависит от трудоспособности заёмщика, состояния его здоровья, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. При расчете процентной ставки по кредитному договору банк учитывает риски утраты трудоспособности, и в зависимости от этого, устанавливает размер процентной ставки по кредитам.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, противоречащая закону или иным правовым актам, недействительна (ничтожна), если закон не устанавливает иных последствий ее недействительности. Согласно ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Если сделка, исполняется по частям, начало срока исковой давности начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п. 32 Постановления пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 8 от 1.07.96 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.

Как следует из выписки по счету, комиссия за зачисление кредитных средств, страхования премия были списаны со счета истца ** ** ** года, начало исполнения сделки по уплате комиссии за расчетное обслуживание – ** ** ** года.

В суде исковое заявление поступило ** ** ** года, то есть с пропуском установленного законом срока, о применении которого просил ответчик

В соответствии со ст. 199 ГПК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока на обращение в суд, суд полагает, что в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии, страховой премии истице следует отказать.

Требования о возмещении морального вреда, штрафа и убытков в виде переплаченных процентов являются производными от основных требований, поэтому удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Уляшевой М.Е. к НБ «Траст» ОАО о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств, комиссии за расчетное обслуживание, страховой премии, возмещении морального вреда, штрафа и убытков в виде переплаченных процентов – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд.

Судья Е.Л. Нагибина