Решение от 31.05.2021 по делу № 33-16105/2021 от 20.05.2021

Судья: Барабанова М.Е. дело <данные изъяты>

50RS0<данные изъяты>-82

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<данные изъяты> 31 мая 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Тегуновой Н.Г.,

судей Козленковой Е.В., Ситниковой М.И.,

при ведении протокола судебного заседания по поручению председательствующего помощником судьи Караматовым Я.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на решение Орехово-Зуевского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> по делу по иску Емельянова Ю. В. к ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств в счет страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, страховой суммы,

заслушав доклад судьи Козленковой Е.В.,

объяснения представителя ПАО Сбербанк по доверенности Круглова Д.А.

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и, уточнив который, просил взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 43 272 руб. 73 коп. в счет страховой премии в связи с расторжением договора страхования; денежные средства в размере 21 636 руб. 36 коп. в качестве штрафа за неудовлетворение требований потребителя; страховую сумму в размере 55 893 руб. 94 коп. по п. 6.2 Договора страхования в связи с утратой работоспособности, денежные средства в размере 500 000 рублей 00 коп. в качестве компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что <данные изъяты> между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор <данные изъяты> от <данные изъяты> на сумму 386363 руб. 64 коп. с условиями оплаты процентов в размере 12,9% годовых на бытовые потребительские нужды. <данные изъяты> истцом досрочно погашена сумма кредита в полном объеме. В рамках кредитного договора истцу дополнительно была навязана услуга страхования жизни заемщика по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на все время действия кредитного договора. На его неоднократные претензии ПАО Сбербанк отказывает в возврате страховой премии. Условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, т.к. были изначально предусмотрены в типовой форме кредитного договора и заявления о добровольном страховании, чем исключалась возможность заемщика (истца) согласиться либо отказаться от страхования, а также выбора страховой компании, и способа оплаты страховой премии по договор страхования, что является навязыванием истцу дополнительных условий получения кредита. Согласно условиям кредитного договора, в частности, поручения владельца счета, Банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере 46 363 руб. 64 коп. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента. Законом «О защите прав потребителей» обязанность разъяснить условия договора, определить их в соответствии с действующим законодательством возложена на лицо, оказывающее услугу, в то время как истцу условия страхования разъяснены не были. А также в связи с тем, что физическое лицо при заключении договора кредита является более слабой и менее защищенной стороной. Также истец не был ознакомлен с условиями самой программы страхования «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика». Действия Банка существенно увеличили финансовые обязательства заемщика перед банком (сумма требуемая клиенту составляла лишь 340 000 рублей, сумма кредита же составляет 386 363 руб. 64 коп., страховая премия составляет 46 363,64 рублей, что является 12,0% от стоимости самого кредита). В результате нарушения прав истца как потребителя при оказании услуги со стороны Банка ему были причинены нравственные страдания (моральный вред). Переживания и нравственные страдания истца, спровоцированные действиями при заключении договора Кредитования и Страхования, привели к стойкому заболеванию истца, который вынужден был оставить работу и находиться на лечении в период с <данные изъяты> по <данные изъяты>, а всего 31 день, из них 10 дней (с <данные изъяты> по <данные изъяты>) в ГБУЗ МО КЦРБ - в стационаре.

В судебном заседании истец просил удовлетворить уточненные исковые требования по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк возражал против удовлетворения иска по доводам, изложенным в возражениях. Каких-либо доказательств, подтверждающих факт навязанности при оказании Емельянову Ю.В. услуги подключения к программе страхования не предоставлено. Услуга была предоставлена с помощью удаленного канала АС «Сбербанк онлайн». Емельянов Ю.В. самостоятельно выбрал услуги и их параметры, предоставление которых возможно в АС «Сбербанк онлайн». Истец имел возможность как установить соответствующие пункты, так и снять их. Условия участия в Программе страхования предусматривают 14-дневный «период охлаждения», в течение которого клиент имеет возможность досрочно прекратить участие в программе страхования со 100%-м возвратом внесённой платы. Истец самостоятельно установил необходимые ему опции и не обратился в Банк в течение «периода охлаждения». Осуществление страховых выплат, в т.ч. по причине утраченной трудоспособности, относится исключительно к компетенции страховой компании. Данное требование не может быть предъявлено к ПАО Сбербанк. Требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа за нарушение прав потребителя не подлежат удовлетворению в связи с недоказанностью причинения истцу каких-либо физических и нравственных страданий, а также отсутствием нарушений его прав как потребителя.

Ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещался надлежащим образом. Против удовлетворения иска возражает по доводам, указанным в письменном отзыве. Истцу были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Принятие Банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечёт за собой заключение между клиентом и Банком договора о подключении к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанка России» (далее - Программа страхования). Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со Страховой компанией. По договору страхования Банк является страхователем, Страховая компания является страховщиком, а Клиент является застрахованным лицом. Таким образом, договор страхования является договором между Банком и Страховой компанией, заключаемым в пользу Застрахованного лица (клиента). Денежных средств непосредственно от истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не получало. В силу ст. ст. 430, 934 ГК РФ, правоотношения между страховщиком и истцом могли возникнуть только в результате наступления страхового случая, что же касается правоотношений по уплате и возврату платы за страхование, то они могут возникнуть только между страхователем и страховщиком. Истцом не соблюдён порядок обращения за возвратом платы за подключение к услугам страхования, предусмотренный Условиями участия в программе страхования. Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от <данные изъяты> <данные изъяты> «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях, которые были получены Истцом, что подтверждается его подписью в заявлении. Истец своим правом на отказ от участия в Программе страхования и полный возврат платы за страхование не воспользовался. Досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования. Погашение задолженности по кредитному договору никаким образом не оказывает влияния на наступление страхового случая. Страховой случай может наступить независимо от того, погасило застрахованное лицо свои обязательства перед Банком или нет. В случае удовлетворения иска ответчик просит о снижении компенсации морального вреда, неустойки и штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ с учетом баланса интересов сторон.

Решением Орехово-Зуевского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> заявленные требования удовлетворены частично.

С ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Емельянова Ю. В. взысканы денежные средства в счет страховой премии в сумме 43272 руб. 73 коп., штрафа в сумме 12000 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. 00 коп., а всего 60272 руб. 73 коп. (Шестьдесят тысяч двести семьдесят два рубля 73 копейки).

В удовлетворении исковых требований Емельянова Ю. В. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств в счет страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, страховой суммы, к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в части взыскания штрафа в сумме 9636 руб. 36 коп., компенсации морального вреда в сумме 495000 руб. 00 коп., страховой суммы в размере 55893 руб. 94 коп. отказано.

С ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход государства взыскана госпошлина в размере 2158 руб. 18 коп.

Не согласившись с решением суда, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в апелляционной жалобе просит об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ПАО Сбербанк просит удовлетворить апелляционную жалобу.

Иные лица, участвующие в деле, в заседание апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. 113 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что <данные изъяты> между истцом Емельяновым Ю.В. и ответчиком ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <данные изъяты> от <данные изъяты> на сумму 386363 руб. 64 коп. с условиями оплаты процентов в размере 12,9% годовых на бытовые потребительские нужды, 60 аннуитетных платежей (срок 5 лет до <данные изъяты>).

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк («Страхователь» или «Банк») <данные изъяты> заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк).

<данные изъяты> Емельянов Ю.В. подключен к программе «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на все время действия кредитного договора – с <данные изъяты> по <данные изъяты> Истец подтвердил электронной подписью, что ознакомлен с заявлением на участие, Памяткой и Условиями участия в программе.

Договором страхования жизни и здоровья заемщика страховая сумма установлена в размере 386363 руб. 64 коп. Страховая премия составила 46363 руб. 64 коп. и оплачена за счет заемных денежных средств.

<данные изъяты> истцом досрочно погашена сумма кредита в полном объеме в сумме 368210 руб. 12 коп.

<данные изъяты> Емельяновым Ю.В. подано заявление в ПАО Сбербанк, в котором он просил перечислить на его счет в ПАО Сбербанк остаток страховой премии на день погашения кредита. Письмом ПАО «Сбербанк» Емельянову Ю.В. было отказано в возврате платы за подключение к программе страхования (т. 1 л.д. 8).

Разрешая по существу возникший спор, оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, с учетом фактических обстоятельств дела, суд пришел к выводу отказе в удовлетворении исковых требований к ПАО Сбербанк и об удовлетворении частично исковых требований к ООО «СК Страхование жизни» о взыскании в счет возврата части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в размере 43272 руб. 73 коп. (период кредитования 60 мес. – 46363 руб. 64 коп., на момент погашения кредита - 56 мес. – 43272 руб. 73 коп.), компенсации морального вреда и штрафа.

Удовлетворяя частично исковые требования к ООО «СК Страхование жизни", суд исходил из того, что если по условиям договора страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании ч. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно

Довод апелляционной жалобы ООО «СК Страхование жизни» о неправильном применении норм материального права об удовлетворении частично исковых требований к ООО «СК Страхование жизни» является обоснованным. При вынесении решения судом не учтено следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Условиями заключенного договора страхования возврат страховой премии (ее части) при досрочном отказе от договора не предусмотрен. Исключением является отказ от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Указанных обстоятельств в ходе судебного разбирательства судом не установлено.

Истец добровольно подписал договор страхования, ознакомлен с условиями договора страхования, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита обусловлена подключением к программе добровольного страхования, чем выразил свое волеизъявление на заключение договоров на указанных в них условиях.

Истец после погашения кредита продолжал быть застрахованным. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования, ее размер зависит исключительно от периода, в котором наступил страховой случай.

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование, предусмотренного п. 2.2 Условий, подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 дней со дня подачи заявления на страхование, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Указанием Банка Р РѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ Федерации РѕС‚ <данные изъяты> <данные изъяты>-РЈ (ред. РѕС‚ <данные изъяты>) «О минимальных (стандартных) требованиях Рє условиям Рё РїРѕСЂСЏРґРєСѓ осуществления отдельных РІРёРґРѕРІ добровольного страхования» (РІ редакции РЅР° дату заключения кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° Рё РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования) РїСЂРё осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие Рѕ возврате страхователю уплаченной ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░ ░І ░ї░ѕ░Ђ░Џ░ґ░є░µ, ░ѓ░Ѓ░‚░°░Ѕ░ѕ░І░»░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░ј ░ґ░°░Ѕ░Ѕ░‹░ј ░ѓ░є░°░·░°░Ѕ░░░µ░ј, ░І ░Ѓ░»░ѓ░‡░°░µ ░ѕ░‚░є░°░·░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░Џ ░ѕ░‚ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░ґ░ѕ░±░Ђ░ѕ░І░ѕ░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░І ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░ї░Џ░‚░░ ░Ђ░°░±░ѕ░‡░░░… ░ґ░Ѕ░µ░№ ░Ѓ░ѕ ░ґ░Ѕ░Џ ░µ░і░ѕ ░·░°░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░Џ ░Ѕ░µ░·░°░І░░░Ѓ░░░ј░ѕ ░ѕ░‚ ░ј░ѕ░ј░µ░Ѕ░‚░° ░ѓ░ї░»░°░‚░‹ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░, ░ї░Ђ░░ ░ѕ░‚░Ѓ░ѓ░‚░Ѓ░‚░І░░░░ ░І ░ґ░°░Ѕ░Ѕ░ѕ░ј ░ї░µ░Ђ░░░ѕ░ґ░µ ░Ѓ░ѕ░±░‹░‚░░░№, ░░░ј░µ░Ћ░‰░░░… ░ї░Ђ░░░·░Ѕ░°░є░░ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░»░ѓ░‡░°░Џ (░ї.1).

░Ў░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░‰░░░є ░ї░Ђ░░ ░ѕ░Ѓ░ѓ░‰░µ░Ѓ░‚░І░»░µ░Ѕ░░░░ ░ґ░ѕ░±░Ђ░ѕ░І░ѕ░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ґ░ѕ░»░¶░µ░Ѕ ░ї░Ђ░µ░ґ░ѓ░Ѓ░ј░ѕ░‚░Ђ░µ░‚░Њ, ░‡░‚░ѕ ░І ░Ѓ░»░ѓ░‡░°░µ, ░µ░Ѓ░»░░ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░Њ ░ѕ░‚░є░°░·░°░»░Ѓ░Џ ░ѕ░‚ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░ґ░ѕ░±░Ђ░ѕ░І░ѕ░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░І ░Ѓ░Ђ░ѕ░є, ░ѓ░Ѓ░‚░°░Ѕ░ѕ░І░»░µ░Ѕ░Ѕ░‹░№ ░ї░ѓ░Ѕ░є░‚░ѕ░ј 1 ░Ј░є░°░·░°░Ѕ░░░Џ ░¦░‘ ░ ░¤, ░░ ░ґ░ѕ ░ґ░°░‚░‹ ░І░ѕ░·░Ѕ░░░є░Ѕ░ѕ░І░µ░Ѕ░░░Џ ░ѕ░±░Џ░·░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░‰░░░є░° ░ї░ѕ ░·░°░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░ј░ѓ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░ѓ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ, ░ѓ░ї░»░°░‡░µ░Ѕ░Ѕ░°░Џ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Џ ░ї░Ђ░µ░ј░░░Џ ░ї░ѕ░ґ░»░µ░¶░░░‚ ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚░ѓ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░‰░░░є░ѕ░ј ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░Ћ ░І ░ї░ѕ░»░Ѕ░ѕ░ј ░ѕ░±░Љ░µ░ј░µ (░ї. 5).

░’ ░Ѓ░»░ѓ░‡░°░µ, ░µ░Ѓ░»░░ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░Њ ░ѕ░‚░є░°░·░°░»░Ѓ░Џ ░ѕ░‚ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░ґ░ѕ░±░Ђ░ѕ░І░ѕ░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░І ░Ѓ░Ђ░ѕ░є, ░ѓ░Ѓ░‚░°░Ѕ░ѕ░І░»░µ░Ѕ░Ѕ░‹░№ ░ї░ѓ░Ѕ░є░‚░ѕ░ј 1 ░Ј░є░°░·░°░Ѕ░░░Џ ░¦░‘ ░ ░¤, ░Ѕ░ѕ ░ї░ѕ░Ѓ░»░µ ░ґ░°░‚░‹ ░Ѕ░°░‡░°░»░° ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░Џ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ, ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░‰░░░є ░ї░Ђ░░ ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚░µ ░ѓ░ї░»░°░‡░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░Ћ ░І░ї░Ђ░°░І░µ ░ѓ░ґ░µ░Ђ░¶░°░‚░Њ ░µ░µ ░‡░°░Ѓ░‚░Њ ░ї░Ђ░ѕ░ї░ѕ░Ђ░†░░░ѕ░Ѕ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ ░Ѓ░Ђ░ѕ░є░ѓ ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░Џ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ, ░ї░Ђ░ѕ░€░µ░ґ░€░µ░ј░ѓ ░Ѓ ░ґ░°░‚░‹ ░Ѕ░°░‡░°░»░° ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░Џ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ґ░ѕ ░ґ░°░‚░‹ ░ї░Ђ░µ░є░Ђ░°░‰░µ░Ѕ░░░Џ ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░Џ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░ґ░ѕ░±░Ђ░ѕ░І░ѕ░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ (░ї. 6).

░ў░°░є░░░ј ░ѕ░±░Ђ░°░·░ѕ░ј, ░І ░Ѓ░░░»░ѓ ░·░°░є░ѕ░Ѕ░° ░ї░Ђ░░ ░ґ░ѕ░Ѓ░Ђ░ѕ░‡░Ѕ░ѕ░ј ░ѕ░‚░є░°░·░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░Џ ░ѕ░‚ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ѓ░ї░»░°░‡░µ░Ѕ░Ѕ░°░Џ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░‰░░░є░ѓ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Џ ░ї░Ђ░µ░ј░░░Џ ░Ѕ░µ ░ї░ѕ░ґ░»░µ░¶░░░‚ ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚░ѓ, ░µ░Ѓ░»░░ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░ѕ░ј ░Ѕ░µ ░ї░Ђ░µ░ґ░ѓ░Ѓ░ј░ѕ░‚░Ђ░µ░Ѕ░ѕ ░░░Ѕ░ѕ░µ. ░’ ░ґ░°░Ѕ░Ѕ░ѕ░ј ░Ѓ░»░ѓ░‡░°░µ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░ѕ░ј ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ї░Ђ░µ░ґ░ѓ░Ѓ░ј░ѕ░‚░Ђ░µ░Ѕ░ѕ ░ї░Ђ░°░І░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░Џ ░Ѕ░° ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░ ░І ░ї░ѕ░»░Ѕ░ѕ░ј ░ѕ░±░Љ░µ░ј░µ ░ї░Ђ░░ ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░░, ░µ░Ѓ░»░░ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░Њ ░ґ░ѕ░Ѓ░Ђ░ѕ░‡░Ѕ░ѕ ░ѕ░‚░є░°░·░°░»░Ѓ░Џ ░ѕ░‚ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░І ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░µ 14 ░Ђ░°░±░ѕ░‡░░░… ░ґ░Ѕ░µ░№ ░Ѓ░ѕ ░ґ░Ѕ░Џ ░µ░і░ѕ ░·░°░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░Џ ░░ ░ї░Ђ░░ ░ѕ░‚░Ѓ░ѓ░‚░Ѓ░‚░І░░░░ ░І ░ґ░°░Ѕ░Ѕ░ѕ░ј ░ї░µ░Ђ░░░ѕ░ґ░µ ░Ѓ░ѕ░±░‹░‚░░░№, ░░░ј░µ░Ћ░‰░░░… ░ї░Ђ░░░·░Ѕ░°░є░░ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░»░ѓ░‡░°░Џ.

░џ░ѕ░Ѓ░є░ѕ░»░Њ░є░ѓ ░░░Ѓ░‚░µ░† ░Ѓ ░·░°░Џ░І░»░µ░Ѕ░░░µ░ј ░ѕ ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░ ░ѕ░±░Ђ░°░‚░░░»░Ѓ░Џ ░ї░ѕ ░░░Ѓ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░░ ░ѓ░Ѓ░‚░°░Ѕ░ѕ░І░»░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░ѕ░ј ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░Ѓ░Ђ░ѕ░є░°, ░‚░ѕ ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░ ░Ѕ░µ ░ј░ѕ░¶░µ░‚ ░±░‹░‚░Њ ░ѕ░Ѓ░ѓ░‰░µ░Ѓ░‚░І░»░µ░Ѕ.

░”░ѕ░І░ѕ░ґ░‹ ░°░ї░µ░»░»░Џ░†░░░ѕ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░¶░°░»░ѕ░±░‹ ░Ѓ░ѕ░ґ░µ░Ђ░¶░°░‚ ░ї░Ђ░µ░ґ░ѓ░Ѓ░ј░ѕ░‚░Ђ░µ░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░Ѓ░‚. 330 ░“░џ░љ ░ ░¤ ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ґ░»░Џ ░ѕ░‚░ј░µ░Ѕ░‹ ░І ░°░ї░µ░»░»░Џ░†░░░ѕ░Ѕ░Ѕ░ѕ░ј ░ї░ѕ░Ђ░Џ░ґ░є░µ ░Ђ░µ░€░µ░Ѕ░░░Џ ░Ѓ░ѓ░ґ░° ░І ░‡░°░Ѓ░‚░░ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░Џ ░‡░°░Ѓ░‚░░░‡░Ѕ░ѕ ░░░Ѓ░є░ѕ░І░‹░… ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░є ░ћ░ћ░ћ ░Ў░љ ░«░Ў░±░µ░Ђ░±░°░Ѕ░є ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ ░¶░░░·░Ѕ░░░» ░░ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░Џ ░І ░ґ░ѕ░…░ѕ░ґ ░і░ѕ░Ѓ░ѓ░ґ░°░Ђ░Ѓ░‚░І░° ░і░ѕ░Ѓ░ї░ѕ░€░»░░░Ѕ░‹.

░ ░ѓ░є░ѕ░І░ѕ░ґ░Ѓ░‚░І░ѓ░Џ░Ѓ░Њ ░Ѓ░‚. ░Ѓ░‚. 328, 329 ░“░џ░љ ░ ░¤, ░Ѓ░ѓ░ґ░µ░±░Ѕ░°░Џ ░є░ѕ░»░»░µ░і░░░Џ

░ћ░џ░ ░•░”░•░›░˜░›░ђ:

░ ░µ░€░µ░Ѕ░░░µ ░ћ░Ђ░µ░…░ѕ░І░ѕ-░—░ѓ░µ░І░Ѓ░є░ѕ░і░ѕ ░і░ѕ░Ђ░ѕ░ґ░Ѓ░є░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░ѓ░ґ░° <░ґ░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░░░·░Љ░Џ░‚░‹> ░ѕ░‚ <░ґ░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░░░·░Љ░Џ░‚░‹> ░ѕ░‚░ј░µ░Ѕ░░░‚░Њ ░І ░‡░°░Ѓ░‚░░ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░Џ ░‡░°░Ѓ░‚░░░‡░Ѕ░ѕ ░░░Ѓ░є░ѕ░І░‹░… ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░є ░ћ░ћ░ћ ░Ў░љ ░«░Ў░±░µ░Ђ░±░°░Ѕ░є ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ ░¶░░░·░Ѕ░░░» ░░ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░Џ ░І ░ґ░ѕ░…░ѕ░ґ ░і░ѕ░Ѓ░ѓ░ґ░°░Ђ░Ѓ░‚░І░° ░і░ѕ░Ѓ░ї░ѕ░€░»░░░Ѕ░‹, ░°░ї░µ░»░»░Џ░†░░░ѕ░Ѕ░Ѕ░ѓ░Ћ ░¶░°░»░ѕ░±░ѓ ░ћ░ћ░ћ ░Ў░љ ░«░Ў░±░µ░Ђ░±░°░Ѕ░є ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ ░¶░░░·░Ѕ░░░» - ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░░░‚░Њ.

░џ░Ђ░░░Ѕ░Џ░‚░Њ ░І ░ѕ░‚░ј░µ░Ѕ░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░‡░°░Ѓ░‚░░ ░Ѕ░ѕ░І░ѕ░µ ░Ђ░µ░€░µ░Ѕ░░░µ.

░’ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░░ ░░░Ѓ░є░ѕ░І░‹░… ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░•░ј░µ░»░Њ░Џ░Ѕ░ѕ░І░° ░®. ░’. ░є ░ћ░ћ░ћ ░Ў░љ ░«░Ў░±░µ░Ђ░±░°░Ѕ░є ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ ░¶░░░·░Ѕ░░░» ░ѕ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░І ░Ѓ░‡░µ░‚ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░ ░І ░Ѓ░ѓ░ј░ј░µ 43272 ░Ђ░ѓ░±. 73 ░є░ѕ░ї., ░€░‚░Ђ░°░„░° ░І ░Ѓ░ѓ░ј░ј░µ 12000 ░Ђ░ѓ░±. 00 ░є░ѕ░ї., ░є░ѕ░ј░ї░µ░Ѕ░Ѓ░°░†░░░░ ░ј░ѕ░Ђ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░І░Ђ░µ░ґ░° ░І ░Ѓ░ѓ░ј░ј░µ 5000 ░Ђ░ѓ░±. 00 ░є░ѕ░ї., ░° ░І░Ѓ░µ░і░ѕ 60272 ░Ђ░ѓ░±. 73 ░є░ѕ░ї. ░ѕ░‚░є░°░·░°░‚░Њ.

░’ ░ѕ░Ѓ░‚░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░№ ░‡░°░Ѓ░‚░░ ░Ђ░µ░€░µ░Ѕ░░░µ ░Ѓ░ѓ░ґ░° ░ѕ░Ѓ░‚░°░І░░░‚░Њ ░±░µ░· ░░░·░ј░µ░Ѕ░µ░Ѕ░░░Џ.

░џ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░µ░ґ░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░ѓ░Ћ░‰░░░№

░Ў░ѓ░ґ░Њ░░