Решение по делу № 33-13995/2023 от 26.07.2023

Судья С.Ю. Подносков                        УИД 16RS0038-01-2022-003189-48

                                                                                        Дело № 2-2030/2022

                                                                                              № 33-13995/2023

                                                                                                    учет № 158г

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

26 октября 2023 года                                                                 город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего Э.Д. Соловьевой,

судей Р.И. Камалова, Ю.З. Сахапова,

при секретаре судебного заседания В.Е. Наумовой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи                               Р.И. Камалова гражданское дело по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк Страхование Жизни» И.Г. Чернова на заочное решение Елабужского городского суда Республики Татарстан от 1 ноября 2022 года, которым постановлено:

в удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климова от 12 сентября 2022 года отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»                    И.Г. Чернова и представителя публичного акционерного общества «Сбербанк России» Т.М. Сафина, поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

общество с ограниченной ответственностью Страховая компания (далее – ООО СК) «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 12 сентября 2022 года № ...., принятого по обращению потребителя финансовых услуг Р.З. Габбасовой.

Требование мотивированы тем, что Р.З. Габбасова обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии по договору добровольного страхования жизни заемщика. Решением финансового уполномоченного от 12 сентября 2022 года требования Р.З. Габбасовой были частично удовлетворены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя взысканы денежные средства в виде страховой премии в размере 9 741 рубля 42 копеек. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не согласно с указанным решением. Полагает, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать указанные требования, поскольку услуга оказывалась потребителю банковским учреждением ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Условиями участия в программе страхования предусмотрено, что услугу по этой программе оказывает банк, а Р.З. Габбасова оплачивает денежные средства за ее оказание банку. При желании отказаться от участия в программе страхования Р.З. Габбасова должна обратиться в ПАО Сбербанк, при наличии оснований такой возврат осуществляет банк. В рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни», услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков не включена. Также ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имело возможности принять решение о возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку Р.З. Габбасова не оплачивала страховой компании какие-либо денежные средства. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 30 мая 2018 года. Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которая уплачивается клиентом банку за подключение его к программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой банка. Страхователем по данной услуге является ПАО Сбербанк, которым оплачена страховая премия за счет собственных денежных средств. Заемщик, выразивший желание подключиться к программе страхования, страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивает, стороной договора страхования не является. Указывает, что договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в отношении Р.З. Габбасовой не заключался. Факт заключения договора страхования не оказывает влияние на формирование условий кредитного договора. Страховые суммы не подлежат пересчету соразмерно размеру задолженности по кредитному договору.

В судебное заседание стороны не явились, извещены.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» И.Г. Чернов просит отменить заочное решение суда, при этом ссылается на доводы ранее изложенные в заявлении при обращении в суд.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» И.Г. Чернов и представитель ПАО «Сбербанк России» Т.М. Сафин поддержали доводы апелляционной жалобы.

Иные участвующие в деле лица, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в заседание суда апелляционной инстанции не явились.

Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к выводу, что выводы суда не соответствуют установленным обстоятельствам, судом допущены нарушения норм материального права, что является основанием для отмены решения по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Из материалов дела следует, что 30 мая 2018 года между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9, в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

Пунктом 3.5. Соглашения предусмотрено, что договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк.

14 января 2022 года между ПАО Сбербанк и Р.З. Габбасовой заключен договор о предоставлении потребительского кредита на сумму 163 793 рубля 10 копеек сроком на 23 месяца.

В этот же день Р.З. Габбасова обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, согласно которому она выразил свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, подтверждая предоставление необходимой и существенной информации о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением Договора страхования.

Согласно заявления на подключение к Программе страхования заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что банк организовывает страхование клиента путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии оплаты клиентом платы за участие в программе страхования.

В заявлении Р.З. Габбасова указала о том, что согласна оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере 11 793 рубля 10 копеек.

Страховая сумма установлена единой и составляет 163 793 рубля, является постоянной в течение срока действия договора страхования, по всем страховым рискам, указанным в данном заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Первичное диагностирование критического заболевания», с даты оплаты по последний день срока страхования равный 24 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Согласно пункту 7.1 заявления выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в нем, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

14 января 2022 года Р.З. Габбасовой были выданы денежные средства в размере 163 793 рубля 10 копеек.

Согласно справке ПАО Сбербанк по состоянию на 30 марта 2022 года задолженность по кредитному договору Р.З. Габбасовой в полном объеме погашена.

20 мая 2022 года ПАО Сбербанк получено заявление Р.З. Габбасовой о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, выплаченных за подключение к Программе страхования, в связи с исполнением обязательств по кредитному договору, которое было оставлено без удовлетворения.

27 июня 2022 года Р.З. Габбасова обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с претензией - требованием о возврате страховой премии, которая не была удовлетворена.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 12 сентября 2022 года .... требования Р.З. Габбасовой частично удовлетворены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя взысканы денежные средства в виде страховой премии в размере 9 741 рубля 42 копеек.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьей 934, 939, 954, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что оспариваемое решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг является законным и обоснованным, поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования при досрочном погашении кредитного договора страховая сумма равна нулю, и в случае наступления страхового случая на страховщика невозможно будет возложить обязанность произвести страховую выплату. Кроме того, суд первой инстанции пришел к выводу, что, исходя из условий договора страхования финансовым уполномоченным сделан верный вывод о том, что данный договор заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному одновременно с договором страхования.

Суд апелляционной инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, приходит к следующему.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7.2 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Так в силу пункта 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, являющихся приложением к Соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 28 апреля 2018 года, договор страхования при его заключении в отношении Застрахованного лица действует в отношении него с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного Договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в п. п. 2.1.1 и 2.2 Заявления.

Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В силу пункта 3.6 указанных Условий страховая сумма устанавливается Договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, предоставленной банком страховщику на основании данных указанных в заявлении, и является постоянной в течении всего срока действия договора страхования.

Согласно пункту 5.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования страховая сумма установлена единой и составляет 163 793 рубля, является постоянной в течение срока действия договора страхования, по всем страховым рискам, указанным в данном заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Первичное диагностирование критического заболевания», с даты оплаты по последний день срока страхования равный 24 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что по условиям договора страхования, размер страховой выплаты определяется независимо от текущей суммы задолженности по кредитному договору или суммы произведенных платежей, в случае полного погашения кредита страховая сумма не становится равной нулю. При этом договор страхования заключен не на период действия кредитного договора, а на определенный договором страхования период времени, и он после досрочного погашения кредита продолжает свое действие. Следовательно, договор страхования является самостоятельным договором, досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора страхования по основаниям, предусмотренным частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении «периода охлаждения».

В связи с чем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции о том, что при досрочном погашении кредитного договора страховая сумма по договору страхования, заключенному в интересах Р.З. Габбасовой будет равна нулю, и в случае наступления страхового случая на страховщика невозможно будет возложить обязанность произвести страховую выплату.

Также судебная коллегия приходит к выводу, что выводы как суда первой инстанции, так и финансового уполномоченного о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения кредитного договора, являются несостоятельными.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон              № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 7.2 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Следовательно, выводы финансового уполномоченного о зависимости полной стоимости кредита от размера страховой премии по спорному договору страхования не соответствуют положениям частей 4, 5 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, согласно которым в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются, в том числе, платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции и финансового уполномоченного о том, что спорный договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика Р.З. Габбасовой по договору потребительского кредита.

Соответственно, оснований для взыскания в пользу потребителя                   Р.З. Габбасовой части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и удовлетворения заявленных им финансовому уполномоченному требований о взыскании данной суммы не имелось, в силу чего, выводы суда первой инстанции о законности решения финансового уполномоченного являются необоснованными.

При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственный пенсионных фондов В.В. Климова от                     12 сентября 2022 года .....

Руководствуясь статьей 199, частью 2 статьи 328, пунктами 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

заочное решение Елабужского городского суда Республики Татарстан от 1 ноября 2022 года по данному делу отменить, принять новое решение об удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственный пенсионных фондов В.В. Климова от 12 сентября 2022 года .... по обращению Габбасовой Р.З. отменить.

Апелляционное определение суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме                  27 октября 2023 года.

Председательствующий

Судьи