Решение по делу № 2-207/2018 от 09.11.2017

Дело № 2-207/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2018 года                               г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи                            Юткиной С.М.,

при секретаре                                                         Доманцевич А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Финсервис» к Кондратьевой Елене Владимировне о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Финсервис» (далее – АО «Банк Финсервис») обратилось в суд с иском к Кондратьевой Е.В., указав, что 16 июня 2008 года Кондратьева Е.В. и ОАО «Банк Финсервис» заключили договор банковского счета с условием кредитования владельца счета, неотъемлемыми частями которого являются: заявление на получение расчетной банковской карты; условия выдачи и использования расчетных банковских карт для физических лиц; тарифы по обслуживанию расчетных банковских карт; программа по обслуживанию расчетных банковских карт. На основании заявления, в соответствии с разделами 2, 4 условий, банк предоставил ответчику расчетную банковскую карту, открыл на имя Кондратьевой Е.В. специальный карточный счет (СКС) для проведения расчетов с использованием карты, установил кредитный лимит в размере <данные изъяты> руб. и процентную ставку за использование кредита в размере <данные изъяты> % годовых. За период действия договора ответчиком посредством карты был получен кредит, размер которого отражен в выписке по счету заемщика. Факт получения кредита подтверждается выпиской операций по специальному карточному счету ответчика, открытому истцом и предназначенному для проведения расчетов с использованием карты. Однако, в нарушение условий договора, в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчиком надлежащим образом не исполнялись.

Банком в адрес ответчика направлено требование об исполнении всех обязательств по договору в установленный срок, содержащее также уведомление о расторжении договора, однако в установленный срок требование заемщиком не исполнено.

По состоянию на 29 февраля 2016 года задолженность ответчика составляет <данные изъяты> руб., в том числе по основному долгу – <данные изъяты> руб., по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Финсервис» сумму долга по договору банковского счета в размере 124592,74 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3691,85 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Финсервис» не явился, извещен надлежаще о дате и времени заседания. Предоставил письменный отзыв на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, указав, что с данным заявлением не согласен, считает его необоснованным. Представитель истца указал, что в договоре банковского счета, заключенном между банком и Кондратьевой Е.В., срок исполнения не указан, а прописан как бессрочный, что отражено в заявлении о получении банковской расчетной карты. В этой связи в силу ст.810 ГК заемные средства должны быть возвращены в течение тридцати дней с момента предъявления заимодавцем требования об этом. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору банковского счета 29 февраля 2016 года банк направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности и расторжении договора, указанное требование Кондратьевой Е.В. не исполнено, в связи с чем банк обратился в суд с иском. Указывает, что в силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику представляется срок для исполнения такого требования, исчисления срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. Считает, что с учетом положений ст. 200, 810 ГК РФ срок исковой давности истцом не пропущен и исчисляется после заявления требования АО «Банк Финсервис» о возврате займа с даты окончания льготного периода для исполнения заемного обязательства, в котором срок возврата денежных средств не определен. Просит исковые требования о взыскании задолженности по договору банковского счета с Кондратьевой Е.В. удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Кондратьева Е.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представители ответчика по доверенности Емцов П.В. и Сковронский П.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились, представили письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности, где указали, что действительно 16 июня 2008 года Кондратьева Е.В. и ОАО «Банк Финсервис» заключили договор банковского счета. Как видно из материалов дела и не оспаривается ответчиком, последний платеж по договору совершен Кондратьевой Е.В. 28 января 2010 года, после указанной даты платежей от заемщика не поступало, действий свидетельствующих о признании долга заемщиком также не совершалось. Полагают, что поскольку от заемщика в расчетном периоде с 01 по 28 февраля 2010 года минимальный платеж не поступил, о чем истцу было известно, срок исковой давности начал течь с 01 марта 2010 года, в связи с чем при обращении в суд с настоящим иском в 2017 году истцом пропущен срок исковой давности более чем на 4 года.

Просили в иске отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Заслушав пояснения представителей ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, АО «Банк Финсервис» создан в соответствии с решением общего собрания участников банка от 16 августа 2007 года с наименованием Открытое акционерное общество «Банк Финсервис» путем реорганизации в форме преобразования Общества с ограниченной ответственностью «Банк Финсервис» и является его правопреемником по всем обязательствам всех кредиторов и должников. В соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 29 сентября 2014 года наименование организационно-правовой формы банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и полное фирменное наименование банка изменено на Акционерное общество «Банк Финсервис».

При таких обстоятельствах, судом установлено, что ОАО «Банк Финсервис» является правопреемником ООО «Банк Финсервис», а наименование ОАО «Банк Финсервис» изменено на АО «Банк Финсервис» в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, соответственно АО «Банк Финсервис» является надлежащим истцом.

Как установлено судом, 14 июня 2008 года Кондратьева Е.В. обратилась в ОАО «Банк Финсервис» с заявлением на получение банковской расчетной карты, в котором просила предоставить ей банковскую расчетную карту Visa Classic Unembossed и открыть на её имя специальный карточный счет (далее СКС) в рублях РФ и установить кредитный лимит в размере <данные изъяты> руб. Как следует из указанного заявления, данное заявление вместе с Условиями, Тарифами, Программами и иными заявлениями и уведомлениями, касающимися получения и использования карты, кредитного лимита представляют собой договор о совершении операций с использованием карты за счет собственных средств и/или предоставленных банком (л.д.10-12).

Карту Visa Classiс Unembossed № <данные изъяты> с кредитным лимитом <данные изъяты> руб., с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, с повышенной процентной ставкой за предоставленный кредит и технический овердрафт <данные изъяты> % годовых и ПИН-конверт Кондратьева получила 14 июня 2008 года, что подтверждается её подписью в заявлении, и не оспаривалось в судебном заседании (л.д.12).

Согласно п. 2.1 Условий банк обязуется оказывать клиенту услуги по предоставлению и обслуживанию карт, открыть на имя клиента СКС и дополнительные банковские счета, принимать и зачислять поступающие на открытые в рамках договора счета денежные средства, выполнять распоряжения держателя о перечислении и выдаче соответствующих сумм с этих счетов и проводить другие операции по этим счетам, соответствующие действующему законодательству Российской Федерации, и предоставить клиенту кредит в порядке и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется принять и надлежащим образом оплатить услуги банка, возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Таким образом, договор заключен путем акцепта банком оферты Кондратьевой Е.В., изложенной в заявлении на предоставление и обслуживание банковской расчетной карты VISA Classic Unembossed, оферта принята банком в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения действий по выдаче банковской расчетной карты VISA Classic Unembossed.

В соответствии с разделом 4 Условий кредит считается предоставленным с даты отражения на СКС суммы операции, осуществляемой (полностью или частично) за счет предоставленного кредита (п. 4.2).

Согласно выписке по счету № <данные изъяты> ответчик 18 июня 2008 года воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (л.д.22-64).

При таких обстоятельствах, судом установлено, что истец свои обязательства по кредитному договору выполнил.

По представленным банком доказательствам, Кондратьева Е.В. свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом и прекратила вносить платежи в соответствии с условиями договора, что представители ответчика в судебном заседании не оспаривали.

В связи с неисполнением обязательств по договору банковского счета с условием о кредитовании счета 01 февраля 2016 года в адрес Кондратьевой Е.В. направлено уведомление, в котором ей предлагалось погасить имеющуюся задолженность в сумме <данные изъяты> руб. в срок до 29 февраля 2016 года (л.д.7). Данное требование ответчиком не исполнено.

По состоянию на 18 марта 2016 года задолженность Кондратьевой Е.В. составляет <данные изъяты> руб., в том числе по основному долгу – <данные изъяты> руб., по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. (л.д.20).

В судебном заседании представителями ответчика заявлено ходатайство о пропуске банком срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 4.6 Условий, держатель обязан погашать минимальную сумму платежа соответственно не позднее предпоследнего рабочего дня соответствующего платежного периода. В наличном порядке минимальная сумма платежа должна быть внесена держателем в банкомат или кассу банка не позднее, чем за 3 (три) рабочих дня до окончания соответствующего платежного периода. Платежным периодом для внесения минимальной суммы платежа является календарный месяц, следующий за расчетным периодом (п.1.19 Условий).

Расчетный период в соответствии с п. 1.22 Условий - период для начисления процентов за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом, начисленные в расчетном периоде, включаются в состав минимальной суммы платежа, подлежащей уплате в течение платежного периода, который следует за расчетным периодом. Расчетным периодом является календарный месяц. Первый расчетный период начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается в последний день месяца предоставления кредита. Каждый следующий расчетный период после первого и вплоть до последнего устанавливается с 01 по последний календарный день каждого календарного месяца включительно. Последний расчетный период устанавливается с даты, следующей за днем окончания предпоследнего расчетного периода, по дату полного погашения задолженности по кредиту включительно.

В случае нарушения условий договора в отношении сроков погашения минимальной суммы платежа на сумму просроченной задолженности банк начисляет проценты (неустойки), размер которых определяется Тарифами и (или) Программами (п. 4.9).

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету за период с 16 июня 2008 года по 23 марта 2016 года, последняя операция ответчиком по счету была произведена 28 января 2010 года, ответчик с указанной даты перестал пользоваться счетом и производить погашение кредита.

Согласно условиям кредитного договора продолжительность платежного периода составляет один календарный месяц, учитывая, что последний платеж Кондратьевой Е.В. произведен 28 января 2010 года, следовательно, о том что права истца нарушены ему стало известно 01 марта 2010 г.

При таком положении суд приходит к выводу о том, что трехлетний срок исковой давности по требованиям АО «Банк Финсервис» к Кондратьевой Е.В. о взыскании задолженности по договору от 16 июня 2008 года истек 01 марта 2013 года.

Между тем, исковое заявление истцом направлено в суд почтовым отправлением 06 ноября 2017 года, то есть по истечении более 6 лет с момента нарушения права.

Суд не может согласиться с доводами истца, что срок исковой давности необходимо исчислять после предъявления требования АО «Банк Финсервис» о возврате займа, поскольку это противоречит условиям кредитного договора, указанный кредитный договор, по мнению суда, не является бессрочным, а довод представителя истца о том, что в заявлении на получение банковской расчетной карты (лист 2) прописано условие о бессрочности договора опровергается материалами дела.

В соответствии с абзацем 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание то обстоятельство, что истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты прав, то с учётом заявления ответчика о применении исковой давности, в удовлетворении требований АО «Банк Финсервис» к Кондратьевой Е.В. следует отказать в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Финсервис» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Московский районный суд                  г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 12 февраля 2018 года.

Судья