Решение от 19.02.2024 по делу № 2-1167/2024 (2-8153/2023;) от 14.12.2023

УИД 41RS0002-01-2023-003158-82

Дело № 2-1167/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2024 г.                    г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Барышевой Т.В.,

при секретаре Коробкове В.Р.,

с участием ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) к ФИО4 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

«Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском о взыскании задолженности наследодателя ФИО3 по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 238296 руб. 43 коп., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины 5582 руб. 96 коп.

В обоснование требований указал, что по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № Банком предоставил ФИО3 кредит в размере 275000 руб. под 20,0 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ В период пользования кредитом заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, касающиеся сроков его возврата. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3. скончалась. Родственники умершей, принявшие наследство, оплату по кредитному договору не производят. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности ФИО3 перед банком составлял 238296 руб. 43 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 228569 руб. 34 коп., задолженность по уплате процентов – 5260 руб. 22 коп., неустойка – 4466 руб. 87 коп.

Определением суда к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО4

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО), третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» участия в судебном заседании не принимали.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании с требованиями иска не согласилась, указывая, что на весь период действия кредитного соглашения заёмщик застраховала свою жизнь, что является основанием для взыскания задолженности за счет страховой выплаты.

    В возражении третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО3 была застрахована по Полису –оферте страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>000755, который был заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций «243/01» (страхователь «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО). Одним из страховых рисков по данному Полису–оферте является смерть застрахованного в течение срока страхования. Согласно представленным документам смерть ФИО3 наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания- атеросклеротической болезни сердца. В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ указанного Полиса-оферты «Исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не может признать заявленное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату.

    Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

    Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из содержания п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.

Из содержания п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 61 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. ст. 1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Как установлено в судебном заседании, на основании личного заявления, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 заключено кредитное соглашение №, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере 275000 руб. под 20,0 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Размер ежемесячного платежа установлен в 13535 руб. 96 коп., размер последнего платежа равен 13535 руб. 91 коп., дата внесения платежа- 10 числа каждого месяца, количество платежей установлено в количестве 25 (п. 6).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств предусмотрена положениями п. 12 Договора: штраф 700 руб., пеня в размере 3% от суммы просроченной задолженности ежемесячных платежей за каждый день просрочек (размер неустойки не превышает 20% годовых, в случае если Договором проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются).

Пункт 17 предусматривает, что заемщик предоставил Банку акцепт (признаваемый заранее данным акцептом) на списание (перевод) Банком в свою пользу с текущего банковского счета в течение всего срока действия договора денежных средств для погашения всех обязательств заемщика перед Банком по договору в суммах: задолженности по кредиту, процентам, комиссиям, платежам за иные услуги Банка, неустойки до полного исполнения обязательств заемщика по договору. Акцепт дан в отношении всех распоряжений Банка, предъявляемых к текущему банковскому счету в течение всего срока действия договора. Банк вправе конвертировать денежные средства по курсу Банка на дату перевода средств. Распоряжение Банка исполняются не позднее следующего операционного дня со дня их предъявления банком. Заемщик предоставил согласие как на полное, так и частичное исполнение предъявляемых банком распоряжений. Акцепт вступает в силу с момента подписания заемщиком настоящего документа и действует по дату прекращения всех его обязательств перед банком по договору.

Из п. 14 Кредитного соглашения следует, что заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями (Приложение №).

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита, размерами платежей, в том числе связанными с несоблюдением условий кредитного договора ФИО3 ознакомлена при заключении кредитного договора, что подтверждается ее подписью в заявлении, кредитном соглашении.

Судом установлено, что Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ (свидетельства о смерти серии I-МЛ №).

В исковом заявлении истец указал, что после смерти заемщика обязательства по кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором, выполняться перестали.

Согласно произведенному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности ФИО3 перед банком составлял 238296 руб. 43 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 228569 руб. 34 коп., задолженность по уплате процентов – 5260 руб. 22 коп., неустойка – 4466 руб. 87 коп.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не содержит арифметических ошибок, возражений на него ответчиком не предоставлено.

Как следует из материалов наследственного дела №, открытого нотариусом Елизовского нотариального округа Камчатского края ФИО6, после смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, единственным наследником принявшим ее наследство по закону, является сестра ФИО4

Сведений об иных наследниках, фактически принявших наследство после смерти ФИО3 в установленном законом порядке, судом не установлено, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Согласно материалам наследственного дела №, открытого после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, единственным наследником, принявшим наследство после ее смерти, но не успевшей при жизни оформить своих наследственных прав, являлась ее мать - ФИО3

Согласно материалам наследственного дела № после смерти ФИО3 открылось наследство, состоящее в числе прочего из:

-квартиры, расположенной по адресу: Камчатский край, <адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью 939571 руб. 58 коп.;

-1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, с кадастровым номером 63:32:1405021:22, расположенный по адресу: Самарская область, район Ставропольский, с/а Васильевская, <адрес>, кадастровой стоимостью 216324 руб.;

-1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, с кадастровым номером 41:05:010102020:87, расположенный по адресу: Камчатский край, <адрес>, пер. Камчатский, 13-1, кадастровой стоимостью 272826 руб. 13 коп.;

- жилой дом, находящийся по адресу: Самарская область, район Ставропольский, с/а Васильевская, <адрес>, кадастровым номером 63:32:0000000:11054, кадастровой стоимостью 764174 руб. 13 коп.;

Соответствие указанной стоимости рыночной стоимости объекта недвижимого наследственного имущества по состоянию на дату открытия наследства, достаточность наследственного имущества для погашения долга наследодателя лицами, участвующими в деле не оспаривались.

В силу статей 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Рассматривая доводы стороны ответчика о возможности погашения кредитной задолженности за счет средств страхования, суд приходит к следующему.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями ст. 961 ГК РФ, на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение, лежит обязанность незамедлительно уведомить о его наступлении страхового случая страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. При этом страховщиком могут быть определены различные варианты перечня страховых случаев и соответствующий этим вариантам дифференцированный размер страховой премии, позволяющие учесть законные интересы как страховщика, так и страхователя.

Согласно полису – оферте страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций№ <адрес>000755 страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем ФИО3, выгодоприобретатели – по законодательству Российской Федерации; срок страхования – 25 месяцев, дата оформления полиса-оферты – ДД.ММ.ГГГГ

К страховым рискам относится, в том числе, смерть застрахованного в период страхования (п.3.1).

Как указано в справке о смерти № С-03187, причиной смерти ФИО3 явилась атеросклеротическая болезнь сердца.

При этом в силу положений п. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ полиса, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболевания/несчастного случая впервые диагностированного/ произошедшего до заключения договора страхования; произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Из уведомления от ДД.ММ.ГГГГ № об отказе в выплате страхового возмещения ООО «АльфаСтрахование-жизнь» следует, что смерть застрахованного ФИО3 в результате атеросклеротической болезни сердца страховым случаем не признана.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо; в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, наследник имеет самостоятельное право на обращение к страховщику, включая оспаривание принятого страховщиком решения, что не влияет на его обязанность по оплате задолженности наследодателя перед кредитором.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что ФИО3 взяла на себя и не исполнила при жизни в полном объёме кредитные обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

После смерти заемщика его наследником по закону стала ФИО4

Как указано в п. 60, постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также ФИО1, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Учитывая установленные обстоятельства о неисполнении кредитных обязательств по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, перешедших к ответчику ФИО4 после смерти заемщика ФИО3, требование банка является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Рассматривая заявленные исковые требования о взыскании с ответчика суммы задолженности, суд руководствуется положениями постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", которыми установлено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Исследовав материалы дела, принимая во внимание указанную известную стоимость унаследованного ответчиком имущества, долю наследника в указанном имуществе, размер предъявляемых исковых требований, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика взыскивается государственная пошлина в размере 5582 руб. 96 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    ░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░) ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░4 (░░░░░░░ 30 04 321825) ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░) (░░░ 2801023444) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░ ░░░░░░░ 238296 ░░░. 43 ░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 228569 ░░░. 34 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 5260 ░░░. 22 ░░░., ░░░░░░░░░ – 4466 ░░░. 87 ░░░., ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░3, ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 5582 ░░░. 96 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 243879 ░░░. 39 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                       ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░

░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░░ ░░░░ №