Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4150/2021 ~ М-3938/2021 от 09.11.2021

24RS0002-01-2021-007458-88

2-4150(2021)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2021 года Ачинский городской суд Красноярского края

    в составе:

    председательствующего судьи Панченко Н.В.,

    при секретаре Лазаревой В.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ЛОА о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

    УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ЛОА о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов, мотивируя требования тем, что между АО «Тинькофф Банк» и ЛОА 24.06.2012 г. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты. Заемщик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление (оферта), подписанная ответчиком, тарифы по правилам и в рамках проекта «Перекрестные продажи», правила выпуска и обслуживания банковских карт. ЛОА воспользовалась предоставленными АО «Тинькофф Банк» денежными средствами, но не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего, образовалась задолженность. 29.12.2015 г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований), при этом, заемщик была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся между ООО «Феникс» и Банком уступке права требования. Кроме того, ООО «Феникс» направило ответчику требование о полном и досрочном погашении задолженности, в котором информировало о необходимости оплаты суммы задолженности по договору, образовавшейся за период с 06.03.2015 г. по 23.04.2015 г., в течение 30 дней. Однако, до настоящего времени ответчиком задолженность не погашена. В настоящий момент задолженность ответчика перед обществом составляет 87 314,72 руб., из которых 74 292,07 руб. – основной долг, 11 054,80 руб. – проценты, 1 967,85 руб. – штрафы, в связи с чем, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в сумме 87 314,72 руб., а также расходы, понесенные по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 2 819,44 руб. (л.д. 2-3).

Определением от 12.11.2021 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Тинькофф Банк» (л.д.1).

В судебное заедание представитель истца ООО «Феникс», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом, не явился. В исковом заявлении генеральный директор ВСМ, действующий на основании Устава, просил рассматривать дело в его отсутствие (л.д.6).

Ответчик ЛОА, надлежащим образом извещенная о рассмотрении дела судом, а также о дате и времени судебного заседания судебным извещением (л.д.50, 67), в суд не явилась, в заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д.68), против заявленных требований возражала, просила применить к ним срок исковой давности, в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом судебным извещением, в суд не явился, заявлений, ходатайств об отложении слушания дела не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО «Феникс» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Частью 2 ст.432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

         В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

         На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

         В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        Согласно абзацам 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

          В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

          В силу пункта 1.5. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из материалов дела, между «Тинькофф Кредитные Системы» Банком (закрытое акционерное общество) и ЛОА заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) путем подачи заявления на оформление кредитной карты от 16.05.2012 года (л.д.28).

Из указанного заявления следует, что ЛОА просила Банк совершить безотзывную и бессрочную оферту о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, а также в тарифах по кредитным картам и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, с этой целью Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком, при этом принимает и соглашается, что акцептом настоящей оферты и, соответственно, заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты, а договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Организационно-правовая форма «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) изменена на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Из материалов дела также следует, что определением мирового судьи судебного участка № 134 в г. Ачинске и Ачинском районе от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ЛОА был отменен судебный приказ по делу № 2-2704/2017 от 28 ноября 2017 г. о взыскании с должника ЛОА в пользу АО «Тинькофф банк» задолженности по кредитному договору в сумме 87 314,72 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 1 409,72 руб.(л.д. 35,58).

До отмены судебного приказа ЛОА денежные средства в счет погашения кредита не вносились (л.д.63), что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств.

Пунктом 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) установлено, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты (л.д. 33-34).

Заявление (оферта) ЛОА на оформление кредитной карты было удовлетворено «ТинькоффКредитные Системы» Банк (ЗАО).

Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ЛОА банковскую карту, и в соответствии со статьей 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика ЛОА

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Обстоятельства заключения договора о выпуске и обслуживании кредитной карты ответчик не оспорила.

ЛОА произвела активацию кредитной карты Банка 25.06.2012 г., после неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту в различные периоды времени (л.д.22-24).

В соответствии с пунктами 4.6, 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита. Также клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями и тарифами банка (л.д. 34).

Согласно пункту 5.4 Общих условий, Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссии, плат, штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий и плат, на которые Банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в тарифах.

Пунктом 5.6 Общих условий установлено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата задолженности по договору о карте и уплате процентов определен датой формирования заключительного счета (пункт 9.1 Общих условий).

Тарифы по кредитным картам Банка, с которыми ответчик была ознакомлена, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: беспроцентный период 0% до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок – 28,9%, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств – 36,9%; плата за обслуживание основной карты – первый год бесплатно, далее – 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % + 290 руб.; минимальный платеж не более 6 % от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа, совершенную: первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 590 руб.), третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс 590 руб.); плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % (плюс 390 рублей) (л.д. 30).

При этом из выписки по счету ЛОА усматривается, что в период пользования ею картой с ее счета посредством удержаний как из поступающих платежей при их достаточности для уплаты текущих платежей, так из суммы кредитного лимита взимались плата за обслуживание карты, комиссия за снятие наличных денежных средств, плата за страхование и за услугу СМС-оповещение.

При обращении в Банк с заявлением на получение кредитной карты ЛОА в отдельно предусмотренных графах не отметила свое нежелание получать дополнительные услуги, т.е. тем самым выразила согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка и получение услуги СМС-информирование, а также поручила банку ежемесячно удерживать плату за указанные услуги в соответствии с тарифами (л.д. 28).

В данном заявлении ЛОА также подтвердила своей подписью, что ознакомлена с Общими условиями, Тарифами, понимает их и обязуется соблюдать в случае заключения договора.

Из расчета задолженности по договору следует, что банком по карте ответчика ежемесячно взималась плата за Программу страховой защиты в размере 0,89 % от суммы задолженности, плата за услугу СМС-Банк в сумме 59 руб. и комиссия за выдачу наличных.

Следовательно, суд приходит к выводу, что ЛОА самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях с получением дополнительных услуг в виде СМС-Банк и участия в программе страхования. Ей были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, а также тарифы, что подтверждено ее подписью в заявлении-анкете.

              29.12.2015 г. между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований), согласно которому АО «Тинькофф Банк» передало ООО «Феникс» права требования к физическим лицам, возникшие по гражданско-правовым договорам, заключенным между Цедентом и Должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме, и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи, в том числе в отношении должника ЛОА по кредитному договору №, общая сумма задолженности 87 314,72 руб. (л.д.8-18).

             Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору наосновании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступкатребования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

            В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

          Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст.384 ГК РФ).

В соответствии с п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания ОАО "Тинькофф Кредитные Системы" банк вправе уступить, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору (л.д.33).

Как следует из представленного истцом расчета, выписки по счету задолженности, ответчик ЛОА принятые на себя по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт обязательства должным образом не исполнила, последнее пополнение на карту было произведено ею 28.01.2015 г. (л.д. 25-26).

В связи с тем, что ответчик ЛОА не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании пункта 9.1 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ответчику заключительный счет с требованием немедленно по получению счета оплатить задолженность (л.д. 34).

С января 2015 года ЛОА денежные средства в счет погашения кредита не вносились, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств.

Таким образом, по состоянию на день вынесения решения суда задолженность заемщика перед Банком составляет 87 314,72 руб., в том числе: сумма основного долга – 74 292,07 руб., просроченные проценты – 11 054,80 руб., штрафы – 1 967,85 руб.

Представленный истцом расчет суммы долга ответчиком не оспорен, а судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

Ответчиком ЛОА в ходе рассмотрения дела по существу заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 201 ГК РФ установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Учитывая, что на момент предъявления заявления о выдаче судебного приказа 15.11.2017 г., срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период с 06.03.2015 г. по 23.04.2015 г. не истек, а также то, что исковое заявление ООО «Феникс» было направлено в суд 29.10.2021 г. (т.е. в течение 6-и месяцев после отмены судебного приказа 06.08.2021 г. (л.д. 49), суд полагает, что истцом срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен.

При этом, наличие неисполненных обязательств по спорному кредитному договору ответчиком не оспорено, доказательств уплаты ЛОА первоначальному кредитору или ООО «Феникс» долга по кредитному договору не представлено.

При таких обстоятельствах, общая сумма ко взысканию с заемщика ЛОА составляет 74 292,07 руб. + 11 054,80 руб. + 1 967,85 руб. = 87 314,72 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 2 819,44 руб. (л.д. 4,5).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования Общества удовлетворить, взыскать с ЛОА в пользу ООО «Феникс» сумму долга по договору о предоставлении кредитной карты 87 314,72 руб., возврат госпошлины в сумме 2 819,44 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ЛОА в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» сумму долга по кредитному договору 87 314,72 руб., возврат государственной пошлины в сумме 2 819,44 руб., всего 90 134 (девяносто тысяч сто тридцать четыре) рубля 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                  Н.В. Панченко

        Мотивированное решение изготовлено 28 декабря 2021 г.