Решение по делу № 33-15021/2021 от 30.11.2021

Судья Арбузова Н.В.	№ 33-15021/2021
	24RS0020-01-2021-000119-05
	2.168г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красноярск 13 декабря 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Тарараевой Т.С.

судей Ашихминой Е.Ю., Александрова А.О.

при ведении протокола помощником судьи Шамбер Ю.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Тарараевой Т.С.

гражданское дело по иску Сырыгина Алексея Александровича к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» Салтанова С.Э.

на решение Идринского районного суда Красноярского края от 09 сентября 2021 года, которым постановлено:

Иск удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика по программе «Защита заемщика» № 1366816272-СО1 от 15.01.2021 в рамках заключенного Сырыгиным Алексеем Александровичем договора потребительского кредитования с ПАО «Промсвязьбанк».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» в пользу Сырыгина Алексея Александровича денежные средства, выплаченные в качестве комиссии по договору страхования жизни и здоровья заемщика в рамках программы «Защита заемщика» № 1366816272-СО1 от 15.01.2021, в сумме 136715 руб. 07 коп., штраф в размере 20 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., а всего взыскать 157 715 руб. 07 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования Идринский район Красноярского края государственную пошлину в размере 4234 руб. 30 коп.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Сырыгин А.А. обратился в суд с иском с учетом уточнений к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 15.01.2021 заключил с ПАО «Промсвязьбанк» договор потребительского кредита на сумму 1 390000 руб. сроком на 5 лет под 6,8 % годовых. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней 136715,07 руб. включена в сумму кредита, в связи с чем, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов, и ежемесячный платеж по кредитному договору. Бенефициаром по договору страхования является банк до момента погашения кредита. При заключении кредитного договора работник банка разъяснил, что условием получения кредита является обязательное заключение договора страхования с ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь». Истец был лишен возможности выбора и был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условиями заключения договора страхования в указанном банком страховой компании. Считает, что условие кредитного договора об обязательном страховании жизни от несчастных случаев и болезней нарушает его права потребителя.

25.01.2021 истцом в адрес ответчик ов направлены претензионные письма о возврате денежных средств, уплаченных по страховке.

Просил, с учетом уточнений, расторгнуть договор по программе добровольного страхования «Защита заемщика» № 1356816272-СО1 и взыскать с ответчиков ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК Ингосстрах -Жизнь» в солидарном порядке в его пользу 136715, 07 руб., штраф, моральный вред 3000 руб.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель страховой компании «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» Салтанов С.Э. просит отменить решение указывая, что договор страхования был заключен истцом по его волеизъявлению с согласованием всех существенных условий договора. Поскольку истец не является застрахованным лицом по соглашению от 21.07.2020, страхователем ( выгодоприобретелем) самостоятельно исключить его из списка застрахованных лиц и вернуть уплаченную за него банком страховую премию они не вправе. Истец имел право отказаться от договора страхования в течение 14 дней с даты его заключения путем направления соответствующего заявления в Банк, о чем прямо указано в подписанном Сырыгиным А.А. заявлении на заключение договора страхования. Однако, с таким заявлением истец в Банк не обращался и, следовательно Банк не обращался к ним с требованием о возврате страховой премии. Кроме того, законом в данном случае предусмотрена возможность возврата только страховой премии, которая составила по настоящему спору 5868,36 руб., а не возможность возврата комиссии уплаченной страхователем банку.

Стороны в суд не явились, о слушании дела извещались судом первой инстанции надлежащим образом (т.2 л.д. 75-80). Стороны также уведомлены публично путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда. Судебная коллегия считает возможным в соответствие с п.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив решение суда по правилам апелляционного производства в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам ст. 327.1 ГПК РФ, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно положениям ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абзаца третьего ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» регламентирует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Как правильно установлено судом, 15.01.2021 между Сырыгиным А.А. и ПАО «Промсвязьбанк» на основании согласованных ими индивидуальных условий кредитного договора был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу предоставлен кредит 1390000 руб. на 60 месяцев под 10,8 % годовых.

В этот же день Сырыгин А.А. подписал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1356816272-СО1 от 15.01.2021, заявив о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, предложив банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и Правилами. В целях данного договора Сырыгин А.А. просил банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения банка по договору и заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными 30.05.2019. Страховыми рисками по данному договору являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. Страховая сумма составляет 1390000 руб.

Срок страхования начинается в дату заключения между заемщиком и банком договора.

Согласно п. 2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защиты заемщика» (далее - Правила) клиент вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора отказаться от страхования, направив в банк заявление, составленное в произвольной форме. В указанном случае комиссия подлежит возврату в полном объеме.

В силу п.3.2, п. 4.1 Правил, договор страхования заключается Банком со Страховщиком (при условии оплаты Клиентом Комиссии) первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором между Банком и Клиентом заключен договор – если договор заключен между Банком и Клиентом в период с 1 по 15 число месяца включительно.

С целью исполнения договора Сырыгин А.А. поручил банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его текущего счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 136715, 07 руб. в счет уплаты комиссии.

Также с целью заключения ПАО «Промсвязьбанк» с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» договора личного страхования, истцом 15.01.2021 подано заявление застрахованного лица, по которому последний выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и по условиям которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по договору страхования будет являться банк (страхователь). В данном заявлении Сырыгин А.А. подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии составляющей 5868, 36 руб. и подлежащей уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме.

Согласно выписке по счету истца №, 15.01.2021 банком списано счета 136715, 07 руб. в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования «Защита заемщика».

25.01.2021 истец направил посредством почтовой связи в адрес ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заявления об отказе от участия в программе страхования «Защита заемщика» и возврате платы за данную услугу. Заявление, адресованное ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», получено адресатом 02.02.2021. Сведений о получении заявления истца ответчиком ПАО «Промсвязьбанк», материалы дела не содержат.

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» письмом от 12.02.2021 отказало в расторжении договора и возврате списанных с его счета денежных средств, с указанием, что досрочно отказаться от договора страхования вправе только страхователь (выгодоприобретатель) ПАО «Промсвязьбанк».

Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд пришел к выводу о правомерности заявленных истцом требований в отношении ответчика ООО «СК Ингосстрах -Жизнь».

Поскольку в силу закона, Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защиты заемщика» Сарыгин А.А. имел право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения договора, выразив свое волеизъявление в письменном виде, что было им сделано путем направления соответствующих заявлений в адрес ответчиков, судебная коллегия соглашается с выводами суда о наличии оснований к расторжению договора страхования жизни и здоровья заемщика по программе «Защита заемщика» от 15.01.2021, заключенного в рамках договора потребительского кредитования Сарыгина А.А. и ПАО «Промсвязьбанк», с возвратом истцу уплаченных денежных средств по договору страхования.

При этом тот факт, что сведения о получении ПАО «Промсвязьбанк» заявления истца о расторжении договора в материалы дела не представлены основанием достаточным к отказу в иске являться не могут. В материалах дела имеются квитанции об оплате почтового уведомления.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», в случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п.2 ст. 450.1 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Согласно ч.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

В данном случае материалами дела установлен факт надлежащего выражения истцом своего волеизъявления на расторжение договора совершенного до истечения установленного законом и Правилами страхования 14-ти дневного срока.

Исходя из того, что уплаченные по договору денежные средства подлежащие возврату истцу при расторжении договора в общем размере 136715,07 руб., состоят из страховой премии, уплаченной банком единовременно страховщику и собственно комиссии банка за услуги по присоединению истца к программе страхования, взыскание судом заявленной истцом к взысканию денежной суммы по договору в полном объеме со страховой компании неправомерно, доводы апелляционной жалобы ответчика в данной части заслуживают внимания.

Страховая премия 5868,36 руб., размер и факт получения которой за застрахованное лицо Сырыгина А.А. от страхователя банка, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не оспаривается, подлежит взысканию с указанной страховой компании. Тогда как списанные банком со счета истца в качестве комиссии за услуги по подключению к программе страхования денежные средства в сумме 130846,71 руб. из расчета 136715,07 руб.(общая сумма списания) - 5868,36руб.( размер страховой премии), получателем которых страховая компания не является, подлежат возврату ПАО «Промсвязьбанк».

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии у истца права на отказ от договора страхования основаны на неверном толковании существа спорных правоотношений и норм материального права их регулирующих, основанием к отмене решения с отказом в иске служить не могут.

Установленный судом факт нарушения прав истца, как потребителя в силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для возложения на ответчиков обязанности по выплате в пользу истца денежной компенсации морального вреда, размер которой судебная коллегия находит возможным определить в сумме 1000 руб. с каждого из ответчиков, что в полной мере отвечает требованиям разумности и справедливости.

Согласно п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Не удовлетворение законных требований истца в добровольном порядке, влечет основания для возложения на ответчиков ответственности в виде взыскания штрафа.

С учетом определенных к взысканию судебной коллегий сумм с каждого из ответчиков, расчетный размер штрафа подлежащего взысканию с ПАО «Промсвязьбанк» составит 65923,36 руб., из расчета (130846,71 руб. + 1000руб.) х50%.

Размер штрафа, подлежащего взысканию со страховой компании составит 3434,18 руб. из расчета (5868,36руб. +1000 руб.) х50%.

Принимая во внимание период и характер нарушения прав истца, исходя из фактических обстоятельств дела, правовой природы данной штрафной санкции, являющейся неустойкой за неисполнение или ненадлежащее исполнение, предусмотренным законом способом обеспечения исполнения обязательств, судебная коллегия соглашается с выводом суда о наличии оснований к применению ст. 333 ГК РФ, считает необходимым определить ко взысканию с ПАО «Промсвязьбанк» штраф в размере 17000 руб., с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»-3000 руб.

Размер подлежащей взысканию с ответчиков в силу ст. 103 ГПК РФ государственной пошлины исходя из положений ст. 333.19 НК РФ составит 4116,93 руб. с ПАО «Промсвязьбанк» и 700 руб. с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

Следует отметить, что с 28.11.2019 потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч.2 ст. 25 и ч.6 ст. 32 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

В то же время согласно п.28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" суд первой инстанции или суд апелляционной инстанции, рассматривающий дело по правилам суда первой инстанции, удовлетворяет ходатайство ответчика об оставлении иска без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора, если оно подано не позднее дня представления ответчиком первого заявления по существу спора и ответчик выразил намерение его урегулировать, а также если на момент подачи данного ходатайства не истек установленный законом или договором срок досудебного урегулирования и отсутствует ответ на обращение либо иной документ, подтверждающий соблюдение такого урегулирования.

Если ответчик своевременно не заявил указанное ходатайство, то его довод о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора не может являться основанием для отмены судебных актов в суде апелляционной или кассационной инстанции, поскольку иное противоречило бы целям досудебного урегулирования споров.

В рамках настоящего спора стороной ответчика данных доводов не заявлялось.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Идринского районного суда Красноярского края от 09 сентября 2021 года в части взыскания денежных средств, уплаченных по договору, компенсации морального вреда, штрафа, изменить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» в пользу Сырыгина Алексея Александровича денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика в рамках программы «Защита заемщика» № 1366816272-СО1 от 15.01.2021, в сумме 5868,36руб., штраф в размере 3 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., штраф в размере 3 000 руб., а всего взыскать 9868,36 руб.( девять тысяч восемьсот шестьдесят восемь рублей тридцать шесть копеек).

Взыскать с Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в пользу Сырыгина Алексея Александровича денежные средства, выплаченные в качестве комиссии за услугу по подключению к программе страхования «Защита заемщика» в сумме 130846,71 руб., штраф в размере 17 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., а всего взыскать 148846,71 руб.( сто сорок восемь тысяч восемьсот сорок шесть рублей семьдесят одна копейка).

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования Идринский район Красноярского края государственную пошлину в размере 700 руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в доход бюджета муниципального образования Идринский район Красноярского края государственную пошлину в размере 4116,93 руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» Салтанова С.Э. -без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 15.12.2021