Решение по делу № 33-2779/2024 от 10.01.2024

Судья: Золотницкая Н.Е.     дело <данные изъяты>    Уникальный идентификатор дела    50RS0<данные изъяты>-73

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<данные изъяты>

<данные изъяты> <данные изъяты>

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Гарновой Л.П.,

              судей Нагдасёва М.Г., Рыбачук Е.Ю.,

при ведении протокола помощником судьи Мишановым И.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело <данные изъяты> по исковому заявлению Очир-Горяева Н. Я. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе ФИО на решение Долгопрудненского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>,

заслушав доклад судьи Гарновой Л.П.,

объяснения явившихся лиц,

                                               установила:

Очир-Горяев Н.Я. обратился в суд с иском к ФИО о взыскании страховой премии по договору страхования № <данные изъяты> от <данные изъяты>. в сумме <данные изъяты> рублей, страховой премии по договору страхования № <данные изъяты> от <данные изъяты>. в сумме <данные изъяты> рублей, неустойки по договору страхования № <данные изъяты> от 01.02.2022г. в размере <данные изъяты> рублей, неустойки по договору страхования № <данные изъяты> от 30.11.2022г. в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда – <данные изъяты> рублей, штрафа за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере пятидесяти процентов от присужденных судом сумм, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска указал, что 01.02.2022г. между ним и ФИО» заключен договор по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № <данные изъяты> в обеспечение кредитного договора, заключенного с ФИО от <данные изъяты>. Страховая премия оплачена им в размере <данные изъяты> рублей в полном объеме.

30.11.2022г. между ним и ФИО» заключен договор «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № <данные изъяты> в обеспечение кредитного договора, заключенного с ФИО» от <данные изъяты>. Страховая премия в размере <данные изъяты> рублей была оплачена им в полном объеме.

18.01.2023г. им были поданы в адрес ответчика заявления о расторжении договоров страхования № <данные изъяты> и № <данные изъяты>/1, поскольку им было осуществлено полное погашение задолженности по кредитным договорам.

23.01.2023г. ответчиком в его адрес направлен ответ об отказе в возврате части страховых премий.

07.02.2023г. в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о расторжении договора страхования, возврате страховой премии.

17.02.2023г. ответчиком дан ответ об отказе в удовлетворении его требований.

Он обратился в ФИО» с заявлениями о принятии в отношении ФИО решений о возврате части страховой премии по договорам № <данные изъяты> и № <данные изъяты>.

По результатам рассмотрения обращений финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг приняты решения от 19.04.2023г. и от 20.04.2023г. об отказе в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии.

Представитель ответчика ФИО» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменных возражениях иск не признал.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, в письменных объяснениях просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в удовлетворении иска отказать.

Решением Долгопрудненского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> исковые требования Очир-Горяева Н.Я. удовлетворены.

Суд взыскал с ФИО страховую премию по договору страхования № L0302/541/00224240/1 от 01.02.2022г. в сумме 104 977,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.02.2023г. по 05.05.2023г. в размере 1 682,51 рублей;

по договору страхования № <данные изъяты> от 30.11.2022г. в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.02.2023г. по 05.05.2023г. в размере <данные изъяты> рублей;

компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя - <данные изъяты> рублей.

Взыскал с ФИО в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

В апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение суда отменить, ссылаясь на необоснованность его выводов.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что 01.02.2022г. между АО «Альфа-Банк» и Очир-Горяевым Н.Я. заключен кредитный договор № F0P<данные изъяты>, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 1 017 500 рублей сроком на 60 месяцев под 11,99 % годовых.

В соответствии с п.4.1 договора установлено, что стандартная ставка составляет 17,2% годовых, на дату заключения договора процентная ставка по договору составляет 11,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 5,21 % годовых.

В обеспечение кредитного договора между истцом и ФИО» заключены следующие договоры страхования:

договор страхования № F0P<данные изъяты> «Страхование жизни и здоровья», по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, страховая премия по договору составила <данные изъяты> рублей, срок страхования 13 месяцев;

договор страхования № <данные изъяты> ««Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от 01.02.2022г., по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, потеря работы, страховая премия по договору составила <данные изъяты> рублей, срок страхования 60 месяцев, страховая сумма по всем рискам составляет 1 017 500 рублей.

30.11.2022г. между АО «Альфа-Банк» и Очир-Горяевым Н.Я. заключен кредитный договор №F0C<данные изъяты>, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 1 332 000 рублей на срок 60 месяцев под 13,99 % годовых.

В соответствии с п.4.1 договора установлено, что стандартная ставка составляет 25,9% годовых, на дату заключения договора процентная ставка по договору составляет 13,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 12 % годовых.

В обеспечение кредитного договора истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены следующие договоры страхования:

договор страхования № F0C<данные изъяты> «Страхование жизни и здоровья» от <данные изъяты>., по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, страховая премия по договору составила <данные изъяты> рублей, срок страхования 13 месяцев;

договор страхования № L0302/541/00394038/1 ««Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от <данные изъяты>., по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, потеря работы, страховая премия по договору составила <данные изъяты> рублей, срок страхования 60 месяцев, страховая сумма по всем рискам составляет <данные изъяты> рублей.

18.01.2023г. в связи с досрочным погашением кредита по кредитным договорам №F0P<данные изъяты> от 01.02.2022г., №F0C<данные изъяты> от 30.11.2022г. истец обратился в ФИО» с заявлениями о расторжении договоров страхования <данные изъяты> от 01.02.2022г. и № <данные изъяты> от 30.11.2022г. и возврате страховой премии.

23.01.2023г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в удовлетворении заявления о расторжении договоров и возврате страховой премии.

07.02.2023г. истец обратился с досудебной претензией в адрес ответчика.

В связи с неудовлетворением требований истца истец обратился с заявлениями о взыскании страховой премии и неустойки к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решениями финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 19.04.2023г. №У<данные изъяты> и от 20.04.2023г. №<данные изъяты> в удовлетворении заявлений истца отказано.

Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что договоры страхования <данные изъяты>, <данные изъяты> были заключены одномоментно с кредитными договорами от 01.02.2022г. и 30.11.2022г., при этом период страхования и страховая сумма по договорам страхования <данные изъяты> соответствуют периоду возврата долга по кредитным договорам и суммам кредита.

Договор страхования № F0P<данные изъяты> и договор страхования № <данные изъяты> заключенные одновременно с кредитным договоров F0P<данные изъяты>, договор страхования F0C<данные изъяты> и договор страхования № <данные изъяты>, заключенные одновременно с кредитным договоров №F0C<данные изъяты>, содержат условия о таких страховых рисках, как смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, что соответствует страховым рискам, установленным в условиях кредитного договора для получения дисконта.

Суд также указал, что в договоры страхования были включены иные страховые риски, однако это имеет под собой цель обойти законодательно установленный запрет для страховщиков отказывать в возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С выводами суда судебная коллегия согласиться не может.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от рисков, по которым невозможна выплата страхового возмещения.

Из вышеуказанных договоров страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, досрочное погашение кредитов не прекращает действие договоров добровольного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ввиду изложенного, выводы суда о том, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации истец имеет право на возврат части страховой выплаты в связи с досрочным погашением кредита, основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Поскольку судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, и применены нормы материального права, решение суда подлежит отмене в соответствии с пунктами 1,4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании имеющихся в деле доказательств судебная коллегия полагает принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Очир-Горяева Н.Я. отказать в полном объеме.

В апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» содержится ходатайство о взыскании с Очир-Горяева Н.Я. судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Поскольку апелляционная жалоба удовлетворена, решение принято в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», расходы по уплате госпошлины подтверждены документально, судебная коллегия полагает на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскать с истца в пользу ответчика расходы на подачу апелляционной жалобы в сумме <данные изъяты> руб.

           Руководствуясь статьями 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

                                             определила:

решение Долгопрудненского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Очир-Горяева Н. Я. к ФИО о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Взыскать с Очир-Горяева Н. Я. в пользу ФИО расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в сумме 3 000 рублей.

    Апелляционную жалобу ФИО удовлетворить.

Председательствующий:

    Судьи: