Решение по делу № 2-1128/2020 от 29.01.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Братск                             01 июня 2020 года

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи                     Щербаковой А.В.,

при секретаре                             Легуновой Я.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1128/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Б. о взыскании задолженности по договору кредитования, о взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

         УСТАНОВИЛ:

Истец – ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ответчику Б. о взыскании задолженности по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 164 430,53 руб., из которых 127 457,01 руб. – задолженность по основному долгу, 36 973,52 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, о взыскании расходов на оплату государственной пошлины в размере 4 488,61 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - Кредитор, Истец) и Б. (далее - Заемщик, Ответчик) был заключен договор кредитования *** (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 200 000 руб. сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора, Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. В соответствии с Условиями Договора, Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 164430,53 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 127 457,01руб (задолженность по основному долгу) + 36 973,52руб (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) = 164 430,53 руб.

Представитель истца - ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил суду ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании и в письменном отзыве на иск ответчик Б. исковые требования не признала, суду пояснила, что не оспаривает факт заключения спорного кредитного договора, получения по нему кредитных денежных средств, а также наличие задолженности по кредиту. Однако, исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата кредита был установлен сторонами до ДД.ММ.ГГГГ. Истец просил взыскать основной долг и проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые согласно условиям договора она обязалась оплатить по частям до 23 числа каждого месяца следующего за месяцем получения займа. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности, который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Считает, что срок исковой давности по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истек. Требование о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является необоснованным. Проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть начислены только по день возврата займа, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, а за пределами срока действия договора подлежат начислению проценты в порядке ст. 395 ГК РФ, иное бы свидетельствовало о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Изучив предмет, основание и доводы иска, письменного отзыва на иск, выслушав мнение ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив исследованные в судебном заседании доказательства каждое в отдельности с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, а в их совокупности достаточности для разрешения данного гражданского дела по существу, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно выписке из Устава ПАО КБ «Восточный», Листу записи Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ, Банк является кредитной организацией, созданной по решению учредителей от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка изменено на Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный»). ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица. Полное фирменное наименование Банка – Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное фирменное наименование Банка – ПАО КБ «Восточный».

При таких обстоятельствах суд считает, что ПАО КБ «Восточный» является надлежащим истцом по иску к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО «Восточный экспресс банк».

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд установил, что между Б. и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования *** от ДД.ММ.ГГГГ (далее договор), в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 200 000 руб., сроком – 60 мес., окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты в порядке, и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора и общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания Банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4). Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного договоре кредитования ежемесячного взноса (п. 4.4.1). В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов, продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе требовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (п. ДД.ММ.ГГГГ).

Подписав Заявление на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» *** от ДД.ММ.ГГГГ, Б. подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, в том числе с Общими условиями.

Оценивая письменное заявление Б. на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» *** от ДД.ММ.ГГГГ, а также Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, суд приходит к выводу об их соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно, главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах. При этом, законом не установлено ограничений на способ формирования предложения о заключении договора (оферты), так же как не установлен запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них. Поэтому на стороны распространяются все условия кредитного договора, включая условия об оплате процентов.

Данный кредитный договор, а также все сопутствующие ему документы, входящие в состав оферты, составлены в надлежащей письменной форме, подписаны сторонами, что в судебном заседании никем не оспорено. Сведений о прекращении, расторжении кредитного договора, внесении в него изменений, о признании условий кредитного договора недействительными у суда не имеется.

По условиям кредитного договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. При этом, если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Проставлением своей подписи в договоре, Б. подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно выписке из лицевого счета на имя Б. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истец выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив ответчику кредитные денежные средства, с учетом установленного договором лимита кредитования. При этом, Б. свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. При этом, из выписки усматривается, что Б. пользовалась денежными средствами, предоставленными истцом по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями договора и требованием закона, истец вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по уплате процентов по договору, а также по погашению кредита. Кроме того, в соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка.

Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Восточный экспресс банк» и Б., задолженность ответчика по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 164 430,53 руб., из которых 127 457,01 руб. – задолженность по основному долгу, 36 973,52 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора, не опровергнут ответчиком путем предоставления объективных доказательств по делу.

Кроме того, суд учитывает, что ответчик в судебном заседании факт наличия задолженности по кредитному договору и установленные по делу обстоятельства не опровергла, контр расчет образовавшейся задолженности не представила, как и доказательства погашения задолженности перед Банком в большем размере, либо непогашения задолженности по уважительным причинам.

На основании вышеизложенного, учитывая, что в ходе судебного заседания нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 164 430,53 руб., из которых: 127 457,01 руб. – задолженность по основному долгу, 36 973,52 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

При этом, разрешая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права, суд приходит к выводу об их необоснованности.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени пока осуществляется судебная защита.

Согласно п. 18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

При этом, суд учитывает, что судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории. Таким образом, подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа прерывает течение срока исковой давности.

Согласно индивидуальным условиям кредитования, изложенным в заявлении Б. на получение кредита *** от ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения установлена как ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.3 Общих условий, кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении.

Согласно п. 2.6 Общих условий, отношения сторон по договору кредитования регулируются Общими условиями с учетом параметров и положений, изложенных в Заявлении клиента. Заявление клиента содержит индивидуальные условия договора кредитования.

Таким образом, условиями договора кредитования *** от ДД.ММ.ГГГГ определен окончательный срок возврата задолженности по договору – ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка *** по Вахитовскому судебному району <адрес> был отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Б. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору. Копия данного определения мирового судьи поступила в Банк ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует штамп входящей корреспонденции ***.

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» в Братский городской суд Иркутской области было направлено истцом ДД.ММ.ГГГГ, поступило в суд – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом входящей корреспонденции вх. № М-1227.

Заочным решением Братского городского суда Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО КБ «Восточный» были удовлетворены в полном объеме.

Определением Братского городского суда Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ было отменено, рассмотрение гражданского дела возобновлено по существу.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, составляет три года. ПАО КБ «Восточный» обратился за судебной защитой своего права в пределах срока исковой давности, принимая во внимание характер обязательств по кредитному договору и конец срока их исполнения – ДД.ММ.ГГГГ, первоначально в порядке приказного судопроизводства, а затем, с учетом предусмотренных законом обстоятельств, в рамках неистекшего срока исковой давности в порядке искового производства, в связи с чем, требования Б. о применении срока давности к настоящему гражданскому спору является несостоятельным, основано на неправильном толковании норм права.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Факт понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины при обращении с данным иском в суд в общем размере 4 488,61 руб. достоверно подтверждается платежным поручением *** от ДД.ММ.ГГГГ об оплате государственной пошлины в размере 4 488,61 руб. за предъявление искового заявления в отношении Б.

Учитывая, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены судом в полном объеме, суд считает возможным удовлетворить требования истца в части взыскания с ответчика судебных расходов по оплате госпошлины в размере 4 488,61 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с Б. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 164 430,53 руб., из которых: 127 457,01 руб. – задолженность по основному долгу, 36 973,52 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с Б. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по гражданскому делу в виде расходов на оплату государственной пошлины в размере 4 488,61 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                   А.В. Щербакова