Решение по делу № 2-5242/2021 от 21.04.2021

14RS0035-01-2021-008181-09

Дело № 2-5242/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Якутск                                                                                                                    02 сентября 2021 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ивановой Н.В., при секретаре Александрове Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Истец АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчикам, мотивируя тем, что ____ года между АО «Россельхозбанк» и ФИО5 ФИО6 заключен кредитный договор № ___ о предоставлении ипотечного кредита сроком до ____ года на сумму ___ руб. под ___ % годовых для целевого использования – строительство жилого дома по адресу: ____ Исполнение обязательств по договору кредитования было обеспечено залогом (ипотекой) на указанный жилой дом и земельный участок, расположенные по данном адресу, и договорами поручительства № ___ Заемщики свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом, в связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор, досрочно взыскать с ответчиков солидарно в пользу банка задолженность в размере ___ руб., взыскать в равных долях с ответчиков в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины в размере ___ руб., обратить взыскание на предметы ипотеки: земельный участок, расположенный по адресу: ____ с кадастровым номером: ___ и жилой дом, расположенный по адресу: ____ с кадастровым номером: ___

Представитель истца по доверенности ФИО7 исковые требования поддержал, просил удовлетворить, при определении начальной продажной стоимости заложенного имущества просил применить правила, предусмотренные п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указывая на наличие заключения оценочной экспертизы.

В судебном заседании ответчик ФИО8 с исковыми требованиями согласился, пояснил, что в связи с пандемией потерял свою работу, неоднократно пытался заключить с банком мировое соглашение, от оплаты суммы задолженности не отказывается.

В судебное заседание ответчики ФИО9 ФИО10 ФИО11 извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явились.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав мнения сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    Из материалов дела усматривается, что ____ года между АО «Россельхозбанк» и ФИО12 ФИО13 заключен кредитный договор № ___, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщикам кредит в сумме ___ руб. под ___ % годовых на срок до ____ года.

    В соответствии с ___ кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в п___ на текущий счет заемщика, открытый у кредитора на балансовом счете № ___, с которого производятся выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п. ___. настоящего договора.

    Датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщика. Документами, подтверждающими факт предоставления кредита, являются: выписка со ссудного счета заемщика, платежный документ, подтверждающий факт перечисления кредитором суммы кредита на текущий счет представителя заемщиков, открытый у кредитора в соответствии с требованиями п. ___ кредитного договора).

    Согласно п. ___ кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных п. ___ договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном п. ___ настоящего договора, в размере ___ % годовых.

    Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток суммы задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой в счетах для учета ссудной задолженности заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количестве дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п. ___ настоящего договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями кредитного договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата (п. ___ кредитного договора).

    Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся Приложением № 1 к договору (п. 4.2.1 кредитного договора).

    Датой возврата кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. Если дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п. 4.4 кредитного договора).

    Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в том числе, если заемщик не исполнит или исполнит не надлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг) (п. п. 4.7, 4.7.1 кредитного договора).

    При недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по кредитному договору, и период такого неисполнения/ненадлежащего исполнения составляет до 90 календарных дней, кредитор независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направляет сумму, недостаточную для исполнения всех обязательств заемщика: в первую очередь – на уплату процентов, в том числе просроченных, за пользование кредитом; во вторую очередь – погашение издержек кредитора по получению исполнения; в третью очередь – погашение издержек кредитора (основного долга), в том числе просроченного. При этом, если на дату поступления средств денежные обязательства заемщика по кредитному договору не исполняются или исполняются ненадлежащим образом, и период такого неисполнения/ненадлежащего исполнения равен или превышает 90 календарных дней, кредитор, независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направляет сумму, недостаточную для исполнения всех обязательств заемщика: в первую очередь – на погашение кредита (основного долга) в том числе просроченного; во вторую очередь – погашение издержек кредитора по получению исполнения; в третью очередь – на уплату процентов, в том числе просроченных, за пользование кредитом (п. 4.9 кредитного договора).

    В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – из расчета ___ % годовых (п. 6.1 кредитного договора).

    Обязательства кредитора по перечислению заемщику суммы кредита в размере ___ руб. исполнены надлежащим образом и в полном объеме, на счет ответчиков ФИО14 ФИО15 перечислены ___ руб., что подтверждается банковским ордером № ___ от ____ года и выпиской по счету, представленной истцом.

    В обеспечение исполнения кредитных обязательств между АО «Россельхозбанк» и ФИО16 ____ года заключен договор об ипотеке (залоге) земельного участка № ___ по условиям которого залогодатели ФИО17 обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по указанному кредитному договору передают залогодержателю АО «Россельхозбанк» в залог земельный участок, расположенный по адресу: ____ площадью ___ кв.м. с кадастровым номером: ___ и жилой дом, расположенный на указанном земельном участке, с кадастровым номером: ___ Право собственности ФИО18 на указанные объекты недвижимости подтверждаются выписками из ЕГРН от ____ года.

    Кроме того, обязательства ФИО19 перед АО «Россельхозбанк» по кредитному договору № ___ от ____ года обеспечены поручительствами ФИО20 о чем ____ года между ними и банком заключены договоры поручительства № ___ Согласно указанным договорам, поручители ФИО21 обязались солидарно с заемщиками ФИО22. отвечать перед банком за исполнение последними своих обязательств по кредитному договору.

    Согласно условиям договора ипотеки, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки, а именно жилого дома на дату подписания договора составила в размере ___ руб., земельного участка в размере ___ руб.

    Ответчики с условиями кредитного договора были согласны, о чем свидетельствуют их подписи в указанных договорах и графике погашения кредита.

Между тем, условия кредитного договора по возврату денежных средств ответчиками в установленный договором срок не выполнены.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Согласно п. 4.2 договора поручительства, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в п. 2.4 договора.

В силу п. 2 ст. 322 ГК РФ обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. По настоящему договору поручительства ФИО23 как поручители, приняли на себя обязательство отвечать как за уплату суммы основного долга, процентов так и неустоек.

Следовательно, ФИО24 несут солидарную ответственность вместе с ФИО25 по обязательствам последних, возникших из кредитного договора, заключенного с истцом.

Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиками нарушает права истца, который вправе рассчитывать на добросовестность сторон в договорном правоотношении, нарушенное право истца подлежит восстановлению путем взыскания приведенной судом задолженности с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации при существенном нарушении договора другой стороной по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Требования о возврате задолженности и расторжении кредитного договора банком в адрес ответчиков направлены ____ года, что подтверждается реестром почтовых отправлений от ____ года. Указанные требования банком повторно направлены в адрес ответчиков ____ года.

Из данных требований усматривается, что банк просил заемщиков добровольно произвести досрочно погашение всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в течение 30 календарных дней, после отправки уведомления и предложил расторгнуть кредитный договор. Однако, требования истца ответчиками в добровольном порядке по настоящее время не выполнено.

В судебном заседании установлено, что обязательства по кредитному договору ответчиками не исполнены надлежащим образом, ответчики в срок, установленный договором, платежи не вносили, при этом образовалась задолженность, в связи с чем, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о солидарном взыскании с ответчиков просроченного основного долга в размере ___ руб., задолженности по процентам за использование кредитными средствами в размере ___ руб.

Оснований для отказа в удовлетворении исковых требований в части взыскания начисленных процентов не имеется, поскольку начисленные банком проценты за пользование кредитными денежными средствами являются платой за пользование денежными средствами, стороны согласовали все существенные условия кредитного договора, включая размер процентов за пользование кредитом, данное условие не оспорено и не признано недействительным.

Требование о расторжении договора также подлежит удовлетворению, поскольку нарушение обязательств ответчиком следует признать существенным.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, то только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Истцом к взысканию предъявлена неустойка за нарушение сроков погашения основного долга в размере ___ руб., а также неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по уплате процентов в размере ___ руб.

Заявленные истцом размеры неустойки суд считает соразмерными последствиям нарушенного обязательства, ходатайство от ответчиков о применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в суд не поступало, исковые требования о взыскании неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 ФЗ Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в данном случае не имеется.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиками суду не представлено.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Сумма неисполненного заемщиком обязательства многократно превышает пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, заемщиком допускались пропуски платежей, в том числе допускалось невнесение платежей в течение нескольких месяцев подряд, а также внесение платежей не в полном объеме, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства и основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

В соответствии с судебной экспертизой, выполненной ООО «Агентство оценки и консалтинга», проведенной по ходатайству ответчика ФИО26 рыночная стоимость оцениваемого имущества – жилого дома, расположенного по адресу: ____ с кадастровым номером: ___, составляет в размере ___ руб., земельного участка, расположенного по адресу: ____ с кадастровым номером: ___ составляет в размере ___ руб.

В связи с этим начальная продажная цена заложенного имущества – жилого дома составляет ___ рублей. (___ рублей), земельного участка составляет ___ рублей. (___ рублей)

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Федерального закона РФ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, в связи с чем, суд приходит к выводу об определении способа реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов.

Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчиков в пользу истца также подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины ___ руб. в равных долях.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно с ФИО27, ФИО28, ФИО29, ФИО30 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № ___ от ____ года в сумме ___ копеек.

Взыскать с ФИО31, ФИО32, ФИО33, ФИО34 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в равных долях расходы истца по оплате государственной пошлины в размере ___ копеек.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – земельный участок, расположенный по адресу: ____ с кадастровым номером: ___, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере ___ копеек.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – жилой дом, расположенный по адресу: ____ с кадастровым номером: ___ определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере ___ копеек.

Расторгнуть кредитный договор № ___ от ____ года, заключенный между Акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО35, ФИО36.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня изготовления в мотивированном виде.

    Судья                                                      п/п                                     Н.В. Иванова

    Копия верна:

    Судья                                                                                                 Н.В. Иванова

    Секретарь                                                                                          Д.В. Александров

    Решение изготовлено в окончательной форме: 07 сентября 2021 года.