Решение от 02.09.2022 по делу № 2-811/2022 от 06.07.2022

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 сентября 2022 года с. Кизильское

Агаповский районный суд Челябинской области постоянное судебное присутствие в с. Кизильское Кизильского района Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Землянской Ю.В.,

при секретаре Шумилиной Д. Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к Баевой В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Баевой В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик Баева В.В. заключили кредитный договор №, на основании которого истец выдал ответчику Баевой В.В. кредит в сумме 165325,69 руб., под 19,9 % годовых, на срок 36 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Согласно условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должны производится ежемесячно аннуитетными платежами. Поскольку ответчик Баева В.В. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 140574,24 руб., в том числе просроченный основной долг – 111840,41 руб., просроченные проценты – 24621,15 руб., неустойка за просроченный основной долг – 3010,76 руб., неустойка за просроченные проценты – 1101,92 руб. Истцом ответчику Баевой В.В. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Просил взыскать с ответчика Баевой В.В. вышеуказанную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4011,48 руб. и расторгнуть данный кредитный договор, заключенный между ПАО Сбербанк и Баевой В.В.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, при подачи иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Баева В.В. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещалась судебной повесткой, направленной по указанному истцом адресу, являющимся местом её регистрации. Конверт с судебной повесткой возвращен в суд с отметкой оператора почтовой связи «иные обстоятельства». Порядок вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное» соблюден, ранее ответчик Баева В.В. о подготовке слушания дела была извещена, представила письменные возражения относительно заявленных требований, в которых просила в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк отказать, поскольку истцом не представлено доказательств совершения ответчиком действий по заключению кредитного договора, а именно того, что она вошла на сайт истца с целью получения пароля (доступа в личный кабинет), направления ответчику смс-сообщения с кодом подтверждения простой электронной подписи, введение указанного кода ответчиком в специальное окно в личном кабинете.

Поскольку об ином месте жительства Баевой В.В. суд не располагает, полагает обязанность по извещению сторон исполненной, и при достаточности доказательств, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

По смыслу указанных положений закона требование о наличии подписи при совершении сделки в письменной форме с помощью электронных либо иных технических средств будет считаться выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В судебном заседании установлено, что ответчик Баева В.В. является клиентом ПАО Сбербанк и пользуется различными продуктами, предоставляемыми Банком, в том числе через удаленные каналы обслуживания.

Так ДД.ММ.ГГГГ ответчик Баева В.В. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение дебетовой карты Мир Социальная Личная, ей был открыт счет карты №, впоследствии она была подключена к системе «Сбербанк Онлайн». На основании заявления Баевой В.В. от ДД.ММ.ГГГГ к номеру её мобильного телефона № подключена услуга «Мобильный Банк», которая была привязана к карте №.

Согласно п. 2.44 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, система «Сбербанк Онлайн» - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Правила электронного взаимодействия и заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком соглашением об использовании электронной подписи, при этом документы в электронном виде подписываются клиентом в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из способов/: посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить», посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной аутентификации на этапе подтверждения операции в том числе, через Систему «Сбербанк Онлайн» на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей и /или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

Из положений п. 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, система «Сбербанк онлайн» обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах, а также к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена с использованием Мобильного приложения банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видео - информацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени.

В соответствии п. 3.6, п. 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к sms-банку (мобильному банку) по карте. Доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка. Логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиент может получить одним из способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения логина и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания Логина и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, зарегистрированный для доступа к sms-банку (мобильному банку) по карте либо определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного логина через удаленную регистрацию на официальном сайте Банка на странице входа в Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты, либо в настройках личного кабинета в Системе «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве логина подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа к sms-банку (мобильному банку).

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить: в sms-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к sms-банку (Мобильному банку) по карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»), в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн») (п. 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания,).

Согласно п. 3.9 Порядка, клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в такой системе.

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему «Сбербанк Онлайн», идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента вход в систему «Сбербанк Онлайн» невозможен.

ДД.ММ.ГГГГ посредством системы «Сбербанк Онлайн» Баевой В.В. была направлена заявка в ПАО СБербанк на получение кредита, заявке присвоен №. Банком на мобильный номер ответчика № было направлено сообщение с предложением подтвердить заявку на получение кредита путем введения пароля подтверждения, пароль был ответчиком введен, то есть ответчик Баева В.В. свою заявку подтвердила.

После получения подтверждения заявки истцом ПАО Сбербанк ответчику Баевой В.В. были сообщены условия кредитования, в соответствии с которыми истец предоставляет ответчику Баевой В.В. кредит в сумме 165325,69 руб. под 19,90 % годовых, со сроком возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты предоставления кредита, а заемщик Баева В.В. обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты, открытый в Банке №. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно аннуитетными платежами, дата платежа 17 число каждого месяца в размере 6135,67 руб. (за исключением последнего платежа равного 6123,34 руб.), в соответствии с графиком платежей, который оформляется в связи с выдачей кредита. В случае просрочки уплаты по кредиту подлежит начислению неустойка в размере 20% годовых, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Дата зачисления кредита на счет кредитования является датой фактического предоставления кредита (п.2.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит).

Пунктом 2 кредитного договора установлено, что договор действуют до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Отправив со своего номера телефона № пароль, ответчик Баева В.В. подтвердила свое согласие на получение кредита на указанных условиях, после чего сумма кредитования в размере 165325,69 руб. ДД.ММ.ГГГГ поступила на счет ответчика Баевой В.В. Таким образом, между истцом ПАО Сбербанк и ответчиком Баевой В.В. был заключен кредитный договор, которому присвоен №.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением на получение дебетовой карты (л.д.71-72), заявлением на услугу «Мобильный Банк» (л.д.73-74), выпиской из мобильного банка (л.д.75-79), анкетой клиента (л.д.16), сведения ООО «Т2 Мобайл» о принадлежности мобильного номера ответчику (л.д.64), журналом регистрации входов «Сбербанк-Онлайн» (л.д.80-82), протоколом проведения операций в автоматизированной системы «Сбербанк Онлайн» (л.д.83-84), условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (л.д. 110-133), Правилами электронного взаимодействия (л.д.85-86), порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (л.д. 93-109),индивидуальными условиями потребительского кредита (л.д.17-21), графиком платежей (л.д.134-135), общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (л.д.22-26), выпиской из системы «Мобильный банк» (л.д.15), выпиской по счету (л.д.27) и опровергают доводы ответчика об отсутствии доказательств совершения ответчиком действий по заключению кредитного договора, поскольку вышеуказанные обстоятельства с достоверностью подтверждают, что ответчик заключила кредитный договор в электронном виде, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», подписав его простой электронной подписью, иного сторонами не представлено, судом не добыто.

В нарушение условийкредитногодоговора обязательства по своевременному внесению обязательных платежей ответчиком надлежащим образом не исполнялись, платежи проводились не в полном объеме, в результате чего за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 140574,24 руб., в том числе просроченный основной долг – 111840,41 руб., просроченные проценты – 24621,15 руб., неустойка за просроченный основной долг – 3010,76 руб., неустойка за просроченные проценты – 1101,92 руб., начисленная за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.10), движением основного долга и срочных процентов (л.д.11), движением просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга (л.д.12), движением просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов (л.д.13), движением срочных процентов на просроченный основной долг (л.д.14).

Правильность представленного расчета никем не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами кредитного договора. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом, размер долга ответчиком не оспорен.

Нарушение сроков погашения кредита, уплаты процентов по кредиту являются основаниями для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания в пользу банка с Заемщика задолженности по кредитному договору.

Поскольку существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора доказано и нашло свое подтверждение в судебном заседании, имеются основания для расторжения указанного кредитного договора (подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации), взыскании с Баевой В.В. суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 140574,24 руб. в пользу истца. При этом данный кредитный договор подлежит расторжению с момента вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 4011,48 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7), № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8). Поскольку исковые требования удовлетворены, указанная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░№ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ ░░░░░ № № ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 740-020) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 140574 (░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 24 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 111840 (░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 41 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 24621 (░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 15 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 3010 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 76 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 1101 (░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░) ░░░░░ 92 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4011 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 48 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 06 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░.