Решение по делу № 2-1549/2022 от 14.11.2022

К делу 2-1549/2022

УИД: 23RS0053-01-2022-001829-54

      Р Е Ш Е Н И Е

               ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                 05.12.2022 года                            г. Тихорецк

Тихорецкий районный суд Краснодарского края под председательством судьи Мамедовой Л.А.,

при секретаре судебного заседания Поляковой А.А.,

с участием: представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. – Гусева И.С., действующего на основании доверенности;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Локо-Банк» (АО) к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. об отмене решения финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л :

КБ «Локо-Банк» (АО) обратилось в суд с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного Савицкой Т.М. от 01.11.2022    года №

Заявление мотивировано тем, что Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Татьяной Михайловной вынесено решение № от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ №№ Сафронова Алексея Викторовича в отношении КБ «ЛОКО-Банк» (АО). Решением Финансового уполномоченного требования Сафронова Алексея Викторовича о взыскании денежных средств, перечисленных КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, предусмотренную договором, заключенным Сафроновым Алексеем Викторовичем с ООО «РОУД ТРАСТ», удовлетворены частично. Банк с решением Финансового уполномоченного не согласен в связи с тем, что: финансовый уполномоченный неверно определил обстоятельства, имеющие значение для дела; решение Финансового уполномоченного не соответствует требованиям действующего законодательства РФ. Заявитель считает решение Финансового уполномоченного незаконным, необоснованным и подлежащим отмене по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ года    между Сафроновым А.В. и КБ «Локо-Банк» был заключен договор потребительского кредита № по кредитному продукту «Лимоны на авто», в соответствии с условиями которого Сафронову А.В. предоставлен кредит в размере 2 173 000 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ Сафроновым А.В. собственноручно подписано заявление-анкета на получение кредита, содержащее, в том числе, указание о согласии    Сафронова на заключение договора №-ДR-000000002320 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 60000,00 рублей с ООО «РОУД ТРАСТ» за счет средств кредита. ДД.ММ.ГГГГ банком в пользу Сафронова А.В. были переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 2 173 000 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ года    между Сафроновым А.В. и ООО «РОУД ТРАСТ» заключен договор № об оказании услуг, согласно которому ООО «РОУД ТРАСТ» обязуется по заданию заявителя оказать услуги, поименованные в пункте 2 данного договора. В соответствии с пунктом 4 указанного договора вознаграждение ООО «РОУД ТРАСТ» по договору составляет 60 000 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ Сафронов А.В. собственноручно подписал заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым дал распоряжение на перевод, в том числе, денежных средств, предоставленных за счет кредитных средств со счета, в размере 60000 рублей 00 копеек в пользу ООО «РОУД ТРАСТ», назначение платежа: «оплата услуги/сервиса/оборудования (сервисная карта) по договору/счету № № от 05.04.2022г. без НДС». 05.04.2022 года Банк на основании распоряжения на перевод перечислила со счета денежные средства в размере 60000 рублей 00 копеек в пользу ООО «РОУД ТРАСТ», что подтверждается выпиской по счету. 05.04.2022 года Банком было получено заявление Сафронова А.В. содержащее требование о возврате денежных средств, уплаченных им по договору, размере 58500,00 рублей.. 25.05.2022 года банком была запрошена у ООО «РОУД ТРАСТ» информация об обращении в компанию Сафронова А.В. и об ответе на его обращение. В ответ на данный запрос ООО «РОУД ТРАСТ» предоставило банку ответ ООО «PОУД ТРАСТ», направленный клиенту, и 12.10.2022 года сообщило о том, что Договор об оказании услуг содержат всю необходимую и достоверную информацию об услугах, включая перечень, описание, порядок оказания, цену следующих услуг: помощь на дорогах по программе «Драйв», консультацию по страхованию, выкуп автомобиля по программе «Драйв Выкуп». В рамках внесенной Заявителем оплаты цены Договора об оказании услуг в размере 60 ООО рублей 00 копеек, ООО «РОУД ТРАСТ» оказала Заявителю предусмотренные Договором об оказании услуг консультационные услуги по страхованию на сумму 57 000 рублей 00 копеек. Факт оказания услуг подтверждается актом об оказании услуг, подписанным Сафроновым А.В. собственноручно. ООО «РОУД ТРАСТ» также сообщило, что вернуло Сафронову А.В. денежные средства в сумме, уплаченной за оказание услуги Компании по помощи на дорогах по программе «Драйв», в размере    1500 руб. Таким образом, обязательства ООО «РОУД ТРАСТ» по договору перед клиентом были исполнены, денежные средства в размере 1500,00 рублей за неиспользованную услугу (помощь на дорогах) 13.05.2022 года были возвращены, и основания для возврата остатка денежных средств отсутствуют. 30.05.2022 года Банк уведомил Сафронова А.В. об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что согласно информации, полученной от ООО «РОУД ТРАСТ», обязательства    по договору со стороны ООО «РОУД ТРАСТ» перед Сафроновым А.В. были исполнены, денежные средства за неиспользованную услугу были возвращены, и на основании пункта 2, 3 части 2.12 статьи 7 Закона №353-ФЗ Банк вправе отказать в возврате денежных средств. Финансовый уполномоченный мотивирует свое решение об удовлетворении требований Сафронова А.В. тем, что обязательства ООО «РОУД ТРАСТ» по договору не исполнены в полном объеме. Решение такое было вынесено Финансовым уполномоченным на основании анализа договора, заключенного между клиентом и ООО «РОУД ТРАСТ». Однако для отказа Сафронову А.В. в удовлетворении требований о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, в соответствии с пунктом 2. 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЭ Банку достаточно иметь информацию об оказании услуги    третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты    получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги. А информацией об оказании услуги третьим лицом Банк располагал после получения ответа ООО «РОУД ТРАСТ» на соответствующий запрос. Таким    образом, закон не обязывает Банк дополнительно анализировать договоры, заключаемые клиентами при заключении    кредитного    договора с Банком, и наличие информации о полном исполнении обязательств ООО «РОУД ТРАСТ» перед Сафроновым А.В. является достаточным основанием для отказа в удовлетворении требований    Сафронова А.В. банк действовав в соответствии с требованиями Закона №353-ФЗ, в связи с чем,    решение Финансового уполномоченного подлежит отмене. Допущенные существенные нарушения норм материального и процессуального права, неправильное определение существенных обстоятельств, несоответствие выводов фактическим обстоятельствам не позволяют признать решение Финансового уполномоченного законным и обоснованным. Решение подлежит отмене по основаниям, перечисленным в статье 330 ГПК РФ.

В судебное заседание представитель КБ «ЛОКО – Банк» (АО) не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежаще, направил в суд заявление, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие, заявленные требования поддерживает в полном объеме и просит их удовлетворить.

В судебном заседании представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. – Гусев И.С.    заявленные требования не признал и пояснил, что 05.04.2022 между    потребителем Сафроновым А.В., и    Финансовой организацией был заключен кредитный договора. 29.03.2022 г. Сафроновым    А.В., было собственноручно подписано    заявление на предоставление кредита. 05.04.2022 на основании заявления на перевод Финансовая организация осуществила перевод денежных средств в    размере 60,000 тысяч рублей в пользу ООО «РОУД ТРАСТ», что    подтверждается    выпиской    по счету. 08.04.2022, то есть в 14 ти - дневный срок, Сафронов А.В., направил в ООО «РОУД ТРАСТ» заявление о расторжении договора об оказании услуг и возврате денежных средств в размере 60,000 тысяч рублей. 13 мая 2022 года ООО «РОУД ТРАСТ» осуществило возврат    денежных средств в размере    1,500 рублей 00 копеек. На основании    ч.2.10 ст.7 Закона № 353-ФЗ Сафронов А.В., обратился 17.05.2022 обратился в адрес Финансовой организации с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств в размере 58,500 рублей 00 копеек, уплаченных потребителем по договору об оказании услуг. Данное заявление было получено Финансовой организацией 23 мая 2022 года. Финансовая организация в ответ на заявление сообщила потребителю об отказе в удовлетворении заявленного требования. Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ). Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика    заключить    другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц    за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его    исполнения включаются в индивидуальные    условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ф3 предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором кроме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о "предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой Потребитель заключил Договор об оказании услуг. Законом № 353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от получения приобретенных услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги (пункт 2 части 2.7 статьи 7 Закона №353-ФЗ). В удовлетворении требования потребителя о возврате платы за такие услуги    может быть отказано, в том числе, при наличии у кредитора информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей    статьи (пункт 2 часть 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ), то есть в сумме, уплаченной    заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости    части    такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги. Исходя из существа отношений в рамках    Закона № 353-ФЗ, под оказанием услуги в полном объеме следует понимать, в том числе получение имущественного блага, для которого такая услуга была приобретена заемщиком. Согласно условиям договора об оказании услуг, ООО «РОУД ТРАСТ» обязуется по заданию потребителя оказать следующие услуги: основные принципы обязательного страхования; 2) понятие страховой суммы; 3) действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая; 4) понятие «Европротокол»; 5) действия при ДТП; предоставление Потребителю в течение двух лет права потребовать от ООО «РОУД ТРАСТ» приобретения (выкупа) ООО «РОУД ТРАСТ» автомобиля потребителя, указанного в пункте 8.2 Договора об оказании услуг, по цене, равной общей сумме задолженности потребителя по Кредитному договору и указанной в справке банке - кредитора (опцион на выкуп согласно статье 429.3 ГК РФ) на условиях программы «Драйв Выкуп», указанных на сайте ООО «РОУД ТРАСТ»; предоставление потребителю в течение двух лет права потребовать от ООО «РОУД ТРАСТ» предоставления помощи на дорогах по программе «Драйв» (абонентское обслуживание согласно статье 429.4 ГК РФ) на    условиях, указанных на сайте ООО «РОУД ТРАСТ». По условиям договора об оказании услуг потребитель может выбрать как одну из указанных услуг, так и три услуги одновременно. В случае оказания только устной консультации, потребителем подписывается акт об оказании услуг. В случае предоставления Потребителю только опциона на выкуп автомобиля потребитель получает и подписывает сертификат. В случае предоставления только абонентского обслуживания помощи на дорогах потребитель получает и подписывает сертификат помощь на дорогах. В случае оказания потребителю и устной консультации и предоставлению опциона на выкуп автомобиля и/или предоставления абонентского обслуживания помощи на дорогах, потребитель подписывает акт об оказании услуг, включающий в себя и сертификат на выкуп и/или помощь на дорогах. В материалах обращения, предоставленных потребителем и финансовой организацией, предоставлен акт об оказании услуг по договору об оказании услуг, подписанный потребителем 05.04.2022 (далее - акт), пункт 1 которого содержит указание, что ему оказаны консультация по вопросам страхования, опцион на выкуп автомобиля и абонентское обслуживание помощи на дорогах. При этом сертификат, указанный в пункте 5.4 договора об оказании услуг, подтверждающий оказание потребителю абонентского обслуживания, в материалах обращения не содержится. В соответствии с пунктом 5.5 договора об оказании услуг, цена абонентского обслуживания помощи на дорогах составляет 1 500 рублей 00 копеек, цена опциона на выкуп автомобиля составляет 1 500 рублей 00 копеек, цена консультации - 57 000 рублей 00 копеек. Плата за услуги по абонентскому обслуживанию помощи на дорогах в размере 1 500 рублей 00 копеек потребителю возвращена. В предоставленный в материалы обращения акт включен пункт 1, который содержит указание о том, что потребителю оказаны услуги по предоставлению консультации по вопросам страхования, опциона выкуп автомобиля, по абонентскому обслуживанию помощи на дорогах на сумму, установленную в пункте 4 Договора об оказании услуг. Вместе с тем, договор об оказании услуг не позволяет определить объем консультационных услуг, подлежащих оплате по условиям такого договора. Кроме того, материалы обращения не содержат сведения и документы с указанием конкретного перечня оказанных услуг, их объема, стоимости, времени предоставления, лица, их предоставившего (отчеты об оказанных услугах, справки, заключения, письменные консультации и т.д.). При этом наличие акта об оказании услуг само по себе при отсутствии подтверждения фактического оказания данных услуг не является достаточным доказательством надлежащего исполнения обязанностей по оказанию консультационных услуг со стороны ООО «РОУД ТРАСТ». Сведения об оказании потребителю услуг в рамках опциона на выкуп автомобиля материалы обращения также не содержат. Таким образом, из материалов обращения не следует, что на дату подачи потребителей заявления, содержащего отказ от договора об оказании услуг и возврате уплаченных денежных средств, имело место оказание третьим лицом услуги, предусмотренной договором об оказании услуг, в полном объеме. В связи с тем, что потребитель обратился в порядке и    сроки, предусмотренные частью 2.7 статьи    7 Закона №353-Ф3, лицо, оказывающее дополнительную услугу, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной    заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от    такой    услуги, в срок, не превышающий семи    рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (часть 2.9 статьи 7 Закона №353-ФЗ). Срок действия договора об оказании услуг с 05.04.2022 по 04.04.2024, что составляет 731 день. Согласно отметке ООО «РОУД ТРАСТ» на заявлении и информации, содержащейся в ответе ООО «РОУД ТРАСТ» потребителю от 11.05.2022, заявление, содержащее отказ потребителя от договора об оказании услуг в соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона №353- ФЗ, получено ООО «РОУД ТРАСТ» 04.05.2022. Потребитель фактически пользовался услугами по договору об оказании услуг 30 дней (с 05.04.2022 по 04.05.2022). Неиспользованный период составляет 701 день (731 день – 30 дней). В соответствии с пунктом 4 договора об оказании услуг, вознаграждение ООО «РОУД ТРАСТ» за опцион на выкуп автомобиля составляет и предоставление консультации составляет 58 500 рублей 00 копеек (1 500 рублей 00 копеек + 57000 рублей 00 копеек). Таким образом, возврату потребителю подлежит часть платы, внесенной им по договору об оказании услуг, за    неиспользованный    период действия такого договора    в размере 56 099 рублей 18 копеек (58 500 рублей 00 копеек / 731 день х 701 день). Поскольку ООО «РОУД ТРАСТ» не    исполнена    обязанность по возврату денежных на основании заявления об отказе от договора об оказании услуг в полном объеме, обязательства по возмещению потребителю стоимости оказываемых ООО «РОУД ТРАСТ» услуг возлагаются на Финансовую организацию (пункт 2.10 статьи 7 Закона №353- ФЗ). Согласно письму Банка России    от 02.11.2021 № обязанности потребителя представлять Финансовой организации документы, позволяющее проверить достоверность сведений, связанных с оказанием третьими лицами    дополнительных услуг (помимо даты обращения к третьему лицу) закон не устанавливает. Основания для отказа кредитором заемщику в возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита (займа), предусмотрены в части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. Материалы обращения не содержат сведений о наличии таких оснований. В связи с чем, требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы по договору об оказании услуг подлежало частичному удовлетворению в размере 56 099 рублей 18 копеек. Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона №123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене. Просит в удовлетворении заявления КБ «Локо- Банк» (АО) отказать.

Заинтересованное лицо          Сафронов А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежаще.

Представитель заинтересованного лица ООО «РОУД ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежаще.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела заявление    КБ «Локо- Банк» (АО) подало в суд в установленные сроки, поэтому суд заявление рассматривает по существу.

Согласно статьям 1,2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-Ф3

«Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им    финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

В соответствии с частью 2 статьи 26 Закона №123-Ф3 финансовая организация при обращении в суд вправе направить финансовому уполномоченному ходатайство о приостановлении исполнения его решения. При получении указанного ходатайства финансовый уполномоченный выносит решение о приостановлении исполнения решения, которое оспаривается финансовой организацией, до вынесения решения судом.

В судебном заседании установлено, что 05.04.2022 года между Сафроновым А.В. и Финансовой организацией заключен кредитный договор.

Потребителем собственноручно подписано заявление на предоставление кредита.

В подпункте «ж» пункта 10 Заявления на предоставление кредита содержится     информация о том, что потребитель согласен на заключение договора об оказании услуг, потребителю была предоставлена в полном объеме исчерпывающая информация об условиях предоставления и особенностях исполнения договора об оказании услуг, а также разъяснены все возникшие у потребителя вопросы по поводу договора об оказании услуг.

Согласно пункту 10 Заявления на предоставление кредита потребителю необходимо вписать нужное «согласен/ не согласен» перед всеми подпунктами пункта 10 и зачеркнуть нижеперечисленный подпункт, если согласие на него не распространяется. Потребителем в пункте 10 заявления на предоставление кредита собственноручно вписано слово «согласен», при этом зачеркнутых подпунктов в пункте 10 Заявления на предоставление кредита не содержится.

05.04.2022 года на основании заявления на перевод Финансовая организация осуществила перевод денежных средств в размере 60 000 рублей 00 копеек в пользу ООО «РОУД ТРАСТ», что подтверждается выпиской по счету.

08.04.2022, то есть в четырнадцатидневный срок, потребитель направил в ООО «РОУД ТРАСТ» заявление о расторжении договора об оказании услуги возврате денежных средств в размере 60 000 рублей 00 копеек.

13.05.2022 года    ООО «РОУД ТРАСТ» осуществило возврат денежных средств в размере 1500 рублей 00 копеек.

На основании части 2.10 статьи 7 Закона №353-ФЗ Сафронов А.В. 17.05.2022 обратился в адрес Финансовой организации с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств в размере 58 500 рублей 00 копеек, уплаченных Сафроновым А.В. по договору об оказании услуг. Заявление получено Финансовой организацией 23.05.2022.

30.05.2022 года Финансовая организация в ответ на заявление сообщила потребителю об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ф3).

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ф3 условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита.(займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату

дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

С 30.12.2021 вступили в силу положения Федерального закона от 02.07.2021 №329- ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» далее – Закон №329 -Ф3), которыми статья 7 Закона №353-Ф3 дополнена частями 2.7 -2.15.

Поскольку заключение кредитного договора Финансовой организацией и предоставление при его заключении дополнительной услуги по заключению Договора имело место 05.04.2022, к спорным правоотношениям применяются

положения Закона № 353-ФЗ в новой редакции.

Частью 2.7 статьи 7 Закона №353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2). право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;3)право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; ;)право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона №353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ф3, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353 – ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не

-позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В соответствии с частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона № 353-ф3, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ указано, что кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ: - при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги; - при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ; при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги; в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7

статьи 7 Закона № 353-ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу; в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

В письме Банка России от 02.11.2021 № «О проверке достоверности информации об оказании заемщику дополнительных услуг третьими лицами и определении их объема в целях возмещения кредитной организацией заемщику стоимости таких услуг» (далее - письмо Банка России от 02.11.2021 №) обязанность Финансовой организации по возврату_ денежных средств, уплаченных за оказание дополнительной услуги, в случае отказа заемщика от такой услуги и неисполнения обязанности по возврату третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, возникает в отношении всех дополнительных услуг, информация о которых должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ.

Согласно заявлению на получение кредита, подписанному Сафроновым А.В. собственноручно 29.03.2022, потребитель выразил согласие на заключение договора об оказании услуг.

Таким образом, при заключении кредитного договора у потребителя в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было получено добровольное согласие на получение дополнительной услуги (заключение договора об оказании услуг).

Вместе с тем, потребитель отказался от указанной услуги в соответствии с предоставленным Законом № 353-ФЗ правом в порядке и сроки, предусмотренные пунктом 2 части 2.7 и частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Однако Финансовая организация на основании пункта 2 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ отказала потребителю в возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой потребитель заключил договор об оказании услуг.

Законом № 353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от получения приобретенных услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения    заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги (пункт 2 части 2.7 статьи 7 Закона №353-Ф3).

В удовлетворении требования потребителя о возврате платы за такие услуги может быть отказано, в том числе, при наличии у кредитора информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи (пункт 2 часть 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ), то есть в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги.

Исходя из существа отношений в рамках Закона №353-ФЗ, под оказанием услуги в полном объеме следует понимать, в том числе получение имущественного блага, для которого такая услуга была приобретена заемщиком.

Согласно условиям договора об оказании услуг, ООО «РОУД ТРАСТ» обязуется по заданию потребителя оказать следующие услуги: - устная консультация потребителя по вопросам: 1) основные принципы осязательного

страхования; 2) понятие страховой суммы; 3) действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая; 4) понятие «Европротокол»; 5) действия при дорожно- транспортном происшествии; предоставление потребителю в течение двух лет права потребовать от ООО «РОУД ТРАСТ» приобретения (выкупа) ООО «РОУД ТРАСТ» автомобиля потребителя, указанного в пункте 8.2 Договора об оказании услуг, по цене, равной обшей сумме задолженности потребителя по кредитному договору и указанной в справке банке - кредитора (опцион на выкуп согласно статье 429.3 ГК РФ) на условиях программы «Драйв Выкуп», указанных на сайте ООО «РОУД ТРАСТ»; предоставление потребителю в течение двух лет права потребовать от ООО    «РОУД ТРАСТ» предоставления помощи на дорогах по программе «Драйв» (абонентское обслуживание согласно статье 429.4 ГПК РФ) на условиях, указанных на сайте ООО «РОУД ТРАСТ». По условиям договора об оказании услуг потребитель может выбрать как одну из указанных услуг, так и три услуги одновременно.

В случае оказания только устной консультации, потребителем подписывается акт об оказании услуг.

В случае предоставления потребителю только опциона на выкуп автомобиля потребитель получает и подписывает сертификат.

В случае предоставления только абонентского обслуживания помощи на

дорогах, потребитель получает и подписывает сертификат помощь на дорогах.

В случае оказания потребителю и устной консультации, и предоставления опциона на выкуп автомобиля и/или предоставления абонентского обслуживания помощи    на дорогах, потребитель подписывает акт об оказании услуг, включающий в себя и сертификат на выкуп и/или помощь на дорогах.

Судом    установлено, что в материалах обращения, предоставленных Сафроновым А.В. и    Финансовой организацией, предоставлен акт об оказании услуг по договору об оказании услуг, подписанный потребителем 05.04.2022 года, пункт 1 которого содержит указание, что ему оказаны консультация по вопросам страхования, опцион на выкуп автомобиля и абонентское обслуживание помощи на дорогах.

При этом сертификат, указанный в пункте 5.4 договора об оказании услуг, подтверждающий оказание потребителю абонентского обслуживания, в материалах обращения не содержится.

В соответствии с пунктом 5.5 договора об оказании услуг, цена абонентского обслуживания помощи на дорогах составляет 1 500 рублей 00 копеек, цена опциона на выкуп автомобиля составляет 1 500 рублей 00 копеек, цена консультации - 57 000 рублей 00 копеек.

Плата за услуги по абонентскому обслуживанию помощи на дорогах в размере 1 500 рублей 00 копеек потребителю возвращена.

В предоставленный в материалы обращения акт включен пункт 1, который содержит указание о том, что потребителю оказаны услуги по предоставлению консультации по вопросам страхования, опциона выкуп автомобиля, по абонентскому обслуживанию помощи на дорогах на сумму, установленную в пункте 4 договора об оказании услуг.

Вместе с тем, договор об оказании услуг не позволяет определить объем консультационных услуг, подлежащих оплате по условиям такого договора.

Кроме того, материалы обращения не содержат сведения и документы с указанием конкретного перечня оказанных услуг, их объема, стоимости, времени предоставления, лица, их предоставившего (отчеты об оказанных услугах, справки, заключения, письменные консультации и т.д.).

При этом наличие акта об оказании услуг само по себе при отсутствии подтверждения фактического оказания данных услуг не является достаточным доказательством надлежащего исполнения обязанностей по оказанию консультационных услуг со стороны ООО «РОУД ТРАСТ».

Сведения об оказании потребителю услуг в рамках опциона на выкуп автомобиля материалы обращения также не содержат.

Таким образом, из материалов обращения не следует, что на дату подачи потребителем заявления, содержащего отказ от договора об оказании услуг и возврате уплаченных денежных средств, имело место оказание третьим лицом услуги, предусмотренной договором об оказании услуг, в полном объеме.

В связи с тем, что потребитель обратился в порядке сроки, предусмотренные частью 2.7 статьи 7 Закона №353-ФЗ, лицо, оказывающее дополнительную услугу, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (часть 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Срок действия договора об оказании услуг с 05.04.2022 по 04.04.2024, что составляет 731 день.

Согласно отметке ООО «РОУД ТРАСТ» на заявлении и информации, содержащейся в ответе ООО «РОУД ТРАСТ» потребителю от 11.05.2022, заявление, содержащее отказ потребителя от договора об оказании услуг в соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353- ФЗ, получено ООО «РОУД ТРАСТ» 04.05.2022.

Сафронов А.В. фактически пользовался услугами по договору об оказании услуг 30 дней (с 05.04.2022 по 04.05.2022). Неиспользованный период составляет 701 день (731 день - 30 дней).

В соответствии с пунктом 4 договора об оказании услуг, вознаграждение ООО РОУД ТРАСТ» за опцион на выкуп автомобиля составляет и предоставление консультации составляет 58500 рублей 00 копеек (1 500 рублей 00 копеек + 57000 рублей 00 копеек).

Таким образом, возврату потребителю подлежит часть платы, внесенной им по договору об оказании услуг, за неиспользованный период действия такого договора в размере 56 099 рублей 18 копеек (58 500 рублей 00 копеек / 731 день х 701 день).

Поскольку ООО «РОУД ТРАСТ» не исполнена обязанность по возврату денежных на основании заявления об отказе от договора об оказании услуг в полном объеме, обязательства по возмещению потребителю стоимости оказываемых ООО «РОУД ТРАСТ» услуг возлагаются на Финансовую организацию (пункт 2.10 статьи 7 Закона № 353- ФЗ)

Согласно письму Банка России от 02.11.2021 № обязанности Потребителя представлять Финансовой организации документы, позволяющее проверить достоверность сведений, связанных с оказанием третьими лицами дополнительных услуг (помимо даты обращения к третьему лицу) закон не устанавливает.

Основания для отказа кредитором заемщику в возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита (займа), предусмотрены в части 2.12 статьи 7 Закона №353-ФЗ. Материалы обращения не содержат сведений о наличии таких основании.

В связи с изложенным, требование Сафронова А.В. о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы по договору об оказании услуг подлежало частичному удовлетворению в размере 56 099 рублей 18 копеек.

В связи с чем, суд считает, что Финансовый уполномоченный на основании представленных ему материалов и той информации, которую можно было получить из этих материалов обоснованно пришел к выводу о том, что ООО «РОУД ТРАСТ» не исполнила в полном объеме обязательства по договору.

На основании изложенного суд считает, что Финансовый уполномоченный на основе представленных материалов принял законное и обоснованное решение, оснований для отмены которого судом не установлено.

На основании    изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                            Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявления КБ «Локо–Банк» (АО) к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. об отмене решения Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Сафронова Алексея Викторовича - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено    07.12.2022     года

СУДЬЯ -                                                                     Л.А. МАМЕДОВА