Решение от 31.01.2017 по делу № 2-95/2017 (2-1405/2016;) от 22.12.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-95/2017

31 января 2017г. с. Малая Пурга Удмуртская Республика

Малопургинский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Прохоровой Т.В.

при секретаре Оленевой Р.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Александровой З. М. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании пунктов общих условий недействительными и расторжении кредитного договора

установил:

Истец Александрова З.М. обратилась в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании пунктов общих условий недействительными и расторжении кредитного договора. Требования мотивирует тем, что между ней и ОАО «Уральским банком реконструкции и развития» был заключен кредитный договор №,    и ей была предоставлена кредитная карта №, с лимитом 270 000 рублей. 20 сентября 2016 года ей была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика в которой она просила банк: изменить п.3.19, 4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита, предоставление срочного потребительского кредита с использованием банковских карт в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»; произвести перерасчет суммы задолженности Клиента, в соответствии с действующим законодательством. Ответчик отказал ей в удовлетворении указанной претензии. Считает, что ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», нарушил ее права как заемщика, так как общие условия договора потребительского кредита содержат условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны недействительными, а размер основной задолженности уменьшен. Во-первых, на основании п.3.19 Общих условий договора потребительского кредита, предоставление срочного потребительского кредита с использованием банковских карт в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», Банк списывает с Карточного счета клиента находящиеся на нем денежные средства в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня); проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные наступившие обязательства клиента перед Банком. Однако, статья 319 ГК РФ устанавливает следующий порядок погашения требований по денежному обязательству: издержки кредитора по получению исполнения денежного обязательства; проценты за пользование займом; основная сумма долга. Любое соглашение, нарушающее норму ст. 319 ГК РФ противоречит действующему законодательству и является недействительным в силу действия ст. 168 ГК РФ – недействительность сделки, несоответствующей Закону. Таким образом, Банк неверно производит списание денежных средств, внесенных ей для погашения кредита, что приводит к увлечению суммы основного долга. Она обращалась в Банк с требованием изменить оспариваемые общие условия потребительского кредита, предоставление срочного потребительского кредита с использованием банковских карт в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в соответствии с действующим законодательством, однако Банк отказал ей в удовлетворении указанной претензии. Во-вторых, согласно пункту 4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита, предоставление срочного потребительского кредита с использованием банковских карт в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», полностью или частично переуступить право требования по ДПК третьему лицу с письменного согласия Заемщика. Соблюдение Кредитором банковской тайны было существенным условием для нее, как заемщика при выборе кредитной организации. Таким образом, не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При заключении кредитного договора для неё, как заемщика существенное значение имела личность кредитора - банк, который в силу закона обязан соблюдать банковскую тайну. Уступка права требования по заключенному с ней кредитному договору не банковской организации может повлечь нарушение банковской тайны. Она бы ни при каких условиях не заключила кредитный договор с организацией, у которой отсутствует лицензия на осуществление банковской деятельности. В-третьих, к данной ситуации применимы положения статьи 428 ГК РФ, так как она является стороной, которая в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора. В соответствии с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №, при заключении кредитного договора заёмщик лишается возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержит в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон. Согласно части 2 ст. 428 ГК РФ, Истец вправе потребовать расторжения или изменения кредитного договора, как присоединившаяся сторона, так как договор присоединения содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия. Оспариваемые условия договора являются явно обременительными для неё. Общие условия договора потребительского кредита, предоставление срочного потребительского кредита с использованием банковских карт в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» не соответствуют действующему законодательству, о чем она писала в банк, излагая об этом в претензии и просила пункты №3.19, 4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита, предоставление срочного потребительского кредита с использованием банковских карт в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» привести в соответствие с действующим законодательством. В связи с тем, что банк отказал в удовлетворении требований, она не может исполнять Общие условия договора потребительского кредитапредоставление срочного потребительского кредита с использованием банковских карт в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», в связи с тем, что в них содержатся условия, ущемляющие её права, в связи с чем кредитный договор подлежит расторжению. В-четвертых, в соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с тем, что общие условия предоставления кредита нарушают её права как заемщика, то общие условия предоставления кредита, предусматривающие одностороннее изменение обязательств в случаях, не предусмотренных законом, являются неправомерными. Ей из-за действий ответчика были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев она вынуждена была переживать, волноваться, по поводу нарушения её прав. Поэтому она оценивает компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей. Просит признать недействительными пункты 3.19 и 4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита, предоставление срочного потребительского кредита с использованием банковских карт в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития». Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ней и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития». Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

    В судебном заседании.

    Истец Александрова З.М. не явилась, извещена надлежащим образом о дате и времени судебного заседания (почтовое уведомление получено ответчиком 30.12.2016), просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

     Представитель ответчика ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (почтовое уведомление № получено 10.01.2017г.), о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 11.08.2014 года банк вправе осуществлять уступку права требования по заключенному договору потребительского кредита иной кредитной организации или другим лицам, с общими условиями ДПК, графиком платежей ознакомлена и согласна, о чем имеются подписи истца Александровой З.М.

Согласно общих условий договора потребительского кредита. Предоставления срочного потребительского кредита с использованием банковских карт в пункте 3.19 указано «Банк списывает с карточного счета клиента находящиеся на нем денежные средства в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня); проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные наступившие обязательства клиента перед Банком», в пункте 4.1.2 указано «Полностью или частично переуступить право требования по ДПК третьему лицу с письменного согласия Заемщика». Волеизъявление Заемщика отражено в п.13 Индивидуальных условий ДПК.

Согласно претензии Александровой З.М. по кредитному договору адресованной ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» просит пункт 3.19 общих условий договора потребительского кредита, предоставление срочного потребительского кредита с использованием банковских карт изложить в следующей редакции: «Погашение задолженности осуществляется в следующей очередности (с учетом положений разделов 4-6 Условий): на возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию задолженности по Договору; на уплату срочных процентов, начисленных <данные изъяты>

Согласно письму ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» адресованному Александровой З.М., процедура заключения кредитного договора подразумевает ознакомление заемщика с условиями предоставления денежных средств, описанными в указанном договоре, и, в случае согласия с условиями договора, подписание договора заемщиком. С указанными условиями она была ознакомлена при подписании ДПК.

Исковые требования истца о признании недействительным пункта 3.19 Общих условий договора потребительского кредита не подлежат удовлетворению по нижеследующим основаниям.

Согласно п.3.19 Общих условий договора потребительского кредита, предоставление срочного потребительского кредита с использованием банковских карт в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», Банк списывает с Карточного счета клиента находящиеся на нем денежные средства в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня); проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные наступившие обязательства клиента перед Банком.

809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного Закона.

В соответствии с ч.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года "О потребительском кредите" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

При этом, часть 20 статьи 5 Закона является императивной нормой и не предусматривает возможность изменения соглашением сторон очередности погашения задолженности заемщика, установленной в пунктах 1 - 6 части 20 статьи 5 Закона.

Таким образом, условия п.3.19 Общих условий договора потребительского кредита соответствуют требованиям ч.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года "О потребительском кредите", в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению.

Исковые требования истца о признании недействительным пункта 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита не подлежат удовлетворению по нижеследующим основаниям.

Согласно пункту 4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк имеет право полностью или частично переуступить право требования по ДПК третьему лицу с письменного согласия Заемщика. Волеизъявление Заемщика отражено в п.13 Индивидуальных условий ДПК.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ - право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику - физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

Согласно ст. 383 ГК РФ - переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, учитывая, что уступка права требования Банком не связана с требованиями об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, следует сделать вывод, что уступка права требования по кредитным обязательствам допустима.

Также необходимо отказать в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора, поскольку оспариваемые истцом пункты 3.19 и 4.1.2. Общих условий договора потребительского кредита судом признаны не противоречащими действующему законодательству.

В связи с вышеизложенным, исковые требования Александровой Зинаиды Михайловны к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании пунктов общих условий недействительными и расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Также необходимо отказать истцу в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда размере 100 000 руб., поскольку данные требования являются производными от основного требования о признании пунктов общих условий недействительными и расторжении кредитного договора, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:    

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 3.19 ░ 4.1.2. ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 100 000 ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 06.02.2017 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░ ░.░.