cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon
Суды общей юрисдикции / Псковская область / Гражданские / 2-1008/2024

Решение по делу № 2-1008/2024 от 01.08.2024

УИД № 60RS0020-01-2024-001325-94

Копия

Производство № 2-1008/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2024 года                                                    г. Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи                                        Захаровой О.С.

при секретаре                                                              Останиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В. по обращению потребителя финансовой услуги П.С.М.,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В. № № от 30.06.2024 по обращению потребителя финансовой услуги П.С.М.

В обоснование заявления указано, что 15.08.2023 между П.С.М. и банком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил потребителю денежные средства в размере 1 398 709,15 руб. с целью приобретения транспортного средства сроком до 15.08.2030 с условием оплаты процентов в размере 8,90% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой в размере 16,30% годовых и дисконтом в размере 7,40% годовых, который предоставляется при оформлении самостоятельной дополнительной услуги - карты «Автолюбитель».

При заключении договора заемщику было предложено два варианта кредитования: по базовой процентной ставке 16,30% годовых; с дисконтом по процентной ставке 8,90% годовых при условии добровольного приобретения самостоятельной дополнительной услуги.

При этом при подаче анкеты-заявления заемщик поставил личную подпись о согласии на получение данной услуги стоимостью 123 366,15 руб., а также проинформирован о праве отказаться от услуги в течение 14 календарных дней. Комиссия в указанном размере была перечислена Банку ВТБ (ПАО).

Поскольку П.С.М. с требованием об отказе от дополнительной услуги и возврате уплаченных за услугу денежных средств обратился после истечения 14-тидневного срока, Банк отказал ему в удовлетворении требований.

Не соглашаясь с отказом Банка, П.С.М. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств, списанных за оформление дополнительной услуги - карты «Автолюбитель».

Решением финансового уполномоченного от 30.06.2024 требования потребителя удовлетворены частично, с банка взысканы денежные средства в размере 119 989,33 руб. (пропорционально неиспользованному периоду).

Банк ВТБ (ПАО) полагает, что решение финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным, поскольку в результате вынесения данного решения у потребителя возникло неосновательное обогащение в виде экономии на процентах за пользование кредитом без установленных на то кредитным договором или законом оснований. Заемщик необоснованно пользуется дисконтом по процентной ставке за пользование кредитом, получает имущественную выгоду, получив по решению финансового уполномоченного всю сумму уплаченных за оформление самостоятельной дополнительной услуги денежных средств, в чем банк усматривает грубейшее нарушение баланса интересов сторон.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) Т.Е.А. в судебном заседании требования по изложенным в заявлении основаниям поддержала.

Заинтересованное лицо П.С.М. при надлежащем уведомлении в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, позиции по существу спора не представил.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг М.С.В. в лице представителя А.М.М., представив в суд материалы по обращению П.С.М., в возражениях просила в удовлетворении заявления Банка отказать. Отметила, что решение от 30.06.2024 является законным и обоснованным. Досрочное прекращение участия в договоре оказания услуги «Автолюбитель» делает плату за услугу банка экономически бессмысленной для потребителя, так как банк фактически освобождается от исполнения обязательств перед потребителем, вследствие чего оставление такой платы банку недопустимо в силу п. 4 ст. 1 ГК РФ. Услуга потребителю не была оказана единовременно и в полном объеме. В рамках оказания услуги предусмотрены действия, носящие длящийся характер. Возврат денежных средств невозможен только за оказанную услугу. Таким образом, потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от оказания услуги «Автолюбитель» и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком.

Как указал финансовый уполномоченный, оказание услуги является дополнительными действиями финансовой организации, то есть оказание услуги предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка, стандартным действием, необходимым для исполнения банком обязательств по кредитному договору, создают для клиента финансовой организации дополнительные имущественные блага и являются самостоятельной услугой применительно к ст. 779 ГК РФ. Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов возложена на банк.

Услуга «Автолюбитель» имеет длящийся характер и по истечении 14 дней с даты заключения договора оказана не была, в связи с чем потребитель имел право на односторонний отказ от услуги в рамках положений гражданского законодательства о договоре возмездного оказания услуг и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком и за пределами 14-дневного срока, за вычетом фактически понесенных расходов с момента обращения потребителя с соответствующим заявлением об отказе от услуги 14.09.2023.

Поскольку услуга оказывается самой финансовой организацией и, соответственно, возврат денежных средств должен производиться банком, то нормы ст. 7 (ч. 2.7-2.9) Закона о потребительском кредите (займе), устанавливающие 14-дневный срок, применению не подлежат /л.д. 164-167/.

Выслушав мнение представителя заявителя, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявления Банка ВТБ (ПАО).

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как указано в Разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ) (вопрос 5).

Из материалов дела следует, что 15.08.2023 между П.С.М. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 398 709,15 руб. сроком на 84 месяца с целью приобретения транспортного средства; дата возврата кредита - 15.08.2030 /л.д. 23-25/.

В соответствии с п. 4.1 договора процентная ставка на дату заключения договора составляла 8,90% годовых. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой, составляющей 16,30% годовых согласно п. 4.2 индивидуальных условий, и дисконтом/суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель». Ставка 7,40% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита, влияющей на размер процентной ставки по договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(-ых) периоде(-ах), в котором(-ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

В анкете-заявлении (раздел 12 «Параметры дополнительных услуг») П.С.М. выразил согласие на предоставление заемщику за отдельную плату дополнительной услуги - карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» стоимостью 123 366,15 руб. /л.д. 21-22/.

Данная карта предоставляется клиентам - физическим лицам только при оформлении автокредита и предусматривает кэшбэк 2% (+0,5% в случае, если лицо является зарплатным клиентом банка), сервис «Помощь на дороге» (техническая помощь и эвакуация, выезд аварийного комиссара, информационная поддержка экспертов по телефону, такси с места ДТП, услуга «Помощь друга», медицинские и иные экстренные расходы при ДТП для всех пассажиров, подменный автомобиль на срок до 3 дней, возвращение домой в случае полной гибели автомобиля), доступ к ВТБ Онлайн, инструмент погашения кредита, программу лояльности «Мультибонус» /л.д. 92/.

Предоставление программы «Помощь на дорогах» клиенту осуществляется силами ООО «<...>» на основании договора об оказании услуг № от 14.12.2017, заключенного между ООО «<...>» и Банком ВТБ 24 (в настоящее время Банком ВТБ (ПАО)) /л.д. 135-144/.

Денежные средства в размере 1 398 709,15 руб. получены П.С.М. 16.08.2023 на приобретение транспортного средства HavalJolion, которое в силу п. 10 о предоставлении исполнения обязательств договора находится в залоге у банка.

Факт перечисления денежных средств в указанном размере подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя П.С.М. в соответствии с п. 19 индивидуальных условий, что сторонами не оспаривалось /л.д. 30-31/.

Как следует из п. 24 индивидуальных условий, заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с указанного в п. 19 банковского счета: сумму 780 000 руб. для оплаты транспортного средства в пользу ООО «Автоцентр Гражданский», сумму 123 366,15 руб. для оплаты карты «Автолюбитель» в пользу Банка ВТБ (ПАО), сумму 65 643 руб. для оплаты по договору страхования ТС в пользу ООО «Автоцентр Гражданский», сумму 429 700 руб. для оплаты дополнительного оборудования ТС в пользу ООО «Автоцентр Гражданский».

15.08.2023 между П.С.М. и ООО «Автоцентр Гражданский» заключен договор № купли-продажи транспортного средства HavalJolion, VIN: №, 2023 г.в. стоимостью 1 980 000 руб. /л.д. 151 (оборот)-153/.

Согласно выписке по счету 16.08.2023 банком на основании указанного распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 123 366,15 руб. в качестве оплаты за услугу «Автолюбитель» (получатель: Банк ВТБ (ПАО), описание операции: П.С.М. Оплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты «Автолюбитель» по договору № от 15.08.2023) /л.д. 31/. Также банком было осуществлено перечисление денежных средств в счет приобретения автомобиля (780 000 руб.), дополнительного оборудования (429 700 руб.) и страховой премии (65 643 руб.) в пользу ООО «Автоцентр Гражданский».

На основании соглашения от 30.08.2023 между П.С.М. и ООО «Автоцентр Гражданский» договор купли-продажи автомобиля № от 15.08.2023 расторгнут с 30.08.2023 /л.д. 129 (оборот)/.

11.09.2023 П.С.М. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией о досрочном расторжении договора оказания дополнительных услуг (отказе от карты «Автолюбитель»), сервиса «Помощь на дороге» и возврате в течение 10 дней с момента получения претензии оплаченной за услугу суммы в размере 123 366,15 руб. /л.д. 85/. 14.09.2023 данная претензия была получена банком /л.д. 86/.

В ответе от 19.09.2023 № банк в удовлетворении требований П.С.М. отказал, указав, что для возврата комиссии по карте «Автолюбитель» необходимо было обратиться в течение периода охлаждения (14 календарных дней со дня заключения кредитного договора). При заключении кредитного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен со всеми его условиями. Спорная услуга предоставляет возможность оформление автокредита на условиях более выгодной процентной ставки, и даже после досрочного погашения кредита сохраняется возможность пользоваться услугами организации ООО «Этнамед», которые включают в себя техническую помощь при поломке автомобиля, помощь по эвакуации автомобиля в случае поломки или ДТП, оказание технической и юридической консультации, получение сервиса «Помощь на дорогах» без предъявления карты «Автолюбитель» /л.д. 94 (оборот)/.

Не согласившись с данным ответом, П.С.М. 19.04.2024 направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление о восстановлении нарушенного права, в котором указал, что не пользовался услугами по карте «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дороге», автомобиль HavalJolion, приобретенный по договору купли-продажи от 15.08.2023, ему не передавался, договор расторгнут соглашением от 30.08.2023. Заявив отказ от договора публичной оферты, по которому была приобретена карта «Автолюбитель», повторно просил возвратить сумму, оплаченную за ее получение, в размере 123 366,15 руб. /л.д. 133-134/.

В ответе от 07.05.2024 № Банк отказал П.С.М., сославшись на те же основания /л.д. 129/.

Согласно расчету по состоянию на 15.06.2024 задолженность П.С.М. по кредитному договору № от 16.08.2023 составляет 558 649,77 руб. /л.д. 32/.

Сумма ежемесячного платежа уменьшилась с 22 628,11 руб. (по первоначальному графику) до 9 685,83 руб. в связи с досрочным платежом 800 000 руб. 22.09.2023 (возврат оплаты от продавца ООО «Автоцентр Гражданский» в связи с расторжением договора) /л.д. 86-91/.

Не соглашаясь с действиями Банка, П.С.М. 11.06.2024 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в отношении финансовой организации Банк ВТБ (ПАО) с требованием о взыскании денежных средств в размере 123 366,15 руб., удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ему была выпущена банковская карта «Автолюбитель» /л.д. 130 (оборот)/.

Решением финансового уполномоченного М.С.В. №№ от 30.06.2024 требования П.С.М. к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворены частично, с финансовой организации в пользу потребителя взысканы денежные средства в размере 119 989,33 руб. /л.д. 12-19/.

Соглашаясь с решением финансового уполномоченного, суд учитывает следующие нормы материального права.

В силу п. 1 и 2 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Как установлено в ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пунктов 1, 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

На отношения по предоставлению потребительского кредита в части, не урегулированный положениями Закона о потребительском кредите, распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В данном случае заключение П.С.М. договора «Помощь на дороге» для держателя банковской карты «Автолюбитель» было обусловлено заключением им кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) и приобретением транспортного средства.

Соглашаясь с финансовым уполномоченным, суд приходит к выводу о том, что оказание услуги «Автолюбитель» Банком ВТБ (ПАО) является дополнительными действиями финансовой организации, то есть предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка, стандартным действием, необходимым для исполнения банком обязательств по кредитному договору, создают для клиента дополнительные имущественные блага и являются самостоятельной услугой применительно к ст. 779 ГК РФ. При этом в рамках оказания услуги «Автолюбитель» предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока фактического пользования П.С.М. данной услугой.

Согласно материалам дела, банком не предоставлены доказательства несения фактических расходов связанных с исполнением обязательств по программе «Помощь на дорогах» в рамках карты «Автолюбитель».

Расторжение через две недели договора купли-продажи автомобиля, на приобретение которого П.С.М. получил кредит от банка, обоснованно свидетельствует об отсутствие у него интереса в дополнительной услуге в рамках карты «Автолюбитель».

Таким образом, требование П.С.М. о возврате денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, является обоснованным.

Выводы суда основаны на судебной практике Верховного Суда РФ (определение от 05.03.2024 № 16-КГ24-2-К4).

Согласно сборнику тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам при условии подключения к программе «Помощь на дороге» сроком на три года комиссия за оформление карты «Автолюбитель» составляет 0,105% в месяц от суммы автокредита, взимается единоразово независимо от выбранного типа карты. Оплата комиссии может производиться, в том числе за счет автокредита. Комиссия за оформление карты рассчитывается по формуле: общая сумма автокредита (в руб.) * ставка комиссии в месяц (в %) * срок автокредита (в мес.), в соответствии с которой 16.08.2023 Банком ВТБ (ПАО) со счета П.С.М. в счет оплаты комиссии за услугу «Автолюбитель» удержана сумма 123 366,15 руб. (1 398 700,15 руб. * 0,105% * 84 мес.).

Как следует из описания услуги «Автолюбитель», размещенной, в том числе, в открытом доступе в сети Интернет на официальном сайте Банка по адресу: https://www.vtb.ru/personal/avtokredity/services/avtolyubitel/, срок действия карты «Автолюбитель» составляет три года с даты заключения кредитного договора, срок подключения к программе «Помощь на дороге» составляет также три года.

Таким образом, период, в течение которого П.С.М. должна оказываться спорная услуга, составляет 1 096 дней (с 15.08.2023 по 15.08.2026).

Претензия об отказе от услуги «Автолюбитель», направленная П.С.М. в адрес Банка ВТБ (ПАО), получена финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

Потребитель фактически пользовался спорной услугой 30 дней (с 15.08.2023 по 14.09.2023), соответственно, неиспользованный период составил 1 066 дней (1 096 дней - 30 дней), в связи с чем финансовым уполномоченным в пользу П.С.М. взыскана часть внесенной им платы за услугу «Автолюбитель» за неиспользованный период в размере 119 989,33 руб. (123 366,15 руб. / 1 096 дней * 1 066 дней).

Доводы Банка об отказе в удовлетворении требований потребителя в связи с нарушением им ч. 2.7 и 2.9 ст. 7 Закона №353-ФЗ и пропуском 14-дневного срока для такого обращения основаны не неверном толковании норм права.

В соответствии с ч. 2.7 и 2.9 ст. 7 Закона №353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от предложенной ему при предоставлении потребительского кредита услуги за отдельную плату в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу с соответствующим заявлением, и обязанность лица, оказывающего такую дополнительную услугу, вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной за ее оказание в установленный срок.

Поскольку оказание банком услуги «Автолюбитель» носит длящийся характер, пропуск П.С.М. установленного срока с учетом оказания данной услуги непосредственно банком не лишает его права на возврат денежных средств при отказе от услуги «Автолюбитель» на основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Не состоятельными являются доводы Банка о возникновении у потребителя неосновательного обогащения в виде экономии на процентах за пользование кредитом в результате пользования дисконтом по процентной ставке, поскольку условиями кредитного договора предусмотрены основания для возврата к базовой процентной ставке при прекращении учета дисконта (п. 4 Индивидуальных условий).

При указанных обстоятельствах, оспоренное финансовой организаций решение финансового уполномоченного признается судом законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам заявителя не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В. №№ от 30.06.2024 по обращению потребителя финансовой услуги П.С.М. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                               /подпись/                                         О.С. Захарова

Мотивированное решение изготовлено 17 октября 2024 года.

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>а

УИД № 60RS0020-01-2024-001325-94

Копия

Производство № 2-1008/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2024 года                                                    г. Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи                                        Захаровой О.С.

при секретаре                                                              Останиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В. по обращению потребителя финансовой услуги П.С.М.,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В. № № от 30.06.2024 по обращению потребителя финансовой услуги П.С.М.

В обоснование заявления указано, что 15.08.2023 между П.С.М. и банком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил потребителю денежные средства в размере 1 398 709,15 руб. с целью приобретения транспортного средства сроком до 15.08.2030 с условием оплаты процентов в размере 8,90% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой в размере 16,30% годовых и дисконтом в размере 7,40% годовых, который предоставляется при оформлении самостоятельной дополнительной услуги - карты «Автолюбитель».

При заключении договора заемщику было предложено два варианта кредитования: по базовой процентной ставке 16,30% годовых; с дисконтом по процентной ставке 8,90% годовых при условии добровольного приобретения самостоятельной дополнительной услуги.

При этом при подаче анкеты-заявления заемщик поставил личную подпись о согласии на получение данной услуги стоимостью 123 366,15 руб., а также проинформирован о праве отказаться от услуги в течение 14 календарных дней. Комиссия в указанном размере была перечислена Банку ВТБ (ПАО).

Поскольку П.С.М. с требованием об отказе от дополнительной услуги и возврате уплаченных за услугу денежных средств обратился после истечения 14-тидневного срока, Банк отказал ему в удовлетворении требований.

Не соглашаясь с отказом Банка, П.С.М. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств, списанных за оформление дополнительной услуги - карты «Автолюбитель».

Решением финансового уполномоченного от 30.06.2024 требования потребителя удовлетворены частично, с банка взысканы денежные средства в размере 119 989,33 руб. (пропорционально неиспользованному периоду).

Банк ВТБ (ПАО) полагает, что решение финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным, поскольку в результате вынесения данного решения у потребителя возникло неосновательное обогащение в виде экономии на процентах за пользование кредитом без установленных на то кредитным договором или законом оснований. Заемщик необоснованно пользуется дисконтом по процентной ставке за пользование кредитом, получает имущественную выгоду, получив по решению финансового уполномоченного всю сумму уплаченных за оформление самостоятельной дополнительной услуги денежных средств, в чем банк усматривает грубейшее нарушение баланса интересов сторон.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) Т.Е.А. в судебном заседании требования по изложенным в заявлении основаниям поддержала.

Заинтересованное лицо П.С.М. при надлежащем уведомлении в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, позиции по существу спора не представил.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг М.С.В. в лице представителя А.М.М., представив в суд материалы по обращению П.С.М., в возражениях просила в удовлетворении заявления Банка отказать. Отметила, что решение от 30.06.2024 является законным и обоснованным. Досрочное прекращение участия в договоре оказания услуги «Автолюбитель» делает плату за услугу банка экономически бессмысленной для потребителя, так как банк фактически освобождается от исполнения обязательств перед потребителем, вследствие чего оставление такой платы банку недопустимо в силу п. 4 ст. 1 ГК РФ. Услуга потребителю не была оказана единовременно и в полном объеме. В рамках оказания услуги предусмотрены действия, носящие длящийся характер. Возврат денежных средств невозможен только за оказанную услугу. Таким образом, потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от оказания услуги «Автолюбитель» и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком.

Как указал финансовый уполномоченный, оказание услуги является дополнительными действиями финансовой организации, то есть оказание услуги предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка, стандартным действием, необходимым для исполнения банком обязательств по кредитному договору, создают для клиента финансовой организации дополнительные имущественные блага и являются самостоятельной услугой применительно к ст. 779 ГК РФ. Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов возложена на банк.

Услуга «Автолюбитель» имеет длящийся характер и по истечении 14 дней с даты заключения договора оказана не была, в связи с чем потребитель имел право на односторонний отказ от услуги в рамках положений гражданского законодательства о договоре возмездного оказания услуг и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком и за пределами 14-дневного срока, за вычетом фактически понесенных расходов с момента обращения потребителя с соответствующим заявлением об отказе от услуги 14.09.2023.

Поскольку услуга оказывается самой финансовой организацией и, соответственно, возврат денежных средств должен производиться банком, то нормы ст. 7 (ч. 2.7-2.9) Закона о потребительском кредите (займе), устанавливающие 14-дневный срок, применению не подлежат /л.д. 164-167/.

Выслушав мнение представителя заявителя, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявления Банка ВТБ (ПАО).

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как указано в Разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ) (вопрос 5).

Из материалов дела следует, что 15.08.2023 между П.С.М. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 398 709,15 руб. сроком на 84 месяца с целью приобретения транспортного средства; дата возврата кредита - 15.08.2030 /л.д. 23-25/.

В соответствии с п. 4.1 договора процентная ставка на дату заключения договора составляла 8,90% годовых. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой, составляющей 16,30% годовых согласно п. 4.2 индивидуальных условий, и дисконтом/суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель». Ставка 7,40% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита, влияющей на размер процентной ставки по договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(-ых) периоде(-ах), в котором(-ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

В анкете-заявлении (раздел 12 «Параметры дополнительных услуг») П.С.М. выразил согласие на предоставление заемщику за отдельную плату дополнительной услуги - карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» стоимостью 123 366,15 руб. /л.д. 21-22/.

Данная карта предоставляется клиентам - физическим лицам только при оформлении автокредита и предусматривает кэшбэк 2% (+0,5% в случае, если лицо является зарплатным клиентом банка), сервис «Помощь на дороге» (техническая помощь и эвакуация, выезд аварийного комиссара, информационная поддержка экспертов по телефону, такси с места ДТП, услуга «Помощь друга», медицинские и иные экстренные расходы при ДТП для всех пассажиров, подменный автомобиль на срок до 3 дней, возвращение домой в случае полной гибели автомобиля), доступ к ВТБ Онлайн, инструмент погашения кредита, программу лояльности «Мультибонус» /л.д. 92/.

Предоставление программы «Помощь на дорогах» клиенту осуществляется силами ООО «<...>» на основании договора об оказании услуг № от 14.12.2017, заключенного между ООО «<...>» и Банком ВТБ 24 (в настоящее время Банком ВТБ (ПАО)) /л.д. 135-144/.

Денежные средства в размере 1 398 709,15 руб. получены П.С.М. 16.08.2023 на приобретение транспортного средства HavalJolion, которое в силу п. 10 о предоставлении исполнения обязательств договора находится в залоге у банка.

Факт перечисления денежных средств в указанном размере подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя П.С.М. в соответствии с п. 19 индивидуальных условий, что сторонами не оспаривалось /л.д. 30-31/.

Как следует из п. 24 индивидуальных условий, заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с указанного в п. 19 банковского счета: сумму 780 000 руб. для оплаты транспортного средства в пользу ООО «Автоцентр Гражданский», сумму 123 366,15 руб. для оплаты карты «Автолюбитель» в пользу Банка ВТБ (ПАО), сумму 65 643 руб. для оплаты по договору страхования ТС в пользу ООО «Автоцентр Гражданский», сумму 429 700 руб. для оплаты дополнительного оборудования ТС в пользу ООО «Автоцентр Гражданский».

15.08.2023 между П.С.М. и ООО «Автоцентр Гражданский» заключен договор № купли-продажи транспортного средства HavalJolion, VIN: №, 2023 г.в. стоимостью 1 980 000 руб. /л.д. 151 (оборот)-153/.

Согласно выписке по счету 16.08.2023 банком на основании указанного распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 123 366,15 руб. в качестве оплаты за услугу «Автолюбитель» (получатель: Банк ВТБ (ПАО), описание операции: П.С.М. Оплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты «Автолюбитель» по договору № от 15.08.2023) /л.д. 31/. Также банком было осуществлено перечисление денежных средств в счет приобретения автомобиля (780 000 руб.), дополнительного оборудования (429 700 руб.) и страховой премии (65 643 руб.) в пользу ООО «Автоцентр Гражданский».

На основании соглашения от 30.08.2023 между П.С.М. и ООО «Автоцентр Гражданский» договор купли-продажи автомобиля № от 15.08.2023 расторгнут с 30.08.2023 /л.д. 129 (оборот)/.

11.09.2023 П.С.М. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией о досрочном расторжении договора оказания дополнительных услуг (отказе от карты «Автолюбитель»), сервиса «Помощь на дороге» и возврате в течение 10 дней с момента получения претензии оплаченной за услугу суммы в размере 123 366,15 руб. /л.д. 85/. 14.09.2023 данная претензия была получена банком /л.д. 86/.

В ответе от 19.09.2023 № банк в удовлетворении требований П.С.М. отказал, указав, что для возврата комиссии по карте «Автолюбитель» необходимо было обратиться в течение периода охлаждения (14 календарных дней со дня заключения кредитного договора). При заключении кредитного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен со всеми его условиями. Спорная услуга предоставляет возможность оформление автокредита на условиях более выгодной процентной ставки, и даже после досрочного погашения кредита сохраняется возможность пользоваться услугами организации ООО «Этнамед», которые включают в себя техническую помощь при поломке автомобиля, помощь по эвакуации автомобиля в случае поломки или ДТП, оказание технической и юридической консультации, получение сервиса «Помощь на дорогах» без предъявления карты «Автолюбитель» /л.д. 94 (оборот)/.

Не согласившись с данным ответом, П.С.М. 19.04.2024 направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление о восстановлении нарушенного права, в котором указал, что не пользовался услугами по карте «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дороге», автомобиль HavalJolion, приобретенный по договору купли-продажи от 15.08.2023, ему не передавался, договор расторгнут соглашением от 30.08.2023. Заявив отказ от договора публичной оферты, по которому была приобретена карта «Автолюбитель», повторно просил возвратить сумму, оплаченную за ее получение, в размере 123 366,15 руб. /л.д. 133-134/.

В ответе от 07.05.2024 № Банк отказал П.С.М., сославшись на те же основания /л.д. 129/.

Согласно расчету по состоянию на 15.06.2024 задолженность П.С.М. по кредитному договору № от 16.08.2023 составляет 558 649,77 руб. /л.д. 32/.

Сумма ежемесячного платежа уменьшилась с 22 628,11 руб. (по первоначальному графику) до 9 685,83 руб. в связи с досрочным платежом 800 000 руб. 22.09.2023 (возврат оплаты от продавца ООО «Автоцентр Гражданский» в связи с расторжением договора) /л.д. 86-91/.

Не соглашаясь с действиями Банка, П.С.М. 11.06.2024 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в отношении финансовой организации Банк ВТБ (ПАО) с требованием о взыскании денежных средств в размере 123 366,15 руб., удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ему была выпущена банковская карта «Автолюбитель» /л.д. 130 (оборот)/.

Решением финансового уполномоченного М.С.В. №№ от 30.06.2024 требования П.С.М. к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворены частично, с финансовой организации в пользу потребителя взысканы денежные средства в размере 119 989,33 руб. /л.д. 12-19/.

Соглашаясь с решением финансового уполномоченного, суд учитывает следующие нормы материального права.

В силу п. 1 и 2 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Как установлено в ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пунктов 1, 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

На отношения по предоставлению потребительского кредита в части, не урегулированный положениями Закона о потребительском кредите, распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В данном случае заключение П.С.М. договора «Помощь на дороге» для держателя банковской карты «Автолюбитель» было обусловлено заключением им кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) и приобретением транспортного средства.

Соглашаясь с финансовым уполномоченным, суд приходит к выводу о том, что оказание услуги «Автолюбитель» Банком ВТБ (ПАО) является дополнительными действиями финансовой организации, то есть предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка, стандартным действием, необходимым для исполнения банком обязательств по кредитному договору, создают для клиента дополнительные имущественные блага и являются самостоятельной услугой применительно к ст. 779 ГК РФ. При этом в рамках оказания услуги «Автолюбитель» предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока фактического пользования П.С.М. данной услугой.

Согласно материалам дела, банком не предоставлены доказательства несения фактических расходов связанных с исполнением обязательств по программе «Помощь на дорогах» в рамках карты «Автолюбитель».

Расторжение через две недели договора купли-продажи автомобиля, на приобретение которого П.С.М. получил кредит от банка, обоснованно свидетельствует об отсутствие у него интереса в дополнительной услуге в рамках карты «Автолюбитель».

Таким образом, требование П.С.М. о возврате денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, является обоснованным.

Выводы суда основаны на судебной практике Верховного Суда РФ (определение от 05.03.2024 № 16-КГ24-2-К4).

Согласно сборнику тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам при условии подключения к программе «Помощь на дороге» сроком на три года комиссия за оформление карты «Автолюбитель» составляет 0,105% в месяц от суммы автокредита, взимается единоразово независимо от выбранного типа карты. Оплата комиссии может производиться, в том числе за счет автокредита. Комиссия за оформление карты рассчитывается по формуле: общая сумма автокредита (в руб.) * ставка комиссии в месяц (в %) * срок автокредита (в мес.), в соответствии с которой 16.08.2023 Банком ВТБ (ПАО) со счета П.С.М. в счет оплаты комиссии за услугу «Автолюбитель» удержана сумма 123 366,15 руб. (1 398 700,15 руб. * 0,105% * 84 мес.).

Как следует из описания услуги «Автолюбитель», размещенной, в том числе, в открытом доступе в сети Интернет на официальном сайте Банка по адресу: https://www.vtb.ru/personal/avtokredity/services/avtolyubitel/, срок действия карты «Автолюбитель» составляет три года с даты заключения кредитного договора, срок подключения к программе «Помощь на дороге» составляет также три года.

Таким образом, период, в течение которого П.С.М. должна оказываться спорная услуга, составляет 1 096 дней (с 15.08.2023 по 15.08.2026).

Претензия об отказе от услуги «Автолюбитель», направленная П.С.М. в адрес Банка ВТБ (ПАО), получена финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

Потребитель фактически пользовался спорной услугой 30 дней (с 15.08.2023 по 14.09.2023), соответственно, неиспользованный период составил 1 066 дней (1 096 дней - 30 дней), в связи с чем финансовым уполномоченным в пользу П.С.М. взыскана часть внесенной им платы за услугу «Автолюбитель» за неиспользованный период в размере 119 989,33 руб. (123 366,15 руб. / 1 096 дней * 1 066 дней).

Доводы Банка об отказе в удовлетворении требований потребителя в связи с нарушением им ч. 2.7 и 2.9 ст. 7 Закона №353-ФЗ и пропуском 14-дневного срока для такого обращения основаны не неверном толковании норм права.

В соответствии с ч. 2.7 и 2.9 ст. 7 Закона №353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от предложенной ему при предоставлении потребительского кредита услуги за отдельную плату в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу с соответствующим заявлением, и обязанность лица, оказывающего такую дополнительную услугу, вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной за ее оказание в установленный срок.

Поскольку оказание банком услуги «Автолюбитель» носит длящийся характер, пропуск П.С.М. установленного срока с учетом оказания данной услуги непосредственно банком не лишает его права на возврат денежных средств при отказе от услуги «Автолюбитель» на основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Не состоятельными являются доводы Банка о возникновении у потребителя неосновательного обогащения в виде экономии на процентах за пользование кредитом в результате пользования дисконтом по процентной ставке, поскольку условиями кредитного договора предусмотрены основания для возврата к базовой процентной ставке при прекращении учета дисконта (п. 4 Индивидуальных условий).

При указанных обстоятельствах, оспоренное финансовой организаций решение финансового уполномоченного признается судом законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам заявителя не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В. №№ от 30.06.2024 по обращению потребителя финансовой услуги П.С.М. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                               /подпись/                                         О.С. Захарова

Мотивированное решение изготовлено 17 октября 2024 года.

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>а

УИД № 60RS0020-01-2024-001325-94

Копия

Производство № 2-1008/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2024 года                                                    г. Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи                                        Захаровой О.С.

при секретаре                                                              Останиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В. по обращению потребителя финансовой услуги П.С.М.,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В. № № от 30.06.2024 по обращению потребителя финансовой услуги П.С.М.

В обоснование заявления указано, что 15.08.2023 между П.С.М. и банком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил потребителю денежные средства в размере 1 398 709,15 руб. с целью приобретения транспортного средства сроком до 15.08.2030 с условием оплаты процентов в размере 8,90% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой в размере 16,30% годовых и дисконтом в размере 7,40% годовых, который предоставляется при оформлении самостоятельной дополнительной услуги - карты «Автолюбитель».

При заключении договора заемщику было предложено два варианта кредитования: по базовой процентной ставке 16,30% годовых; с дисконтом по процентной ставке 8,90% годовых при условии добровольного приобретения самостоятельной дополнительной услуги.

При этом при подаче анкеты-заявления заемщик поставил личную подпись о согласии на получение данной услуги стоимостью 123 366,15 руб., а также проинформирован о праве отказаться от услуги в течение 14 календарных дней. Комиссия в указанном размере была перечислена Банку ВТБ (ПАО).

Поскольку П.С.М. с требованием об отказе от дополнительной услуги и возврате уплаченных за услугу денежных средств обратился после истечения 14-тидневного срока, Банк отказал ему в удовлетворении требований.

Не соглашаясь с отказом Банка, П.С.М. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств, списанных за оформление дополнительной услуги - карты «Автолюбитель».

Решением финансового уполномоченного от 30.06.2024 требования потребителя удовлетворены частично, с банка взысканы денежные средства в размере 119 989,33 руб. (пропорционально неиспользованному периоду).

Банк ВТБ (ПАО) полагает, что решение финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным, поскольку в результате вынесения данного решения у потребителя возникло неосновательное обогащение в виде экономии на процентах за пользование кредитом без установленных на то кредитным договором или законом оснований. Заемщик необоснованно пользуется дисконтом по процентной ставке за пользование кредитом, получает имущественную выгоду, получив по решению финансового уполномоченного всю сумму уплаченных за оформление самостоятельной дополнительной услуги денежных средств, в чем банк усматривает грубейшее нарушение баланса интересов сторон.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) Т.Е.А. в судебном заседании требования по изложенным в заявлении основаниям поддержала.

Заинтересованное лицо П.С.М. при надлежащем уведомлении в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, позиции по существу спора не представил.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг М.С.В. в лице представителя А.М.М., представив в суд материалы по обращению П.С.М., в возражениях просила в удовлетворении заявления Банка отказать. Отметила, что решение от 30.06.2024 является законным и обоснованным. Досрочное прекращение участия в договоре оказания услуги «Автолюбитель» делает плату за услугу банка экономически бессмысленной для потребителя, так как банк фактически освобождается от исполнения обязательств перед потребителем, вследствие чего оставление такой платы банку недопустимо в силу п. 4 ст. 1 ГК РФ. Услуга потребителю не была оказана единовременно и в полном объеме. В рамках оказания услуги предусмотрены действия, носящие длящийся характер. Возврат денежных средств невозможен только за оказанную услугу. Таким образом, потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от оказания услуги «Автолюбитель» и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком.

Как указал финансовый уполномоченный, оказание услуги является дополнительными действиями финансовой организации, то есть оказание услуги предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка, стандартным действием, необходимым для исполнения банком обязательств по кредитному договору, создают для клиента финансовой организации дополнительные имущественные блага и являются самостоятельной услугой применительно к ст. 779 ГК РФ. Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов возложена на банк.

Услуга «Автолюбитель» имеет длящийся характер и по истечении 14 дней с даты заключения договора оказана не была, в связи с чем потребитель имел право на односторонний отказ от услуги в рамках положений гражданского законодательства о договоре возмездного оказания услуг и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком и за пределами 14-дневного срока, за вычетом фактически понесенных расходов с момента обращения потребителя с соответствующим заявлением об отказе от услуги 14.09.2023.

Поскольку услуга оказывается самой финансовой организацией и, соответственно, возврат денежных средств должен производиться банком, то нормы ст. 7 (ч. 2.7-2.9) Закона о потребительском кредите (займе), устанавливающие 14-дневный срок, применению не подлежат /л.д. 164-167/.

Выслушав мнение представителя заявителя, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявления Банка ВТБ (ПАО).

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как указано в Разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ) (вопрос 5).

Из материалов дела следует, что 15.08.2023 между П.С.М. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 398 709,15 руб. сроком на 84 месяца с целью приобретения транспортного средства; дата возврата кредита - 15.08.2030 /л.д. 23-25/.

В соответствии с п. 4.1 договора процентная ставка на дату заключения договора составляла 8,90% годовых. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой, составляющей 16,30% годовых согласно п. 4.2 индивидуальных условий, и дисконтом/суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель». Ставка 7,40% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита, влияющей на размер процентной ставки по договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(-ых) периоде(-ах), в котором(-ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

В анкете-заявлении (раздел 12 «Параметры дополнительных услуг») П.С.М. выразил согласие на предоставление заемщику за отдельную плату дополнительной услуги - карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» стоимостью 123 366,15 руб. /л.д. 21-22/.

Данная карта предоставляется клиентам - физическим лицам только при оформлении автокредита и предусматривает кэшбэк 2% (+0,5% в случае, если лицо является зарплатным клиентом банка), сервис «Помощь на дороге» (техническая помощь и эвакуация, выезд аварийного комиссара, информационная поддержка экспертов по телефону, такси с места ДТП, услуга «Помощь друга», медицинские и иные экстренные расходы при ДТП для всех пассажиров, подменный автомобиль на срок до 3 дней, возвращение домой в случае полной гибели автомобиля), доступ к ВТБ Онлайн, инструмент погашения кредита, программу лояльности «Мультибонус» /л.д. 92/.

Предоставление программы «Помощь на дорогах» клиенту осуществляется силами ООО «<...>» на основании договора об оказании услуг № от 14.12.2017, заключенного между ООО «<...>» и Банком ВТБ 24 (в настоящее время Банком ВТБ (ПАО)) /л.д. 135-144/.

Денежные средства в размере 1 398 709,15 руб. получены П.С.М. 16.08.2023 на приобретение транспортного средства HavalJolion, которое в силу п. 10 о предоставлении исполнения обязательств договора находится в залоге у банка.

Факт перечисления денежных средств в указанном размере подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя П.С.М. в соответствии с п. 19 индивидуальных условий, что сторонами не оспаривалось /л.д. 30-31/.

Как следует из п. 24 индивидуальных условий, заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с указанного в п. 19 банковского счета: сумму 780 000 руб. для оплаты транспортного средства в пользу ООО «Автоцентр Гражданский», сумму 123 366,15 руб. для оплаты карты «Автолюбитель» в пользу Банка ВТБ (ПАО), сумму 65 643 руб. для оплаты по договору страхования ТС в пользу ООО «Автоцентр Гражданский», сумму 429 700 руб. для оплаты дополнительного оборудования ТС в пользу ООО «Автоцентр Гражданский».

15.08.2023 между П.С.М. и ООО «Автоцентр Гражданский» заключен договор № купли-продажи транспортного средства HavalJolion, VIN: №, 2023 г.в. стоимостью 1 980 000 руб. /л.д. 151 (оборот)-153/.

Согласно выписке по счету 16.08.2023 банком на основании указанного распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 123 366,15 руб. в качестве оплаты за услугу «Автолюбитель» (получатель: Банк ВТБ (ПАО), описание операции: П.С.М. Оплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты «Автолюбитель» по договору № от 15.08.2023) /л.д. 31/. Также банком было осуществлено перечисление денежных средств в счет приобретения автомобиля (780 000 руб.), дополнительного оборудования (429 700 руб.) и страховой премии (65 643 руб.) в пользу ООО «Автоцентр Гражданский».

На основании соглашения от 30.08.2023 между П.С.М. и ООО «Автоцентр Гражданский» договор купли-продажи автомобиля № от 15.08.2023 расторгнут с 30.08.2023 /л.д. 129 (оборот)/.

11.09.2023 П.С.М. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией о досрочном расторжении договора оказания дополнительных услуг (отказе от карты «Автолюбитель»), сервиса «Помощь на дороге» и возврате в течение 10 дней с момента получения претензии оплаченной за услугу суммы в размере 123 366,15 руб. /л.д. 85/. 14.09.2023 данная претензия была получена банком /л.д. 86/.

В ответе от 19.09.2023 № банк в удовлетворении требований П.С.М. отказал, указав, что для возврата комиссии по карте «Автолюбитель» необходимо было обратиться в течение периода охлаждения (14 календарных дней со дня заключения кредитного договора). При заключении кредитного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен со всеми его условиями. Спорная услуга предоставляет возможность оформление автокредита на условиях более выгодной процентной ставки, и даже после досрочного погашения кредита сохраняется возможность пользоваться услугами организации ООО «Этнамед», которые включают в себя техническую помощь при поломке автомобиля, помощь по эвакуации автомобиля в случае поломки или ДТП, оказание технической и юридической консультации, получение сервиса «Помощь на дорогах» без предъявления карты «Автолюбитель» /л.д. 94 (оборот)/.

Не согласившись с данным ответом, П.С.М. 19.04.2024 направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление о восстановлении нарушенного права, в котором указал, что не пользовался услугами по карте «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дороге», автомобиль HavalJolion, приобретенный по договору купли-продажи от 15.08.2023, ему не передавался, договор расторгнут соглашением от 30.08.2023. Заявив отказ от договора публичной оферты, по которому была приобретена карта «Автолюбитель», повторно просил возвратить сумму, оплаченную за ее получение, в размере 123 366,15 руб. /л.д. 133-134/.

В ответе от 07.05.2024 № Банк отказал П.С.М., сославшись на те же основания /л.д. 129/.

Согласно расчету по состоянию на 15.06.2024 задолженность П.С.М. по кредитному договору № от 16.08.2023 составляет 558 649,77 руб. /л.д. 32/.

Сумма ежемесячного платежа уменьшилась с 22 628,11 руб. (по первоначальному графику) до 9 685,83 руб. в связи с досрочным платежом 800 000 руб. 22.09.2023 (возврат оплаты от продавца ООО «Автоцентр Гражданский» в связи с расторжением договора) /л.д. 86-91/.

Не соглашаясь с действиями Банка, П.С.М. 11.06.2024 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в отношении финансовой организации Банк ВТБ (ПАО) с требованием о взыскании денежных средств в размере 123 366,15 руб., удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ему была выпущена банковская карта «Автолюбитель» /л.д. 130 (оборот)/.

Решением финансового уполномоченного М.С.В. №№ от 30.06.2024 требования П.С.М. к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворены частично, с финансовой организации в пользу потребителя взысканы денежные средства в размере 119 989,33 руб. /л.д. 12-19/.

Соглашаясь с решением финансового уполномоченного, суд учитывает следующие нормы материального права.

В силу п. 1 и 2 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Как установлено в ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пунктов 1, 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

На отношения по предоставлению потребительского кредита в части, не урегулированный положениями Закона о потребительском кредите, распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В данном случае заключение П.С.М. договора «Помощь на дороге» для держателя банковской карты «Автолюбитель» было обусловлено заключением им кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) и приобретением транспортного средства.

Соглашаясь с финансовым уполномоченным, суд приходит к выводу о том, что оказание услуги «Автолюбитель» Банком ВТБ (ПАО) является дополнительными действиями финансовой организации, то есть предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка, стандартным действием, необходимым для исполнения банком обязательств по кредитному договору, создают для клиента дополнительные имущественные блага и являются самостоятельной услугой применительно к ст. 779 ГК РФ. При этом в рамках оказания услуги «Автолюбитель» предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока фактического пользования П.С.М. данной услугой.

Согласно материалам дела, банком не предоставлены доказательства несения фактических расходов связанных с исполнением обязательств по программе «Помощь на дорогах» в рамках карты «Автолюбитель».

Расторжение через две недели договора купли-продажи автомобиля, на приобретение которого П.С.М. получил кредит от банка, обоснованно свидетельствует об отсутствие у него интереса в дополнительной услуге в рамках карты «Автолюбитель».

Таким образом, требование П.С.М. о возврате денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, является обоснованным.

Выводы суда основаны на судебной практике Верховного Суда РФ (определение от 05.03.2024 № 16-КГ24-2-К4).

Согласно сборнику тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам при условии подключения к программе «Помощь на дороге» сроком на три года комиссия за оформление карты «Автолюбитель» составляет 0,105% в месяц от суммы автокредита, взимается единоразово независимо от выбранного типа карты. Оплата комиссии может производиться, в том числе за счет автокредита. Комиссия за оформление карты рассчитывается по формуле: общая сумма автокредита (в руб.) * ставка комиссии в месяц (в %) * срок автокредита (в мес.), в соответствии с которой 16.08.2023 Банком ВТБ (ПАО) со счета П.С.М. в счет оплаты комиссии за услугу «Автолюбитель» удержана сумма 123 366,15 руб. (1 398 700,15 руб. * 0,105% * 84 мес.).

Как следует из описания услуги «Автолюбитель», размещенной, в том числе, в открытом доступе в сети Интернет на официальном сайте Банка по адресу: https://www.vtb.ru/personal/avtokredity/services/avtolyubitel/, срок действия карты «Автолюбитель» составляет три года с даты заключения кредитного договора, срок подключения к программе «Помощь на дороге» составляет также три года.

Таким образом, период, в течение которого П.С.М. должна оказываться спорная услуга, составляет 1 096 дней (с 15.08.2023 по 15.08.2026).

Претензия об отказе от услуги «Автолюбитель», направленная П.С.М. в адрес Банка ВТБ (ПАО), получена финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

Потребитель фактически пользовался спорной услугой 30 дней (с 15.08.2023 по 14.09.2023), соответственно, неиспользованный период составил 1 066 дней (1 096 дней - 30 дней), в связи с чем финансовым уполномоченным в пользу П.С.М. взыскана часть внесенной им платы за услугу «Автолюбитель» за неиспользованный период в размере 119 989,33 руб. (123 366,15 руб. / 1 096 дней * 1 066 дней).

Доводы Банка об отказе в удовлетворении требований потребителя в связи с нарушением им ч. 2.7 и 2.9 ст. 7 Закона №353-ФЗ и пропуском 14-дневного срока для такого обращения основаны не неверном толковании норм права.

В соответствии с ч. 2.7 и 2.9 ст. 7 Закона №353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от предложенной ему при предоставлении потребительского кредита услуги за отдельную плату в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу с соответствующим заявлением, и обязанность лица, оказывающего такую дополнительную услугу, вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной за ее оказание в установленный срок.

Поскольку оказание банком услуги «Автолюбитель» носит длящийся характер, пропуск П.С.М. установленного срока с учетом оказания данной услуги непосредственно банком не лишает его права на возврат денежных средств при отказе от услуги «Автолюбитель» на основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Не состоятельными являются доводы Банка о возникновении у потребителя неосновательного обогащения в виде экономии на процентах за пользование кредитом в результате пользования дисконтом по процентной ставке, поскольку условиями кредитного договора предусмотрены основания для возврата к базовой процентной ставке при прекращении учета дисконта (п. 4 Индивидуальных условий).

При указанных обстоятельствах, оспоренное финансовой организаций решение финансового уполномоченного признается судом законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам заявителя не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М.С.В. №№ от 30.06.2024 по обращению потребителя финансовой услуги П.С.М. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                               /подпись/                                         О.С. Захарова

Мотивированное решение изготовлено 17 октября 2024 года.

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>а

Назад к списку

2-1008/2024

Категория:
Гражданские
Истцы
Банк ВТБ (ПАО)
Ответчики
Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Максимова Светлана Васильевна
Прокофьев Сергей Михайлович
Суд
Псковский районный суд Псковской области
Судья
Захарова Ольга Сергеевна
Дело на сайте суда
pskovsky.psk.sudrf.ru
01.08.2024Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
01.08.2024Передача материалов судье
05.08.2024Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
05.08.2024Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
05.08.2024Вынесено определение о назначении предварительного судебного заседания
28.08.2024Предварительное судебное заседание
25.09.2024Судебное заседание
17.10.2024Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
08.11.2024Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
25.09.2024
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее