Решение по делу № 33-3674/2022 от 27.01.2022

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33 – 3674/2022 (2-4798/2021)

3 марта 2022 г.                        г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

    председательствующего                Валиуллина И.И.

    судей                                Булгаковой З.И.

                                    Яковлева Д.В.

при секретаре                        Власове Д.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 декабря 2021 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Валиуллина И.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее - РОО ЗПП "Форт-Юст") в защиту интересов Семенова М.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет задолженности и платежей.

В обоснование иска указала, что 14 июня 2021 г. между ПАО Банк «ВТБ» и Семеновым М.В. заключен кредитный договор №.... Сумма кредита составила 1 152 802 руб. под 8,2% годовых.                       В рамках указанного кредитного договора между истцом и АО «Согаз» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по Полису «Финансовый резерв» (программа «Оптима») № FRVTB№... от 14 июня 2021 г., от которого Семенов М.В. отказался 16 июня 2021 г. 6 июля 2021 г. Семенов М.В. заключил договор страхования с АО ГСК «Югория» в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и направил в банк копию страхового полиса, выданного АО ГСК «Югория», согласно сайту https://www.pochta.ru/ «Почта России» было получено ответчиком 13 июля 2021 г. В связи с отказом от договора страхования с АО «Согаз», Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 13,2 % годовых.

Истец просил суд признать действия ПАО Банк «ВТБ» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №... от 14 июня 2021 г. в части увеличения процентной ставки с 8,2% до 13,2% годовых незаконными; обязать ПАО БАНК «ВТБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору №... от 14 июня 2021 г. с учетом применения процентной ставки в размере 8,2% годовых; взыскать с ПАО Банк «ВТБ» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Семенова М.В. судебные расходы в размере 204,64 руб.

Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 декабря 2021 г. в удовлетворении Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Семенова М.В. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет задолженности и платежей отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить по мотивам незаконности и необоснованности.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом.

Проверив оспариваемое решение, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Кодекса).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно п. 11 названной статьи указано, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Из материалов дела следует, что 14 июня 2021 г. между      Семеновым М.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор                             №... на сумму 1 152 803 руб., сроком на 60 месяцев, размер аннуитетного платежа по кредиту на дату заключения договора –               23 490,44 руб., рассчитанный в соответствии с процентной ставкой на дату заключения договора.

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,2 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заёмщиком, осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 13.2 процента годовых.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. При этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

При заключении кредитного договора 14 июня 2021 г. между истцом Семеновым М.В. и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв» программа «Оптима», включающий следующие страховые риски: сметь в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Таким образом, с учетом того, что заемщик застраховал жизнь и здоровье, с учетом пунктов 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 8,2%.

Впоследствии истцом принято решение об отказе от заключенного договора страхования от 14 июня 2021 г. с АО «Согаз», о чем он письменно уведомил страховщика, направив 17 июня 2021 г. в его адрес заявление.

6 июля 2021 г. между Семеновым М.В. и АО ГСК «Югория» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней ЛЗК №..., выгодоприобретателем по которому признаются: Банк ВТБ (ПАО) по кредитному договору №... от                       14 июня 2021 г. в размере задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая; наследники застрахованного лица в пределах разницы межу страховой суммой, установленной п.5 настоящего полиса и суммой, исчисленной в соответствии с п.9.1.1 настоящего полиса. Страховая сумма составила – 1 152 802 руб., срок действия договора с 7 июля 2021 г. по 6 июля 2024 г.

Страховыми рисками являются: постоянная утрата общей трудоспособности (стойкое расстройство здоровья) – инвалидность I-II группы, установленная впервые в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты; заболеваний, впервые диагностируемых в период страхования; смерть застрахованного лица в результате: несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты; заболеваний, впервые диагностируемых в период страхования.

В связи с отказом от договора страхования заемщику установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 13,2% годовых.

Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что повышение ответчиком процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора, банк был вправе установить процентную ставку в размере 13,2% годовых, поскольку программа страхования и срок действия нового договора страхования АО ГСК «Югория» не соответствуют требованиям кредитора, в связи с чем, на основании пунктов 4.1, 4.2 кредитного договора истец утратил возможность применения дисконта к процентной ставке.

Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда, находит его законным и обоснованным.

Из вышеприведенных положений Закона о потребительском кредите, следует, что самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим Банку увеличить процентную ставку по кредиту.

По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Вместе с тем, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

В кредитном договоре от 14 июня 2021 г. №..., заключенном между истцом и Банком ВТБ (ПАО) указано, что перечень требований к страховым компаниям и к полисам страхования размещается на сайте www.vtb.ru.

Согласно имеющимся в материалах дела требованиям Банка ВТБ (ПАО) к договорам страхования (пункт 2.3.6.3), по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после 25.12.2019 и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска), а также требованиям банка к договорам страхования, размещенным на сайте www.vtb.ru по потребительскому и автокредитованию, приобщенным судом апелляционной инстанции, подлежит страхованию риск - смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни.

Из предоставленного страхового полиса АО «ГСК «Югория» № ЛЗК №... следует, что договор страхования не соответствует критериям, установленным кредитором по условиям кредитного договора, поскольку в силу п. 4 индивидуальных условий кредитования (п. 2.3.6.2 перечня требований банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования) договор страхования должен включать в себя в обязательном порядке страхование Заемщика на случай смерти в результате несчастного случая или болезни. Однако из полиса страхования, представленного истцом, следует, что к страховым случаям по данному полису относятся: постоянная утрата общей трудоспособности (в результате несчастного случая, заболеваний, впервые диагностированных в период страхования); смерть (в результате несчастного случая, заболеваний, впервые диагностированных в период страхования).

Данное обстоятельство подтверждается отметками в полисе страхования о страховании рисков: А1,А2,Б1,Б2 (л.д. 21).

При этом по страховому случаю смерть в результате обострения хронических заболеваний в период страхования, договор страхования с                                        АО «ГСК «Югория» не заключен, о чем указывает отсутствие отметки в отношении страхования данного риска. В то время, как требованиями банка предусмотрено страхование по риску: смерть застрахованного в результате любой болезни.

Отсутствие страхования риска на указанных условиях не соответствует требованиям кредитора и нарушает имущественные интересы банка.

Вместе с тем, судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы об отсутствии доказательств доведения до потребителя информации о требованиях, предъявляемых банком к страховым компаниям, поскольку Семенов М.В. с вышеуказанными Индивидуальными условиями кредитного договора был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись. При этом, в п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора, имеются ссылки на перечень требований банка к страховым компаниям, а также к полисам/договорам страхования, размещенным на официальном сайте банка www.vtb.ru.

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия находит обжалуемое судебное решение законным и обоснованным, поскольку оно принято в соответствии с правильно примененным судом законом и с учетом представленных сторонами доказательств, которым суд дал надлежащую оценку. Доводы апелляционной жалобы не содержат оснований к отмене решения суда.

Руководствуясь статьями 327 – 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

        ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 декабря 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 9 марта 2022 г.

Справка: судья Оленичева Е.А.