Решение от 01.06.2022 по делу № 2-34/2022 от 01.02.2022

Дело № 2-34/2022

УИД 10RS0009-01-2022-000050-94

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 июня 2022 года                                                                пгт.Муезерский

Муезерский районный суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Варламовой В.Л., при секретаре Ткаченко Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» об изменении решения Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования,

установил:

Акционерное общество «Группа страховых компаний «Югория» (далее по тексту в т.ч. АО ГСК «Югория») обратилось в суд с заявлением об изменении решения Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования. Иск мотивирован тем, что 28.12.2021 Финансовым уполномоченным по правам потребителей в сфере страхования принято решение № об удовлетворении требований Сергеева К.В. к АО ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения в размере 144587 руб. 30.09.2020 Сергеевым К.В. и АО ГСК «Югория» заключен договор страхования по полису КАСКО с программой страхования «Классик» № со сроком страхования с 30.09.2020 по 29.09.2021 в отношении транспортного средства <данные изъяты>, застрахованы риски: «Ущерб», «Несчастный случай по паушальной системе», страховая сумма изменяется в зависимости от страхового случая договора, форма возмещения по риску «Ущерб» - ремонт на станции технического обслуживания автомобилей по направлению страховщика. Возмещение ущерба осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА, за исключением случаев конструктивной гибели транспортного средства без учета износа. В результате произошедшего 02.07.2021 ДТП вследствие столкновения с транспортным средством <данные изъяты>, под управлением Иванова С.В. причинен вред принадлежащему Сергееву К.В. транспортному средству. ДТП оформлено без участия полиции с заполнением бланка извещения о ДТП в двух экземпляров водителями, причастных к ДТП транспортных средств. 08.07.2021 АО ГСК «Югория» составлено направление на ремонт на СТОА ООО «Центр Санрайз» № с лимитом ответственности страховщика 100000 руб. Согласно предварительного расчета стоимость восстановительного ремонта, поврежденного ТС составила 145627 руб.21 коп., организовано проведение в ООО «Техассистенс» независимой экспертизы поврежденного транспортного средства. Согласно экспертному заключению ООО «Техассистенс» от ДД.ММ.ГГГГ № стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа запасных частей составила 144587 руб., с учетом износа и округления 139694 руб.47 коп., стоимость транспортного средства на дату ДТП 486500 руб. ДД.ММ.ГГГГ Сергеев К.В. направил АО ГСК «Югория» претензию с требованием об увеличении лимита страхового возмещения. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» уведомила Сергеева К.В. об отказе в увеличении лимита. 28.12.2021 Финансовым уполномоченным по правам потребителей в сфере страхования принято решение № об удовлетворении требований Сергеева К.В. к АО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения в размере 144587 руб. Решение Финансового уполномоченного не законно, поскольку Финансовый уполномоченный взыскал страховое возмещение сверх лимита ответственности страховщика в 100000 руб. ДД.ММ.ГГГГ Сергеевым К.В. и АО ГСК «Югория» заключен договор страхования (КАСКО) с программой страхования «Классик» №, заявитель с договором страхования ознакомлен и согласен полностью с правилами страхования, проставив собственноручную подпись в договоре страхования. Оформляя документы о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции путем заполнения бланка извещения о ДТП причинитель вреда и потерпевший достигают имеющего обязательную силу соглашения по вопросам, необходимым для страхового возмещения, которое причитается потерпевшему при данном способе оформления документов о ДТП потерпевший, осуществляющий свои гражданские права своей волей и в своем интересе, заполняя бланк извещения о ДТП подтверждает отсутствие возражений относительно обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением транспортных средств в результате ДТП, характера и перечня видимых повреждений и, следовательно, связанных с этим претензий к причинителю вреда. Поскольку ДТП оформлено без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, у АО «ГСК «Югория» возникла обязанность по выплате страхового возмещения в пределах, установленных п.4 ст.11.1 Закона № 40-ФЗ (п. 14.6.3 Правил страхования). Исходя из п.17.5 Правил страхования, в случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в порядке, предусмотренном ст.11.1 Закона № 40-ФЗ (п.14.6.1 Правил страхования), и превышения стоимости ремонтных работ максимальных размеров страховой выплаты, определенных в соответствии с п.14.6.3 Правил страхования, страховщик производит страховую выплату в размерах, определенных в соответствии с п.14.6.3 Правил страхования. Стоимость ремонтных работ в оставшейся части страхователь (выгодоприобретатель) оплачивает самостоятельно. Оснований для удовлетворения требований потерпевшего не имелось, страховая компания выполнила свои обязательства в соответствии с условиями договора и Правилами страхования. ДД.ММ.ГГГГ Сергеевым К.В. подано заявление с приложением документов ГИБДД, в заявлении (претензии) указано, что произошедшее ДТП оформлено с участием уполномоченных на то сотрудников полиции. ДД.ММ.ГГГГ Сергееву К.В. направлен отказ в увеличении лимита ответственности страховщика, поскольку при подаче заявления в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ Сергеевым К.В. в заявлении указано, что о произошедшем ДТП в ГИБДД, ОВД или другие организации не заявлено (в заявлении имеются поля «о событии заявлено», где Сергеев К.В. путем проставления галочки сам указал, что он в правоохранительные органы не обращался), документы ГИБДД не оформлены после обращения Сергеева К.В. в страховую компанию. Сергеев К.В. обратившись ДД.ММ.ГГГГ в АО ГСК «Югория» с заявлением по факту произошедшего ДТП по договору КАСКО, в котором указал, что в органы ГИБДД о ДТП не заявлено, реализовал свое право на получение страхового возмещения в соответствии с п.4 ст.11.1 Федерального закона № 40-ФЗ, в связи с чем у Финансового уполномоченного отсутствовали правовые основания для удовлетворении требований Сергеева К.В. и взыскания денежных средств превышающих лимит ответственности страховщика в 100000 руб. Обжалуемое решение также незаконно, поскольку решением нарушены права и законные интересы АО ГСК «Югория» в связи с отсутствием правовых оснований для взыскания страхового возмещения в денежном выражении. Юридически значимым обстоятельством является установление факта нарушения страховщиком, предусмотренных договором страхования обязательств по производству ремонта транспортного средства, что давало ему основания для предъявления к страховщику требований о возмещении ущерба в денежном выражении. С заявлением о страховом возмещении Сергеев К.В. обратился ДД.ММ.ГГГГ, направление на ремонт на СТОА страховщиком ему выдано ДД.ММ.ГГГГ в пределах установленного Правилами страхования срока. ДД.ММ.ГГГГ сервисным центром ООО «Центр Санрайз» для согласования страховщику направлен предварительный заказ-наряд по стоимости работ для проведения восстановительного ремонта автомобиля Сергеева К.В., который согласован страховщиком ДД.ММ.ГГГГ. Сергеев К.В. добровольно отказался от проведения ремонта поврежденного транспортного средства по направлению страховой компании, в одностороннем порядке отказался от формы выплаты страхового возмещения в виде ремонта транспортного средства на СТОА. Доказательств уклонения страховщика от своих обязательств в соответствии с договором КАСКО по возмещению ущерба в связи с наступлением страхового случая либо наличия существенных обстоятельств, ставящих под угрозу возможность осуществления ремонта транспортного средства в установленный договором срок, Сергеевым К.В. не представлено. Несогласие с лимитом ответственности страховщика нельзя расценивать как достаточное основание для изменения формы страхового возмещения. Страховой компанией право Сергеева К.В. на осуществление ремонта транспортного средства на СТОА не нарушено, Сергеев К.В. данным правом не воспользовался по своему усмотрению, вины финансовой организации в неисполнении договора страхования не имеется. Непредставление Сергеевым К.В. поврежденного ТС для проведения ремонта на СТОА страховщика лишило АО ГСК «Югория» возможности надлежащим образом исполнить принятые на себя обязательства по договору страхования, оснований для возложения на страховщика обязанности выплаты страхового возмещения в денежной форме не имеется. В договоре страхования соглашением сторон определена форма и способ осуществления страхового возмещения в виде ремонта на СТОА по направлению страховщика (в натуральной форме), доказательств отказа в проведении ремонта либо нарушения сроков осуществления ремонта не представлено, у страховщика отсутствовала обязанность произвести Сергееву К.В. выплату страхового возмещения в денежной форме, у Финансового уполномоченного оснований для взыскания с АО ГСК «Югория» страхового возмещения в денежном выражении не имелось. Заявитель просит суд изменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-21-164676/5010-009 от 28.12.2021, в удовлетворении требований Сергеева К.В. отказать.

Заявитель АО ГСК «Югория» в судебное заседание своего представителя не направил, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Заинтересованное лицо Сергеев К.В. в судебном заседании не присутствовал, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представлены письменные мотивированные возражения на заявление, просят в удовлетворении заявления отказать, истолкование АО ГСК «Югория» п.14.6.1, п.17.4 правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств АО ГСК «Югория» при оформлении ДТП по европротоколу, страховая выплата по КАСКО не может превышать 100000 руб. указывает на потерю для потребителя необходимости покупки полиса КАСКО, который по условиям страхования предусматривает лимит страховой суммы в размере 2657900 руб., в действительности по мнению АО ГСК «Югория» данный лимит не превышает 100000 руб, что указывает на недобросовестность страховой компании, не исключает умысла заинтересованных лиц на совершение мошенничества. Оспариваемое решение Финансового уполномоченного законное, основано на полном всестороннем изучении представленных документов,

Заинтересованное лицо АНО «Служба обеспечения деятельности Финансового уполномоченного» в лице Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитина С.В. в судебное заседание своего представителя не направил, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представлен письменный мотивированный отзыв относительно заявления, в удовлетворении заявления просят отказать, решение Финансового уполномоченного является законным, обоснованным, принимая оспариваемое решение Финансовый уполномоченный пришел к выводу о необоснованном отказе финансовой организации в увеличении лимита страхового возмещения в связи с произошедшим ДТП исходя из ст.961 ГК РФ, п.29, п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», предоставив документы, оформленные уполномоченными сотрудниками полиции. Принятое Финансовым уполномоченным оспариваемое решение о взыскании с АО ГСК «Югория» страхового возмещения в пользу потребителя Сергеева К.В. в денежной форме обоснованно, при вынесении решения об определении стоимости восстановительного ремонта транспортного средства Финансовый уполномоченный руководствовался экспертным заключением ООО «Техассистанс» от 16.1.2021 подготовленному по инициативе Финансового уполномоченного. При пропуске установленного ч.1 ст.26 Федерального закона № 123-ФЗ десятидневного срока заявление подлежит оставлению без рассмотрения. При представлении суду в обоснование заявленных требований новых доказательств, не представленных Финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения Сергеева К.В., обжалуемое решение не подлежит отмене.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Д.В. в судебном заседании не присутствовал, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Заинтересованное лицо Иванов С.В. в судебном заседании не присутствовал, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Заинтересованное лицо САО «ВСК» в судебное заседание своего представителя не направило, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Заинтересованное лицо ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание своего представителя не направило, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, материал по факту ДТП, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ч.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В соответствии со ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> 17 час.00 мин. произошло ДТП с участием автомашины <данные изъяты> под управлением Иванова С.В. (собственник Иванов С.В.) и автомобиля <данные изъяты> под управлением Сергеева К.В. (собственник Сергеев К.В.), вследствие столкновения указанных транспортных средств принадлежащему Сергееву К.В. автомобилю причинены механические повреждения, Сергееву К.В. материальный ущерб.

Оформление ДТП ДД.ММ.ГГГГ произведено в соответствии со ст. 11.1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ без участия уполномоченных на то сотрудников полиции путем заполнением бланка извещения о ДТП водителями, причастных к ДТП транспортных средств.

Гражданская ответственность Сергеева К.В. на момент ДТП ДД.ММ.ГГГГ застрахована ДД.ММ.ГГГГ в АО ГСК «Югория» по договору КАСКО (полис №) по программе страхования «Классик», срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отношении транспортного средства <данные изъяты>, застрахованы имущественные интересы, связанные с риском повреждения застрахованного транспортного средства риски: «Ущерб», «Несчастный случай по паушальной системе», страховая сумма изменяется в зависимости от страхового случая договора, форма возмещения по риску «Ущерб» - ремонт на станции технического обслуживания автомобилей по направлению страховщика. Возмещение ущерба осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА, за исключением случаев конструктивной гибели транспортного средства, без учета износа. Страховая сумма по договору КАСКО от ДД.ММ.ГГГГ определена в размере 2657900 руб., форма выплаты - ремонт на СТОА дилера по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения ТС, без учета износа.

Гражданская ответственность Иванова С.В. на момент ДТП ДД.ММ.ГГГГ застрахована в ПАО СК «Росгосстрах» по договору ОСАГО (полис №).

Сергеев К.В. к административной ответственности в связи с участием 02.07.2021 в ДТП в <адрес> не привлекался.

В соответствии с п. 14.6.1 Правил страхования, оформление документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции возможно только, если данное событие соответствует критериям, указанным в п.1 ст.11.1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», то есть осуществляется в порядке, установленном Банком России, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подп. «б» данного пункта; б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Федеральным законом № 40-ФЗ; в) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением транспортных средств в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников ДТП и зафиксированы в извещении о ДТП, бланк которого заполнен водителями причастных к ДТП транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; г) гражданская ответственность обоих участников ДТП застрахована по договорам ОСАГО, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 17.4 Правил страхования страхователь (выгодоприобретатель), получивший страховую выплату при оформлении документов в соответствии с п. 14.6.1 данных Правил, не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного его транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия, документы о котором оформлены в соответствии с п. 14.6.1 данных Правил.

ДД.ММ.ГГГГ Сергеев К.В. обратился в АО ГСК «Югория» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования с установленными правилами страхования приложенным документами подтверждающими факт ДТП указав, что произошедшее ДТП оформлено с участием уполномоченных на то сотрудников полиции.

ДД.ММ.ГГГГ АО ГСК «Югория» произведен осмотр автомобиля Сергеева К.В. <данные изъяты>, составлен акт осмотра.

ДД.ММ.ГГГГ АО ГСК «Югория» выдано направление Сергееву К.В. на ремонт на СТОА ООО «Центр Санрайз» № с лимитом ответственности страховщика 100000 руб. По предварительному расчету стоимость восстановительного ремонта, поврежденного ТС составила 145627 руб.21 коп.

ДД.ММ.ГГГГ АО ГСК «Югория»    уведомила Сергеева К.В. о выданном направлении на восстановительный ремонт.

ДД.ММ.ГГГГ Сергеев К.В. обратился в АО ГСК «Югория»    с заявлением о согласовании заказ-наряда со СТОА с учетом представленных документов из ГИБДД об оформлении ДТП с участием уполномоченных сотрудников полиции.

ДД.ММ.ГГГГ АО ГСК «Югория» уведомила Сергеева К.В. об отказе в увеличении лимита.

ДД.ММ.ГГГГ Сергеев К.В. направил в АО ГСК «Югория» претензию с требованием об осуществлении полного ремонта автомобиля в соответствии с лимитом страховой суммы по договору страхования, на что последовал отказ АО ГСК «Югория»    об увеличении лимита.

ДД.ММ.ГГГГ Сергеев К.В. направил АО ГСК «Югория» претензию с требованием об увеличении лимита страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ АО ГСК «Югория» письмом уведомила Сергеева К.В. об отказе в увеличении лимита страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ Сергеев К.В. обратился в Службу Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций в отношении АО ГСК «Югория» с требованием об взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ составлено экспертное заключение ООО «Техассистенс» от № № стоимость восстановительного ремонта транспортного средства <данные изъяты> без учета износа запасных частей составила 144587 руб., с учетом износа и округления 139694 руб.47 коп., стоимость транспортного средства на дату ДТП 486500 руб., данное экспертное заключение не оспорено, сомнению не подвергалось в том числе при рассмотрении дела в суде.

ДД.ММ.ГГГГ решением Финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере страхования № требование Сергеева К.В. к АО ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения в размере 144587 руб. удовлетворено, с АО ГСК «Югория» в пользу Сергеева К.В. взыскано страховое возмещение в размере 144587 руб.

В силу ч.1 ст.26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 № 123-ФЗ в случае несогласия с решением Финансового уполномоченного страховщик вправе, в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения Финансового уполномоченного, обратиться в суд.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении десяти рабочих дней после его подписания.

В силу ч.1 ст.26 Федерального закона Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 № 123-ФЗ в случае несогласия с решением Финансового уполномоченного страховщик вправе, в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения Финансового уполномоченного, обратиться в суд.

АО ГКС «Югория» обратилось с заявлением об оспаривании решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № в Муезерский районный суд РК 01 февраля 2022 года (в порядке п.1.1 ст.3 ГПК РФ в электронном виде), то есть в установленный ч.1 ст.26 Федерального закона Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 № 123-ФЗ срок в течение десяти рабочих дней после вступления в силу обжалуемого решения Финансового уполномоченного.

Таким образом, правовых оснований для оставления заявления АО ГСК «Югория» об оспаривании решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ без рассмотрения по причине пропуска установленного законом десятидневного срока для обращения в суд, не имеется.

Исходя из п.23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона РФ о защите прав потребителей.

Из системного толкования вышеуказанных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» следует, что обязательство в рамках добровольного имущественного страхования возникает на основании заключенного страховщиком и страхователем договора страхования, условия которого в силу принципа диспозитивности определяются сторонами договора за исключением случаев, когда условие договора предусмотрено императивной нормой гражданского законодательства. В обязательных для страхователя правилах страхования, утверждаемых страховщиком, определяются общие условия страхования, в том числе перечень страховых рисков, с наступлением которых возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату. Оспаривание решений Финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Исходя из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020, поскольку Финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (ч. 4 ст.1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, Финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц. В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных Финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение Финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что Финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение Финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения Финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. В случае причинения реального ущерба под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Согласно ст. 6 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Согласно п.б п.18 ст.12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ размер подлежащих возмещению страховщиком убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется: в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая.

В соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1), условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Пунктом 4.15 гл. 4 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв.Банком России 19.09.2014 № 431-П размер страхового возмещения в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов). Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в регионе цен, за исключением случаев получения потерпевшим возмещения причиненного вреда в натуре. При определении размера восстановительных расходов учитывается износ деталей, узлов и агрегатов. Размер расходов на запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50 процентов их стоимости. Пункт 60 указанных Правил устанавливает, что при причинении вреда имуществу потерпевшего в соответствии с настоящими Правилами возмещению в пределах страховой суммы подлежат: реальный ущерб и иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причинением вреда.

Пунктом 3.12 Положения предусмотрено, что если страховщик в установленный пунктом 3.11 Правил срок не провел осмотр поврежденного имущества и (или) не организовал его независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку), то потерпевший вправе обратиться самостоятельно за такой технической экспертизой или экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра. В таком случае результаты самостоятельно организованной потерпевшим независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) принимаются страховщиком для определения размера страхового возмещения. Стоимость независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), на основании которой осуществлено страховое возмещение, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования. Те же положения закреплены в п. 14 ст. 12 Федерального закона 25.04.2002 № 40-ФЗ).

Доводы АО ГСК «Югория» об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения в рамках прямого возмещения убытков являются несостоятельными и обоснованно отклонены Финансовым уполномоченным, поскольку наступление страхового случая не отрицается.

Положения п.4 ст.11.1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ, согласно которому в случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции размер страхового возмещения, причитающегося потерпевшему в счет возмещения вреда, не может превышать 100 тысяч руб. в данном конкретном случае не применимы, поскольку АО ГСК «Югория» и Сергеевым К.В. заключен договор добровольного страхования ответственности (КАСКО).

В силу ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п.1), условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества (п. 4).

В данном конкретном случае страховая сумма по договору КАСКО от ДД.ММ.ГГГГ определена в размере 2657900 руб., форма выплаты - ремонт на СТОА дилера по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения ТС, без учета износа.

Согласно п. 17.5 Правил страхования, в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в порядке, предусмотренном ст. 11.1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ (п.14.6.1 данных Правил), и превышения стоимости работ максимальных размеров страховой выплаты, определенных в соответствии с п. 14.6.3 данных Правил, страховщик производит страховую выплату в размерах, определенных в соответствии с п. 14.6.3 данных Правил. Стоимость ремонтных работ в оставшейся части страхователь (выгодоприобретатель) оплачивает самостоятельно.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из абз. 3 п.43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора» следует, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. При толковании условий договора, в силу абз.1 ст.431 ГК РФ, суд принимает во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз.1 ст.431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

В условиях п. 17.5 Правил страхования буквально указано на выплату страхового возмещения в размерах, определенных в соответствии с п. 14.6.3 данных Правил, в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в порядке, предусмотренном ст. 11.1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ (п. 14.6.1 данных Правил), и превышения стоимости работ максимальных размеров страховой выплаты, определенных в соответствии с п. 14.6.3 данных Правил.

Согласно п. 1.3 Правил страхования, по соглашению сторон отдельные положения данных Правил могут быть исключены, изменены или дополнены положениями, не противоречащими законодательству Российской Федерации, при заключении договора страхования или в период (срок) его действия до даты наступления страхового случая.

Буквальное значение содержащихся в п. п. 1.3, 17.5 Правил страхования и в тексте всех Правил страхования слов и выражений не содержит указания на то, что не подлежит выплате страховое возмещение в денежной форме в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в порядке, предусмотренном ст. 11.1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ (п. 14.6.1 данных Правил), и превышения стоимости работ максимальных размеров страховой выплаты, определенных в соответствии с п. 14.6.3 данных Правил, что согласуется с целью договора имущественного страхования (п.1 ст.929 ГК РФ).

С 07.05.2019 действует Базовый стандарт совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке, утв.Банком России (протокол от 09.08.2018 № КФНП-24) обязательный для страховых организаций.

Согласно п. 2.3.4.1 Базового стандарта совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке, утв.Банком России (протокол от 09.08.2018 № КФНП-24) договором имущественного страхования может предусматриваться возмещение вреда в натуре, в том числе путем проведения ремонтных (восстановительных) работ силами ремонтных, строительных и иных организаций, с которыми у страховщика заключены соответствующие договоры. При этом правилами или договором страхования должно быть определено, что в случае недостаточности суммы страхового возмещения для возмещения вреда в натуре и при отсутствии согласия страхователя (выгодоприобретателя) на доплату разницы между стоимостью возмещения вреда в натуре и суммой страхового возмещения, страховое возмещение выплачивается в денежной форме.

Вышеприведенное обязательное требование базового стандарта к договорам страхования о праве страхователя получить страховое возмещение путем страховой выплаты, при его несогласии доплачивать восстановительный ремонт, дополняет правила страхования и применим к заключенному Сергеевым К.В. и АО ГСК «Югория» договору страхования.

Суд, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в совокупности, исходя из требований закона об их относимости, допустимости и достоверности, подвергнув анализу приведенное законодательство и установленные обстоятельства, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявления.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Заявителем при подаче заявления понесены судебные расходы, оплачена государственная пошлина в размере 6000 руб.

В связи с отказом в удовлетворении иска, исходя из положений ст.ст.98, 100, 103 ГПК РФ основания для взыскания с заинтересованных лиц расходов заявителя по оплате государственной пошлины уплаченной при подаче иска в суд, не имеется.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                               ░.░. ░░░░░░░░░

            ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.3░░.107, ░░.199 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ 08 ░░░░ 2022 ░░░░.

    ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 08 ░░░░ 2022 ░░░░.

                                            ░░░░░                                                                ░.░. ░░░░░░░░░