Решение от 10.03.2016 по делу № 2-348/2016 (2-7078/2015;) от 13.10.2015

Дело № г.

РЕШЕНИЕ СУДА

ИМЕНЕМ Р. Ф.

ДД.ММ.ГГГГ

Ногинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Котоусовой В.Л.,

при секретаре Дерябиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Паньковской Т. Е. к ПАО «БИНБАНК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Паньковская Т.Е. обратилась с иском в суд к ПАО «БИНБАНК» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между Паньковской Т. Е., и ПАО «БИНБАНК» заключен кредитный договор, в рамках которого открыт банковский счет №. Договор кредитной карты заключен путем присоединения клиента в целом и полностью к Общим условиям Договора о предоставлении и использовании банковских карт ПАО «БИНБАНК» и получения банковской карты. Выдача кредита была обусловлена обязательным открытием банковского счета для перечисления туда кредитных денежных средств. Банковский счет в рамках кредитного договора был открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. В адрес ПАО «БИНБАНК» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт. В адрес ПАО «БИНБАНК» направлено письмо с требованием предоставить копии документов по договору кредитной карты (карта №) в том числе договора на открытие банковского счета. Банк проигнорировал требование истицы. Согласно п. 3 ст. 14.8 КоАП РФ «Нарушение иных прав потребителей» за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от <данные изъяты>. В связи с изложенным, ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный истице моральный вред в размере <данные изъяты>

Просит суд признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты № и обязать ответчика закрыть банковский счет № №; взыскать с ПАО «БИНБАНК» в пользу Паньковской Т. Е. компенсацию морального вреда в размере - <данные изъяты>

В судебное заседание истец Паньковская Т.Е. не явилась, о явке в суд извещена надлежащим образом, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие <данные изъяты>

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, о явке в суд извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление <данные изъяты> согласно которым следует, что иск не признают, просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по следующим основаниям: на основании подписанного истцом по форме банка заявления на подключение пакета услуг в соответствии с Общими условиями предоставления банковского обслуживания в рамках пакета услуг в ПАО «БИНБАНК», между истцом и ответчиком заключен Договор о предоставлении банковского обслуживания в рамках пакетов услуг в целях проведения банковских операций с денежными средствами, находящимися на счете истца. В соответствии с заявлением истца ему открыт текущий рублевый счет для совершения операций с использованием банковской карты и выпущена банковская карта №. Из искового заявления не усматривается цель предъявления иска, цель расторжения договора банковского счета. Формально ссылаясь на несуществующие нарушения банком прав истца, на мнимый моральный вред со ссылками на размер санкций КоАП РФ, истец не приводит причин, по которым не просит расторгнуть договор о предоставлении банковского обслуживания, а просит лишь расторгнуть счет карты. Кроме того из искового заявления не усматривается желание истца прекратить пользование банковской картой. Каких - либо нарушений прав истца наличием счета карты в данном деле не усматривается, поскольку ведение счета является бесплатным. Комиссия по договору предусмотрена лишь за обслуживание банковской карты. Отдельный договор на открытие банковского счета карты истец не заключал с ответчиком. Прекращение договора банковского счета карты возможно лишь при условии расторжения договора банковского обслуживания, поскольку при закрытом счете карты обслуживание банковской карты, совершения операций по ней невозможно. Банк полагает, что предъявление истцом требования о расторжении договора банковского счета без требования о расторжении договора банковского обслуживания, без намерения прекратить пользование банковской картой, без требования о расторжении договора на выпуск и обслуживание карты, является злоупотреблением правом на обращение в суд, что недопустимо (ст. 10 ГК РФ). Заявление о расторжении договора банковского обслуживания в банк не поступало, карта истцом не возвращалась в банк.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона в споре должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 26 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Между Паньковской Т. Е., и ПАО «БИНБАНК» заключен договор на выдачу банковской карты, в рамках которого открыт банковский счет № №. Договор кредитной карты заключен путем присоединения клиента в целом и полностью к Общим условиям Договора о предоставлении и использовании банковских карт ПАО «БИНБАНК» и получения банковской карты. Выдача кредита была обусловлена обязательным открытием банковского счета для перечисления туда кредитных денежных средств <данные изъяты>

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 и п. 4 ст. 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно ст.8.1 Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета, в том числе в случае, установленном абзацем третьим пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ.

Договор банковского счета является разновидностью гражданско-правовых договоров и регулируется как общими положениями об обязательствах и договорах, так и специальными нормами гл. 45 "Банковский счет" Гражданского кодекса РФ.

В ст. 452 Гражданского кодекса РФ содержится указание на необходимость соблюдения обязательного досудебного претензионного порядка по требованиям клиента банка о расторжении договора. Однако согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Специальные нормы гл. 45 Гражданского кодекса РФ указывают на возможность расторжения договора банковского счета по заявлению клиента в любое время (п. 1,4 ст. 859 ГК РФ).

Ознакомление истца с условиями заключенного договора подтверждено ее личной подписью, о чем имеются сведения в материалах дела.

Согласно материалам дела банковский счет открывался в рамках договора о карте для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, в том числе для исполнения обязательств по выплате задолженности перед Банком по договору о Карте, что также закреплено в п. 4 раздела 3 условия внесения денежных средств во вклад, выплаты процентов и возврата вклада общих условий предоставления банковского обслуживания ОАО «БИНБАНК», согласно которому Банк осуществляет по счету исключительно следующие операции: зачисление кредита на счет; списание и перечисление Банком суммы предоставленного кредита (его части) в соответствии с поручением Клиента, указанным в кредитном договоре или ином документе, полученном Банком; зачисление денежных средств, поступивших на счет в погашение задолженности по кредитному договору.

Таким образом, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из одного из условий заключенного договора о Карте, в связи с чем подлежат применению положения главы 42 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 819, 820Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ за N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Прекращение договора банковского счета карты возможно лишь при условии расторжения договора банковского обслуживания, поскольку при закрытом счете карты обслуживание банковской карты, совершения операций по ней невозможно.

Статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (пункт 2).

Вместе с тем, пунктом 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самому клиенту, другим лицам - определенных законом случаях.

Обращаясь к банку с претензией и заявлением о выдачи копий документов, Паньковская Т.Е. указала, что по почте направила банку претензию об истребовании перечня документов, ответа на претензию не получила. Доказательств личного обращения в банк за истребуемой информацией и документами, и отказа в их предоставлении истец не представила.

В материалах дела имеется претензия, не удостоверенная способом, позволяющим банку соблюсти процедуру идентификации личности обратившегося лица, поскольку соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны.

Разрешая заявленный спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд, исходит из того, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности не заключался, а проистекают из заключенного договора выпуска банковской карты, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

При таких обстоятельствах суд считает, что в удовлетворении иска Паньковской Т.Е., надлежит отказать.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о закрытии банковского счета, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░: