Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2628/2022 ~ М-2083/2022 от 15.06.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2022 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А.,

при секретаре Ляховой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива «СеБиТо» к Фроловой С. Н. о взыскании задолженности по договору займа, процентов, неустойки, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    Кредитный потребительский кооператив «СеБиТо» (далее КПК «СеБиТо», кооператив) обратился в суд с иском к Фроловой С.Н. о взыскании задолженности по договору займа, процентов, неустойки, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 07.10.2021 между кооперативом и Фроловой С.Н. был заключен договор потребительского займа № 6/114, по которому Фроловой С.Н. в долг были предоставлены денежные средства в размере 50 000 руб. В соответствии с п. 2 договора займа он действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе, фактического возврата займа). Также условиями договора установлен первый срок возврата займа как 06.11.2022, второй срок возврата займа - 04.02.2022. В соответствии с п. 4 договора процентная ставка (процентные ставки) составляют 305,690 % годовых (0,35% в день) при использовании заемщиком денежных средств в течение первого срока возврата займа и фактическом количестве календарных дней в году 365; 365 процентов годовых (1 % в день) при использовании заемщиком денежных средств по истечении первого срока возврата займа и фактическом количестве календарных дней в году 365. Пунктом 12 договора предусмотрено, что при нарушении второго срока возврата займа и процентов, заемщик обязан дополнительно оплатить неустойку в размере 0,05 % от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки, но не более 20 % от непогашенной части суммы основного долга. Несмотря на напоминания, ответчик долг до настоящего времени не возвратила и не продлила договор, в связи с чем кооператив просил взыскать с Фроловой С.Н. сумму долга по договору займа в размере 50 000 руб., проценты за период с 03.12.2021 по 01.04.2022 в размере 50 250 руб., неустойку за период с 01.04.2022 по 05.05.2022 в размере 850 руб., а также просил возместить судебные расходы по оплате госпошлины за обращение в суд в сумме 3 222 руб., по оплате услуг по составлению и подаче искового заявления в сумме 4 000 руб., по оплате почтовых услуг в сумме 252,34 руб. (л.д. 4-5).

    В судебное заседание представитель истца КПК «СеБиТо», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом судебным извещением, а также путем размещения информации на официальном сайте Ачинского городского суда, в зал суда не явился. В исковом заявлении директор кооператива Тополевский А.В. просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчик Фролова С.Н., извещенная о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом судебным извещением, врученным 23.07.2022 (л.д.26), в зал суда не явилась, подала заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие, возражений по существу заявленных требований не представила (л.д.18).

    Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования КПК «СеБиТо» подлежащими частичному удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

            В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

      Статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

              В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

     В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В пункте 3 статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Как следует из материалов дела, 07 октября 2021 года между КПК «СеБиТо» и Фроловой С.Н. путем подписания индивидуальных условий был заключен договор потребительского займа № 6/114, по условиям которого Фроловой С.Н. был предоставлен заем в размере 50 000 руб.

Пунктом 2 индивидуальных условий стороны предусмотрели, что договор займа действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата займа), при этом первый срок возврата займа установлен как 06.11.2021, второй срок -01.02.2022 (л.д.6).

               Пунктом 4 договора предусмотрена обязанность заемщика оплатить проценты за пользование займом по ставке 305,690 % годовых (0,35 процентов в день) при пользовании денежными средствами в течение первого срока возврата займа при фактическом количестве календарных дней в году 365; по ставке 365% процентов годовых (1 процент в день) при пользовании заемщиком денежными средствами по истечении первого срока возврата займа и при фактическом количестве календарных дней в году 365.

Возврат суммы займа и уплата процентов должен производиться разовым платежом по окончании первого или второго срока возврата займа, заемщик вправе выбрать на свое усмотрение первый или второй срок возврата займа (п. 6 договора).

При нарушении заемщиком второго срока возврата займа и процентов заемщик обязан дополнительно оплатить неустойку в размере 0,05 % от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки, но не более 20 % от непогашенной части суммы основного долга (пункт 12 индивидуальных условий договора займа).

    С условиями договора потребительского займа № 6/114 от 07.10.2021 ответчик Фролова С.Н. была ознакомлена в полном объеме, что подтверждается ее подписью в договоре.

    Также стороны согласовали график возврата займа, в котором на дату возврата 06.11.2021 подлежала уплате сумма займа с учетом 5 250 руб. процентов; на дату возврата 04.02.2022 подлежала уплате сумма займа с учетом процентов в 50 250 руб. (л.д.6 оборот).

              КПК «СеБиТо» обязательства по договору займа исполнил, денежные средства в сумме 50 000 руб. были выданы Фроловой С.Н., что подтверждается расходным кассовым ордером № 6/114 от 07.10.2021 (л.д. 6-оборот).

    Ответчиком Фроловой С.Н. взятые на себя обязательства по возврату основного долга и процентов не были исполнены, доказательства исполнения обязательств и возврата долга ответчиком не представлены.

               Договор потребительского займа № 6/114 от 07.10.2021 по своему содержанию и форме соответствует положениям Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", заключен Фроловой С.Н. добровольно и содержит все необходимые условия, позволяющие оценить объем вытекающих из него обязательств и порядок их выполнения.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регламентированы Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции от 31.07.2020, действующей на момент заключения договора займа).

      В п. 4 ч. 1 ст. 2 приведенного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности, в редакции, действующей на дату заключения договора, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Согласно действующей на дату заключения договора ч. 23, 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность заемщика по займу составляет 101 100 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 50 000 руб., по процентам за период с 03.12.2021 по 02.01.2022 - 5 250 руб., по процентам за период с 02.01.2022 по 01.04.2022 - 45 000 руб., неустойка за период с 01.04.2022 по 05.05.2022 в размере 850 руб. (л.д. 4-5).

              Между тем, в силу ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 22.08.2021 на дату заключения договора займа) предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2021 года кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме от 30 000 до 100 000 руб. включительно на срок до 30 дней были установлены Банком России в размере 33,516 % при их среднерыночном значении 25,137% годовых; для микрозаймов на срок от 61 до 180 дней - в размере 41,543 % при их среднерыночном значении 31,157% годовых.

ПКП «СеБиТо», будучи кредитным кооперативом, предоставило ответчику заем на согласованных условиях, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 33,516 % и 41,543 %, в связи с чем процентная ставка по договору в размере 305,690 (365) % годовых превысила ограничение, установленное ч. 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

В то же время, принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

Согласно ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В данном случае положения п. 11 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора от 07.10.2021 соблюдены не были, п. 4 индивидуальных условий займа противоречит требованиям закона и потому применительно к заключенному с ответчиком договору проценты за пользование денежными средствами в сумме 50 000 руб. подлежат начислению за период с 18.10.2021 по 05.11.2021 по ставке –33,516 % годовых, а с 06.11.2021 по 01.04.2022 – по ставке 41,543% годовых.

С учетом произведенных Фроловой С.Н. платежей и исходя из требований ст. 319 ГК РФ, проценты за пользование займом подлежат начислению, а задолженность по займу и процентам подлежит погашению в соответствии с расчетом:

период		Остаток основного долга	Процентная ставка в день, 33,516 (41,543% / 365 )	Кол-во дней	%, начисленные руб.	Платеж	Погашено %, руб.	Погашено дога, руб.
с	по
08.10.2021	05.11.2021	50 000	0,091	28	1 274	5 075	1 274	3 801,00
06.11.2021	03.12.2021	46 199	0,113	28	1 461,71	4 900	1 461,71	3 438,29
04.12.2021	01.04.2022	42 760,71	0,113	119	5 749,96	0	0	0
Итого	42 760,71	8 485,67	9 975	2 735,71	7 239,29

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит 48 510,67 рублей, из которых: 42 760,71 руб. сумма основного долга, 5 749,96 рублей - проценты за пользование заемными денежными средствами.

В соответствии с ч. 2 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Следовательно, неустойка за заявленный истцом период с 01.04.2022 по 05.05.2022 в 35 дней подлежит начислению на сумму остатка основного долга 42 760,71 по ставке 0,05% за каждый день просрочки исходя из расчета:

42 760,71 руб. х 0,05% х 35 дней = 748,30 руб.

     Доводы истца об исчислении сроков возврата займа и изменении таковых сроков при внесении процентов представляются суду несостоятельными, поскольку противоречат буквальному толкованию условий договора займа, которые положений о пролонгации договора и изменении срока возврата займа оплатой процентов не содержат, прямо устанавливая два согласованных сторонами срока возврата займа с различными процентными ставками.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

      Согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд КПК «СеБиТо» оплачена госпошлина в сумме 3 222 руб. (л.д. 3).

Кроме того, за отправку иска ответчику Фроловой С.Н. истцом по квитанции оплачено 252,34 руб. (л.д. 13).

Данные расходы суд полагает возможным признать издержками, понесенными истцом в связи с обращением в суд для защиты своих прав.

По общему правилу, установленному статьей 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В данном случае КПК «СеБиТо» заявлены исковые требования о взыскании с Фроловой С.Н. задолженности в общей сумме 101 100 руб., признанные судом обоснованными на сумму 49 258,97 руб. (42 760,71 руб. сумма основного долга, 5 749,96 рублей - проценты за пользование заемными денежными средствами, 748,30 руб. – неустойка) или 48,72%, в связи с чем перечисленные судебные расходы суд считает необходимым частично возместить КПК «СеБиТо» как стороне, в пользу которой вынесено решение, путем взыскания с ответчика пропорционально удовлетворенным на 48,72 % требованиям на сумму 1 692,70 руб.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика расходов за составление и подачу искового заявления в размере 4 000 руб.

25 апреля 2022 года между Домолего В.Ю. и КПК «СеБиТо» заключен агентский договор, в соответствии с которым агент по заданию принципиала обязуется за вознаграждение оформить исковое заявление в связи с судебным спором, возникшим между Принципиалом и Щетниковой И.П. о взыскании денежных средств за неисполнение обязательств по договору займа № 6/147 от 12.11.2021 (л.д. 9). В подтверждение оплаты по агентскому договору представлена расписка о получении денежных средств 4 000 руб., которая, как и договор от 25.04.2022, не содержит данных о должнике, в отношении которого составлено и направлено исковое заявление в суд (л.д. 10), в связи с чем, требования о взыскании суммы за составление и подачу в суд искового заявления в размере 4 000 руб. не подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма долга в размере 49 258,97 руб., возмещение судебных расходов в сумме 1 692,70 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования кредитного потребительского кооператива «СеБиТо» удовлетворить частично.

Взыскать с Фроловой С. Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки поселка <адрес> (паспорт 0404 № выдан ДД.ММ.ГГГГ УВД <адрес> края, код подразделения 242-010) в пользу кредитного потребительского кооператива «СеБиТо» (ИНН 2463121920) сумму долга по договору займа в размере 49 258,97 рублей, возмещение судебных расходов в сумме 1 692,70 рублей, всего 50 951 (пятьдесят тысяч девятьсот пятьдесят один) рубль 67 копеек, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                                        Ирбеткина Е.А.