Решение по делу № 33-4046/2018 от 17.09.2018

Дело № 33-4046/2018             Докладчик Удальцов А.В.

                                 Судья Сысоева М.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего              Кутовой И.А.

судей                          Удальцова А.В., Денисовой Е.В.

при секретаре                         Крисько В.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании 9 октября 2018 года в г.Владимире дело по апелляционной жалобе Гладкова М.А. на решение Ленинского районного суда г. Владимира от 16 июля 2018 года, которым постановлено:

В иске Гладкова Михаила Анатольевича к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Заслушав доклад судьи Удальцова А.В., объяснения представителя ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» по доверенности Одинцова Р.А., возражавшего против доводов жалобы, обсудив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам,

УСТАНОВИЛА:

Гладков М.А. обратился в суд с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела, к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным п. 9.14 кредитного договора в части заключения договора добровольного страхования; признании недействительным договора группового страхования, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в отношении Гладкова М.А., взыскании с ООО «Русфинанс Банк» денежных средств, удержанных за страхование жизни и здоровья в размере 272144,14 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Определением суда от 16.07.2018 производство по делу в части исковых требований Гладкова М.А. к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании недействительным договора группового страхования, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в отношении Гладкова М.А., и взыскании с ООО «Русфинанс Банк» денежных средств, удержанных за страхование жизни и здоровья в размере 272144,14 руб., прекращено в связи с отказом истца от данной части исковых требований.

В обоснование иска указал, что 15.08.2017 между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор № 1537099-Ф, в соответствии которым ему предоставлен кредит в сумме 2177153,14 руб. на срок 60 месяцев до 15.08.2022 с уплатой 9,50% годовых за пользование кредитом. Заключение кредитного договора банк обусловил присоединением к программе личного страхования. Банком определена страховая премия по данному договору страхования в размере 272144,14 руб. Банк не дал достоверной и полной информации о своих услугах. До него не доведена информация об исключительно добровольном характере дополнительных услуг страхования. Банк навязывает потребителю определенную страховую компанию, взимает плату за подписание договора страхования, что является условием договора, ущемляющим права потребителя, и, как следствие, недействительным. Он направил 02.02.2018 в адрес страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заявление об отказе от договора страхования, которое оставлено без внимания. 27.03.2018 он направил в адрес банка претензию с требованием об устранении нарушения его прав в течение десяти дней. Его претензия не была удовлетворена.

В судебном заседании Гладков М.А. и его представитель Михайлов А.Е. уточнили исковые требования и просили признать недействительным п. 9.14 кредитного договора в части заключения договора добровольного страхования; взыскать с ответчика ООО «Русфинанс Банк» компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Представитель ООО «Русфинанс Банк», будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направил письменные возражения, указав, что страховой компанией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» истцу в добровольном порядке возвращены денежные средства в сумме 272144,14 руб., уплаченные Гладковым М.А. в качестве страховой премии.

Представитель привлеченного в качестве третьего лица ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» по доверенности Одинцов Р.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указывая, что обязательства исполнены страховой компанией в полном объеме.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Гладков М.А. просит отменить решение суда, считая его незаконным и необоснованным, ссылается на те же доводы, что в суде первой инстанции. Указывает, что заключение кредитного договора было обусловлено присоединением к программе личного страхования, залогом имущества, полисом КАСКО. Текст заявления о даче согласия на страхование отпечатан на типовом бланке, указана одна страховая компания. Не учтены его доводы о свободе выбора страховой услуги. Услуга подключения к программе страхования навязана банком. Он был лишен возможности оплатить услугу собственными средствами. Ответчиком произведена выплата страховой премии в ходе рассмотрения дела, в связи с чем полагает, что имелись основания для взыскания штрафа.

В соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражениях относительно жалобы. Объективных причин для проверки в интересах законности решения суда в полном объеме суд апелляционной инстанции не усматривает.

В заседание суда апелляционной инстанции Гладков М.А., извещенный по телефону (л.д.130), представитель ООО «Русфинанс Банк», извещенный факсимильной связью (л.д.132,133) не явились, сведений об уважительности причин своей неявки суду апелляционной инстанции не представили, просьб об отложении слушания дела не заявляли, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 819 и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» одной из обязанностей кредитной организации является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В силу указанных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от дата № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Согласно п. 2 ст. 935 ГГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует, что 15.08.2017 между Гладковым М.А. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор № 1537099-Ф, в соответствии которым истцу предоставлен кредит в сумме 2177153,14 руб. на срок 60 месяцев до 15.08.2022г. с уплатой 9,50% годовых за пользование кредитом.

В соответствии с п. 9 кредитного договора заемщик обязался заключить в том числе: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, договор страхования жизни и здоровья.

Вопреки доводам апелляционной жалобы в соответствии с п. 9 заявления о предоставлении кредита ООО «Русфинанс Банк» № 10883068, подписанного Гладковым М.А., истец дал свое согласие на включение в стоимость кредита следующих услуг: КАСКО в сумме 139329 руб., а также страхование жизни и здоровья в сумме 272144,14 руб. Истец подтвердил, что он ознакомлен с тем, что услуги, указанные в п.9.2 являются добровольными и не обязательными при получении кредита.

При постановке решения суд принял во внимание п. 2 Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», согласно которому в расчет полной стоимости кредита возможно включение платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Выводы суда подтверждаются заявлением Гладкова М.А., из которого следует, что информация о действующих условиях кредитования доведена до Гладкова М.А. и ему понятна, что подтверждается его личной подписью на заявлении.

Из заявления Гладкова М.А. следует, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он выразил согласие на заключение банком с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора страхования, по которому застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности, на условиях согласно Правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», с которыми клиент ознакомлен и согласен.

На основании заявления истца от 15.08.2017 банк присоединил заемщика к договору №СЖА-02 от 25.04.2012 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между страхователем ООО «Русфинанс Банк» и страховщиком ООО «Сожекап Страхование Жизни» (новое наименование ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»), что не противоречит требованиям пункта 1 статьи 428, пункта 2 статьи 934 ГК РФ.

Из заявления Гладкова М.А., адресованного ООО «Русфинанс Банк» на перевод денежных средств следует, что заявитель просит банк перечислить с его ссудного счета на счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» страховую премию в размере 272144,14 руб. по договору страхования.

Доводы истца опровергаются письменными доказательствами, из которых следует, что заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Подписав заявление о предоставлении кредита, заявление на заключение договора страхования, Гладков М.А. тем самым выразил желание заключить договор страхования.

Условия оспариваемого кредитного договора доведены до истца в письменной форме и им подписаны.

При заключении кредитного договора 15.08.2017 и в последствии истец не обращался в банк с заявлениями о своем несогласии с условиями договора, об изменении условий договора не обращался, условия договора не оспаривал, допустимых доказательств, подтверждающих отсутствие свободы выбора условий при заключении договора, истец суду не представил.

Перечисление страховой премии в размере 272144,14 руб. в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Кредитным договором, заключенным между Гладковым М.А. и банком, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, позволяющие полагать, что в случае его отказа от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Указанные документы свидетельствуют добровольном принятии Гладковым М.А. на себя обязанности по страхованию жизни и здоровья.

В материалах дела не имеется доказательств о том, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг.

Доказательств того, что страхование жизни и здоровья при выдаче кредита навязано Гладкову М.А., ни суду первой, ни суду апелляционной инстанций не представлено.

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик самостоятельно выбрал программу кредитования со страхованием жизни и здоровья, однако имел возможность заключить кредитный договор и без страхования жизни и здоровья. Свой выбор заемщик выразил в заявлении, и подписав его собственноручно.

Заключая договор страхования заемщика и перечисляя страховую премию, банк действовал по поручению Гладкова М.А.

Доказательств получения денежных средств банком от Гладкова М.А. за совершение указанных действий в материалы дела не представлено.

Суд правильно сослался в решении на то, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части обязанности по заключению договора страхования жизни, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако собственноручные подписи во всех заполненных истцом документах подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Поскольку оспариваемое условие договора было согласовано сторонами, Гладков М.А. собственноручно подписал заявление от 15.08.2017 на дачу согласия ООО «Русфинанс Банк» выступать в качестве застрахованного лица по договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между банком и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», у суда не имелось основания для удовлетворения иска Гладкова М.А. о признании п. 9.1.4 кредитного договора.

Гладков М.А. обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования, направив его по почте 02.02.2018.

Платежным поручением № 158031 от 01.07.2018 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» перечислила на счет Гладкова М.А., открытый в ООО «Русфинанс Банк» возврат страховой премии в сумме 272144,12 руб., что подтверждается материалами дела и не оспаривалось истцом в судебном заседании.

Действия по возврату страховой премии истцу были совершены ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в рамках заключенного договора страхования, застрахованным по которому является Гладков М.А., и не могут свидетельствовать о добровольном удовлетворении требований истца со стороны ООО «Русфинанс Банк».

Судебная коллегия принимает во внимание, что требования о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа Гладковым М.А. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не предъявлялись, оснований для выхода за пределы исковых требований не имеется.

В силу изложенного, поскольку при рассмотрении дела нарушение прав Гладкова М.А. ответчиком ООО «Русфинанс Банк» не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя у суда не имелось, в связи с чем в удовлетворении исковых требований в данной части судом обоснованно отказано.

Доводы апелляционной жалобы выводов суда первой инстанции не опровергают, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, в то время как основания для их переоценки отсутствуют.

Ссылок на процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

             ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Владимира от 16 июля 2018 года, оставить без изменения, а апелляционную жалобу Гладкова М.А. - без удовлетворения.

Председательствующий                   Кутовая И.А.

Судьи                                 Удальцов А.В.

                              Денисова Е.В.