Решение от 18.11.2016 по делу № 2-3015/2016 от 26.09.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2016 года <адрес>

<адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Яшникова С.И.,

при секретаре Прочитанской Н.Е.,

рассмотрев гражданское дело № по исковому заявлению Лаврика А. А. к Публичному акционерному обществу «Национальный банк «Траст», Акционерному обществу «Альфа Страхование» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности договора, компенсации морального вреда,

установил:

Лаврик А.А. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» (далее ПАО НБ «Траст»), Акционерному обществу «Альфа Страхование» (далее АО «Альфа Страхование») о признании недействительными и исключении условий п.1.4 кредитного договора №, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойки по Закону РФ «о Защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>, морального вреда в размере <данные изъяты>, судебных издержек в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> Полагает, что согласно условиям кредитного договора с него незаконно взимались денежные средства, а именно: комиссия (плата) за страхование в размере <данные изъяты> (п. 1.4 кредитного договора). Действия банка считает незаконными, противоречащими Закону РФ «О защите прав потребителей». Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. На дату подачи искового заявления учетная ставка банковского процента составляет 10,5% в год (Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О размере ставки рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России». Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>) составила <данные изъяты> = (<данные изъяты> *<данные изъяты> Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителя» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трёх процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. ДД.ММ.ГГГГ Ответчику была вручена досудебная претензия. ДД.ММ.ГГГГ истек срок на добровольное удовлетворение требований истца. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (93 дня) неустойка по Закону «О защите прав потребителя» составляет <данные изъяты> = <данные изъяты>). В силу ст. 151 ГК РФ, ст. 15Закона «О защите прав потребителя», если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Полагает, что ответчик обязан возместить причиненный истцу моральный вред в размере <данные изъяты> Просит суд признать недействительными и исключить условия п.1.4 из кредитного договора №, взыскать неосновательно полученные денежные средства в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку по Закону РФ «о Защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>, моральный вред в размере <данные изъяты>, судебные издержки в размере <данные изъяты>.

Истец Лаврик А.А., а также его представитель в судебное заседание не явились. О дате и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, направив возражения на исковое заявление, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком был заключен кредитный договор № (далее - Договор) на сумму <данные изъяты> сроком на 48 месяцев под 31,8 % годовых. В исковом заявлении истец утверждает, что Банк обуславливает заключение Договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. При этом ссылается на условия Заявления. Указанное утверждение не соответствует действительности. Заявление (кредитный договор) содержит сведения о желании подключиться к программе добровольного коллективного страхования. Нигде в тексте кредитного договора не содержится условия о том, что клиент обязан заключить договор страхования жизни и здоровья. Часть 1 статьи 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора. Из п. 1.4 Заявления следует, что банк организует страхование клиента (в случае подключения пакета услуг по организации страхования) и взимает плату за подключение пакета услуг по организации страхования. Заемщик проинформирован, что подключение пакетов услуг является добровольным и Банк не препятствует заключению договора страхования между Заемщиком и любой страховой компанией по усмотрению Заемщика. Как следует из Заявления, Лаврик А.А. застрахован по рискам «Смерть застрахованного лица» и «Установление застрахованному I или II группы инвалидности», при этом выгодоприобретателем по указанному договору, при согласии застрахованного лица, является Банк «ТРАСТ» (ПАО) при наступлении страхового случая по риску смерть. Плата за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды была включена по желанию истца в сумму кредита (п. 1.4 договора) и оплачена по поручению Истца (списана со счета истца). В Заявлении имеется раздел 3 «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии)» с возможностью проставления или не проставления галочки в полях «ДА»-«НЕТ» «добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» и «добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды с дополнительным покрытием (страхование от потери работы)». Добровольность страхования подтверждается п. 1.4. Договора, в соответствии с которым Заемщик проинформирован о том, что подключение Пакета/Пакетов услуг по страхованию осуществляется только при наличии выраженного Заемщиком в Заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе, и Банк не препятствует заключению договора страхования между Заемщиком и любой страховой компанией по усмотрению Заемщика. В случае согласия Заемщика на подключения Пакета услуг по страхованию Заемщик просит включить плату за подключение указанного Пакета услуг в сумму Кредита. Вторым абзацем страницы 3 Заявления Заемщик дал акцепт на списание со счета, указанного в п. 1.11. Заявления, платы за подключение к пакету услуг за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,292 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Кроме того, крайним абзацем страницы 5 Заявления Заемщик подтверждает, что он проинформирован о том, что подключение Пакета/Пакетов услуг является добровольным и Кредитор не препятствует заключению договора страхования между Заемщиком и любой страховой компанией по усмотрению Заемщика. Таким образом, исходя из общих условий, предлагаемых для принятия заемщиком, следует, что принятие решения о подключении Пакета услуг по страхованию является исключительно добровольным. Прочитав в заявлении, что страхование является добровольным, клиент мог отказаться от заключения договора страхования. Однако истец этого не сделал. Никто истца к заключению договора страхования жизни и здоровья не принуждал. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Но истцом не представлено доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования. В заключении договора страхования заинтересован сам Клиент, поскольку при наступлении страхового случая задолженность по кредиту будет погашена за счет страховой суммы. Именно по этой причине клиенты страхуют свою жизнь и здоровье. Ведь при отсутствии страховки в случае смерти клиента обязанность погашать задолженность по кредиту перейдет к его наследникам, а в случае стойкой нетрудоспособности/инвалидности клиент должен будет оплачивать кредит, несмотря на отсутствие возможности трудиться. Задолженность по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет - <данные изъяты>, в т.ч.: основной долг - <данные изъяты>, просроченный основной долг - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, штрафы - <данные изъяты>, проценты на просроченный долг -<данные изъяты>, срочные проценты - <данные изъяты> В своем исковом заявлении Истец просит взыскать компенсацию морального вреда. В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, то есть, размер компенсации морального вреда определяется с учетом степени физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, возмещается причинителем вреда только при наличии вины продавца. В названной статье Закона прямо указано, что моральный вред подлежит компенсации при наличии вины продавца, но при этом, для ее установления необходимо доказать наличие причинной связи между действиями продавца и возникшими физическими и психическими страданиями покупателя. В данном случае бремя доказывания лежит на покупателе (ст. 59 ГПК РФ, ст. 1064 ГК РФ). Кроме этого, Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" указал, что, моральный вред должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае,_при этом, учитывая степень вины причинителя вреда. Учитывая, что нарушения законодательства со стороны Банка отсутствуют, а также то, что истец не представил никаких доказательств причинной связи между действиями Банка и возникшими физическими и психическими страданиями Заемщика, требования Истца удовлетворению не подлежат. Поскольку Банком не нарушены права Заемщика, отсутствуют основания для взыскания штрафа и неустойки, заявленных Истцом.

Представитель ответчика АО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, направив возражения на исковое заявление, из которого следует, что в соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АльфаСтрахование» (Страховщик) и ПАО «НБ «ТРАСТ» (Страхователь) был заключен договор Коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - Договор коллективного страхования). ДД.ММ.ГГГГ Лаврик А.А. был включена в Реестр застрахованных по Договору коллективного страхования. В соответствии с п. 1.11, страховую премию уплачивает страхователь, т.е. ПАО «НБ «Траст», а не застрахованное лицо. Согласно п. 6.2 Договора коллективного страхования, страховая премия уплачивается единовременно по страховому тарифу, указанному в приложении № к Договору коллективного страхования. Согласно приложению № к Договору коллективного страхования страховой тариф равен <данные изъяты> от страховой суммы за каждый месяц срока страхования. Страховая премия была перечислена страхователем ПАО «НБ Траст» в ОАО «АльфаСтрахование» в размере <данные изъяты> В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. ОАО «АльфаСтрахование» не вступало в договорные отношения с Лаврик А.А., страховую премию от Лаврик А.А. не получало. Поэтому Лаврик А.А. не имеет права требовать от ОАО АльфаСтрахование» признание договора страхования недействительным. Со своей стороны, ОАО «АльфаСтрахование» не вправе считать договор страхования расторгнутым без волеизъявления второй стороны по договору -ПАО «НБ «Траст». Кроме того, как было указано выше, страховая премия уплачивается единовременно, поэтому продолжение Договора страхования не влечет дополнительных расходов по оплате страховой премии по Договору страхования. В связи с вышеизложенным ОАО «АльфаСтрахование» считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования Лаврика А.А. о признании недействительным и исключении условий п. 1.4 кредитного договора № не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора являются обязательными для сторон договора.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Из материалов дела следует, что ПАО НБ «Траст», рассмотрев заявление Лаврика А.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды, ДД.ММ.ГГГГ заключил с ним кредитный договор №, открыл счет № на его имя и перечислил сумму кредита <данные изъяты>, что следует из выписки по движению по лицевому счету. При этом, согласно заявлению Лаврика А.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды, кредит предоставлен Лаврику А.А. сроком на 48 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом <данные изъяты> годовых.

Данный договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом, установлено, что существенные условия кредитного договора, предусмотренные статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, были сторонами согласованы.

Неотъемлемыми частями заявления и договора являются: Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст», Тарифы Банка по кредитам на неотложные нужды, Тарифы по международной расчетной банковской карте, Тарифы страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг (в случае согласия на подключение Пакета/Пакетов услуг), График платежей. При этом Лаврик А.А. собственноручной подписью подтвердил, что с ними ознакомлен, согласен и их содержание понимает.

В исковом заявлении Лаврик А.А. просит признать незаконным и исключить условия п. 1,4 кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1.4 Заявления Заемщик проинформирован о том, что подключение Пакета/Пакетов услуг по страхованию осуществляется только при наличии выраженного Заемщиком в Заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе, и Банк не препятствует заключению договора страхования между Заемщиком и любой страховой компанией по усмотрению Заемщика. В случае согласия Заемщика на подключения Пакета услуг по страхованию Заемщик просит включить плату за подключение указанного Пакета услуг в сумму Кредита.

Согласно Второго абзаца страницы 3 Заявления Заемщик дал акцепт на списание со счета, указанного в п. 1.11. Заявления, платы за подключение к пакету услуг за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,292 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Согласно крайнего абзаца страницы 5 Заявления Заемщик подтверждает, что он проинформирован о том, что подключение Пакета/Пакетов услуг является добровольным и Кредитор не препятствует заключению договора страхования между Заемщиком и любой страховой компанией по усмотрению Заемщика.

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита Лаврику А.А. было обусловлено приобретением услуги по страхованию, то есть решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, заключить договор страхования с конкретной страховой компанией.

Услуга по подключению к Программе страхования не является обязательной и предоставляется только по желанию самого клиента. А проставлением собственноручной подписи в Заявлении Лаврик А.А. подтвердил, что «просит Банк застраховать его в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в памятке Застрахованного лица по Пакету страховых услуг, и договора коллективного добровольного страхования заемщиков Банка».

Таким образом, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований Лаврика А.А. о признании недействительным условий кредитного договора о личном страховании не имеется.

И поскольку требования истца о признании недействительными условий кредитного договора о личном страховании незаконны, его требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, судебных издержек, которые производны от основных требований, также не могут быть удовлетворены.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░> ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░