Решение по делу № 8Г-16541/2024 [88-17800/2024] от 20.08.2024

УИД 45RS0008-01-2023-001973-18

№ 88-17800/2024

Мотивированное определение составлено 22 октября 2024 года

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Челябинск                              08 октября 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Сафронова М.В.,

судей Шведко Н.В., Загуменновой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-96/2024 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к Овчаренко Александру Сергеевичу, Овчаренко Юлии Сергеевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога, по встречному иску Овчаренко Александра Сергеевича к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании договора незаключенным

по кассационной жалобе Овчаренко Александра Сергеевича на решение Кетовского районного суда Курганской области от 13 марта 2024 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 06 августа 2024 года.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Шведко Н.В., судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

    ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Овчаренко А.С., Овчаренко Ю.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога.

    Не согласившись с исковыми требованиями, Овчаренко А.С. обратился в суд к ПАО «Сбербанк» со встречным исковым заявлением, с учетом измененных требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о признания договора незаключенным.

    Решением Кетовского районного суда Курганской области от 13 марта 2024 года иск удовлетворен частично.

    Кредитный договор № <данные изъяты> от 26 сентября 2020 года, заключенный между ПАО «Сбербанк» и Овчаренко А.С., Овчаренко Ю.С., расторгнут.

    С Овчаренко А.С. и Овчаренко Ю.С. в пользу ПАО «Сбербанк» солидарно взыскана задолженность по кредитному № <данные изъяты> от 26 сентября 2020 года за период с 06 февраля 2023 года по 01 сентября 2023 года в размере 3 121 534, 32 руб., из них: основной долг - 2 815 763, 16 руб., проценты - 305 771, 16 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 35 807, 67 руб.

Обращено взыскание на заложенное имущество: жилой дом с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенный по адресу: <данные изъяты> и земельный участок с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенный по адресу: <данные изъяты> путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2 988 000 руб., их них: - жилого дома 2 853 000 руб., земельного участка - 135 000 руб.

    В остальной части иска отказано.

В удовлетворении встречного иска Овчаренко А.С. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 06 августа 2024 года решение суда от 13 марта 2024 года оставлено без изменения.

Не согласившись с принятыми по делу судебными актами, Овчаренко А.С. обратился с кассационной жалобой, в которой поставлен вопрос об их отмене в связи с допущенными нарушениями норм материального и процессуального права.

Лица, участвующие в деле, извещены о месте рассмотрения кассационной жалобы надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в судебное заседание кассационной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, не просили об отложении рассмотрения дела. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26 сентября 2020 года между ПАО «Сбербанк» и Овчаренко А.С., Овчаренко Ю.С. (далее - созаемщики) заключен кредитный договор № <данные изъяты> в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», а также Индивидуальными условиями кредитования, указанными в настоящем договоре, по условиям которых банк предоставил кредит в сумме 3 300 000 руб. сроком на 360 месяцев (пункты 1, 2 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с положениями пункта 2 Индивидуальных условий кредитования установлено, что вышеуказанный кредитный договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Пунктом 7 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что погашение кредита производится в соответствии с графиком платежей в размере 360 ежемесячных аннуитетных платежей, дата платежа пятое число месяца, начиная с 05 октября 2020 года.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что процентная ставка по договору составляет 8,4 % годовых, вместе с тем, в случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора полиса страхования жизни и здоровья титульного заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

В соответствии с условиями кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств созаемщики предоставляют в залог объекты недвижимости, поименованные в пункте 12 Индивидуальных условий кредитования. Залоговая стоимость устанавливается в размере 90% от стоимости в соответствии с отчетом об оценке (пункт 11 договора).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что целью использования заемщиком кредита является приобретение объектов недвижимости: жилой дом, находящийся по адресу: <данные изъяты>, земельный участок, находящийся по адресу: <данные изъяты>. Документ-основание приобретения объекта недвижимости - договор купли-продажи от 26 сентября 2020 года.

По условиям, установленным пунктом 18 Индивидуальных условий кредитования, определено, что выдача кредита производится путем зачисления на счет <данные изъяты> после выполнения условий, изложенных в пункте 2.1. Общих условий кредитования также после:

- подписанного кредитору договора купли-продажи объекта недвижимости, предоставления (обеспечения предоставления) созаемщиком кредитору страхового полиса/договора страхования на предмет (ы) залога объект(ы) недвижимости указанный (ые) в договоре, трехстороннего соглашения о прядке работы со страховым возмещением, заключенного между страховой компанией. Кредитором и залогодержателем (ями) и документа, подтверждающего факт полной страховой компании страховой премии за весь период страхования;

- заключенного сторонами договора услуг;

- оформления созаемщиком поручения кредитору на перечисление суммы кредита и собственных средств созаемщиков в размере, определенных в соответствии с пунктом 2.1.4 Общих условий кредитования (при необходимости перечисления собственных средств заемщика/созаещиков одновременно с кредитными средствами) на номинальный счет ООО «Центр недвижимости Сбербанка».

Подписывая указанный кредитный договор, ответчики согласились с изложенными в нем условиями, а также Общими условия. В судебном заседании ответчиками не оспаривалось подписание кредитного договора на указанных условиях.

Согласно пункту 13 договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 33 Общих условий кредитования) в размере 4,25 % годовых (соответствует ключевой ставке Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта (ов) недвижимости, оформленного (ых) в залог (в соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий кредитования: в размере ? процентной ставки, установленной в пункте 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с пунктом 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно).

26 сентября 2020 года между Грачевым И.А. (продавец) и Овчаренко А.С. (покупатель) заключен договор купли-продажи, в соответствии с которым Овчаренко А.С. приобрел в собственность земельный участок с кадастровым номером <данные изъяты>, площадью 811 кв. м., по адресу: <данные изъяты>, а также жилой дом, расположенный на данном земельном с кадастровым номером <данные изъяты>, площадью 129,1 кв. м.

В силу пункта 2.1 вышеуказанного договора стоимость объектов недвижимости составила 3 300 000 руб., из которых 3 200 000 руб. - жилой дом, 100 000 руб. - земельный участок.

Сторонами договора купли-продажи установлено, что часть стоимости объектов оплачивается продавцом за счет собственных средств, часть - за счет целевых кредитных денежных средств, предоставленных Овчаренко А.С. и Овчаренко Ю.С. в соответствии с кредитным договором № <данные изъяты> от 26 сентября 2020 года, заключенным последними с ПАО «Сбербанк» (пункт 2.2).

Согласно сведениям, содержащимся в ЕГРН, следует, что земельный участок, с кадастровым номером <данные изъяты>, площадью 811+/-10 кв. м., категории земель - земли населенных пунктов, вида разрешенного использования - для ведения личного подсобного хозяйства, адрес: <данные изъяты>, зарегистрирован на праве собственности с 06 октября 2020 года за Овчаренко А.С.; имеются сведения об ограничении прав и обременении недвижимости в виде ипотеки в силу закона на срок действия с 26 сентября 2020 года по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, основание государственной регистрации указанного обременения: кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) № <данные изъяты> от 26 сентября 2020 года, а также договор купли-продажи от 26 сентября 2020 года.

Жилой дом с кадастровым номером <данные изъяты>, площадью 129, 1 кв. м., по адресу: <данные изъяты> зарегистрирован на праве собственности с 06 октября 2020 года за Овчаренко А.С.; имеются сведения об ограничении прав и обременении недвижимости в виде ипотеки в силу закона, на срок действия с 26 сентября 2020 года по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, основание государственной регистрации указанного обременения: кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) № <данные изъяты> от 26 сентября 2020 года, а также договор купли-продажи от 26 сентября 2020 года.

29 июля 2022 года между созаемщиками Овчаренко и ПАО «Сбербанк» заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № <данные изъяты> от 26 сентября 2020 года (далее - Дополнительное соглашение).

Предметом Дополнительного соглашения является сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить кредитору заемщик, которая по состоянию на 29 июля 2022 года составляла 2 815 763, 16 руб., из которых: остаток по основному долгу - 2 815 763, 16 руб., проценты за пользование кредитом - 53 612, 08 руб., неустойка - 185, 78 руб.

Полная стоимость кредита указана в размере 5 791 526, 94 руб. под 9, 521% годовых.

Созаемщики признали суммы задолженности, указанные в пункте 1.1, в том числе начисленные в соответствии с условиями кредитного договора на дату заключения соглашения неустойки.

Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по кредитному договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 3) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 5) на погашение отложенных процентов; 6) на погашение процентов, зафиксированных на день проведения реструктуризации; 7) на погашение срочной задолженности по кредиту; 8) на погашение признанных заемщиком или присужденных судом неустоек; 9) на уплату неустойки.

В соответствии с пунктом 1.2 Дополнительного соглашения установлено, что банк предоставляет созаемщикам отсрочку в погашение основного долга сроком на 6 месяцев (далее - льготный период), начиная с 05 августа 2022 года по 05 января 2023 года. Погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 29 июля 2022 года, являющимся приложением к кредитному договору.

Банк предоставляет созаемщикам отсрочку в погашение платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев, начиная с 30 июля 2022 года по 05 января 2023 года. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от 29 июля 2022 года.

Уплата процентов прошедших периодов производится созаемщиками равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от 29 июля 2022 года по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (пункт 1.3).

Уплата неустоек, начисленных на дату заключения Дополнительного соглашения, производится созаемщиками равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от 29 июля 2022 года по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Созаемщики выразили согласие с содержащимися в Дополнительном соглашении условиями, процентной ставкой, графиком платежей от 29 июля 2022 года, о чем свидетельствуют их подписи.

01 августа 2023 года банк направил Овчаренко требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом не позднее 31 августа 2023 года. Данное требование не исполнено. В настоящее время Овчаренко не погасили образовавшуюся задолженность.

Руководствуясь статьями 166, 168, 309, 310, 421, 819, 927, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», разрешая первоначально заявленные требования, судом первой инстанции было установлено, что супругами Овчаренко были нарушены обязательства по погашению кредита, выразившиеся в неоднократном нарушении сроков погашения основного долга и процентов, что подтверждено расчетом задолженности. Так, по состоянию на 01 сентября 2023 года долг по кредиту составил 3 138 884, 32 руб., из них: 323 121, 16 руб. - просроченные проценты, 2 815 763, 16 руб. - просроченный основной долг.

Кроме того, суд первой инстанции, удовлетворяя в части первоначально заявленные исковые требования и отказывая в удовлетворении встречных исковых требований, пришел к выводу, что неисполнение супругами Овчаренко обязанности по страхованию позволило ПАО «Сбербанк» увеличить размер процентной ставки по выданному им кредиту до уровня базовой процентной ставки со следующей платежной даты по кредитному договору. У суда не имеется оснований для признания Кредитного договора и Дополнительного соглашения к нему незаключенными, а изложенных в них условий - недействительными.

Проверяя законность принятия решения суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции, отметив, что Овчаренко А.С. и Овчаренко Ю.С., действуя своей волей и в своем интересе, заключили с ПАО «Сбербанк» кредитный договор, условия которого предусматривают возможность как получения кредита с пониженной процентной ставкой при условии заключения договора страхования, так и получение кредита без заключения такого договора с применением стандартной процентной ставки, при этом стороны договора согласовали возможность продолжения кредитных отношений на тех же условиях, в случае заключения заемщиком после предоставления кредита договора страхования с иным страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

    Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда находит такие выводы судов нижестоящих инстанций обоснованными.

В силу положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя) (пункт 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Оснований, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, по делу судом апелляционной инстанции не установлено.

Доводы подателя кассационной жалобы (истца по встречному иску) о том, что договор ипотеки является незаключенным, подлежит отклонению, так как созаемщиками добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с ПАО «Сбербанк», оспариваемые условия кредитного договора не противоречат требованиям закона и не ущемляют прав Овчаренко А.С. как потребителя.

Действующее законодательство не содержит императивных норм, предписывающих получение согласия для передачи имущества в залог квартиры от лиц, имеющих право пользования жилым помещением, в связи с чем оснований полагать, что спорный договор ипотеки заключен с нарушением требований пункта 3 статьи 335 Гражданского кодекса РФ и является недействительным по основаниям пункта 1 статьи 168, пункта 1 статьи 173.1 Гражданского кодекса РФ, у судебной коллегии нет.

Кроме того, суд первой инстанции верно пришел к выводу об обращении взыскания на указанное заложенное имущество, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) недвижимого имущества - квартиры, а также что задолженность по кредитному договору не была погашена.

Отклоняя доводы ответчика (истца по встречному иску) Овчаренко А.С. об идентификации спорных объектов недвижимости, суд апелляционной инстанции пришел к верному выводу, что договор купли-продажи от 26 сентября 2020 года содержит кадастровые номера приобретаемых объектов недвижимости, а также иные идентифицирующие признаки, в том числе, указанный договор купли-продажи являлся основанием для выдачи кредита, о чем непосредственно указано в Индивидуальных условиях кредитного договора, с которыми ответчики были ознакомлены, данные условия были ими подписаны.

Судебная коллегия кассационной инстанции соглашается с выводами суда первой и апелляционной инстанции, находит их подробно мотивированными в судебных постановлениях, все выводы соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со статьями 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности.

Ссылок на обстоятельства, влекущие безусловную отмену вступивших в силу судебных актов в кассационном порядке, в жалобе не приведено, позиция подателя жалобы направлена на иную правовую оценку установленных обстоятельств дела, выводы судов не опровергает, о нарушениях норм материального или процессуального права, повлиявших на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов заявителя, не свидетельствует, ввиду чего не может повлечь отмену по существу правильных судебных постановлений.

Нарушений норм материального и (или) процессуального права, в том числе являющихся в силу части 4 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены судебных актов, судом кассационной инстанции также не установлено.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Кетовского районного суда Курганской области от 13 марта 2024 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 06 августа 2024 года оставить без изменения, кассационную жалобу Овчаренко Александра Сергеевича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи