Решение по делу № 2-2892/2015 от 06.07.2015

Дело №2-2892/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 августа 2015 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе

председательствующего судьи Гладышевой Э.А.,

при секретаре Харчишиной Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ермоленко Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ответчику Ермоленко Д.В. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Исковые требования мотивированы тем, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком 01.03.2014 г. было заключено в офертно-акцептной форме Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению присвоен номер № № Во исполнение Соглашения о кредитовании, Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 57 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от 20.09.2013 года №1185, а так же иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма установленного кредитного лимита - 57 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 25,97% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1 числа каждого месяца в размере 2 300 руб.

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Как указывает истец, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, по состоянию на 15.06.2015 г. образовалась задолженность в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Ермоленко Д.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлялась надлежащим образом, в материалах дела имеются конверты, направленные по адресу регистрации и постоянного места жительства ответчика и возвращенные в суд в связи с истечением срока хранения в почтовом отделении. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что, не явившись в почтовое отделение за получением судебных повесток, ответчик, тем самым, выразил свою волю на отказ от получения судебной корреспонденции, что приравнивается к надлежащему извещению (ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Не представилось возможным известить ответчика и по телефону, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела телефонограммы.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 и ч.3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу положений ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств, а заемщика - своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Как следует из материалов дела, Ермоленко Д.В. заполнила анкету-заявление на получение кредита наличными в ОАО «Альфа-Банк».

01.03.2014 г. ОАО «Альфа-Банк» в соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее – Общие условия кредитования) установило Ермоленко Д.В. следующие индивидуальные условия кредитования: 1) сумма кредита составляет 57000 руб.; 2) процентная ставка по кредиту 25,97% годовых; 3) размер ежемесячного платежа 2 300 руб.; 4) способ погашения ежемесячно, согласно графику погашения; 5) дата полного погашения 01.03.2017 года; 6) количество платежей по графику погашения - 36; 7) дата осуществления ежемесячного платежа 01 числа каждого месяца, начиная с 01.04.2014 года; 8) комиссия за обслуживание текущего кредитного счета не взимается; 9) неустойка за просрочку погашения основного долга с 06.05.2014 года 2% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; 10) неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом с 06.05.2014 года 2% от суммы просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки.

Как следует из справки по кредиту (счет № 40817810808960043888), выписок по указанному счету, ответчик воспользовался предоставленным ему кредитным лимитом в размере 57 000 руб.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 3.3 Общих условий предоставления кредита определено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами Банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

Сторонами Соглашения день ежемесячного платежа по кредиту определен как 1-е число каждого месяца.

Пунктом 2.8 Общих условий предоставления персонального кредита определено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.

Сторонами Соглашения процентная ставка по кредиту определена в размере 25,97 процентов годовых.

Пунктом 2.9 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что проценты на сумму основного долга начисляются с даты предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения.

Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего (кредитного) счета клиента и зачисления суммы процентов на счет Банка (п.2.10 Общих условий).

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий предоставления кредита, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка (п. 5.1 Общих условий предоставления кредита).

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий предоставления кредита, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка (п. 5.2 Общих условий предоставления кредита).

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.

Согласно ч.2 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Анализируя представленные письменные доказательства, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.

Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

В судебном заседании достоверно установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в связи с чем, образовалась вышеуказанная задолженность.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Аналогичное положение содержится и в п. 6.4 Общих условий предоставления персонального кредита.

По расчетам истца, задолженность ответчика Ермоленко Д.В. перед Банком составила: просроченный основной долг – 53 806 руб. 84 коп., начисленные проценты - 4472 руб. 30 коп.

Суд проверив, представленный расчет, приходит к выводу, что сумма основного долга рассчитана истцом верно, исходя из сумм гашения заемщиком, равно как и сумма процентов за пользование кредитом.

Всего, ответчиком в счет погашения основного долга и процентов было внесено 3 платежа на сумму 2000 руб. – 01.04.2014, 2300 руб.- 06.05.2014, 2300 руб. – 02.06.2014 г.

Из них, в счет погашения основного долга списано 3193,16 руб. Остаток задолженности по основному долгу составляет 53806,84 руб. (57000-53806,84).

Сумма задолженности по процентам рассчитана исходя из ставки 25,97 процентов годовых, начисляемой на остаток задолженности по основному долгу (п. 2.9 Общих условий).

По расчету истца, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 4472,30 руб.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Соответственно, задолженность ответчика по основному долгу и процентам за пользование кредитными денежными средствами подлежит взысканию с него в пользу банка.

В расчет истца также включена неустойка за просрочку погашения основного долга в размере 4278, 01 руб., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 4 125, 49 руб.

При этом, согласно расчету истца указанная неустойка рассчитана в соответствии с условиями персонального кредита из расчета 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, стороны кредитного обязательства, в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрели последствия неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства в виде такой неустойки.

В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.

Доводов о несоразмерности заявленной неустойки последствиям нарушенного обязательства ответчиком не заявлено.

С учетом вышеприведенных норм закона, суд не находит оснований для снижения договорной неустойки.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком в судебное заседание в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу чего, с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 200 руб. 48 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с Ермоленко Д.В. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Ермоленко Д.В. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 200 руб. 48 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Э.А. Гладышева