Решение от 14.02.2023 по делу № 2-1429/2023 (2-7648/2022;) от 16.11.2022

Дело № 2-1429/2023

УИД 52RS0002-01-2022-009351-30                    КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2023 года     г.Н.Новгород

Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе

председательствующего судьи Ткача А.В.

при секретаре судебного заседания ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО КБ «Локо-банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) по обращению потребителя финансовой услуги Пискарева Д.В.,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Локо-банк» обратилось в суд с иском о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) по обращению потребителя финансовой услуги Пискарева Д.В., указав, что решением финансового уполномоченного требования Пискарева Д.В. удовлетворены частично. С данным решением заявитель не согласен. Указывает, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между Пискаревым Д.В. и Банком был заключен договор потребительского кредита (№) по кредитному продукту «Лимоны на авто», в соответствии с условиями которого Клиенту предоставлен кредит в размере 1 087 564,94 рублей. (ДД.ММ.ГГГГ.) Клиентом собственноручно подписано заявление-анкета на получение кредита, содержащее, в том числе, указание о согласии Клиента на заключение соглашения о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия» (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) на сумму 33 722 рубля 94 копейки с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» за счет средств кредита.

(ДД.ММ.ГГГГ.) Банком в пользу Клиента были переведены денежные средства по гедитному договору в общем размере 1 087 564,94 рублей.

(ДД.ММ.ГГГГ.) Клиентом подписано заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым Клиент просил Банк перечислить со счета денежные средства в размере 33 722 рубля 94 копейки в пользу ООО «АВТО-ЗАЩИТА» с назначением платежа «оплата за выдачу независимой гарантии «Платежная гарантия» в сумме 33 722,94 рубля в пользу ООО «АВТО-ЗАЩИТА». (ДД.ММ.ГГГГ.) денежные средства были перечислены, что подтверждается выпиской по счету.

(ДД.ММ.ГГГГ.) гарантия (№) была направлена ООО «АВТО-ЗАЩИТА» в КБ «JIOKO-Банк» (АО), что подтверждается копией гарантии с отметкой о направлении и получении документа через оператора ЭДО АО «ПФ «СКБ Контур».

(ДД.ММ.ГГГГ.) Банком было получено заявление Клиента, содержащее требование о возврате денежных средств, уплаченных им по Соглашению, в размере 33 722 рубля 94 копейки.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ООО «АВТО-ЗАЩИТА» было получено явление Клиента о возврате денежных средств по договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.), на которое Клиенту был направлен отказ в удовлетворении заявленных требований по причине исполнения обязательств по договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) со стороны ООО «АВТО-ЗАЩИТА» в полном объеме путем передачи независимой гарантии Финансовой организации.

(ДД.ММ.ГГГГ.) и (ДД.ММ.ГГГГ.) Банк уведомил Клиента об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что в соответствии с информацией, полученной от ООО «АВТО-ЗАЩИТА», обязательства ООО «АВТО-ЗАЩИТА» перед Клиентом по Соглашению исполнены в полном объеме на основании пункта 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ф3 Банк вправе отказать в возврате денежных средств.

Финансовый уполномоченный мотивирует свое решение об удовлетворении требований клиента тем, что обязательства ООО «АВТО-ЗАЩИТА» по Соглашению о выдаче независимой арантии «Платежная гарантия» не исполнены в полном объеме. Решение такое было вынесено Финансовым уполномоченным на основании анализа договора, заключенного между Клиентом и ООО «АВТО-ЗАЩИТА». Причем Финансовый уполномоченный некорректно трактует условия соглашения, указывая на срок действия Сертификата с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.), хотя этот срок является сроком действия Гарантии, выданной бенефициару, а срок действия Сертификата в документах не указан, из чего следует, что Сертификат действует до момента исполнения Соглашения, т.е. до направления Гарантии Банку, т.е. до (ДД.ММ.ГГГГ.).

Для отказа Клиенту в удовлетворении требований о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, в соответствии с пунктом 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Банку достаточно иметь информацию об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги. Данная информация у банка имелась.

АО КБ «Локо-банк» просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.). Отказать в удовлетворении требований Пискарева Д.В. к КБ «ЛОКО- Банк» (АО).

В судебном заседании стороны не участвовали, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации в сети «Интернет», в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Рассмотрев ходатайство финансового уполномоченного об оставлении искового заявления без рассмотрения, в связи с несвоевременным обращением в суд, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для его удовлетворения.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

01.11.2022 года было подписано решение финансовым уполномоченным. Оно вступило в законную силу 17.11.2022 года. С заявлением об отмене решения финансового уполномоченного АО КБ «Локо-банк» обратилось 16.11.2022 года, то есть в предусмотренный законом срок.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Частью 2.7 ст.7 указанного Федерального закона предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

1) стоимость такой услуги;

2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи (ч.2.9 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).Согласно ч.2.10 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В соответствии с ч.2.11 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч.2.12 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 настоящей статьи в том числе в случае: 3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между АО «ЛОКО-Банк» и Пискаревым Д.В. заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого Пискареву Д.В. предоставлен кредит в размере 1 087 564,94 рублей. Срок действия Кредитного договора - 60 месяцев. Срок возврата кредита - (ДД.ММ.ГГГГ.) (л.д.(№)).

(ДД.ММ.ГГГГ.) Пискаревым Д.В. собственноручно подписано Заявление на получение кредита, содержащее, в том числе, указание о согласии Заявителя на заключение иного договора, а именно на заключение соглашения с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия» на сумму 33 722 рублей 94 копеек за счет средств кредита (л.д.(№)).

(ДД.ММ.ГГГГ.) Пискаревым Д.В. подписано заявление на заключение с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» соглашения, на основании которого Заявителю выдан Сертификат «Платежная гарантия» (л.д.(№)).

Из представленного сертификата следует, что срок действия гарантии составляет с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) включительно. Сумма гарантии до (ДД.ММ.ГГГГ.) – 1 087 564,94 рублей; с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) – 70 691,72 рублей.

Условием исполнения гарантии является наличие факта неисполнения клиентом обязательств по договору потребительского кредита в течение 60 последовательных календарных дней с момента наступления соответствующей даты платежа по договору потребительского кредита.

На основании распоряжения на перевод АО «ЛОКО-Банк» в пользу ООО «АВТО-ЗАЩИТА» были перечислены денежные средства в размере 33 722 рублей 94 копеек в счет оплаты Сертификата «Платежная гарантия» (л.д.37).

Из материалов, представленных финансовым уполномоченным следует, что Пискарев Д.В. (ДД.ММ.ГГГГ.) посредством сервиса «Курьер Сервис Экспресс» направил в ООО «АВТО-ЗАЩИТА» заявление об отказе от соглашения, содержащее требования о расторжении соглашения с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» и о возврате денежных средств в размере 33 722 рублей 94 копеек. Заявление об отказе от Соглашения получено ООО «АВТО-ЗАЩИТА» (ДД.ММ.ГГГГ.).

ООО «АВТО-ЗАЩИТА» не осуществило возврат денежных средств, уплаченных по Сертификату «Платежная гарантия».

В ответе от (ДД.ММ.ГГГГ.) в адрес Пискарева Д.В. указано, что ООО «АВТО-ЗАЩИТА» сообщило, что в соответствии с п.3.5 Общих условий обязательство Общества по выдаче гарантии считается исполненным надлежащим образом с момента передачи гарантии кредитору. Независимая гарантия была передана кредитору в день получения оплаты по соглашению. Таким образом, обязательства Общества по договору, заключенному с Пискаревым Д.В. исполнены в полном объеме.

В соответствии с частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Пискарев Д.В. (ДД.ММ.ГГГГ.) и (ДД.ММ.ГГГГ.) посредством сервиса «Курьер Сервис Экспресс» направил в АО «ЛОКО-Банк» заявление, содержащее требование о возврате денежных средств в размере 33 722 рублей 94 копеек, удержанных Банком в счет оплаты сертификата «Платежная гарантия». Заявление получено (ДД.ММ.ГГГГ.).

(ДД.ММ.ГГГГ.) АО КБ «ЛОКО-Банк» в адрес Пискарева Д.В. дан ответ, согласно которому Банк не участвует в заключении между клиентом и гарантом соглашения о выдаче независимой гарантии. При этом бланк независимой гарантии (№) поступил в Банк, что подтверждает заключение соглашения о выдаче независимой гарантии между Пискаревым Д.В. и ООО «АВТО-ЗАЩИТА» (л.д.(№)).

В ответ на запрос финансового уполномоченного ООО «АВТО-ЗАЩИТА» сообщило, что согласно условиям Сертификата «Платежная гарантия» ООО «АВТО-ЗАЩИТА» обязано передать независимую гарантию «Платежная гарантия» в Финансовую организацию. (ДД.ММ.ГГГГ.) независимая гарантия «Платежная гарантия» была направлена в Финансовую организацию, таким образом, обязательства ООО «АВТО-ЗАЩИТА» по Сертификату «Платежная гарантия» перед Заявителем были исполнены в полном объеме. Основания для возврата денежных средств отсутствуют. Выплата денежных средств за услугу по договору в пользу заявителя не производилась.

Решением финансового уполномоченного (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) взысканы в пользу Пискарева Д.В. денежные средства в размере 32 337,07 рублей.

Рассматривая требования Пискарева Д.В. финансовый уполномоченный исходил из того, что заявитель отказался от услуги в соответствии с предоставленным Законом № 353-ФЗ правом в порядке и сроки, предусмотренные пунктом 2 части 2.7 и частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, а финансовая организация на основании пункта 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ отказала Заявителю в возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Оценив истребованные документы финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что ООО «АВТО-ЗАЩИТА» обязательство по соглашению на основании которого Заявителю выдан Сертификат «Платежная гарантия» не исполнило, денежных средств за Пискарева Д.В. не оплачивало.

Пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона №353-Ф3 предусмотрено право заемщика отказаться от получения приобретенных услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги.

В удовлетворении требования потребителя о возврате платы за такие услуги может быть отказано, в том числе при наличии у кредитора информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (пункт 3 части 2.12 статьи 7 Закона № З53-Ф3).

С выводом финансового уполномоченного о частичном удовлетворении требования Пискарева Д.В. о взыскании денежных средств пропорционально сроку действия гарантии суд соглашается.

Так, в период действия сертификата с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) (включительно) в случае наличия факта неисполнения Пискаревым Д.В. обязательств по кредитному договору в течение 60 (шестидесяти) последовательных календарных дней с момента наступления соответствующей даты платежа по Кредитному договору, сведений, подтверждающих погашение ООО «АВТО-ЗАЩИТА» обязательств Пискарева Д.В. перед АО КБ «ЛОКО-Банк» по Кредитному договору и, как следствие, полное исполнение ООО «АВТО-ЗАЩИТА» обязательств по такому Сертификату «Платежная гарантия», в материалы дела не представлено.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что на дату подачи Пискаревым Д.В. заявления об отказе от соглашения с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» имело место оказание третьим лицом услуги, предусмотренной таким договором, в полном объеме.

При этом довод заявителя о том, что для отказа Клиенту в удовлетворении требований о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, в соответствии с пунктом 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Банку достаточно иметь информацию об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги не основан на принципе исполнения обязательств надлежащим образом, в соответствии со ст.309,310 ГК РФ.

Фактически какой-либо услуги третьим лицом в пользу Пискарева Д.В. оказано не было, что также подтверждается ответом ООО «АВТО-ЗАЩИТА», согласно которому выплата денежных средств за услугу по договору в пользу заявителя не производилась.

Таким образом, основания для взыскания денежных средств в размере 32 337,07 рублей имелись в соответствии с положениями ч.ч. 2.10-2.11 ст.7 Закона №353-Ф3.

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявления АО КБ «Локо-банк» об отмене решения финансового уполномоченного (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ (№) ░░ (░░.░░.░░░░.) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░.░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░.░░.░░░░.).

░░░░░ /░░░░░░░/ ░.░. ░░░░

(░░░░░░ ░░░░░░░░░░)

(░░░░░░ ░░░░░░░░░░)

(░░░░░░ ░░░░░░░░░░)