Решение по делу № 2-348/2017 от 12.01.2017

Дело № 2-348/2017г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2017 года г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

при секретаре Кирсановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общественной организации Общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Эксперт», в интересах ФИО1, к САО «ВСК» о защите прав потребителя, взыскании страховой выплаты, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа; третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора: Коммерческий банк «Москоммерцбанк» (акционерное общество), ООО «АТТА-Ипотека»,

УСТАНОВИЛ:

ОО ОЗПП Хабаровского края «Эксперт», в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании в пользу истца страховой выплаты в размере 40771 руб. 79 коп.; неустойки за нарушение сроков возмещения убытков в размере 19570 руб. 45 коп.; компенсации морального вреда в сумме 30000 руб., штраф в размере 25% от присужденной денежной суммы, а также штраф в размере 25% от присужденной денежной суммы в пользу общественной организации, обратившейся в суд с настоящим иском в защиту прав и интересов потребителя услуги страхования.

В обоснование заявленных требований указано, что 28.02.2007г. между ФИО1 (ранее ФИО1) Е.С. и САО «ВСК» заключен комбинированный договор ипотечного страхования № 07410 IPGN 0085, на срок с 28.02.2007г. по 28.02.2020г. Застрахованными по данному договору являлись ФИО1 (ФИО1) ФИО1, ФИО2 и ФИО3. Предметом договора является страхование жизни и трудоспособности застрахованных лиц. 21.02.2016г. наступил страховой случай, указанный в п. 3.1.1 «Смерть застрахованного, произошедшая в период действия настоящего договора по любой причине», а именно застрахованный ФИО3 умер. Собрав предусмотренный п. 8.3.1 пакет документов, 12.04.2016г. ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового обеспечения. В октябре 2016г. ФИО1 получила ответ от САО «ВСК» о приостановлении решения о производстве выплаты страхового возмещения, фактически отказывая в выплате, просит предоставить заверенную копию амбулаторной карты (выписку) застрахованного ФИО3 за весь период наблюдения, с указанием дат обращений и диагнозов. Согласно ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» копия амбулаторной карты включена в список сведений и документов составляющих врачебную тайну, а следовательно не может быть выдана ФИО1 по ее запросу. Считает, что такие требования САО «ВСК» не правомерны и нарушают ее права потребителя, поскольку надлежащим образом исполняет обязанности по договору, ежегодно внося платежи по договору ипотечного страхования, а САО «ВСК», не желая совершать выплату по страховому случаю, запрашивает документ, заведомо зная, что страхователь не в состоянии его добыть самостоятельно. Пунктом 8.3.1 комбинированного договора ипотечного страхования № 07410 IPGN 0085 не предусмотрено предоставление амбулаторной карты, а менять в одностороннем порядке условия договора недопустимо. 13.12.2016г. ФИО1 в адрес САО «ВСК» направлена претензия с требованиями произвести выплату страхового возмещения в 10-дневный срок, которая была получена ответчиком 15.12.2016г. По состоянию на 11.01.2017г. САО «ВСК» свои обязательства по комбинированному договору ипотечного страхования № 07410 IPGN 0085 не выполнило. Таким образом, ответчик ненадлежащим образом оказал услугу страхования. В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора исполнителем, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение данного срока исполнитель уплачивает потребителю неустойку за каждый день просрочки в размере трех процентов. Действиями ответчика нарушены права ФИО1, как потребителя. Ей причинен моральный вред, выразившийся в том, что она испытывает нравственные страдания, видя что страховая компания намеренно уклоняется от выплаты по страховому случаю, на протяжении практически года, а ФИО1 вынуждена оплачивать страховые взносы в большем объеме, чем если бы оплачивала в случае надлежащего исполнения договора ответчиком, при этом ухудшая свое материальное положение, не имея возможности отказаться от заключенного договора страхования, поскольку это повлечет увеличение ставок по договору ипотечного страхования, во взаимосвязи с которым заключен вышеуказанный договор страхования.

В ходе рассмотрения дела истцом представлено заявление об увеличении размера исковых требований, согласно которому просит взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1: 40771 руб. 79 коп. страховой выплаты; 59934 руб. 53 коп. неустойки за период с 26.12.2016г. по 13.02.2017г.; 30000 руб. компенсации морального вреда, штраф в размере 25% от присужденной суммы, и в пользу ОО ОЗПП Хабаровского края «Эксперт» штраф в размере 25% от присужденной суммы, о принятии данного заявления судом вынесено определение от 13.02.2017г.

Определением суда от 07.03.2017г. к участию в деле третьими лицами, не заявляющими самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены: Коммерческий банк «Москоммерцбанк» (акционерное общество), ООО «АТТА-Ипотека».

В судебное заседание стороны, третьи лица не явились. О месте и времени судебного заседания извещены в установленном законом порядке и надлежащим образом, что подтверждается отчетами об извещении с помощью СМС-сообщений, отчетами об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. Представителем ОО ОЗПП Хабаровского края «Эксперт» ФИО7 представлено заявление о рассмотрении дела без участия истца ФИО1 и представителя общественной организации, письменный отзыв на возращения представителя ответчика.

При таких обстоятельствах, суд в силу ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представителем САО «ВСК» ФИО8, действующим по доверенности № 7-ТД-0191-Д от 16.01.2017г., представлены письменные возражения на требования истца, в которых просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме за необоснованностью, по следующим основаниям. По договору страхования (полис № 07410IPGN0885-009 от 11.02.2015г. во исполнение комбинированного договора ипотечного страхования № 07410IPGN0885), на который ссылается истец, выгодоприобретателем является ООО «АТТА-Ипотека». Право истребования выплаты страхового возмещения в свою пользу ФИО1 договором не предоставлено. Информации, уведомлений о замене в установленном порядке выгодоприобретателя по договору страхования в адрес САО «ВСК» от ФИО1 не поступало. В соответствии со ст. 956 ГК РФ, замена страхователем выгодоприобретателя в настоящий момент невозможна, так как срок действия полиса страхования № 07410IPGN0885-009 истек 27.02.2016г. ФИО1, требуя выплаты страхового возмещения в свою пользу, управомоченным участником спорного материально-правового отношения не может быть, так как не является субъектом данного правоотношения. На основании заявления выгодоприобретателя страховое возмещение САО «ВСК» последнему перечислено в полном объеме, спор с надлежащим носителем субъективного права требования отсутствует. Согласно п. 8.3 договора страхования, для получения страхового возмещения страхователь и выгодоприобретатель обязаны предоставить страховщику определенный перечень документов. На основании п. 8.3.4 страхователь вправе затребовать другие документы, если с учетом конкретных обстоятельств их отсутствие делает невозможным установление факта страхового случая. В п. 5.1 договора страхования № 07410IPGN0885 прямо предусмотрено, что не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, наступившие в результате злокачественный заболеваний, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если застрахованное лицо на момент заключения настоящего договора состояло на диспансерном учете в медицинском диспансере по поводу этих заболеваний. О наличии таких обстоятельств свидетельствует запись в медицинском свидетельстве о смерти ФИО2 08-16с № 00522583 от 24.02.2016г., позиция 19, причина смерти – злокачественное новообразование нижней доли, бронхов и легкого. В связи с чем, ФИО1 в точном соответствии с договором, для решения вопроса о возможности страховой выплаты предложено представить выписку из амбулаторной карты умершего. Без такой информации решение о признании/непризнании страхового случая становится невозможным. До настоящего времени запрошенные документы не представлены, соответственно начало течения срока для принятия решения о страховой выплате не наступило. Запрос в медицинское учреждение о предоставлении медицинских документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате САО «ВСК» также направлялся, в ответ поступил отказ. Поскольку обоснованность и размер исковых требований не доказан, истец не вправе требовать взыскания компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

В письменном отзыве на возражения ответчика представитель ОО ОЗПП Хабаровского края «Эксперт» указала, что согласно Постановлению Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № 17, застрахованные лица, одновременно являющиеся заемщиками по кредитному договору (договору займа), вправе подать исковое заявление в суд о признании случая страховым и о понуждении страховой компании исполнить условия договора страхования, путем осуществления страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя, так как застрахованное лицо, заемщик по кредитному договору, наследники застрахованного лица являются заинтересованными лицами в контексте ст. 3 ГПК РФ. Осуществление страховой компанией страховой выплаты выгодоприобретателю отвечает интересам застрахованных лиц, так как вследствие этого происходит уменьшение (или полное погашение) задолженности по кредитному договору. В случае если истец, помимо прочего, является стороной договора страхования, как ФИО1, то в силу ст.ст. 927, 929, 934 ГК РФ, он вправе обратиться в суд с исковым заявлением в защиту интересов стороны договора, права которой нарушены. В данной ситуации не требуется заявления выгодоприобретателем самостоятельных требований, поскольку кредитор-залогодержатель является выгодоприобретателем в силу закона (ст. 934 ГК РФ). В материалах дела представлена претензия ФИО1, полученная ответчиком, в связи с чем довод о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора не соответствует обстоятельствам дела. В п. 8.3.1 комбинированного договора ипотечного страхования № 07410IPGN0885 сказано, что кроме документов, представленных истцом для решения вопроса о выплате страхового обеспечения, должно быть предоставлено решение органа, имеющего право по законодательству РФ давать заключения о причине смерти (гибели), либо официальный отказ о выдаче такого заключения. Требуя предоставить выписку из амбулаторной карты, САО «ВСК» нарушило условия договора, так как п. 8.3.1 допускает предоставление официального отказа о выдаче заключения. Отношения, возникающие при оказании услуг кредитования, подпадают под сферу регулирования потребительского законодательства. В силу п. 31 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № 17, убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением исполнителем (уполномоченной организацией) его прав, подлежат возмещению в полном объеме.

Изучив материалы дела, доводы сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии с частями 1 и 2 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как предусмотрено ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2 ст. 934).

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 08.02.2007г. между ОАО Хабаровское краевое ипотечное агентство (займодавец) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (заемщики) заключен договор займа № 430, согласно которому заемщикам передан заем в размере 600000 руб., сроком на 156 месяцев, с целевым назначением займа – ремонт жилого помещения по адресу <адрес>, общей площадью 66,6 кв.м., жилой площадью 40,5 кв.м., состоящего из 3 комнат, принадлежащего ФИО1

За пользование займом в п. 3.1 договора предусмотрена уплата заемщиками процентов в размере 16% годовых.

Согласно п. 1.3 договора, обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека жилого помещения, возникающая на основании договора об ипотеке; страхование жизни и потери трудоспособности ФИО1, ФИО2 и ФИО2, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться займодавец; страхование риска утраты и повреждения жилого помещения, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться займодавец.

В п. 1.4 договора определено, что права займодавца по настоящему договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемого жилого помещения) подлежат удовлетворению закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством.

Все действия, связанные с исполнением настоящего договора, от имени заемщиков осуществляет уполномоченный на то настоящим договором ФИО2, именуемый в дальнейшем «Уполномоченный», в этой связи:

- счета, предусмотренные настоящим договором и упоминаемые как счета заемщиков, открываются на имя уполномоченного;

- распоряжения, заявления и операции в отношении данных счетов, совершаемые заемщиками и упоминаемые как «распоряжения, заявления и операции заемщиков» оформляются и осуществляются уполномоченным от имени заемщиков;

- вся переписка, связанная с исполнением настоящего договора (заявления, уведомления, извещения, требования, письма и др.) ведется уполномоченным от имени заемщиков, а займодавцем – на имя уполномоченного.

В случае невозможности исполнения уполномоченным своих обязательств по настоящему договору, указанные обязательства исполняются ФИО1, ФИО3.

Права и обязанности сторон по договору сформулированы в параграфе 4 договора.

Так, в соответствии с п. 4.1.1 договора, заемщики обязуются не позднее двух дней со дня подписания договора займа, застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем, за свой счет, в том числе жизнь и потерю трудоспособности ФИО1, ФИО3 и ФИО2 в пользу займодавца на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан займодавец.

Страховое возмещение по условиям указанных договоров (полисов) страхования в каждую конкретную дату срока их действия по каждому договору не должно быть меньше остатка задолженности заемщиков, увеличенного на 10%.

Заемщики выражают безусловное согласие на оплату займодавцем и / или любым владельцем закладной очередного страхового взноса по договорам (полисам) страхования, указанным в п. 4.1.5 договора в случае невнесения (несвоевременного внесения) заемщиками указанного страхового взноса, а также обязуются возместить займодавцу и/или любому владельцу закладной все расходы и убытки, понесенные займодавцем и/или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, в том числе расходы, связанные с несвоевременной оплатой страховой премии (п. 4.1.6).

Заемщики помимо прочего обязуются: не изменять условия договоров (полисов) страхования, указанных в п. 4.1.5 настоящего договора, без предварительного согласования с займодавцем; обеспечивать страхование в пользу займодавца жилого помещения, жизни и потери трудоспособности лиц согласно п. 4.1.5 настоящего договора в течение всего периода действия настоящего договора и закладной, предоставляя займодавцу (при передаче прав по закладной – владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии страховых взносов), в течение семи дней после ее уплаты (п. 4.1.7);

в случае передачи займодавцем прав по закладной новому владельцу закладной изменить в течение 5 (пяти) дней, считая с даты получения уведомления о смене залогодержателя, первого выгодоприобретателя в договорах (полисах) страхования, указанных в п. 4.1.5 настоящего договора, указав в качестве выгодоприобретателя нового владельца закладной (п. 4.1.8);

не изменять в одностороннем порядке первого выгодоприобретателя в договорах (полисах) страхования, указанных в п. 4.1.5 настоящего договора, кроме случая, предусмотренного п. 4.1.8 настоящего договора (п. 4.1.9).

Пунктом 4.8.8 договора предусмотрено право займодавца передавать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.

Кроме того, между САО «ВСК» (ранее ОАО «ВСК») и ФИО1 заключен комбинированный договор ипотечного страхования № 07410IPGN 0085 от 28.02.2007г., предметом которого является страхование жизни и трудоспособности страхователя (застрахованных), а также недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя (собственников) и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение договора займа № 430 от 08.02.2007г.

Застрахованными по настоящему договору являются: ФИО1; ФИО2 и ФИО3; собственником -ФИО1 (п. 1.1).

Согласно п. 1.2 договора, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение (страховое обеспечение) выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности (включая основной долг и сумму процентов) страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору.

Страховое возмещение в части погашенной задолженности по кредитному договору выплачивается страхователю.

Если задолженность страхователя перед выгодоприобретателем по названному кредитному договору погашена, то право получения страхового возмещения (обеспечения) по настоящему договору переходит к страхователю (п. 1.3).

Страхователь назначает по настоящему договору выгодоприобретателем Открытое акционерное общество «Хабаровское краевое ипотечное агентство», являющееся залогодержателем застрахованного недвижимого имущества по договору ипотеки (договору купли-продажи, влекущему возникновение ипотеки в силу закона) № 209 от 08.02.2007г., копия которого приложена к заявлению на страхование, и кредитором по кредитному договору и имеет страховой интерес по отношению к застрахованному недвижимому имуществу в соответствии со ст. 31 Федерального закона об ипотеке (п. 1.4)

Пунктом 1.5 договора предусмотрено, что при переходе прав требования по кредитному договору (передаче прав по закладной) к другому лицу, страхователь, подписывая настоящий договор, выражает тем самым свое письменное согласие на смену выгодоприобретателя и назначение нового выгодоприобретателя по настоящему договору, которым будет являться любой держатель прав требования по кредитному договору (любой владелец закладной), являющийся таковым в момент наступления страхового случая. Стороны договорились, что при передаче прав по кредитному договору (передаче прав по закладной) никакого дополнительного соглашения к настоящему договору не заключается. Стороны решили, что страховщик считается уведомленным о смене выгодоприобретателя, а страхователь, соответственно, назначил нового выгодоприобретателя и известил страховщика о смене выгодоприобретателя с момента получения каждой из сторон письменного извещения предыдущего выгодоприобретателя о переходе прав требования по кредитному договору (передаче прав по закладной), содержащего сведения о наименовании нового держателя прав по кредитному договору (владельца закладной). При этом, датой замены выгодоприобретателя считается дата передачи прав требования по кредитному договору (передача прав по закладной) не зависимо от того, когда стороны получили вышеуказанное извещение о переходе прав.

По настоящему договору объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью и трудоспособностью страхователя (застрахованного) – п. 2.1.1; с утратой или повреждением недвижимого имущества по адресу <адрес>, принадлежащего страхователю (собственнику) на праве собственности согласно договору купли-продажи от 13.05.2005г., зарегистрированному в органах государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним за № от 06.06.2005г., а именно квартира (включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование) общей площадью 66,6 кв.м., инвентаризационный №, кадастровый № (п. 2.1.2).

В результате заключения комбинированного договора ипотечного страхования № 07410IPGN 0085 от 28.02.2007г. по страхованию жизни и трудоспособности страхователя (застрахованного) были застрахованы страховые риски: смерть страхователя (застрахованного) произошедшая в период действия настоящего договора по любой причине (п. 3.1.1); частичная или полная утрата трудоспособности с установлением страхователю (застрахованному) I или II группы инвалидности в период действия настоящего договора в результате несчастного случая или заболевания (п. 3.1.2).

Страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10% и указывается в графике страховой суммы, являющемся приложением к настоящему договору (п. 4.1). Страховая премия (размер и порядок ее оплаты) указывается в приложении № 1 к настоящему договору, и оплачивается за каждый страховой период, следующий за первым, ежегодно единовременным платежом в срок до 27 февраля (п. 4.2).

Действие настоящего договора и своевременная оплата страховых взносов подтверждается выдачей страхователю Страхового Полиса.

В параграфе 5 настоящего договора предусмотрены исключения из страховой ответственности. По страхованию жизни страхователя (застрахованного) не признается страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.1.1 и п. 3.1.2 настоящего договора, наступившие в результате злокачественных заболеваний, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если застрахованное лицо на момент заключения настоящего договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний (за исключением, если страховщик знал о таком заболевании) – п. 5.1.7 договора.

Настоящий договор заключен на срок с 28.02.2007г. по 28.02.2020г. (п. 6.1).

В параграфе 7 договора определены права и обязанности сторон, в соответствии с которыми страхователь, в том числе, обязан: при заключении настоящего договора и в период его действия сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (п. 7.1.1);

по страхованию жизни и трудоспособности уведомить страховщика о случившемся любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт обращения в разумные сроки, в течение 30 суток начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая (п. 7.1.7.1).

Страховщик вправе проверять достоверность информации, сообщаемой страхователем любыми доступными ему способами, не противоречащими законодательству РФ (п. 7.4.1); отсрочить принятие решения о выплате страхового обеспечения, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, в соответствии с действующим законодательством уполномоченными органами назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, до окончания расследования или судебного разбирательства либо до устранения других обстоятельств, препятствующих выплате (п. 7.4.3).

По страхованию жизни и здоровья возмещение убытков происходит в пределах страховой суммы, в следующем размере: по риску смерти страхователя (застрахованного) – выплата страхового возмещения (обеспечения) определяется в размере ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, но не более размера страховой суммы на дату наступления страхового случая (п. 8.1.1).

В п. 8.2 договора указано, что страховое возмещение (обеспечение) выплачивается выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, при предъявлении последним настоящего договора и кредитного договора. Выплата страхового возмещения производится безналичным перечислением на счет выгодоприобретателя.

Для получения страхового возмещения (обеспечения) страхователь или выгодоприобретатель должны представить страховщику следующие документы:

в случае решения вопроса о выплате страхового обеспечения согласно п. 3.1.1 настоящего договора: заявление о выплате страхового обеспечения; нотариально заверенную копию свидетельства о смерти; копию врачебного свидетельства о смерти застрахованного; решение органа, имеющего право по законодательству РФ давать заключение о причине смерти (гибели), либо официальный отказ о выдаче такого заключения (п. 8.3.1).

В случае невыплаты страховщиком страхового возмещения в срок, установленный настоящим договором, для выплаты страхового возмещения, лицо, которому должна производиться выплата, вправе требовать уплаты неустойки в виде пени в размере 0,1% от суммы невыплаченного страхового возмещения за каждый день просрочки (п. 9.3).

Как следует их материалов дела и установлено судом, на основании решения мирового судьи судебного участка № 39 Ленинского округа г. Комсомольска-на-Амуре от 29.08.2007г., брак между ФИО1 и ФИО2 прекращен 11.09.2007г.; 28.09.2013г. зарегистрирован брак между ФИО11 и ФИО1, после заключения брака супруге присвоена фамилия ФИО1, что подтверждается свидетельствами о расторжении брака <данные изъяты>. и заключении брака <данные изъяты>.

В соответствии с условиями комбинированного договора ипотечного страхования № 07410IPGN 0085 от 28.02.2007г. и в подтверждение внесения страховых взносов по страхованию жизни и трудоспособности, в период действия договора, ФИО1 (до брака ФИО1) Е.С. выданы страховые полисы, в которых выгодоприобретателем значится ООО «АТТА-Ипотека»; страхователем - заемщиком, застрахованный 1 ФИО1; застрахованным 2 – созаемщик ФИО2; застрахованным 3 – созаемщик ФИО3; внесены данные о размере страховой сумма по страхованию жизни и трудоспособности в отношении застрахованного 3 (ФИО3), которая составляет 40771 руб. 79 коп.

Согласно свидетельству о смерти I<данные изъяты>., ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

В медицинском свидетельстве о смерти серии 08-16с от ДД.ММ.ГГГГ зафиксировано, что ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ в 01 час 38 минут; место постоянного жительства (регистрации) <адрес>; причина смерти – злокачественное новообразование нижней доли, бронхов или легкого; приблизительный период времени между началом патологических процессов и смертью 14 месяцев.

По материалам дела следует, что 12.04.2016г. ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением на страховую выплату, в случае смерти застрахованного лица.

В ответе САО «ВСК» на заявление ФИО1 о выплате страхового возмещения по факту смерти ФИО3, имевшей место ДД.ММ.ГГГГ указано, что в соответствии с Правилами страхования № 119, для принятия решения о производстве страховой выплаты и для получения страховой выплаты страхователь (выгодоприобретатель) должен представить страховщику в обязательном порядке документы соответствующих компетентных органов, подтверждающих факт, время и место наступления страхового случая. В соответствии с представленными документами, а именно медицинского свидетельства о смерти, не представляется возможным определить период заболевания застрахованного. Для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить заверенные копии амбулаторной карты (выписку) застрахованного ФИО3 за весь период наблюдения с указанием дат обращений и диагнозов. До предоставления данных документов САО «ВСК» приостанавливает решение о производстве выплаты страхового возмещения.

Отсрочка принятия решения о выплате страхового возмещения до предоставления медицинских документов, содержащих сведения о периоде заболевания застрахованного ФИО3, предусмотрено п. 7.4.3 комбинированного договора ипотечного страхования № 07410IPGN 0085 от 28.02.2007г., заключенного между сторонами, и не противоречит нормам действующего законодательства.

На обращение в КГБУЗ «Онкологический диспансер» ФИО1 отказано в выдаче медицинских документов на ФИО3 со ссылкой на то, что данные сведения, в том числе выписки из медицинской карты, согласно ст. 13 Федерального закона № 323-ФЗ от 21.11.2011г. «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», могут быть предоставлены либо с письменного согласия самого гражданина или его законного представителя, тогда как ФИО1 не представлены документы кем она приходится умершему ФИО2 и какими правами обладает.

Указанных документов ФИО1 в медицинское учреждение представлено не было. В материалах дела документы, подтверждающие родство ФИО1 с умершим ФИО3, также отсутствуют.

13.12.2016г. ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с претензией, в которой просила произвести выплату страхового возмещения, предусмотренную договором ипотечного страхования № 07410 IPGN 0085 от 28.02.2007г., в течение 10 дней с момента получения претензии, представив ответ из КГБУЗ «Онкологический диспансер».

При этом САО «ВСК», с целью получения медицинских документов на ФИО3, также был осуществлен запрос в КГБУЗ «Онкологический диспансер», однако в выдаче запрашиваемых данных было отказано со ссылкой на ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (сообщение № 01-09/810 от 04.10.2016г.).

Закон РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями и т.д. при продаже товаров, выполнении работ, оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение работ, услуг надлежащего качества.

В соответствии с положениями названного Закона потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги), исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющий работы или оказывающий услуги потребителям по возмездному договору.

Право потребителя на надлежащее качество товаров, результаты работ, услуг реализуется на основании положений ст. 4 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми исполнитель обязан выполнить работу (оказать услугу) потребителю, качество которой соответствует договору.

При отсутствии в договоре условий о качестве работы (услуги) исполнитель обязан выполнить работу (оказать услугу), пригодную для целей, для которых работа (услуга) такого рода обычно используется.

Следовательно, право потребителя на надлежащее качество работ и услуг можно представить как право, в рамках которого потребитель самостоятельно осуществляет выбор тех или иных качественных работ и услуг; требует, чтобы данные работы (услуги) оставались качественными в пределах установленных сроков; защищает свое нарушенное право в случае приобретения работы (услуги) ненадлежащего качества.

Исходя из положений Закона РФ "О защите прав потребителей" следует вывод что лицо (гражданин), заключившее договор добровольного страхования использует предоставленную страховщиком услугу для личных нужд, следовательно такое лицо является потребителем.

Как упоминалось выше, в полисах страхования жизни и трудоспособности застрахованных лиц указаны размеры страховой премии, страховой суммы, тарифы.

Как потребитель услуги страхования, истец ФИО1 располагала полной информацией о договоре страхования, заключила договор, содержащий в своем тексте информацию о размере страховой суммы, страховых рисках, наименование выгодоприобретателя в лице ООО «АТТА-Ипотека» и иные основные условия страхования. Являясь заемщиком, ФИО1 самостоятельно выразила волю на заключение договора на условиях договора страхования и была с ними согласна, при заключении договора сторонами было достигнуто соглашение обо всех его существенных условиях, о чем свидетельствует подпись истца в договоре.

13.08.2015г. права по закладной в отношении должников ФИО1 (ранее ФИО1) Е.С., ФИО2 и ФИО3 по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой – договору займа № 430 от 08.02.2007г., переданы от ООО «АТТА Ипотека» к КБ «Москоммерцбанк» (АО), о чем имеется соответствующая отметка на штемпеле в закладной.

Таким образом, владельцем закладной и выгодоприобретателем по договору страхования с САО «ВСК» от 28.02.2007г. по страхованию жизни и трудоспособности застрахованных созаемщиков является КБ «Москоммерцбанк» (АО), которому при наступлении страхового случая, в соответствии с условиями договора займа № 430 от 08.02.2007г. и комбинированного договора ипотечного страхования № 07410IPGN 0085 от 28.02.2007г., должна быть произведена выплата страхового возмещения.

В соответствии со ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.

Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора.

В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Поскольку в соответствии с договором страхования, заключенным между сторонами, выгодоприобретателем является третье лицо, а именно КБ «Москоммерцбанк» (АО), в связи с чем, применительно к положениям п. 1 ст. 430 ГК РФ, данный договор следует считать заключенным в пользу третьего лица.

Требования о взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя по настоящему делу не заявлялись, тогда как суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение исключительно по заявленным истцом требованиям.

Исходя из положений абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ, п. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992г., право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в связи с чем, требование о выплате страховой суммы к ответчику может предъявить только КБ «Москоммерцбанк» (АО), как владелец закладной и выгодоприобретатель, а истец может воспользоваться данным правом только в случае, предусмотренном п. 4 ст. 430 ГК РФ, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Соответственно, страхователь вправе предъявить к страховщику требование о признании случая страховым и о выплате страховой суммы в свою пользу, если выгодоприобретатель отказался от своего права.

В материалах дела отсутствуют доказательства отказа выгодоприобретателя от своего права на страховое возмещение.

Напротив, материалами дела подтверждается, что 20.04.2016г. КБ «Москоммерцбанк» (АО) обратился в САО «ВСК» с заявлением о перечислении суммы страхового возмещения по факту смерти застрахованного ФИО3, с предоставлением банковских реквизитов, указав, что является текущим кредитором и выгодоприобретателем по договору займа № 430 от 08.02.2007г., заемщики ФИО1 (ранее ФИО1) Е.С., ФИО2, ФИО3, остаток ссудной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ - 302401 руб. 41 коп.

Страховщиком САО «ВСК» данный случай был признан страховым, что подтверждается страховым актом № 07410IPGN0085-S000001N.

В соответствии с п. 8.2 комбинированного договора ипотечного страхования № 07410IPGN 0085 от 28.02.2007г. страховое возмещение в сумме 40771 руб. 79 коп. САО «ВСК» перечислено выгодоприобретателю КБ «Москоммерцбанк» АО, что подтверждается платежным поручением № 14752 от 28.02.2017г. и не опровергнуто сторонами. Факт получения страховой выплаты в сумме 40771 руб. 79 коп. также подтвердил КБ «Москоммерцбанк» (АО) в письменном ответе, адресованном суду.

Оценив представленные доказательства по делу в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, как каждое в отдельности, так и в их совокупности, учитывая вышеприведенные положения закона и установленные по делу конкретные обстоятельства, суд не усматривает правовых оснований для взыскания с САО «ВСК» в пользу истца ФИО1 страхового возмещения в сумме 40771 руб. 79 коп.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа являются производными от основного требования – о взыскании страховой выплаты, в удовлетворении которого судом отказано, оснований для их удовлетворения не имеется. Кроме того, пунктом 9.3 комбинированного договора ипотечного страхования № 07410IPGN 0085 от 28.02.2007г., заключенного между сторонами, установлено, что требовать уплаты неустойки в виде пени в размере 0,1% от суммы невыплаченного страхового возмещения за каждый день просрочки вправе только лицо, которому должна производиться выплата, то есть КБ «Москоммерцбанк» АО.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общественной организации Общества защиты прав потребителей Хабаровского края «Эксперт», в интересах ФИО1, к САО «ВСК» о защите прав потребителя, взыскании страховой выплаты, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова