Решение по делу № 2-1515/2022 от 06.06.2022

Дело № 2-1515/2022

УИД 42RS0015-01-2022-001841-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2022 года                               г. Новокузнецк

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи                 Чмыховой Т.Н.

при секретаре судебного заседания         Зайнутдиновой А.Д.,

с участием истца                    СЛА,

представителя ответчика                БСА,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СЛА к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

СЛА обратился в суд с иском, в котором просит признать договор ... незаключенным по его безденежности.

Требования мотивирует тем, что ... в результате мошеннических действий третьих лиц она заключила с ответчиком кредитный договор ... на сумму 123 673 руб. Указанные средства сразу поступили на счёт неустановленного лица, с которым она не знакома.

В тот же день, поняв, что стала жертвой обмана, она обратилась в отделение ... банка ответчика с просьбой об отмене операции и блокировке ее банковской карты.

Далее она обратилась в ОП «Заводской» с заявлением, талон-уведомление ... от 23.06.2020    г., запись в КУСП .... Было возбуждено уголовное дело ..., а она признана потерпевшей.

Однако до сих пор виновное лицо не установлено, в связи с чем предварительное следствие приостановлено. Она вынуждена выплачивать кредит, тем самым терпит значительные для нее финансовые убытки.

Её неоднократные обращения к ответчику не дали результата, так же, как и жалобы в Прокуратуру.

Истец в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивала, дала пояснения аналогичные в иске. Дополнительно суду пояснила, что кредитный договор заключила, сама того не понимая, была введена в заблуждение мошенниками, деньги по данному кредиту пришли ей на счет, но тут же перевела их мошенникам, то есть деньгами не пользовалась.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» - БСА, действующая на основании доверенности от ... ...-Д (л.д. 30-31), в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, просила в иске отказать. Дополнительно суду пояснила, что истец не оспаривает факт заключения кредитного договора ... от ... посредством электронного взаимодействия. Согласно приложенным к настоящим возражениям доказательствам, оспариваемый Договор был надлежащим образом заключён между Банком и Клиентом в офертно-акцептном порядке 23.06.2020г., а СЛА получила денежные средства в размере и порядке установленными кредитным договором, полученными по Договору денежными средствами Клиент распорядился по своему усмотрению.

Согласно п. 17 ИУК денежные средства в размере 131 578.95 руб., были зачислены счет ..., что прямо подтверждается выпиской по счету.

Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий Договора, в частности предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ... № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма заключения кредитного договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

По правилам ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ... № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Федеральным законом от ... № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе) предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет" (ч. 14 ст. 7).

Учитывая положения ч. 2 ст. 160 ГК РФ, аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись.

Согласно нормам ст. 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности ). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества

Из материалов дела следует, что ... СЛА в ПАО «Сбербанк» посредством системы «Сбербанк - Онлайн» подано заявление на получение потребительского кредита на сумму 131 578,95 рублей (л.д. 36,37).

По результатам рассмотрения полученного заявления анкеты на получение потребительского кредита Банком принято положительное решение в связи с чем, на номер абонента СЛА отправлено смс - сообщение с условиями кредитования и пароль для подтверждения.

... СЛА через систему «Сбербанк Онлайн» подтвержден акцепт оферты на кредит путем ввода пароля, в связи с чем на карту ..., принадлежащую СЛА, зачислены денежные средства в сумме 131 578,95 рублей (л.д. 79-80).

Кроме того, зачисление суммы кредита подтверждается выпиской по счету, отчетом по карте. Факт получения денежных средств на ее счет, а также совершение действий по регистрации в системе «Сбербанк - Онлайн» на сайте Банка, получение сообщений от Банка и введение ею полученных паролей, СЛА в рамках рассмотрения спора не оспаривала (л.д. 66-69,72-75).

Согласно разъяснениям, данным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора " в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

Принимая во внимание вышеприведенные нормы закона и установленные по делу обстоятельства суд приходит к выводу о том, что волеизъявление СЛА было направлено на заключение кредитного договора от ..., поскольку СЛА с помощью услуг "Мобильный банк" и системы "Сбербанк Онлайн" направила банку оферту на заключение кредитного договора на сумму 131 578,95 руб., а в последствии, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, и, пройдя процедуры идентификации и аутентификации, последовательно совершила все действия, необходимые для заключения указанного договора. Согласие сторон по всем существенным условиям договора было достигнуто. Договор заключен путем составления одного электронного документа, что полностью соответствует положениям ст. 434 ГК РФ. При заключении договора сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 ГК РФ

Рассматривая доводы СЛА о том, что кредитный договор является недействительным и должен быть признан незаключенным по безденежности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Как разъяснено в п. 99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Таким образом на СЛА в силу ст.56 ГПК РФ лежит обязанность доказать не только факт ее обмана со стороны третьего лица, но и представить доказательства тому, что ПАО «Сбербанк», как сторона в сделке знал или должен был знать об обмане.

Истцом в качестве доказательств оснований заявленных исковых требований представлен ответ на ее обращение из Центрального банка РФ от ... (л.д. 9-10), талон-уведомление, постановление о признании потерпевшем, постановление о приостановлении предварительного следствия в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого, ответ прокуратуры Заводского района г. Новокузнецка по результатам проверки заявления по факту совершения мошеннических действий в отношении истца (л.д. 11,12,13,14)

Вместе с тем, доказательств тому, что при заключении кредитного договора ... и при предоставлении денежных средств по нему ПАО «Сбербанк» знал или должен был знать об обмане при заключении сделки, или действовал недобросовестно, в рамках рассмотрения спора суду не представлено.

Напротив, судом установлено, что исходя из последовательных действий СЛА при заключении кредитного договора посредством системы Сбербанк - онлайн и ее пояснений относительно дальнейшего перечисления денежных средств на счет неустановленного лица с очевидностью следует, что она, заключая сделку, понимала, что получает кредит, который будет перечислен на ее расчетный счет.

Дальнейшие действия неустановленного лица, в том числе совершение им мошеннических действий в отношении СЛА, не влияют на правоотношения, возникшие между СЛА и ПАО «Сбербанк».

В связи с изложенным, оснований для признания кредитного договора недействительным у суда не имеется.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований суд отказывает в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований СЛА к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме – 21.09.2022г..

Судья                                    Чмыхова Т.Н.