Решение по делу № 2-7183/2015 от 09.10.2015

Дело № 2- 7183/15         Мотивированное решение составлено 18.12.2015 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 декабря 2015 года                         город Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Андреевой И.С.,

при секретаре Бабиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «***» в интересах Алиакбаровой Т.А к *** банку «***» (ОАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация «***» (РОО «***»), действуя в интересах Алиакбаровой Т.А., обратилась в суд с иском к *** (ОАО) о защите прав потребителя, указав в обоснование исковых требований, что *** между Алиакбаровой Т.А. и ответчиком был заключен кредитный договор №***, согласно которому истец получила кредит в сумме ***. В отделении Банка, Истцу был предоставлен заранее заготовленный бланк с договором, в котором п. 3 предусматривает Подключение к Программе страхования и разъяснено, что страхование является обязательным условием при выдаче кредита. По данному пункту Договора Банк заключает со страховой компанией ОАО «***» договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, условия и тарифы по которому являются неотъемлемой частью Договора. На день подписания кредитного договора, в отделении Банка Истец думал, что подключение к Программе страхования действительно является обязательным условием. В связи с чем он был лишен права выбора страховой компании, выбора предложенных условий страхования и предусматриваемых страховых рисков, а так же оплаты страховой премии наличными средствами. Так же, Истец был лишен возможности назначить выгодоприобретателя по своему выбору либо вообще отказаться от страхования. Согласно выписки по лицевому счету, комиссия за подключение к Программе страхования составила ***. Данная страховая комиссия была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей по кредиту увеличился, о чем Истец узнал, когда увидел выписку по лицевому счету. Условий, Тарифов и Правил страхования Истцу разъяснено не было. Таким образом, фактическая сумма кредита была предоставлена в размере ***. В действительности, у Истца добровольного желания для страхования жизни и здоровья не было, тем более у него не было желания оплачивать комиссию за подключение к Программе страхования в размере *** и назначать выгодоприобретателем Банк.

До Истца как потребителя, должным образом не была доведена информация о том, что в случае заключения с ним договора страхования размер кредита значительно увеличится (а сумма в размере *** для Истца является существенной), что нарушает ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в части не предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемых услугах. На основании изложенного, просит суд признать незаконными условия Кредитного договора №*** от *** в части п.3 предусматривающего Подключение к Программе страхования и взимание комиссии за подключение к Программе страхования в размере ***. Взыскать с ответчика *** (ОАО) в пользу истца Алиакбаровой Т.А сумму страховой комиссии за присоединение к Программе страхования в размере ***, сумму процентов в размере *** за период *** по ставке *** годовых, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на *** в размере ***, неустойку с *** по *** в размере ***, компенсацию морального вреда в размере ***, а также взыскать с ответчика *** (ОАО) в пользу Региональной Общественной организации «***» штраф в размере *** от суммы, определенной судом к выплате в пользу истца Алиакбаровой Т.А за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований.

Определением суда от ***г. принято увеличение исковых требований, истец просит суд признать незаконными условия Кредитного договора №*** от *** в части п. 3 предусматривающего Подключение к Программе страхования и взимание комиссии за подключение к Программе страхования в размере ***. Взыскать с ответчика *** (ОАО) в пользу истца Алиакбаровой Т.А сумму страховой комиссии за присоединение к Программе страхования в размере ***, сумму процентов в размере *** за период *** по ставке *** годовых, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на *** в размере ***, неустойку *** в размере ***, компенсацию морального вреда в размере ***, сумму комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента в размере ***, а также взыскать с ответчика *** (ОАО) в пользу Региональной Общественной организации «***» штраф в размере *** от суммы, определенной судом к выплате в пользу истца Алиакбаровой Т.А за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований.

Истец Алиакбарова Т.А. в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования, просила их удовлетворить, дала пояснения аналогичные описательной части решения.

Представитель ответчика *** (ОАО) в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых указал, что с исковыми требованиями не согласен в полном объеме, поскольку Банк, добросовестно выполнял требования закона и внутренних нормативных документов Банка, по подключению Клиента к Программе страхования. Банк не принуждал Клиента к подключению к Программе страхования, а лишь, информирует Клиента (Заемщика) о возможности подключиться к Программе добровольного страхования и доводит до сведения Клиента основные условия. Из п.п.1.4 п. 1 заявления истца следует, что она проинформирована Банком о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между ней и любой страховой компанией по ее усмотрению. При этом в заявлении о предоставлении кредита предусмотрены графы «да» и «нет», позволяющие потребителю сделать свой выбор относительно заключения договора страхования. С учетом изложенного, Банк считает, что исковые требования о признании недействительными действий *** (ОАО) по взиманию комиссионного вознаграждения за подключение к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитному договору №*** от ***. заключенному Алиакбаровой Т.А. и *** (ОАО), о взыскании процентов, начисленных на сумму комиссии за подключение к Программе добровольного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за неудовлетворение требований потребителя о возврате суммы убытков, компенсации морального вреда и штрафа необоснованными, просит оставить их без удовлетворения.

Заслушав представителя РОО «***», исследовав материалы дела, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований в силу следующих обстоятельств.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (пункты 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений пункта 4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ***, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от *** №*** «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от *** №*** «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 статьи 10 Закона).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, *** Алиакбарова Т.А. обратилась в адрес *** с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

*** между сторонами был заключен кредитный договор №*** на сумму ***

В заявлении истец указала, что просит заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет; кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды; договора организации страхования Клиента в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенному со страховой компанией, указанной в пунктах 3.3/3.4.1 раздела «Информация об участии Клиента в программах коллективного страхования» (пункт 1 заявления).

Из подпункта 1.4 пункта 4 заявления следует, что истец проинформирована Банком о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между ней и любой страховой компанией по ее усмотрению. В случае ее согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, истец просила Банк включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам в неотложные нужды в сумму кредита (л.д. 19).

Кроме того, в пункте 1 заявления заемщик дала поручение Банку, в том числе: на осуществление единовременного безакцептного списания комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в пункте 1.13 раздела «Информация о Кредите» за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета *** за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита, указанного в пункте 1.2 раздела «Информация о Кредите» включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере *** от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Неотъемлемой частью договора являются тарифы Банка по кредитам на неотложные нужды, тарифы обслуживания, спецкартсчета и банковской карты, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, график платежей, с которыми истец была надлежащим образом ознакомлена и выразила согласие.

В заявлении от *** истец согласилась и обязалась соблюдать условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, содержащиеся в заявлении, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт *** (ОАО), в Условиях участия в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка и в Тарифах по указанной Программе, в Тарифах *** (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в Графике платежей.

Согласие с условиями договора подтверждено собственноручной подписью заемщика.

На основании указанного заявления о предоставлении кредита Банк заключил с истцом кредитный договор путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении. Банк акцептировал сделанную Алиакбаровой Т.А. оферту, совершив конклюдентные действия, а именно: открыл ей счет №***, на который зачислил денежную сумму в размере ***, что в судебном заседании не оспаривалось и подтверждается выпиской движения по счету.

Также судом установлено, что *** между ООО Страховая компания «***» (Страховщик) и ОАО *** (Страхователь) был заключен Договор добровольного коллективного страхования ***

Из материалов дела следует, что согласно распоряжению Алиакбаровой Т.А. по кредитному договору №*** от *** она поручила банку осуществить безакцептное списание с текущего счета плату за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в размере ***.

Основанием присоединения Алиакбаровой Т.А. к Программе страхования является, в том числе Декларация, подписанная истцом, из пунктов 12, 13 которой следует, что заявителю известно, и она подтверждает, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита. Подписывая настоящую Декларацию, истец подтвердила, что ознакомлена с тем, что она вправе не давать свое согласие на включение ее в Список Застрахованных по Договору страхования, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению (пункт 14).

Анализируя установленные по делу обстоятельства с учетом приведенных выше норм материального права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемых истцом условий договора недействительным.

При этом суд учитывает, что в заявлении о предоставлении кредита предусмотрены графы «да» и «нет», позволяющие потребителю сделать свой выбор относительно заключения договора страхования, в связи с чем истец при оформлении и подписании заявления, а также при проверке правильности представленных банку сведений, имела возможность произвести отказ от заключения с ней договора страхования.

Доказательств понуждения Банком к оформлению и заключению договора страхования с ООО Страховая Компания «***» на весь период действия кредитного договора, истцом, как того требуют положения части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

При заключении кредитного договора Банк руководствовался положениями главы 42 Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита на определенные цели (в том числе на оплату договора страхования) не может рассматриваться как ущемление прав заемщика, поскольку ст. 814 Гражданского кодекса РФ прямо предусматривается возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели.

Поскольку часть суммы кредита предоставлена с целевым назначением по заявлению истца на оплату договора страхования, а кредитные обязательства в полном объеме не исполнены, оснований для возврата платы за страхование при досрочном отказе истца от участия в программе страхования, не имеется.

Доказательств обратного, суду не представлено.

В силу ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор и общие условия предоставления кредита содержат положения об обязанности заемщика заключить договор страхования, а также о том, что в случае отказа истца от участия в программе страховой защиты заемщиков, банк вправе отказать ему в предоставлении кредита, материалы дела не содержат.

Таким образом, суд считает, что при заключении кредитного договора истцу не была навязана дополнительная услуга по включению в программу страховой защиты заемщиков, а подключение к программе страхования не являлось обязательным условием заключения кредитного договора, о чем истцу была представлена полная информации о программе страхования.

Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор №*** от *** условия о страховании заемщика по кредитам на неотложные нужды носит добровольный характер, следовательно, и оказываемые Банком услуги по удержанию страхового взноса на личное страхование в размере ***, не противоречат требованиям закона и не могут рассматриваться как навязанная услуга по смыслу положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещающих обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Установив, что истец самостоятельно приняла решение об обращении за получением кредита в ***», при заключении кредитного договора Алиакбарова Т.А. располагала полной информацией о предложенной ей услуге, не была ограничена в выборе условий кредитования и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды и тарифами *** суд полагает, что оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора о подключении к Программе страхования и взимании комиссии за подключение к Программе страхования, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, не имеется.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных по договору страхования, неправомерно начисленных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки.

Также не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, поскольку факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя услуг, судом не установлен.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 197-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Региональной общественной организация «***», действующей в интересах Алиакбаровой Т.А, к *** банку *** (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неправомерно начисленных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судебные постановления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что указанными лицами были исчерпаны иные установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.

Судья И.С. Андреева