Решение от 01.10.2024 по делу № 33-2502/2024 от 03.07.2024

Дело № 2-252/2024                                                                          Председательствующий судья Потапова С.А.

32RS0001-01-2023-002211-97

          АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ №33-2502/2024

               гор. Брянск                                                                      1 октября 2024 г.

               Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:

                председательствующего                     Петраковой Н.П.,

                судей областного суда                        Катасоновой С.В., Сокова А.В.

                при секретаре                                      Антюховой Н.Е.,

                рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Тирюба А.А. на решение Бежицкого районного суда гор. Брянска от 9 апреля 2024 года по иску Тирюба А.А. к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда.

                  Заслушав доклад судьи Сокова А.В., объяснения Тирюба А.А. и ее представителя Винарева В.В., судебная коллегия

                                                 УСТАНОВИЛА:

    Тирюба А.А. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что её мать ФИО12. была застрахована согласно полиса «Финансовый резерв № от 08.02.2019 по программе «Лайф+» в ООО «СК «ВТБ Страхование». ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СК «Газпром Страхование» (ранее - ООО «СК «ВТБ Страхование») отказало истцу в выплате страхового возмещения в связи с не предоставлением ею необходимых документов. Решением от 30.12.2022 финансовый уполномоченный также отказал истцу в удовлетворении требований её заявления. Тирюба А.А. просила суд взыскать с ООО «СК «Газпром Страхование» денежные средства в размере 286041 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., почтовые расходы. Истец отказалась в судебном заседании от части требований о взыскании почтовых расходов.

Определением от 09.04.2024 Бежицкого районного суда г. Брянска прекращено производство по данному гражданскому делу по исковому заявлению Тирюба А.А. к ООО «СК «Газпром Страхование» в части требования о взыскании почтовых расходов в связи с принятием частичного отказа от исковых требований.

     Решением Бежицкого районного суда гор. Брянска от 9 апреля 2024 года в удовлетворении исковых требований отказано.

    В апелляционной жалобе и дополнениях к ней Тирюба А.А. указывает на то, что страхователь не обязан сообщать даже об известных ему обстоятельствах, если они известны или должны быть известны самому страховщику. Неосторожное поведение страховщика- профессионала в своем деле не освобождает его от несения риска наступления страхового случая. На момент заключения рассматриваемого договора страхования страховщику было известно о наличии у Табурченко Т.В. второй группы инвалидности, установленной в результате онкологического заболевания.

     Иные лица, участвующие в деле, и их представители, извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы в судебное заседание не явились, судебная коллегия на основании ст.167 ГПК РФ сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

       Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в порядке ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

       Из материалов дела следует, что 9.08.2017 между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО5 заключен кредитный договор, по которому последней Банком был предоставлен кредит в размере 410127 рублей сроком на 60 месяцев под 14,995% годовых.

     9.08.2017 ФИО5 подала заявление в ВТБ 24 (ПАО) о присоединении к договору коллективного страхования в ООО «СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Лайф+», в котором подтвердила, что не является инвалидом и не подавала документы на установление группы инвалидности, а так же не страдает онкологическим заболеванием.

    15.11.2017 ФИО5 подала заявление в ООО «СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования от 9.08.2017 и возврате страховой премии.

1.01.2018 деятельности ВТБ 24 (ПАО) прекращена в связи с реорганизацией в форме присоединения ПАО «Банк ВТБ 24» к ПАО «Банк ВТБ».

8.02.2019 между ФИО5 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 286041 руб. сроком на 60 месяцев 17,783% годовых.

По данному кредитному договору ФИО5 была застрахована по полису «Финансовый резерв № от 8.02.2019 по программе «Лайф+» в ООО «СК «ВТБ Страхование». Выгодоприобретатель – застрахованный, в случае смерти застрахованного – его наследники. Срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут 09.02.2019 по 23 часа 59 минут 08.02.2024. Страховые риски, в том числе смерть в результате НС и Б. Страховая сумма – 286041 руб.

Из содержания полиса от 08.02.2019 следует, что страховщик подтверждает, что не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности, не страдает онкологическим заболеванием.

Кроме того, из содержания полиса от 08.02.2019 следует, что неотъемлемой частью полиса является Приложение № – Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Страхователь ФИО5 под подпись ознакомлена с Особыми условиями, экземпляр Особых условий на руки получила.

ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти – отек головного мозга, злокачественная меланома кожи 4 стадии, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти В-15 № от 18.03.2020. Согласно данных патологоанатомического диагноза № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 имела основное заболевание – <данные изъяты>.

Согласно выписке ГАУЗ «Брянский областной онкологический диспансер», диагноз <данные изъяты> ст. установлен ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ.

Из информации ФКУ «ГБ МСЭ по Брянской области» и приложенных к ней актов медико-социальной экспертизы гражданина (№ от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, №ДД.ММ.ГГГГ/2016 от ДД.ММ.ГГГГ, №ДД.ММ.ГГГГ/2017 от ДД.ММ.ГГГГ, №ДД.ММ.ГГГГ/2018 от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что ФИО5 неоднократно освидетельствовалась с целью установления инвалидности вследствие злокачественных новообразований в следующие даты: первично – ДД.ММ.ГГГГ с установлением 3 группы инвалидности, повторно ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ с установлением 3 группы инвалидности, ДД.ММ.ГГГГ - с установлением 2 группы инвалидности, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ с установлением 2 группы инвалидности, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ – с установлением 2 группы инвалидности, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ с установлением 2 группы инвалидности бессрочно.

Согласно материалов наследственного дела № ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ отказался от доли в наследстве после смерти супруги ФИО5 в пользу дочери Тирюба А.А., которая приняла наследство, обратившись к нотариусу с заявлением 14.09.2020 о принятии наследства, указав, что наследниками являются супруг умершей ФИО5 - ФИО7 и её сын ФИО8

11 марта 2022 года ООО СК «ВТБ Страхование» было переименовано в ООО СК «Газпром Страхование».

ООО «СК «Газпром страхование» отказало 21.10.2022 истцу в выплате страхового возмещения в связи с непредоставлением ею необходимых документов: выписки из амбулаторной карты, посмертного эпикриза или протокола патологоанатомического исследования, выписки из онкологического диспансера.

6.12.2022 Тирюба А.А. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением о взыскании страхового возмещения, в котором указала о том, что на момент обращения ей стало известно, что ранее 9.08.2017 между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО5 заключен кредитный договор, в рамках которого была включена в число участников программы коллективного страхования в ООО «СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Лайф+». В рамках программы ФИО5 подтвердила, что не является инвалидом и не подавала документы на установление группы инвалидности, а так же не страдает онкологическим заболеванием.     15.11.2017 ФИО5 подала заявление в ООО «СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования от 9.08.2017 в связи с невозможностью участия в данной программе, приложив справку об инвалидности 2-й группы.

Решением от 29.12.2022 финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг отказано Тирюба А.А. в удовлетворении требований её заявления. Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг пришёл к выводу, что у финансовой организации не возникло правовых оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку заявителем не представлены документы, обязанность по представлению которых установлена пунктом 9 Особых условий.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг истец обратилась в суд с настоящим иском.

Возражая на исковые требования страховщик указал, что ФИО5 при заключении договора страхования сообщила страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии здоровья.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении исковых требований Тирюба А.А., суд первой инстанции пришел к выводу в том, что ФИО5 при заключении договора страхования сообщила страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии здоровья, что является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Оценивая законность постановленного по делу судебного решения и обоснованность доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия принимает во внимание следующие обстоятельства.

Согласно п. 3. ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из п. 10 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, следует, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Согласно Особых условий страхования страхового продукта «Финансовый резерв» ВТБ Страхование не принимаются на страхование по программе «Финансовый резерв Лайф+» инвалиды или лица, которые подали документы на установление группы инвалидности, лица, страдающие онкологическими заболеваниями (пп. 3.2.1 п.3.2 Особых условий страхования). Страховым случаем могут признаваться смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. (пп. 4.2.1 п. 4.2 Особых условий страхования). События, указанные в пп. 4.2.1-4.2.4, 4.2.6. Условий не признаются таковыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования. (пп.4.5.9 п. 4.5 Особых условий страхования).

Судом первой инстанции был обоснованно отклонен довод ист░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░5 ░ ░░░░░░░░░░ ░░ 15.11.2017 ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 9.08.2017 ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 945 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ «░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░ 17.05.2017 ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░5 ░░ ░░░░ ░░ 1.06.2018 ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ 15.05.2018, ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ 15.11.2017 ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 9.08.2017.

░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 8.02.2019 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ 10.05.2018-22.05.2018 ░░░░░░░░░░░░ ░░░5 ░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░5 ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 944 ░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░5 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 8.02.2019 ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 2 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ 10.05.2018-22.05.2018 ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░5 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░. 3.2.1 ░. 3.2 ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░+» ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

       ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

       ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░ ░░ 9 ░░░░░░ 2024 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

     ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

            ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 9 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

              ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░

                   ░░░░░                                                                 ░.░. ░░░░░░░░░░

                                                                                                ░.░. ░░░░░