Решение по делу № 2-745/2022 от 10.08.2022

Дело № 2-745/2022
УИД RS0003-01-2022-001114-56

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 сентября 2022 года                                                                                  г.Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Злобиной Н.С., при секретаре Долгодворовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО «Сбербанк» к Якубову В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

           ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Якубову В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование иска указав, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора №000 от 03.06.2019 выдало кредит Якубову В.Ю. в сумме 117 358,37 руб. на срок 36 мес. под 19,9% годовых. 21.12.2021 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 23.05.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. 25.04.2016 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом. Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. 07.07.2017должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты № 220220******3539 (№ счета карты №000 С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 07.07.2017 года должник подал заявление в котором просил подключить к ею номеру телефона №000 «Мобильный банк». Должник самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №000 подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Обстоятельства получения кредита и подтверждение выполнения обязательств Банка 03.06.2019 года должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 03.06.2019 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 117358,37 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 3.1 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 3.2 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 3.3 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 04.02.2020 по 19.07.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 122 808.10 руб., в гом числе: просроченный основной долг - 95 920,95 руб., просроченные проценты - 26 887,15 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №000 от 03.06.2019 за период с 04.02.2020 по 19.07.2022(включительно) в размере 122 808,10 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 656,16 руб.

Истец     ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО «Сбербанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении представитель ПАО «Сбербанк» Кощеева Т.В. ходатайствовала о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик Якубов В.Ю. о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства. Заявленное в иске возражение относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства процессуального значения не имеет, поскольку в силу ч. 4 ст. 233 ГПК РФ препятствием к рассмотрению дела в порядке заочного производства является несогласие истца, явившегося в судебное заседание. В данном случае явка истца в судебное заседание не обеспечена.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор ) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из пункта 1 статьи 160 Кодекса следует, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

25.04.2016 года ответчик Якубов В.Ю. обратился к истцу с заявлением на банковское обслуживание.

07.07.2017должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты № счета карты №000. Одновременно ответчик подтвердил свое согласие и присоединение ответчика к Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт IIАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами МАО Сбербанк и обязался их выполнять, о чем свидетельствует подпись Якубова В.Ю. 07.07.2017 года должник подал заявление в котором просил подключить к его номеру телефона №000 услугу «Мобильный банк».

03.06.2019 года Якубов В.Ю. используя систему «Сбербанк Онлайн», обратился к истцу с заявкой на получение потребительского кредита, осуществив выдачу кредита на банковскую карту в сумме 117 358,37 рублей. Заявление подписано истцом в электронном виде посредством подтверждения СМС-паролем 03.06.2019 года в 15:20:53.

03.06.2019 года Якубовым В.Ю. посредством мобильного телефона с использованием системы « Сбербанк Онлайн» подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита, в соответствии с которыми он предложил истцу заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит » и предоставить ему кредит в размере 117 358,37 рублей на условиях, изложенных в настоящих Индивидуальных условиях Потребительского кредита.

Из пункта 21 Индивидуальных условий следует, что индивидуальные условия подписаны Якубовым В.Ю. в виде электронного документа. Он признает, что подписанием им Индивидуальных условий является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями.

Подписав указанные Индивидуальные условия Потребительского кредита в электронном виде посредством направления Банку CMC-пароля, Якубов В.Ю. тем самым направил Банку оферту о заключении с ним кредитного договора и предоставлении кредита.

Банк, акцептовав оферту Якубова В.Ю. в тот же день, 03.06.2019 года зачислил сумму кредита - 117 358, 37 рублей, на счет заемщика, открытый у истца, о чем свидетельствует протокол совершения операций в Сбербанк Онлайн за 03.06.2019 года.

Таким образом, 03.06.2019 года между ПАО Сбербанк и Якубовым В.Ю. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор с присвоением ему №000 в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 117 358, 37 рублей до полного выполнения им и Кредитором своих обязательств по Договору. Срок возврата кредита - по истечении 36 месяцев с даты предоставления Кредита. Срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе Якубова В.Ю. после досрочного погашения им части Кредита. (пункт 2 Индивидуальных условий кредитования). Согласно пункта 4 Индивидуальных условий кредитования, процентная ставка составляет 19,9 % годовых. Из пункта 6 Индивидуальных условий кредитования следует, следует, что погашение кредита производятся 36 ежемесячными платежами в размере 4 355,48 рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата 3 число месяца. В пункте 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Согласно п.3.2.1, п.3.2.2 Общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату), и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно), соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Согласно п. 3.5. Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании Поручения перечислением со Счета в соответствии с условиями Счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком/Со заёмщиками обязательств по погашению задолженности по договору.

В соответствии с п. 4.2.3. Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/ общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из материалов дела: выписки из лицевого счета №000, открытой в ПАО Сбербанк на имя заемщика Якубова В.Ю., направленного истцом ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, расчета задолженности по кредитному договору Якубов В.Ю. свои обязательства заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежаще.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком Якубовым В.Ю. обязательств по кредитному договору банком принято решение об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов.

15.06.2022 года Банком ответчику направлено указанное выше требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении кредитного договора.

Требования Банка ответчиком не исполнены.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ "Заем и кредит ", если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

Судом установлено, что между банком и Якубовым В.Ю. заключен кредитный договор, сумма кредита предоставлена истцом заемщику, который уклоняется от исполнения обязательств по договору, платежи вносил в неполном объеме и с нарушением установленных сроков, что подтверждает представленный истцом расчет задолженности, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления банком требования о досрочном погашении суммы кредита и процентов за пользование им в соответствии с пунктом 4.2.3. кредитного договора, расторжении кредитного договора.

Условие договора о досрочном исполнении заемщиком обязательств соответствует закону.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, - о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) и ряд других -применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами, которая подлежит уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 16 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, которым предусмотрено право Банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов являются обоснованными.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 19.07.2022 года судом проверен и признан верным. Задолженность по кредитному договору в соответствии с данным расчетом, составляет 122 808,10 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность 95 920,95 рублей, просроченные проценты за кредит - 26 887,15 рублей. Доказательств неправильности произведенного расчета либо частичной оплаты ответчиком имеющейся задолженности ответчиком суду не представлено.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика Якубова В.Ю. указанной выше суммы задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 656,16 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО «Сбербанк» к Якубову В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов- удовлетворить.

Взыскать с Якубова ФИО10 в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору №000 от 03.06.2019 года за период с04.02.2020 года по 19.07.2022 года (включительно) в размере 122 808 (сто двадцать две тысячи восемьсот восемь) рублей) 10 копеек, в том числе: просроченный основной долг -95 920, 95 рублей, просроченные проценты - 26 887,15 рублей

Взыскать с Якубова В.Ю. в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 656 (три тысячи шестьсот пятьдесят шесть) рублей 16 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

          Судья:                                                                                                                 Н.С. Злобина

Мотивированное решение изготовлено 02 сентября 2022 года.