Решение от 15.10.2019 по делу № 33-3513/2019 от 16.09.2019

Судья Хесин П.М. дело № 33 – 3513/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 октября 2019 года г. Смоленск

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Цветковой О.С.,

судей: Филенковой С.В., Бобриковой Л.В.,

при секретаре Потапченко С.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайловой Натальи Николаевны к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе ПАО «Почта Банк» на решение Ярцевского городского суда Смоленской области от 17 июля 2019 года.

Заслушав доклад судьи Филенковой С.В., судебная коллегия

установила:

Михайлова Н.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, в обоснование требований указала, что 11.12.2015г. между ПАО «Лето Банк» и Михайловой Н.Н. заключен договор потребительского кредита №15196577 об открытии на её имя кредитного лимита в размере 282 000 рублей и выдаче ей кредита в сумме 200 000 рублей на срок до 11.12.2021 года под 29,9% годовых за пользование кредитом, кроме того 72 000 рублей составило подключение к программе страхования и 10 000 руб. услуга «Суперставка». 15.12.2015г. она обратилась в банк с заявлением о досрочном погашении кредита в сумме 200 000 руб., заявление принято банком. После чего, указанная сумма была внесена ею на счет, открытый банком. С этого момента она полагала, что кредит перед банком погашен, однако ответчик сумму досрочного погашения в счет погашения кредита не принял, продолжая списывать из данной суммы ежемесячные платежи по графику. О том, что у неё имеется задолженность перед банком, узнала летом 2018 года. В октябре 2018 года Банк обратился к мировому судье с заявлением, о вынесении судебного приказа о взыскании с неё задолженности по кредитному договору в размере 244 020 руб. 45 коп. Уточнив требования, просит признать кредитное обязательство по кредитному договору №15196577 от 11.12.2015г. частично исполненным, определив задолженность по указанному кредитному договору на дату 15.12.2015г. в размере 82 000 рублей.

Решением Ярцевского городского суда Смоленской области от 17 июля 2019 года установлен долг за Михайловой Натальей Николаевной по кредитному договору № 15196577 от 11 декабря 2015 года, заключенному с ПАО «Почта Банк», на 11 января 2016 года в сумме 89 154,31руб. В удовлетворении остальной части требований отказано.

В апелляционной жалобе ответчик ПАО «Почта Банк» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение – об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Относительно апелляционной жалобы истцом представлены возражения.

В суд апелляционной инстанции стороны не явились, извещены надлежаще. Руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с положениями ч.ч. 1,2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 11 декабря 2015 года между Михайловой Н.Н. и ПАО «Лето Банк» (преобразованного в последствии в ПАО «Почта Банк») заключен договор потребительского кредита №15196577 состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно индивидуальных условий кредитного договора банк предоставил истице денежные средства с кредитным лимитом в размере 282 000 руб., в том числе: сумма к выдаче на руки – 200 000 руб., комиссия за сопровождение Услуги «Суперставка» - 10 000 руб., комиссия за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» 72 000 руб., под 29,9% годовых сроком до 11.12.2021г.

Право заемщика досрочно исполнить свои обязательства предусмотрено Общими условиями договора потребительского кредита (далее - Общие условия), согласно которым, клиент в течение 14 календарных дней с даты получения кредита имеет право досрочно вернуть сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В соответствии с п.4.2 Общих условий при осуществлении частичного досрочного погашения задолженности, банком производится уменьшение размера платежей, следующих за текущим, при условии погашения клиентом задолженности в сумме, превышающей текущий платеж. Банк рассчитывает новый размер платежа, исходя из принципа сохранения первоначального количества платежей, указанного в Согласии (п. 4.2.1 Общих условий).

Согласно п. 4.2.2 Общих условий информация о новом размере платежей доводится Банком до клиента через дистанционные каналы или при обращении клиента в Клиентский центр/Стойку продаж.

Судом установлено, что после получения 11.12.2015 г. кредита, заемщик Михайлова Н.Н обратилась к ответчику с заявлением на досрочное погашение задолженности, которое было написано на специальном бланке банка. В заявлении указана дата досрочного погашения - 15.12.2015г., и сумма досрочного погашения - 200 000 рублей. Доказательств неполучения указанного заявления ответчиком суду не представлено.

Из представленной банком выписки по кредиту на 11.07.2019г. усматривается, что Михайлова Н.Н. внесла 15.12.2015г. в банк в счет погашения кредита сумму в размере 200 000 рублей.

Поскольку Михайлова Н.Н. досрочно погашала не всю сумму кредита с
процентами за фактический срок кредитования, то, исходя из Общих условий
(раздел 4), досрочное погашение осуществляется в день текущей даты платежа, то
есть 11.01.2016г., а не в день внесения денег на счет. Таким образом, на
15.12.2015г. сумма долга по кредиту равнялась сумме кредита с начисленными за
период пользования кредитом процентами.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что у Михайловой Н.Н. имелось намерение именно на погашение кредитного договора на всю сумму, и что внесённая ею сумма 200 000 рублей подлежала списанию банком в счет погашения задолженности по кредитному договору, при этом Михайлова Н.Н., заявляя требование об определении задолженности на 15.12.2015г., ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░ 11.01.2016░. ░ ░░░░░ 89154,31░░░ (282000 ░░░. - 1315,69░░░. – 191530 ░░░.).

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░ 11.01.2016░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 8470 ░░░. (7154,31░░░. - ░░░░░░░░, 1315,69░░░. - ░░░░░░░░ ░░░░), ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 191530░░░ (200 000░░░. – 8 470░░░.) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░ ░. 1 ░░. 319.1 ░░ ░░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ 200 000 ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 810 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░ 11 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░ 2013 ░░░░ № 353-░░ "░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)".

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 15.12.2015 ░░░░, ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ – 200 000 ░░░░░░. ░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 319.1 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░.░░. 12, 56 ░ 67 ░░░ ░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 17 ░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░