Решение по делу № 2-452/2021 от 01.04.2021

Дело № 2-452/2021

УИД № 27RS0014-01-2021-000449-34

                   Р Е Ш Е Н И Е

    И М Е Н Е М     Р О С С И Й С К О Й     Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Советская Гавань                                     27 мая 2021 года.

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Бугаёва К.П.

При секретаре Чичкиной В.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к Климову Александру Васильевичу о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество

                    У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее также – Банк, ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к Климову А.В. (далее также – Заемщик) о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество указав в обоснование заявленных исковых требований, что 13.03.2020 года между Банком и Заемщиком заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику в кредит денежных средств в размере 788 400 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24,9 % годовых с минимальным ежемесячным платежом в размере 23 081 рубль. Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика уплатить Банку неустойку в случае нарушения исполнения обязательств по договору. Исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита обеспечено договором залога (ипотеки) № от 13.03.2020 года жилого помещения по адресу <адрес>, залоговая стоимость которого на основании отчета № об оценке определена в сумме 1 314 000 рублей. По условиям договора текущий банковский счет (далее также – ТБС) был открыт Заемщику при предоставлении договора залога с отметкой о государственной регистрации залога в пользу Банка 16.03.2020 года, в этот же день на счет перечислена сумма кредита. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, с мая 2020 года систематически нарушает условия кредитного договора по полному и своевременному внесению минимальных платежей, что привело к образованию просроченной задолженности. 26.01.2021 года ответчику было направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита, начисленных процентов, которое оставлено ответчиком без ответа. На 11.03.2021 года задолженность Климова А.В. по кредиту составляет 903 260 рублей 67 копеек и состоит из основного долга в размере 768 232 рубля 16 копеек, процентов по кредиту в размере 125 941 рубль 91 копейка, неустойки за нарушение сроков погашения основного долга в размере 1 266 рублей 78 копеек, неустойки за просроченные к уплате проценты в размере 2 458 рублей 70 копеек, задолженности по страховой комиссии в размере 5 361 рубль 12 копеек. На основании изложенного представитель истца Т. просила расторгнуть заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и Климовым А.В. кредитный договор, взыскать с Климова А.В. задолженность по кредиту в размере 903 260 рублей 67 копеек и уплаченную за подачу иска государственную пошлину в размере 18 233 рубля, проценты за пользование кредитом по ставке 24,9 % годовых, начисленные на остаток основного долга за период с 12.03.2021 года по день вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество – жилое помещение по адресу <адрес> путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 051 200 рублей.

От ответчика до судебного заседания возражений относительно исковых требований в письменном виде в суд не поступало, заявлено ходатайство о снижении заявленной к взысканию неустойки ввиду её несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте его проведения были извещены судом надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили и не представили доказательств уважительности причин неявки, об отложении дела слушанием суд не просили, представитель истца при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Учитывая изложенное, руководствуясь частями 1,3,4 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, обсудив исковые требования, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 13.03.2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Климовым А.В. заключен кредитный договор                                  № о предоставлении Климову А.В. в кредит денежных средств в размере 788 400 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24,9 % годовых.

С целью обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита сторонами 13.03.2020 года заключен договор ипотеки                                                №, Заемщиком в залог передано жилое помещение по адресу <адрес>, принадлежащее Климову А.В. на праве собственности (запись в ЕГРН за № от 06.03.2020 года), по соглашению сторон залоговая стоимость жилого помещения определена заключением оценщика и равна рыночной стоимости жилого помещения на дату подписания договора в размере 1 314 000 рублей, в ЕГРН сделана запись о регистрации ипотеки 16.03.2020 года за №.

По условиям договора возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом Климов А.В. должен был производить в соответствии с графиком платежей, а именно ежемесячно 16-го числа каждого месяца в размере 23 081 рубль (с учетом платы за присоединение к страховой программе в размере 24 421 рубль 28 копеек), последний платеж 16.03.2025 года в размере 26 413 рублей 94 копейки ( с учетом платы за присоединение к страховой программе в размере 27 754 рубля 22 копейки).

Факт предоставления кредита Климову А.В. подтверждается выпиской по счету Заемщика.

Как следует из выписки по счету обязательства по возврату кредита Климовым А.В. надлежащим образом не исполнялись, в счет исполнения обязательств по договору ответчик внес лишь два платежа 16.06.2020 года и 09.12.2020 года.

28.01.2021 года ответчику направлено требование расторжении договора и полном досрочном исполнении обязательств по договору, которое ответчиком не исполнено.

По состоянию на 11.03.2021 года задолженность Климова А.В. по кредиту составляет 903 260 рублей 67 копеек и состоит из основного долга в размере 768 232 рубля 16 копеек, процентов по кредиту в размере 125 941 рубль 91 копейка, неустойки за нарушение сроков погашения основного долга в размере 1 266 рублей 78 копеек, неустойки за просроченные к уплате проценты в размере 2 458 рублей 70 копеек, задолженности по страховой комиссии в размере 5 361 рубль 12 копеек.

В связи с нарушением Климовым А.В. обязательств по кредитному договору ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями, условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством – ФЗ «О банках и банковской деятельности», закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с п.1, подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

    На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    Согласно п.п.1 и 7 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами, в том числе Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

    Кредитный договор заключен сторонами в надлежащей форме, с учетом вышеприведенных законоположений, денежные средства по договору ответчиком получены.

Согласно п.п.1 и 3 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

    Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика уплатить Банку проценты за пользование кредитом, оговорен размер подлежащих уплате процентов, а также срок и порядок их уплаты.

    В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Кредитным договором предусмотрен порядок возврата кредита, а именно сроки внесения ежемесячных платежей и их размер, в том числе сроки уплаты процентов за пользование кредитом.

    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

    Согласно ч.ч.1 и 2 ст.14 Закона о потребительском кредите, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

26.01.2021 года ответчику направлено требование о досрочном расторжении кредитного договора и исполнении всех обязательств по кредитному договору в течение тридцати календарных дней после отправки настоящего уведомления.

Требование Банка о расторжении кредитного договора и досрочном возврате займа оставлено ответчиком без удовлетворения.

Учитывая, что ответчик нарушает условия кредитного договора, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование кредитом не уплачивает, неоднократно нарушал сроки внесения ежемесячных платежей, что является существенным нарушением условий договора, суд считает правомерным требования истца о расторжения кредитного договора и взыскания с Заемщика досрочно всей суммы займа вместе с начисленными процентами.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

По условия кредитного договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности.

Согласно п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Соглашение о неустойке заключено между сторонами в надлежащей форме, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору при рассмотрении дела установлен.

Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума от 24.03.2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указал, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

При взыскании неустойки с граждан правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В данном случае оснований для снижения начисленной ответчику неустойки суд не усматривает, поскольку её размер не является явно несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору, с размером нестойки при заключении договора ответчик был согласна, доказательств несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств по договору ответчиком не представлено.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по страховой комиссии в размере 5 361 рубль 12 копеек.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (п.1 ст.421 ГК РФ).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Пунктом 10 условий кредитного договора установлена обязанность заемщика заключить договор (полис) страхования предмета ипотеки с обязательной ежегодной пролонгацией либо перезаключением договора (полиса) страхования, а также предоставлять в Банк договор (полис) страхования и документ, подтверждающий оплату страховых премий.

    В приложении № 1 к анкете-заявлению на получение потребительского кредита «согласии на дополнительные услуги» Климов А.В. выразил свое согласие, поставив свою подпись, на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования жизни) и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,17% от страховой суммы, равной сумме кредита, что составляет 1 341 рубль ежемесячно в течение срока действия договора кредитования, а также согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования) и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного Лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия Договора кредитования. При использовании Лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 544 рубля 50 копеек.

В указанном приложении Климов А.В. был ознакомлен, что страхование осуществляется по его желанию по его выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита и не влияют на условия кредитования.

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В данном случае страхование Заемщика являлось одним из способов обеспечения обязательств, определение условий об уплате комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону, при этом предоставленная банком услуга является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности.

При таких обстоятельствах размер задолженности по страховой комиссии в размере 5 361 рубль 12 копеек подлежит взысканию с ответчика.

Расчет суммы долга, представленный Банком на 11.03.2021 год, судом проверен и признается правильным, ответчиком не оспорен, свой расчет не представлен.

Кроме требований о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, истцом заявлены также требование о взыскании процентов за пользованием кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 768 232 рубля 16 копеек с 12.03.2021 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм сам по себе факт взыскания процентов за пользование кредитом за определенный период не лишает истца права требовать взыскания установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом, начиная со дня, по который решением суда были взысканы проценты, до дня фактического исполнения решения суда (вступления решения суда в законную силу).

На основании изложенного, а также условий кредитного договора                  суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользованием кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 768 232 рубля 16 копеек с 12.03.2021 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Истец просит обратить взыскание на заложенное в качестве обеспечения исполнения обязательств имущество – жилое помещение по адресу <адрес>

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона.

На основании п.1 ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.348 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.1 ст.50 и ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Таким образом, Банк вправе потребовать обращения взыскания на заложенное имущество в виде жилого помещения.

Согласно ч.ч.1 и 5 ст.54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В данном случае оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество нет, поскольку сумма неисполненного обязательства превышает 5% стоимости заложенного имущества, сроки внесения платежей по кредиту ответчиком нарушались в течение 12 месяцев, предшествующих обращению истца в суд, более чем три раза (как следует из выписки по счету, начиная с апреля 2020 года (иск подан 01.04.2021 года) ответчиком не вносились платежи по кредиту в апреле, мае, августе, сентябре, октябре, ноябре, январе, феврале 2020 года.

Кроме этого, из договора ипотеки (Раздел 4) следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание не предмет залога при просрочке внесения или невнесения ежемесячного платежа полностью или в части, а также в случае, если требование о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом.

На основании п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (подп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке).

Залоговая стоимость жилого помещения сторонами в договоре залога (ипотеки) определена на основании отчета № об оценке рыночной стоимости квартиры от 11.03.2020 года, составленного ООО <данные изъяты>», рыночная стоимость залогового жилого помещения составляет 1 314 000 рублей, в связи с чем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается размере 1 051 200 рублей и соответствует начальной продажной цене, предложенной истцом.

Возражений относительно начальной продажной цены заложенного имущества, предложенной истцом в размере 1 051 200 рублей, от ответчика не поступало, в связи с чем эта сумма устанавливается судом в качестве начальной продажной цены.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из судебных издержек и государственной пошлины.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 198 и 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

                         Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Расторгнуть заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и Климовым Александром Васильевичем кредитный договор                                        № от 13.03.2020 года.

Взыскать с Климова Александра Васильевича в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» долг по кредитному договору                                         № от 13.03.2020 года в размере 903 260 рублей 67 копеек, судебные расходы в размере 18 233 рубля, а всего 921 493 рубля 67 копеек, проценты на сумму основного долга в размере 768 232 рубля 16 копеек, подлежащие начислению по ставке 24,9 % годовых начиная с 12.03.2021 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на жилое помещение по адресу <адрес> установлением начальной продажной цены указанного жилого помещения в размере                        1 051 200 рублей.

Установить способ реализации жилого помещения путем продажи его с публичных торгов.

При реализации заложенного имущества из его стоимости денежные средства подлежат выплате залогодержателю ПАО «Восточный экспресс банк» в счет погашения взысканной с Климова Александра Васильевича настоящим решением суда задолженности по кредитному договору № от 13.03.2020 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суд через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня его принятия.

    Судья            подпись                К.П. Бугаёв

    Копия верна: судья                        К.П. Бугаёв