Решение по делу № 2-1620/2022 от 31.08.2022

66RS0012-01-2022-001933-64

Дело № 2-1620/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Каменск-Уральский

Свердловской области                                       01 ноября 2022 года

Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Третьяковой О.С.,

при секретаре Томиловой М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пироговой О.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Пирогова О.Н. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» (далее по тексту – ООО «Альфа Страхование-Жизнь») о защите прав потребителя. В обоснование иска указано о том, что 17.05.2021 между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит размере 1255 000 руб., сроком на 60 месяцев под 10,99 % годовых. В соответствии с п. 18 кредитного договора предусмотрено, что при условии заключения заемщиком договора добровольного страхования предоставляется дисконт 4 % годовых. 17.05.2021 при заключении кредитного договора АО «Альфа-Банк» (являющийся агентом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») заключил от имени ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья № от 17.05.2021, договор страхования жизни и здоровья - расширенная защита № от 17.05.2021. Договор страхования жизни и здоровья №, заключен на следующих условиях: страховые риски « смерть», страховая сумма: 1255 000 руб., страховая премия: 7717 руб., срок действия: 13 месяцев. Договор страхования жизни и здоровья - расширенная защита № заключен на следующих условиях: страховые риски «смерть, инвалидность 1 группы», страховая сумма: 1255 000 руб., страховая премия: 247 134 руб., срок действия 60 месяцев. В связи с заключением указанных договоров страхования, истцу была предоставлена сниженная процентная ставка по кредиту, что подтверждает обеспечительный характер договоров страхования. 11.02.2022 истец полностью погасил задолженность по кредитному договору от 17.05.2021, обратился с заявлением о возврате платы за страхование по договорам страхования жизни и здоровья № от 17.05.2021, № от 17.05.2021. Указанное заявление получено ответчиком 15.02.2022. 02.07.2022 истец обратился с претензией к ответчику. Ответчик в добровольном порядке требования истца по договору № удовлетворил, по договору № отказал. В досудебном порядке истец обращался в Службу финансового уполномоченного, решением которого истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения. Полагая свои права нарушенными, руководствуясь положениями Закона РФ «О защите прав потребителя» истец просит взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в связи с досрочным погашением в размере 210 064 руб. 41 коп., штраф в размере 105 032 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Представитель истца Широков О.В., действующий на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании требования иска поддержал по изложенным доводам, дал суду аналогичные пояснения. Просит суд удовлетворить заявленные исковые требования.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, согласно которого просит в удовлетворении исковых требований отказать в виду недоказанности истцом обстоятельств взаимосвязи кредитного договора и договора страхования.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом и в срок, причин уважительности неявки, ходатайств об отложении судебного заседания не представили.

В соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», информация о времени и месте рассмотрения гражданского дела заблаговременно размещалась на интернет-сайте Синарского районного суда г. Каменска-Уральского Свердловской области.

Судом вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие ответчика, третьих лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в п. 1 данной статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (п. 3).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 17.05.2021 между Пироговой О.Н. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит размере 1 255 000 руб., сроком на 60 месяцев под 10,99 % годовых.

Получение заемщиком дисконта 4% годовых, предусмотренного п. 4 кредитного договора было обусловлено в случае заключения заемщиком договора добровольного страхования (по страховому риску «Смерть заемщика») (п. 4, 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 17.05.2021).

17.05.2021 при заключении кредитного договора АО «Альфа-Банк» заключил от имени ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с истцом договор страхования жизни и здоровья № от 17.05.2021 (по программе 2.01), договор страхования жизни и здоровья - расширенная защита № от 17.05.2021 (по программе 2.3).

Договор страхования жизни и здоровья № заключен на следующих условиях: страховые риски: «смерть», страховая сумма: 1 255 000 руб., страховая премия: 7717 руб., срок действия: 13 месяцев. Договор страхования жизни и здоровья - расширенная защита № заключен на следующих условиях: страховые риски: «смерть, инвалидность 1 группы», страховая сумма: 1255 000 руб., страховая премия: 247 134 руб., срок действия 60 месяцев.

При заключении договора страхования Пирогова О.Н. ознакомлена со всеми условиями, предусмотренными договором страхования. Подписывая договор страхования, истец подтвердила участие в программе страхования добровольно, была уведомлена о том, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг.

Истец собственноручно подписала распоряжение банку на перечисление денежных средств страховой компании, выразив волю на заключение договора страхования. Истец выбрала вариант кредитования с подписанием заявления об участии в программе страхования.

11.02.2022 истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору АО «Альфа-Банк».

22.02.2022 Пирогова О.Н. обратилась с заявлением о возврате платы за страхование по договору страхования жизни и здоровья № от 17.05.2021 (по программе 2.01), договор страхования жизни и здоровья - расширенная защита № от 17.05.2021 (по программе 2.3).

25.02.2022 заявление Пироговой О.Н. о возврате страховой премии по договору № от 17.05.2021 оставлено без удовлетворения, часть страховой премии по договору № от 17.05.2021 в размере 2492,38 руб. возвращена истцу.

02.07.2022 Пирогова О.Н. обратилась с претензией к ответчику, которая оставлена без удовлетворения.

12.08.2022 решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Пироговой О.Н. отказано в удовлетворении ее требований о взыскании с ответчика суммы страховой премии.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). В соответствии с п. 1, 5 - 8, 10 приведенного Указания (в редакции, действующей с 01.01.2018), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья (утв. приказом генерального директора общества 21.08.2020 № 131) при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случае, указанных в п. 8.4 настоящих Правил.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. 8.3. Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем стразовая премия подлежит возврату в течении 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

В иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7 Условий).

Таким образом, Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У соблюдены страховщиком при заключении договора добровольного страхования, что нашло свое отражение в Правилах добровольного страхования, предоставляющие право страхователя на отказ от договора страхования при условии обращения в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, Пирогова О.Н., являясь застрахованным лицом, не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования в предусмотренный Указаниями ЦБ РФ срок, и не обратилась к страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии в предусмотренные 14 дней.

Кроме того, услуга по страхованию Пироговой О.Н. выбрана добровольно, поскольку имелся выбор получения кредита с подписанием договора об участии в программе страхования и без такового.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений вышеназванных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 4, 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 17.05.5021 предусмотрено получение дисконта при условии заключения Пироговой О.Н. договора добровольного страхования по страховому риску «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая» в течение срока страхования.

Ответчик произвел возврат страховой премии по договору страхования № (программа 2.01) от 17.05.2021 на основании платежного поручения №23939 от 25.02.2022 в размере 2494,38 руб.

Договор страхования жизни и здоровья - расширенная защита № (программа 2.3) от 17.05.2021 имеет страховые риски: «Смерть и инвалидность 1 группы». Выгодоприобретателем по данному договору является Пирогова О.Н., срок действия договора страхования 60 мес.

При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам АО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить Пироговой О.Н. страховую сумму вне зависимости от обстоятельства погашения ей долга по кредитному договору.

Таким образом, договор страхования № от 17.05.2021, заключенный между Пироговой О.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», является самостоятельным договором и не зависит от условий договора потребительского кредита.

На основании изложенного, суд не находит оснований для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованной части страховой выплаты. Поскольку требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда производны от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано, они также не подлежат удовлетворению.

Доводы представителя истца на сложившуюся судебную практику по аналогичным делам отклоняются, поскольку указанное не свидетельствует о нарушении судом единообразия в толковании и применении норм материального права с учетом конкретных обстоятельств спора, так как обстоятельства по каждому конкретному спору устанавливаются непосредственно при рассмотрении дела, и решение принимается судом в соответствии с представленными доказательствами с учетом норм права, регулирующих спорные правоотношения.

На основании ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Пироговой О.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд течение месяца со дня его принятия в окончательном виде, путем подачи апелляционной жалобы через Синарский районный суд.

Судья                                О.С. Третьякова

Мотивированное решение изготовлено 08.11.2022.