Решение от 10.10.2024 по делу № 2-7696/2024 от 24.06.2024

Дело № 2-7696/2024

УИД 23RS0047-01-2024-007185-50

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснодар                                                                10 октября 2024 года

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

судьи                             Грекова Ф.А.,

при ведении протокола помощником судьи    Спировой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «ВТБ» к заинтересованным лицам Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М., Шаповаловой И. В. о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

ПАО «ВТБ» обратилось с заявлением об изменении решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых № У-24-44637/5010-006 от 28.05.2024.В обоснование указывая, что Шаповалова И.В. обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 334 489 руб., удержанных в качестве платы за услугу «Ваша низкая ставка».Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от28.05.2024 г. № У-24-44637/5010-006, вынесенного по результатам рассмотрения обращения от03.05.2024 №У-24-44637требования Шаповаловой И. В. удовлетворены. Банк не согласен с вышеуказанным решением Финансового уполномоченного, считает его незаконным и подлежащим отмене по следующим основаниям. Между Банком ВТБ (ПАО) и Шаповаловой И. В. 08.08.2023 с использованием технологии Безбумажный офис заключён кредитный договор №V625/0055-0145039 на потребительские нужды, сумма кредита 1 864 489 рублей до 08.08.2028.Пункт 4 индивидуальных условий Кредитного договора регламентирован порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, а именно: пониженная ставка в размере 9,1% процентов годовых применяется при приобретении клиентом услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной при оформлении анкеты-заявления на получение кредита;базовая ставка в размере 19,4% процентов годовых применяется в случае отказа в приобретения клиентом услуги «Ваша низкая ставка».Таким образом, Кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительной услуги Банка.При заполнении анкеты-заявления на получение кредита клиентом добровольно был выбран вариант кредитования с применением пониженной процентной ставки с одновременным приобретением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» (п. 9 Анкеты-заявления на получение кредита). Также из данного пункта Анкеты-заявления на получение кредита следует, что клиент проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительной услуги, ознакомлен и согласен с условиями предоставления дополнительной услуги. При приобретении дополнительной услуги клиенту предоставляется опция «Подписка «Персональный бонус» на 30 календарных дней (с даты выдачи кредита), в состав которой включены: повышенный кэшбэк (мультибонусы) 10% на категории Авиабилеты и Отели;увеличенный лимит на бесплатные переводы в Системе быстрых платежей на 50 000 рублей (до150 000 рублей); а также страхование к подписке (страховые риски: смерть, утрата трудоспособности с установлением I группы инвалидности. Период страхования – 365 дней. Персональный бонус – это опция позволяющая пользоваться пакетомуслуг Банка на более выгодных условиях. При этом, услуга «Персональный бонус» является отдельной и оказываемой за плату. Однако при приобретении данной услуги в составе услуги «Ваша низкая ставка», услуга «Персональный бонус» предоставляется без взимания платы. Из Анкеты-заявления на получение кредита следует, что клиент уведомлен: о праве отказаться от дополнительной услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления Кредитного договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе и возврате Банком платы за дополнительную услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от дополнительной услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения Кредитного договора, плата за дополнительную услугу возвращается в полном объеме; о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Кредитного договора, плата за дополнительную услугу не возвращается; о том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за Услугу не возвращается. Кроме того, согласно п. 19 индивидуальных условий Кредитного договора данный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). Данным пунктом также предусмотрено, что до подписания индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют. Пунктом 2.11.4 Правил кредитования аналогично с Анкетой-заявлением урегулирован порядок отказа от Услуги «Ваша низкая ставка». При этом также отдельно указано, что в случае осуществления досрочного погашения Кредита (полного/частичного), плата за Услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается, только если в указанный период Заемщиком будет подано заявление об отказе от Услуги. В рассматриваемой ситуации кредит был досрочно погашен 02.10.2023. При этом только 07.10.2023, т. е. за истечением предусмотренного договором срока для отказа от дополнительной услуги, клиентом подано заявление об отказе от дополнительной услуги и возврате денежных средств. Руководствуясь условиями заключенного с клиентом договора, Банк отказался возвращать уплаченные клиентом денежные средства. Более того, согласно графику погашения кредита по ставке 9,1% годовых, предоставление кредита в размере 1 864 489 рублей (с учетом платы за услугу «Ваша низкая ставка») на 5 лет (60 месяцев) фактически является для заемщика финансово выгодным, так как при таких условиях переплата по кредиту за весь период составляет 468 663,64 рублей, а при предоставлении кредита в размере 1 530 000 рублей (1 864 489 - 334 489 (размер платы за услугу «Ваша низкая ставка») без учета стоимости платы за услугу «Ваша низкая ставка» по ставке 19,4% годовых переплата по кредиту за весь период составляет 887 670,79 рублей (58,02 % от суммы кредита). Следовательно, ссылка финансового уполномоченного в его решении на ст. 779 ГК РФ и вывод об отсутствии для потребителя самостоятельной ценности услуги несостоятельны, поскольку из условий заключенного Кредитного договора следует, что Потребитель значительно экономит на процентах по кредиту. С учетом того, что услуга в рамках подписки «Ваша низкая ставка» оказана Банком в полном объеме до обращения клиента с заявлением об отказе от дополнительной услуги, к спорным правоотношением могут быть применены исключительно положения п. 4 ст. 453 ГК РФ, согласно которым, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Таким образом, решение финансового уполномоченного вынесено без учета обстоятельств дела, кроме того, при вынесении решения финансовым уполномоченным были неправильно применены нормы материального права.

Представитель заявителя – ПАО «ВТБ» по доверенности Ступак С.С. в судебном заседании требования поддержал, просил удовлетворить в полном объёме.

Заинтересованное лицо – Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Савицкая Т.М., в судебное заседание не явился, о времени и месте слушание дела извещался надлежащим образом.

Заинтересованное лицо – Шаповалова И.В. и её представитель Родный В. М. в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных требований, просили отказать в полном объеме.

Суд, выслушав стороны и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг) в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно п. 1 ст. 23 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В силу п. 1 ст. 26 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела следует, что Шаповалова И.В. обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 334 489 руб., удержанных в качестве платы за услугу «Ваша низкая ставка».

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от28.05.2024 г. № У-24-44637/5010-006, вынесенного по результатам рассмотрения обращения от03.05.2024 №У-24-44637требования Шаповаловой И. В. удовлетворены.

Как установленосудом и следует из материалов дела,08.08.2023 между Банком ВТБ (ПАО) и Шаповаловой И. В. с использованием технологии Безбумажный офис заключён кредитный договор №V625/0055-0145039 на потребительские нужды, сумма кредита 1 864 489 рублей до 08.08.2028.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-Ф3 индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Пункт 4 индивидуальных условий Кредитного договора регламентирован порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, а именно:пониженная ставка в размере 9,1% процентов годовых применяется при приобретении клиентом услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной при оформлении анкеты-заявления на получение кредита;базовая ставка в размере 19,4% процентов годовых применяется в случае отказа в приобретения клиентом услуги «Ваша низкая ставка».

Таким образом, Кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительной услуги Банка.

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита клиентом добровольно был выбран вариант кредитования с применением пониженной процентной ставки с одновременным приобретением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» (п. 9 Анкеты-заявления на получение кредита).

При приобретении дополнительной услуги клиенту предоставляется опция «Подписка «Персональный бонус» на 30 календарных дней (с даты выдачи кредита), в состав которой включены: повышенный кэшбэк (мультибонусы) 10% на категории Авиабилеты и Отели; увеличенный лимит на бесплатные переводы в Системе быстрых платежей на 50 000 рублей (до150 000 рублей);а также страхование к подписке (страховые риски: смерть, утрата трудоспособности с установлением I группы инвалидности. Период страхования – 365 дней.

В соответствии с пунктом 4.1.3 Таблицы 1 Условия предоставления подписки«Персональный бонус» плата за подписку не взимается.

Соответственно, в состав Услуги «Ваша низкая ставка» входят действия, осуществляемые Банком как за плату (в части предоставления дисконта к процентной ставке), так и бесплатно (по предоставлению Подписки «Персональный бонус» и подключению к программе страхования).

Исходя из вышеизложенных условий, плата за Услугу «Ваша низкая ставка» взимается именно за предоставление Потребителю дисконта к процентной ставке, что в рассматриваемом случае влечет изменение условия Кредитного договора в части размера процентной ставки, за которое Потребителем оплачены денежные средства в размере 334 489 рубль 00 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-Ф3) предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (пункт 4 части 9 статьи 5 Закона № 353-Ф3).

Следовательно, изменение условий Кредитного договора в части изменения процентнойставки должно осуществляться в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ, а не посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание.

Действия Банка, связанные с предоставлением Услуги «Ваша низкая ставка», по сути, направлены на изменение условий кредитного договора, а не на оказание отдельной услуги в рамках статьи 779 Гражданского кодекса РФ.

Согласно позиции Банка России, изложенной в Информационном письме о ненадлежащих практиках в потребительском кредитовании от 11.04.2024 №ИН-03-59/24 взимание с заемщиков по договорам потребительского кредита (займа) дополнительной платы за осуществление действий, связанных с договором потребительского кредита (займа), включая: изменение размера процентной ставки при заключении договора потребительского кредита (займа) является недобросовестной практикой со стороны кредиторов.

Учитывая, что подключение Услуги «Ваша низкая ставка» изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за эту Опцию является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме.

Действия Банка по взиманию платы за Услугу «Ваша низкая ставка» не могут быть признаны оказанием отдельной услуги, а должны рассматриваться как изменение условий кредитного договора, что противоречит позиции Банка России о недопустимости такой практики.

Из анализа положений статей 809 и 819 Гражданского кодекса РФ в совокупности с частью 1 статьи 9 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определенный период времени.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга. Это является прямым нарушением как положений статьи 809 ГК РФ, так и статьи 9 Закона № 353-ФЗ.

Таким образом, суд приходит к выводу, чтоустановление платы за кредит в твердой денежной сумме, а именно путем внесения платы в размере 334 489 рублей единовременно на весь период кредитования, нарушает право потребителя на оплату кредита в процентах.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, которые обязывают потребителя уплатить за изменение условий кредитного договора плату в твердой денежной сумме, являются ничтожными, так как нарушают правила, установленные законами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Следовательно, Шаповалова И.В. имеет право на возмещение денежных средств, уплаченных за Услугу «Ваша низкая ставка», в полном объеме.

Также, из Анкеты-заявления на получение кредита следует, что клиент уведомлен: о праве отказаться от дополнительной услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления Кредитного договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе и возврате Банком платы за дополнительную услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от дополнительной услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения Кредитного договора, плата за дополнительную услугу возвращается в полном объеме; о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Кредитного договора, плата за дополнительную услугу не возвращается; о том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), платаза Услугу не возвращается.

Кроме того, согласно п. 19 индивидуальных условий Кредитного договора данный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). Данным пунктом также предусмотрено, что до подписания индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Пунктом 2.11.4 Правил кредитования аналогично с Анкетой-заявлением урегулирован порядок отказа от Услуги «Ваша низкая ставка». При этом также отдельно указано, что в случае осуществления досрочного погашения Кредита (полного/частичного), плата за Услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается, только если в указанный период Заемщиком будет подано заявление об отказе от Услуги.

Судом установлено, что «Подписка «Персональный бонус», входящая в Услугу «Ваша низкая ставка» и предоставляемая бесплатно, действует 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора. Соответственно, она не может быть оказана в момент подключения Услуги «Ваша низкая ставка».

Кроме того, дисконт к процентной ставке по Кредитному договору применяется на протяжении всего действия данного договора. Таким образом, обязательства Банка в рамках Услуги «Ваша низкая ставка» подлежат исполнению на протяжении всего срока кредитования.

При этом, плата за Опцию рассчитывается исходя из суммы кредита и срока кредитования и оплачивается Потребителем единым платежом на весь срок кредитования.

Учитывая изложенное, обязательства, принятые Банком в рамках Опции, являются длящимися и не могут быть признаны исполненными в момент заключения кредитного договора. Следовательно, довод Банка о полном исполнении обязательства не обоснован.

Поскольку обязательства в рамках Опции имеют длящийся характер, включение Банком в Заявление о предоставлении кредита положений, устанавливающих срок для отказа от Опции и возврата денежных средств, является недобросовестным поведением со стороны ПАО «ВТБ».

Также, в заявлении ПАО «ВТБ» указывает, что согласно графику погашения кредита по ставке 9,1% годовых, предоставление кредита в размере 1 864 489 рублей (с учетом платы за услугу «Ваша низкая ставка») на 5 лет (60 месяцев) фактически является для заемщика финансово выгодным, так как при таких условиях переплата по кредиту за весь период составляет 468 663,64 рублей, а при предоставлении кредита в размере 1 530 000 рублей (1 864 489 - 334 489 (размер платы за услугу «Ваша низкая ставка») без учета стоимости платы за услугу «Ваша низкая ставка» по ставке 19,4% годовых переплата по кредиту за весь период составляет 887 670,79 рублей (58,02 % от суммы кредита). Следовательно, ссылка финансового уполномоченного в его решении на ст. 779 ГК РФ и вывод об отсутствии для потребителя самостоятельной ценности услуги несостоятельны, поскольку из условий заключенного Кредитного договора следует, что Потребитель значительно экономит на процентах по кредиту.

Судом отклоняется данный довод исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что Шаповалова И.В. досрочно погасила кредит 02.10.2023, пользуясь кредитными средствами с 08.08.2023 по 02.10.2023. Однако, плата за Услугу «Ваша низкая ставка» в размере 334 489 рублей была удержана Банком за весь период, установленный Кредитным договором (60 месяцев), и не была возвращена Потребителю.

Более того, на сумму платы за Услугу «Ваша низкая ставка» в размере 334 489 рублей, включенную в сумму кредита, Банком начислялись и Потребителем уплачивались проценты.

При изложенных обстоятельствах, довод Банка о том, что при подключении Услуги «Ваша низкая ставка» Шаповалова И.В. приобретает финансовую выгоду, является несостоятельным. Напротив, Шаповалова И.В. была вынуждена оплатить стоимость Услуги «Ваша низкая ставка» за весь срок кредитования, хотя фактически пользовалась кредитом менее двух месяцев.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что взысканиеФинансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 334 489 руб., удержанных в качестве платы за услугу «Ваша низкая ставка» является правомерным, а заявленные требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░░ ░░░ «░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░                                                  ░.░. ░░░░░░