Решение от 02.04.2018 по делу № 2-38/2018 от 21.02.2017

Дело № 2-38/18                              02 апреля 2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дзержинский районный суд Санкт-Петербурга

в составе председательствующего судьи Лавриненковой И.В.,

при секретаре Осиповой В.О.

с участием представителя истца – адвоката Дмитриенко Юрия Федоровича,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степанова Михаила Сергеевича к АО «Альфа-Банк» о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец Степанов М.С. обратился в Дзержинский районный суд г. Санкт-Петербурга с иском к ответчику АО «Альфа-Банк» об отказе от услуги страхования, окончательно уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил суд признать Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности недействительным, обосновывая свои требования тем, что между сторонами 26.11.2014 года заключен кредитный договор № МОPIP 42OS14112404324 на сумму 758 500 рублей с условием уплаты процентов в размере 19,49% годовых. В договоре указано также о заключении договора страхования на сумму 158 500 рублей. Денежные средства в размере 600 000 рублей Банк перечислил истцу на банковскую карту. Таким образом, истец указывает, что при заключении кредитного договора в договор было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика с удержанием денежных средств на оплату страховой премии в размере 158 500 рублей. Истец, полагает указанные действия ответчика неправомерными. Истец указывает, что в нарушение требований ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" истцу не была предоставлена полная информация об услуге страхования. Истец, таким образом, полагает, что оказав истцу услугу по подключению к программе страхования, банк не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги. При этом навязывание банком условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. На основании изложенного истец обратился в суд, просит признать недействительным договор страхования, заключенный с АО «Альфа-Банк».

        Истец Степанов М.С. в назначенное судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом через своего представителя, об отложении дела не просил, документов свидетельствующих об уважительности причин неявки не представил, в соответствии со ст. 48 ГПК РФ ведет дело через представителя.

       Представитель истца - адвокат Дмитриенко Ю.Ф., в судебное заседание явился, поддержал заявленные исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в уточненном иске, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, предоставлен письменный отзыв на иск (л.д. 45, 47-48).

        Заслушав адвоката истца, изучив материалы дела, суд находит исковые требования Степанова М.С. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, 26.11.2014 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере 758 500 рублей (л.д. 12-16).

Согласно раздела Анкеты-заявления на получение кредита наличными «Дополнительная услуга страхования» от 26.11.2014 года истец Степанов М.С. добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов" и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитования, кредитные денежные средства были получены Степановым М.С. с целью оплаты страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» и иные цели.

В заявлении-анкете на получение кредита наличными Степанов М.С. добровольно изъявил желание заключить договор страхования, при этом просил в случае принятия решения о возможности заключения договора о выдаче кредита, сумму кредита, указанную в анкете-заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,44 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора истец выразил свое намерение на оказание ему услуги страхования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении. При этом, истец имел возможность отказаться от оказания дополнительной услуги. Истец подписал заявление, от оформления кредитного соглашения и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями ЦБ РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Разрешая спор, суд исходит из того, что материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание Степанову М.С. АО "Альфа-Банк" услуг страхования при заключении кредитного договора. В свою очередь, имеющаяся в материалах дела копия заявления, подписанного истцом 26.11.2014 года, подтверждает факт добровольного заключения договора страхования.

Положения кредитного договора, заключенного со Степановым М.С., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Материалами дела бесспорно подтверждается, что услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.

В соответствии с заявлением от 26.11.2014 года на получение кредита наличными истец Степанов М.С. добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + защита от потери работы и дохода». Кроме того, истец просил перечислить с его счета, на который переведена сумма кредита, страховую премию, подлежащую уплате по заключаемому им договору страхования, по реквизитам страховщика.

Исходя из смысла заявления от 26.11.2014 года, истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования.

Между тем, суд учитывает, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования Степанову М.С. оказана указанная услуга, с его счета списана страховая премия согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора.

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что Степанов М.С. был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось.

При этом включение в кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в иске в полном объеме.

        На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, – ░░░░░░░░.

       ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

        ░░░░░                                                                         ░.░. ░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░: 24.05.2018 ░░░░