Решение по делу № 2-2807/2019 от 28.08.2019

Дело № 2 -2807/2019

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.о.г. Бор Нижегородской области                          25 декабря 2019 года

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Шабровой А.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Токаревой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тюрина С.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии,

установил:

Тюрин С.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии.

     Истец просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оставшуюся часть страховой <данные изъяты> в пользу потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Тюриным С.В. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. Одновременно с кредитным договором между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» сроком сна 36 месяцев. Страховая премия по договору составила <данные изъяты>, страховая сумма по договору на дату заключения договора установлена <данные изъяты> копейки.     Кредитные обязательства были прекращены досрочно, в результате чего действие кредитного договора прекратилось, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Тюрин С.В. обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования по программе Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» и возврате части страховой премии, однако в выплате истцу было отказано.

В судебном заседании истец Тюрин С.В. исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения по существу исковых требований.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, в материалах дела имеется отзыв на исковое заявление, согласно которому заявленные исковые требования ответчик считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

        Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и следует из пояснений истца, ДД.ММ.ГГГГ между Тюриным С.В. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок 36 месяцев <данные изъяты>

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования путем акцепта страховщиком Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Страховые риски: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования. 2. Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-й по любой причине в течение срока страхования. 3. Увольнение (сокращение Страхователя с постоянного (основного) места работы. Срок действия договора страхования 36 месяцев. Страховая премия – <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>

Согласно Полиса-оферты, условия страхования, не оговоренные в настоящем Полисе-оферте, определяются «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №».

В Полисе-оферте указано, что, страхователь/застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-Офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Настоящим страхователь/Застрахованный подтверждает, что условия настоящего Полиса-оферты не лишают его прав, обычно представляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Страхователь/Застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки Тюриным С.В. получен.

По распоряжению истца на перевод от ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере <данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства Тюриным С.В. досрочно исполнены в полном объеме (<данные изъяты>

Тюриным С.В. в адрес ответчика было направлено заявление с требованием о возврате ему оставшейся части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовала страхование <данные изъяты>

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении данного требования отказано <данные изъяты>

Таким образом, судом установлено, что истец Тюрин С.В. добровольно выразил желание и намерение на оказание ему услуги страхования, и заключил договор страхования. При этом каких-либо оговорок, замечаний при заключении договора страхования истец не отразил. Доказательств того, что при заключении с АО «Альфа Банк» кредитного договора Тюрину С.В. была навязана услуга страхования, материалы дела не содержат.

Предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования он имел возможность отказаться от участия в Программе страхования.

Согласно полису-оферте условия, не оговоренные в указанном документе, определяются Условиями страхования.

В п. 7 Условий страхования предусмотрен порядок прекращения договора страхования. Так, в частности, согласно п. 7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страхования премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Также исходя из п. 7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, непредусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит.

До подачи претензии заявления о возврате страховой премии договор страхования исполнялся сторонами и возможность наступления страхового случая не отпала.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

Данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Таким образом, суд приходит к выводу, что досрочное исполнение Тюриным С.В. обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата истцу части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости отказа истцу в удовлетворении его исковых требований о возврате части страховой премии по договору.

Поскольку требования о компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя являются производными от вышеуказанных, в их удовлетворении также надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 –199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Тюрина С.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Борский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья                                                                                  А.А.Шаброва

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>