Решение от 12.05.2023 по делу № 2-576/2023 от 13.01.2023

УИД 37RS0010-01-2021-002602-36

Дело № 2-576/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2023 года                                                                                                       город Иваново

Ленинский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Шолоховой Е.В.,

секретаря Никифоровой К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к Кулюдину Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Нэйва» обратилось в суд с иском к Кулюдину Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по договору займа, мотивировав его следующим.

02.11.2020 между индивидуальным предпринимателем ФИО3 и ООО «Нэйва» (включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, за №-КЛ) был заключен Договор № уступки прав требований (цессии), на основании которого к истцу перешли права по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и ФИО1 При этом ИП ФИО3 приобрел права требования к должнику в рамках процедуры несостоятельности (банкротства) организации, владеющей правами требования к должнику на основании Договора уступки требования (цессии), заключенного с банком. ИП ФИО3 приобрел права требования к Должнику в том же объеме, в котором права требования были уступлены банком соответствующей организации. В соответствии с Кредитным договором ответчику был предоставлен кредит на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 30,8% годовых. Ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия Кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита. После заключения Договора цессии истец направил ответчику уведомление об уступке прав по Кредитному договору с требованием о возврате долга, в котором было указано, что права, вытекающие из кредитного договора, уступлены банком истцу по договору цессии, в связи с чем ответчику необходимо незамедлительно погасить задолженность по Кредитному договору по указанным реквизитам истца. Однако требование о возврате долга ответчиком выполнено не было. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по Кредитному договору. Согласно расчету фактической задолженности (с даты заключения Договора цессии до даты расчета требований), сумма задолженности должника составляет: основной долг срочный - 0 рублей; основной долг просроченный - 521280 рублей; проценты срочные 0 рублей; проценты просроченные - 156536,47 рублей; итого общая задолженность - 677816,47 рублей. Истец добровольно отказывается от взыскания с ответчика неустойки, предусмотренной Кредитным договором. Помимо прочего, в силу п. 6.3 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» банк вправе уступить третьим лицам права требования к ответчику, возникшие из кредитного договора. Ответчик не вправе уступать свои права по кредитному договору третьим лицам без письменного согласия банка. Таким образом, подписав Кредитный договор, ответчик согласился на возможность уступки банком своих прав по Кредитному договору. Согласно Договору об уступке требований (цессии) права требования переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент заключения Договора, включая права требования возврата денежных средств в счет уплаты основного долга, процентов, пеней, штрафов, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов по оплате государственной пошлины и права по обеспечению названных обязательств, в т.ч. залога, поручительств, гарантий и прочее. В приложении к Договору об уступке требований (цессии) указаны данные о заемщике, в отношении которого переданы права требования, и о его обязательствах. При этом данная информация не говорит о том, что права требования передаются только на сумму основного долга. Так, к истцу по Договору об уступке требований (цессии) перешли права требования по Кредитному договору на сумму основного долга, процентов, пеней и штрафов. Тот факт, что ответчик произвел активацию карты и совершал операции по карте, также может подтверждать принятие им условий соглашения о кредитовании, в том числе о размере кредитного лимита, процентов по кредиту, неустойки и др. Получение и активация кредитной карты, а также внесение платежей в погашение кредита само по себе свидетельствует, что банком в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании.

            На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика Кулюдина А.Ю. в пользу ООО «Нэйва» сумму задолженности за период с даты заключения Договора об уступке требований (цессии) 02.11.2020 по 21.12.2020 по Кредитному договору № от 25.10.2013, которая по состоянию на 21.12.2020 составляет 677816,47 рублей, в том числе: 521280 рублей - основной долг; 156536,47 рублей – проценты; взыскать проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 30,8 % годовых с 22.12.2020 (дата, следующая за датой расчета цены иска) включительно, по дату полного фактического погашения займа, и расходы по оплате государственной пошлины 9978,16 рублей.

            Заочным решением Ленинского районного суда г. Иваново от 07.09.2021 по делу № 2-1838/2021 исковые требования ООО «Нэйва» к Кулюдину А.Ю. были удовлетворены в полном объеме.

            Определением суда от 13.01.2023 указанное заочное решение по заявлению ответчика было отменено, возобновлено рассмотрение дела по существу.

    В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о нем надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил в суд заявление об уменьшении исковых требований с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, в котором просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по Кредитному договору № от 25.10.2013, образовавшуюся по состоянию на 30.03.2023, в размере 182266,28 рублей (в том числе: основной долг в размере 64374,46 рублей, проценты за пользование займом в размере 81438,56 рублей, неустойка в размере 36453,26 рублей), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4845,33 рублей; просил выдать истцу справку о возврате излишне уплаченной государственной пошлины в размере 5132,83 рублей.

Ответчик Кулюдин А.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, своих представителей в суд не направил; в ранее представленных в суд возражениях на иск (изложенных в заявлении об отмене заочного решения, в письменном ходатайстве об истребовании доказательств) ссылался на отсутствие у истца оригиналов документов, расчета задолженности, пропуск истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещен о нем в установленном законом порядке.    Неявка лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени его рассмотрения, не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (далее – кредитор, банк) и Кулюдиным А.Ю. (далее – заемщик, ответчик) 25.10.2013 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен потребительский кредит в размере 521280 рублей, сроком с 25.10.2013 по 25.10.2018 (далее – Кредитный договор); сумма ежемесячного платежа по нему составляет 17122 рубля, сумма последнего платежа – 17562 рубля.

Условия кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) от 10.03.2013 предусматривают право банка уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникающие из кредитного договора (п. 6.3).

    Пунктом 3.1 Условий предусмотрено, что в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки. Очередной платеж (часть платежа) считается просроченным в случае, если денежные средства в дату платежа на банковском счете отсутствуют, а также в случае, если сумма денежных средств, списанная с банковского счета в дату платежа и направленная на погашение очередного платежа по кредиту в соответствии с очередностью, установленной п. 2.6 условий кредитования, недостаточна для погашения очередного платежа в полном объеме.

02.11.2020 между индивидуальным предпринимателем Инюшиным К.А.и ООО «Нэйва» (включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, за №-КЛ) был заключен Договор № уступки прав требований (цессии), на основании которого к истцу перешли права по Кредитному договору №от 25.10.2013,заключенному между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и Кулюдиным А.Ю.

28.11.2020 в адрес ответчика истцом было направлено уведомление об уступке прав по кредитному договору с предложением погасить образовавшуюся задолженность в добровольном порядке.

Как следует из искового заявления, ответчик не исполнил обязательство по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование займом.

Согласно первоначальному расчету задолженности (вопреки доводам истца, имевшемуся в материалах дела – л.д. 6), она состоит из следующего: 521280 рублей - основной долг; 156536,47 рублей – проценты за пользование кредитом (просроченные).

В связи с уменьшением исковых требований после заявления ответчика о пропуске срока исковой давности истцом представлен новый расчет задолженности на основе выписки по Кредитному договору с указанием уточненного размера задолженности и комментариями к расчету процентов и неустойки, согласно которому задолженность по кредитному договору № от 25.10.2013, образовавшаяся за период с 09.07.2018 по 30.03.2023, состоит из основного долга в размере 64374,46 рублей, процентов за пользование займом в размере 81438,56 рублей, неустойки в размере 929332,22 рублей (которую истец, исходя из принципа соразмерности неустойки, добровольно уменьшает до 36453,26 рублей), таким образом, истец просит взыскать с ответчика задолженность по Кредитному договору в размере 182266,28 рублей.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 30,8 % годовых с 31.03.2023 включительно по дату полного фактического погашения займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если не предусмотрено иное.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Запрет на уступку прав кредитора в настоящем случае сторонами Кредитного договора не оговорен; напротив, стороны согласовали такое право кредитора в п. 6.3.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном данным Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

    Указанные нормы закона на момент заключения Кредитного договора отсутствовали, следовательно, на возникшие правоотношения между кредитором (его правопреемниками) и заемщиком они не распространяются.

    Вместе с тем, как установлено, истец является организацией, включенной в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в связи с чем уступка ему права требования к заемщику не противоречит и нормам действующего Федерального закона № 353-ФЗ.

Таким образом, право требовать взыскания задолженности по Кредитному договору, заключенному банком с ответчиком, перешло к истцу.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, требования истца, являющегося правопреемником кредитора (банка), к ответчику являются правомерными.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении к требованиям истца последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Исковой давностью в соответствии со статьей 195 ГК РФ признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу статьи 207 ГК РФ с истечением срока по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу ст. 204 ГК РФ со дня обращения в суд в установленном порядке срок исковой давности не течет.

Течение срока исковой давности прерывается также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истец согласился с доводами ответчика о пропуске срока исковой давности в отношении исковых требований, находящихся за пределами трехлетнего срока до момента обращения истца в суд с рассматриваемым иском, в связи с чем поддерживает требования о взыскании с ответчика задолженности за период с 09.07.2018 по 30.03.2023.

С указанным периодом образования задолженности, находящейся в пределах срока исковой давности, суд соглашается, учитывая, что кредит был предоставлен ответчику на срок до 25.10.2018, а истец обратился в суд впервые 09.07.2021.

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по Кредитному договору, образовавшуюся за период с 09.07.2018 по 30.03.2023, поскольку в отношении соответствующей части платежей по кредиту срок исковой давности истцом не пропущен.

При определении ее размера суд руководствуется уточненным расчетом задолженности по состоянию на 30.03.2023, представленным истцом в материалы дела, поскольку он ответчиком не оспорен, не опровергнут иными доказательствами, арифметически верен, в связи с чем оснований сомневаться в его достоверности и правильности у суда не имеется.

Доводы ответчика об отсутствии в материалах дела оригиналов документов из кредитного досье заемщика не являются основанием для отказа истцу в иске, поскольку представленные истцом письменные доказательства исходят от него как от лица, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны и заверены уполномоченными на то лицами, содержат неотъемлемые реквизиты документов, свидетельствующих о заключении Кредитного договора, при этом доказательств наличия разночтений и нетождественности копий представленных документов суду не представлено.

    Таким образом, с ответчика Кулюдина А.Ю. в пользу ООО «Нэйва» подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся по состоянию на 30.03.2023, в размере 182266,28 рублей (в том числе: основной долг в размере 64374,46 рублей, проценты за пользование займом в размере 81438,56 рублей, неустойка в размере 36453,26 рублей).

    Указанную неустойку суд полагает соразмерной нарушению заемщиком своего обязательства по возврату кредита и уплате процентов, исходя из объема неисполненного обязательства и длительности просрочки.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, в связи с чем, учитывая, что задолженность по кредитам заемщиком на момент рассмотрения дела не погашена, банк вправе требовать взыскания с заемщика процентов на будущее вплоть до момента оплаты задолженности.

Соответственно, с ответчика в пользу истца по Кредитному договору подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 30,8% годовых на остаток основного долга (64374,46), начиная с 31.03.2023 по дату фактического погашения задолженности.

    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) с ответчика Кулюдина А.Ю., как с проигравшей спор стороны, подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 4845,33 рублей.

Оставшаяся невзысканной часть государственной пошлины подлежит возврату истцу в связи с уменьшением им исковых требований (как излишне уплаченная) налоговым органом на основании ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, о чем истцу будет выдана отдельная справка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 25.10.2013, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 30.03.2023,░ ░░░░░░░ 182266 ░░░░░░ 28 ░░░░░░ (░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 64374 ░░░░░ 46 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 81438 ░░░░░░ 56 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 36453 ░░░░░ 26 ░░░░░░), ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4845 ░░░░░░ 33 ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 187111 (░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 61 ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 25.10.2013 ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 30,8% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (64374 ░░░░░ 46 ░░░░░░) ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 31.03.2023 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                                           ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19.05.2023