Решение по делу № 2-281/2022 (2-4504/2021;) от 12.11.2021

Дело №

                        Р Е Ш Е Н И Е

                    Именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года.                                       Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе:

Председательствующего Кириленко И.В.,

Помощника судьи Буровой Н.Б.,

При секретаре Станьковой И.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника заемщика,

                    У С Т А Н О В И Л :

    ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника заемщика.

    В обоснование иска указано следующее:

В ПАО Сбербанк от гражданина ФИО2 (Заемщик) ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление (оферта) о выдаче кредитной карты. Оферта была акцептована Сбербанком путем выдачи Заемщику кредитной карты №хххххх8317 в сумме 100 000,00 руб. под 25,9% годовых.

Однако Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

В соответствии с п. 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка.

В соответствии с п. 5.2.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России при нарушении Заемщиком настоящих Условий Банк вправе направить Заемщику уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты в Банк.

Согласно сведениям из федерального реестра наследственных дел (размещен на официальном сайте ФНП), ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Нотариусом ФИО6 после смерти заемщика заведено наследственное дело №. Информация о наследниках и наследственном имуществе нотариусом не представлена.

Наследником умершего заемщика является его сестра - ФИО1.

По имеющейся у истца информации, заемщику ко дню смерти принадлежало имущество:

- 1/2 доля в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, лит. А, <адрес>, кадастровый №;

- денежные средства в размере 61,00 руб., размещенные на открытом в ПАО Сбербанк счете №.

Исходя из расчета цены иска за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность по Кредитной карте №хххххх8317 в размере 115 791,48 руб., из которых

- 81 002,94 руб. - просроченный основной долг

- 34 788,54 руб. - просроченные проценты

- 0,00 руб. - неустойка;

- 0,00 руб. - комиссия.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с ответчика в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западного банка сумму задолженности по кредитной карте №хххххх8317 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 791,48 руб., из которых:

- 81 002,94 руб. - просроченный основной долг

- 34 788,54 руб. - просроченные проценты

- 0,00 руб. – неустойка

- 0,00 руб. - комиссия.

и сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 515,83 руб.; итого: 119 307,31 руб.

Истец просил рассмотреть исковое заявление в отсутствие своего представителя. Дополнительно сообщил следующее:

В соответствии с общими Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк просроченной задолженностью является сумма Обязательного платежа, неоплаченная Клиентом в срок, указанный в Отчете по карте (Раздел 2 «Термины»),

В соответствии с п. 5.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ежемесячно до наступления Даты платежа Должник обязан пополнить Счет карты на сумму Обязательного платежа, указанную в Отчете для погашения задолженности. Из этого следует, что просроченная задолженность образуется после истечения срока на внесение обязательного платежа.

Части обязательного платежа, включающие сумму основного долга и подлежащие уплате по итогам Отчетного периода проценты, отражены в разделе расчета «Ссуда к погашению», процесс образования просроченной задолженности по основному долгу отражен в разделе расчета «Просроченная суда».

Каждая сумма обязательного платежа имеет самостоятельный срок исполнения, в случае нарушения которого происходит нарушение прав Банка и начинается течение срока исковой давности.

Срок исковой давности в данном случае следует исчислять для каждого просроченного Обязательного платежа отдельно.

Каждый Обязательный платеж имеет собственный срок исполнения - Дата платежа. То есть каждый отдельный платеж становится просроченным в соответствующий день по истечению срока на его осуществление. В связи с этим срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому просроченному Обязательному платежу.

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, что означает, что исковая давность по платежам, являющимся просроченными Должником с ДД.ММ.ГГГГ, не могла истечь к моменту обращения Банка в суд.

Таким образом, в пользу ПАО Сбербанк подлежало взысканию основной долг - 33868,97 руб., просроченные проценты - 14 126,67 руб.

Вывод о том, что заемщики погасили сумму неустойки, начисленную на просроченную задолженность по кредитной карте. Является ошибочным.

В соответствии с п. 5.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк: В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

Неустойка начисляется в автоматическом режиме с помощью специальной программы. При принятии решения об обращении в суд и формировании расчета задолженности для приложения к исковому заявлению начисленная неустойка была списана Банком в добровольном порядке. Это подтверждается тем, что добровольный отказ Банка от указанной части требования состоялся ДД.ММ.ГГГГ, указанная дата также является датой фиксации просроченных сумм. То есть Банк при определении общего объема подлежащей взысканию задолженности исключил из нее списанные суммы неустойки. Сумма указанной неустойки не включалось в исковое требование ПАО Сбербанк.

Так как Ответчик не предоставил доказательств внесения каких-либо платежей в счет погашения задолженности по банковской карте, в том числе на сумму по неустойке (78124,44 руб.), отсутствуют основания для вывода о том, что неустойка была погашена заемщиком или за счет его денежных средств.

Расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ был приложен к исковому заявлению Банка, Банк просит взыскать задолженность именно по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Приложенный к исковому заявлению расчет задолженности отражает процесс образования просроченной задолженности в разделе «Просроченная ссуда» с указанием даты перехода конкретной суммы задолженности в разряд просроченной. Техническая возможность подготовить иной расчет в Банке отсутствует.

Ответчик и его представитель просили рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать в удовлетворении иска. При этом представили следующие возражения:

ДД.ММ.ГГГГ ее брат умер. Ответчик является наследницей по закону после его смерти, приняла наследство в 2016 году. О наличии задолженности по кредитной карте брата ей было не известно до судебного извещения о рассмотрении дела в Октябрьском районном суде <адрес> в апреле 2021 года.

Из представленных выписок по лицевому счету кредитной карты следует, что ФИО2 добросовестно, без задержек погашал долг по кредитной карте до дня смерти.

Датой образования просроченной задолженности по основному долгу является ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя две недели после смерти брата (ДД.ММ.ГГГГ). В судебном порядке истец обратился за защитой своего нарушенного права ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности, поэтому, имеются основания для отказа в удовлетворении иска.

Вместе с тем, банк обратился в судебном порядке за защитой своего нарушенного права к ответчикам лишь ДД.ММ.ГГГГ, при этом, за весь указанный срок, банком необоснованно начислялись умершему заемщику проценты за пользование денежными средствами.

На ДД.ММ.ГГГГ заемщиком уплачена неустойка в размере 78 124 руб. 44 коп. Из чего следует, что банк вместо погашения основного долга и процентов списывал с суммы карты неустойку за просрочку платежа, которая возникла по причине смерти моего брата. Таким образом, банк фактически получил большую часть долга.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением - офертой о выдаче кредитной карты Сбербанка - Visa Gold ТП-1К. Подписывая заявление, ФИО2 подтвердил, что с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Тарифами ОАО "Сбербанк России" ознакомлен, согласен и обязуется их исполнять.

Оферта была акцептована банком путем открытия счета N 40№ и выдачи заемщику кредитной карты с лимитом кредитования в размере 100 000 рублей, под 25,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, не исполнив в полном объеме обязательства по погашению задолженности по счету кредитной карты.

Согласно расчету истца задолженность по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 115 791,48 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 81 002,94 рублей, задолженности по просроченным процентам 34 788,54 рублей.

Наследником умершего ФИО2 является ответчик по настоящему делу - ФИО1, которой было заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 1 ст. 392.2 Гражданского кодекса Российской Федерации долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом.

Согласно абзацу 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. п. 1,3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Следовательно, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При этом днем, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 34, 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом), стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

В силу п. 2.7 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Порядок погашения задолженности по кредитной карте предусмотрен п. п. 3.7 - 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставлению держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем.

Согласно п. 8.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, договор может быть расторгнут по инициативе держателя карты с предварительным письменным уведомлением банка.

Таким образом, срок действия кредитной карты продолжал действовать, поскольку заемщик-наследодатель не направил соответствующего уведомления о расторжении договора кредитной карты.

Следовательно, кредитная карта продолжала действовать до момента направления банком в адрес ответчика-наследника заемщика требования о расторжении договора кредитной карты и погашения задолженности.

Установлено, требования о расторжении договора кредитной карты и погашения задолженности было направлено в адрес ответчика-наследника только ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, ни заявлением на получение кредитной карты, ни информацией о кредитовании не предусмотрен график внесения денежных средств по уплате суммы основного долга с указанием конкретных сумм платежей в счет погашения основного долга, и такой график сторонами не подписывался и не согласовывался, а срок действия договора кредитной карты определен моментом "до востребования".

При этом, Банк с исковым заявлением обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, сославшись дату внесения последнего ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ, ответчик не правильно истолковала нормы материального права, регулирующие исковую давность применительно к условиям, возникшего на основании кредитного договора обязательства, в то время, как истец ссылался на использование кредитной карты ввиду отсутствия расторжения договора кредитной карты.

Поскольку срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела следует установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен до предъявления иска, и, исходя из этого, разрешить спор, имея ввиду, что факт открытия наследства в связи со смертью заемщика, сам по себе не прекращает денежного обязательства по кредитному договору, а влечет лишь универсальное правопреемство, вследствие чего происходит замена заемщика - наследодателя на наследника, принявшего наследство.

С учетом того, что в суд истец обратился в ноябре 2020 года, то срок давности следует исчислять за трехлетний период: начисленная задолженность с декабря 2017 года по ноябрь 2020 года.

В разделе расчета банка «Просроченная ссуда» на начало декабря 2017 года основной долг составил: 48 827, 42 руб.

На конец периода (расчет на ДД.ММ.ГГГГ), иск подан в ноябре 2020 года сумма основного долга составила 81 002, 94 руб.

Таким образом, за этот трехлетний период сумма основного долга составила: 81 002,94 - 48 827, 42 = 32 175, 32 руб.

Истцом указаны проценты в размере 34 788, 54 руб., но нигде не представлен расчет процентов. Поскольку указано 36 процентов годовых, то можно произвести расчет процентов: 32 175, 32 : 100 х 36 = 11 583,18 руб.

Таким образом, к взысканию: основной долг 32 175, 32 руб., проценты 11 583,18 руб.. Всего к взысканию 43 758 руб. 50 коп. + компенсация оплаты госпошлины 1 512 руб. 75 коп. = 45 271 руб. 25 коп..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

      Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по Кредитной карте №хххххх8317 в размере 43 758 руб. 50 коп., из которых основной долг 32 175, руб. 32 коп., проценты 11 583 руб.,18 коп., а также компенсацию оплаты госпошлины в размере 1 512 руб. 75 коп., а всего взыскать 45 271 руб. 25 коп.

    В удовлетворении остальной части иска ПАО «Сбербанк России» отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий                    Кириленко И.В.