Решение по делу № 2-3586/2022 от 14.11.2022

Дело №2-3586/2022

УИД 22RS0067-01-2022-002629-41

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 декабря 2022 года г.Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Севостьяновой И.Б.

при секретаре Максимовой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 171276,30 руб., в том числе: 142824,58 руб. – просроченный основной долг, 25346,51 руб. – просроченные проценты, 3105,21 руб. – неустойка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4625,53 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ответчика была выдана кредитная карта ПАО Сбербанка по эмиссионному контракту от ДД.ММ.ГГГГ №-Р-6880571540. Согласно заявлению ответчика, он ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25,9 % годовых.

Согласно общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 4 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Пунктом Тарифов Банка определена неустойка в размере 36 % процентов годовых.

В связи с нарушением ответчиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов Банк направил должнику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, задолженность ответчиком не погашена.

За заемщиком согласно расчету образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 171276,30 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась вышеуказанная задолженность, в связи с чем истец был вынужден обратится в суд.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, что подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика адвокат К. в судебном заседании просил в иске банку отказать, поддержал письменные возражения, полагал, что по причине блокировки карты банком, ответчик не смогла вовремя внести платежи по карте, в связи с чем ее вина в просрочке платежей отсутствует, в случае взыскания судом задолженности взысканию подлежит только основной долг, наличие которого ответчик не оспаривает, во взыскании начисленных процентов и неустойки должно быть отказано, кроме того в период с марта по октябрь 2022 года действовал мораторий на начисление неустоек.

Представители третьих лиц УФССП по АК, ОСП <адрес> в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьих лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, и подтверждается материалами дела, что ответчику истцом на основании заявления ответчика на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ была выдана кредитная карта Сбербанка России Visa Cold №хххххх0812 с разрешенным лимитом кредита 17 000 рублей, банком открыт ответчику банковский счет № в валюте РФ - российских рублях.

Между сторонами заключен кредитный договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее Условия), с которыми ответчик ознакомлен и обязался их исполнять, что следует из заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного им.

Согласно п. 1.5 "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 266-П) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 указанного Положения конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Уплата клиентами процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России N 54-П. Физические лица могут осуществлять уплату процентов по предоставленному кредиту наличными деньгами с использованием банкоматов.

По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумму обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом банком держателю карты.

Согласно тарифам Банка, условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом по данному договору составила 25,9% годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащем исполнением договора (п.2.6 Индивидуальных условий).

Согласно п.5.7 Общих условий, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Денежные средства, поступающие на счет карты в счет погашения задолженности клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в очередности: на уплату просроченных процентов, на уплату просроченной суммы основного долга, на уплату суммы превышения лимита кредита, на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа, на уплату 3% от основного долга (без Суммы превышения лимита кредита), на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды (из суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода)), на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые Отчетные периоды (из суммы обшей задолженности на дату отчета (Задолженности льготного периода), на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом льготного периода), на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущего отчетного периода, на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего Отчетного периода.

Согласно п.5.9 Общих условий Клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму Основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному Клиентом в Заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом Договора.

Согласно приложению № к расчету задолженности история изменений лимита по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, кредит лимита ДД.ММ.ГГГГ составлял 17000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ -30000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 60 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ -125000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ -145000 рублей.

Из выписки по счету карты ответчика № (движение основного долга и процентов – приложение № к расчету) следует, что ответчик воспользовался предоставленным кредитом, что не оспаривалось ответчиком.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, ответчиком за период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно допускались просрочки погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в заявленной истцом сумме.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ№ о взыскании задолженности с К. задолженности по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 171277,62 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 231278 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению К. определением мирового судьи судебного участка № <адрес> судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Доводы ответчика К. и ее представителя, изложенные в письменных возражениях на иск и в судебных заседаниях о том, что она ни разу за период пользования не нарушала условия кредитного договора и графика платежей по свое вине, а также о том, что Банком ее карта была заблокирована, в том числе и на зачисление денежных средств, и она не имела возможности вносить ежемесячные платежи по кредитной карте с июня 2021 года, суд находит несостоятельными, они опровергаются материалами дела.

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Сбербанк направлен судом запрос о предоставлении информации о блокировки карты ответчика К. на прием денежных средств за период с 2021 по 2022 года.

Как следует из ответа ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ № карта К.за весь период пользования ей, была активна, денежные средства по ней как снимались, так и вносились, что также подтверждается представленной Банком выпиской по счету и отчету по карте.

Из информации банка, поступившей в суд ДД.ММ.ГГГГ следует, что карта ответчика действительно была заблокирована по причине задолженности по исполнительным производства в сумме более 1000 000 руб., однако заемщик в этом случае вправе погашать долг по карту по реквизитам самой карты, а не по ее номеру.

Согласно данным ПК АИС ФССП России в отделении судебных приставов <адрес> на исполнении находилось исполнительное производство №-ИП, возбужденное ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного приказа, выданного мировым судьей судебного участка № <адрес> по делу 1-552/2022 о взыскании с К., ДД.ММ.ГГГГ г.р., задолженности в размере 173 590, 40 руб. в пользу ПАО Сбербанк, которое прекращено ДД.ММ.ГГГГ на основании п.4 ч.2 ст.43 ФЗ «Об исполнительном производстве». В рамках указанного исполнительного производства денежные средства с должника не взыскивались.

Пунктом 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк установлено, что заемщик ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счет каты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете на погашения задолженности указанными в данном пункте способами, в том числе через устройства самообслуживания банка, через мобильный банк, через операционно-кассового работника а любом подразделении банка и другими.

Таким образом, блокировка карты ответчика в связи с нахождением на исполнении в банке исполнительного документа не влияла на возможность исполнить ответчиком свои обязательства по внесению денежных средств в погашение долга по карте способами, указанными в кредитном договоре, в этой связи суд полагает, что невозможность по объективным причинам исполнять свои обязательства по погашению долга по кредитному договору – счету международной банковской карты, ответчиком не доказана, в связи с чем данные доводы судом во внимание не принимаются.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 171276,30 руб., в том числе: 142824,58 руб. – просроченный основной долг, 25346,51 руб. – просроченные проценты, 3105,21 руб. – неустойка.

Как следует из ответа ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности К. по эмиссионному контракту №-Р-6880571540 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 171276,30 руб., в том числе 142824,58 руб. – просроченный основной долг, 25346,51 руб. – просроченные проценты, 3105,21 руб. – неустойка.

Суд, проверив расчет банка в указанной части полагает его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора с учетом всех внесенных ответчиком платежей по кредиту.

В силу ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Доказательств погашения долга ответчик не представил.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания в полном объеме с заемщика в пользу банка задолженности по основному долгу 142824,58 руб. и 25346,51 руб. – задолженность по просроченным процентам.

Истец просит взыскать с ответчика с применением ставки 36 % годовых.

В соответствии с п. 21 ст.5 Закона «О потребительском кредите» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В расчет истца включена неустойка в размере 3105,21 руб.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Однако, согласно п.1 ст.9.1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством РФ.

Постановлением Правительства РФ № от ДД.ММ.ГГГГ введен в действие мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, срок действия которого с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из разъяснений содержащихся п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N44 "О некоторых вопросах применения положений ст.9.1 ФЗ от 26.10.2002 N127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" следует, что целью введения моратория, предусмотренного ст.9.1 ФЗ от 26.10.2002 N127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ), неустойка (ст.330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст.75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п. 1 ст.63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Учитывая что согласно расчету истца неустойка за просрочку платежей по кредитному договору начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – за 49 дней, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ действовал вышеуказанный мораторий, суд полагает, что неустойка может быть взыскана только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составит: 887,20 руб. ( 3105/49 х 14).

Судебные расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в соответствии со ст.98 ГПК РФ.

С учетом указанного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 4565,62 руб.

Руководствуясь ст.ст.98,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к К. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с К. (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН: №) задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 169058,29 руб., в том числе: 142824,58 руб. – просроченный основной долг, 25346,51 руб. – просроченные проценты, 887,20 руб. – неустойка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4565,62 руб.

В остальной части иска ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Б. Севостьянова