Решение по делу № 2-1464/2019 от 30.04.2019

Дело № 2-1464/2019

УИД 33RS0011-01-2019-001703-32    

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 15 августа 2019 г.

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Одинцовой Н.В.,

при секретаре Рябовой А.Ю.,

с участием ответчика Егоровой О.М., представителя ответчика адвоката Братышевой Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Егоровой О. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Егоровой О.М. о взыскании задолженности по кредитному договору от <дата> <№> в размере 104 933,90 руб., из которых: сумма основного долга 61 123,53 руб., проценты за пользование кредитом 9 792,60 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 33 314,42 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 703,35 руб., расходов по оплате государственной пошлины 3 298,68 руб.

В обоснование указало, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Егоровой О.М. заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в сумме 76 306 руб., в том числе 63 000 руб. были получены ею через кассу офиса банка, 13 306 руб. по ее распоряжению направлены для оплаты страхового взноса на личное страхование в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Кредитный договор заключен на срок <данные изъяты> месяцев, с уплатой процентов в размере <данные изъяты> годовых. Заемщик взяла на себя обязательство осуществлять погашение кредита по частям и уплачивать проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором. Однако, в нарушение условий договора Егорова О.М. допускала неоднократную просрочку по кредиту, в связи с чем <дата> банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до <дата> Однако, до настоящего времени требование банка о досрочном возврате кредита заемщиком не исполнено.

В судебное заседание истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик Егорова О.М. исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» признала частично и пояснила, что действительно <дата> заключила с банком кредитный договор на сумму 76 306 руб., по которому получила в офисе банка наличными 60 000 руб., остальные денежные средства по ее распоряжению были направлены на оплату договора личного страхования в размере 13 306 руб. и на оплату договора страхования имущества в сумме 3000 руб. В тот же день, изучив условия кредитного договора, предусматривающего большую процентную ставку за пользование кредитом, она решила кредит погасить досрочно. С этой целью, на следующий день, <дата> она возвратила в банк полученные ею по кредитному договору 60 000 руб. Кроме этого, подала заявление о расторжении договора личного страхования. Приняв от нее денежные средства, сотрудник банка не разъяснила ей о необходимости подачи заявления о досрочном погашении кредита. После этого, будучи уверенной, что <дата> она досрочно прекратила действие кредитного договора, поскольку кредитными средствами не воспользовалась и возвратила их в банк, она стала получать СМС сообщения о списании суммы долга по кредитному договору со счета, открытого в банке на ее имя. Лишь <дата>, при обращении в банк, ей было разъяснено сотрудником банка о необходимости подать письменное заявление о досрочном погашении кредита, которое она написала на предложенном ей бланке. После этого, она дважды направляла в банк претензии, однако из полученных ответов следовало, что сведения о досрочном погашении кредита в банке отсутствуют. С учетом условий кредитного договора о досрочном погашении кредита, подачи заявления о досрочном погашении кредита лишь <дата>, а также не расторгнутого договора страхования имущества, за который она уплатила 3000 руб., согласна с представленным банком расчетом, согласно которому основной долг по кредиту составляет 12 569,23 руб., проценты за пользование кредитом – 15 493,36 руб. Также признает начисленный ей штраф в сумме 703,35 руб. В остальной части иска требования истца просила оставить без удовлетворения.

Суд, изучив материалы дела, выслушав ответчика и его представителя адвоката Братышеву Н.Б., приходит к следующему.

Установлено, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Егоровой О.М. заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым ответчику выдан кредит в сумме 76 306 руб. на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> годовых. (л.д.10-11).

Из них, денежные средства в сумме 63 000 руб. были получены ответчиком через кассу в офисе банка (л.д.58).

Также, по распоряжению Егоровой О.М. банк осуществил перечисление денежных средств в сумме 13 306 руб. в качестве страховой премии в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по заключенному между ними договору личного страхования <№> (л.д. 17).

Кроме этого, из полученных кредитных средств Егорова О.М. <дата> оплатила страховую премию в сумме 3000 руб. по договору страхования имущества в ООО «Хоум Кредит Страхование» (л.д.59).

Также, судом установлено, что <дата>, то есть на следующий день после получения кредита, от Егоровой О.В. на ее счет, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» поступили денежные средства в сумме 60 000 руб. (л.д.60). Данный факт подтверждается приходным кассовым ордером <№> от <дата> (л.д.60) и выпиской по счету Егоровой О.М. в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д.19-20).

Также, <дата> на основании заявления Егоровой О.М. в банк возвращены 13 306 руб. от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в результате аннулирования договора страхования <№> (л.д.19-20).

<дата> Егорова О.М. обратилась в ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» с заявлением, в котором просила снять с нее все начисления по кредитному договору от <дата>. (л.д.68).

Несмотря на это, в период с <дата> по <дата> ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» производил ежемесячные удержания со счета Егоровой О.М. для погашения кредита в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей (л.д.19-20).

Как поясняет ответчик, денежные средства в размере 60 000 руб. были внесены ею <дата> на счет ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» для досрочного погашения кредита, полученного <дата>. Из письменных возражений истца следует, что указанные денежные средства не были направлены на досрочное погашение кредита, в связи с отсутствием заявления Егоровой О.М. о досрочном погашении кредита.

Проанализировав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений ст. 309, п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

При этом, в силу положений ст.315 Гражданского кодекса РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п.п.2,3 ст.810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом. Форма такого уведомления гражданским законодательством не установлена, в то же время, уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Как следует из п.6 индивидуальных условий договора потребителького кредита от <дата> <№>, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Егоровой О.М., кредит погашается ежемесячно, равными платежами в размере 3 740,52 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора, количество ежемесячных платежей 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа <дата>.

Вместе с тем, в соответствии с п.7 индивидуальных условий кредитного договора заемщик вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита. Частичное досрочное погашение произойдет в последний день процентного периода, в котором поступит в банк заявление заемщика, количество ежемесячных платежей при этом не изменится. Размер ежемесячного платежа уменьшится и будет сообщен заемщику в следующем за датой частичного досрочного погашения в процентном периоде посредством интернет-банка и кредитного кабинета, где также заемщику доступен новый график платежей.

Кроме этого, согласно п.п.11,12,13 Общих условий договора заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения кредита имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита с уплатой процентов за фактически срок кредитования. При этом, полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится банком непосредственно в день обращения клиента без предварительного уведомления со стороны клиента при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов и комиссий. При этом, проценты по кредиту подлежат уплате за весь период фактического пользования кредитом по дату, в которую производится полное досрочное погашение задолженности по кредиту.

По окончании срока, указанного в п.11 Общих условий договора, заемщик вправе произвести полное досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода. Полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии).

Клиент вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита. Частичное досрочное погашение производится в последний день процентного периода, в котором поступило заявление клиента без изменения количества ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер ежемесячного платежа, указанный в индивидуальных условиях по кредиту.

Таким образом, как индивидуальные условия заключенного с ответчиком кредитного договора, так и общие условия договора предусматривают право заемщика гражданина погасить досрочно задолженность по кредиту как полностью, так и в части, но с условием обязательного уведомления об этом банка путем подачи заявления не позднее 10 дней до окончания ежемесячного процентного периода.

Из представленных суду выписки по счету Егоровой О.М. в ООО «Хоум Кредит Финанс Банк», приходного кассового ордера <№> от <дата> следует, что Егорова О.М. <дата> внесла на свой счет, открытый для получения и погашения кредита в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в связи с заключением <дата> кредитного договора <№>, денежные средства в сумме 60 000 руб. для погашения кредита, однако о досрочном погашении кредита банк путем подачи заявления не уведомила.

По этой причине, а также учитывая, что внесенных Егоровой О.М. денежных средств в размере 60 000 руб. было недостаточно для полного погашения кредита (получено по кредитному договору ею было 76 306 руб.), банк правомерно <дата> списал за счет внесенных ответчиком денежных средств в соответствии с установленным договором графиком 3740,52 руб., комиссию за извещение 29 руб., <дата> – 3711,52 руб.

При этом, <дата> на счет Егоровой О.М. от ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в связи с аннулированием договора личного страхования, поступила страховая премия в размере 13 306 руб.

<дата> Егорова О.М. обратилась в банк с заявлением, в котором просила снять с нее все начисления по кредиту. Указанное заявление, с учетом предыдущих действий ответчика по возврату <дата> банку денежных средств в сумме 60 000 руб. для погашения кредита, по отказу от заключенного договора личного страхования, суд расценивает как заявление о частичном досрочном возврате кредита.

С учетом полученного от Егоровой О.М. <дата> заявления о частичном досрочном погашении кредита со счета ответчика подлежали списанию проценты по графику платежей в размере 3 148,09 руб. и оставшиеся на счете денежные средства в размере 62 676,87 руб. – в погашение основного долга.

Таким образом, по состоянию на <дата> остаток основного долга по кредитному договору составил 12 569,23 руб.

Поскольку после этого ответчиком платежей не производилось, за период с <дата> по <дата> образовалась задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами в сумме 15 493,36 руб., что подтверждается представленным истцом расчетом.

На основании п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита Егоровой О.М. в связи с нарушением условий договора, начислен штраф в размере 703,35 руб.

Доводы истца о том, что заявление Егоровой О.М. от <дата> не является заявлением о досрочном погашении кредита, противоречат как содержанию указанного заявления, так и установленной судом последовательности действий ответчика, свидетельствующих о ее намерении полученный кредит возвратить банку на следующий день после его получения. Заявление от <дата> Егорова О.М. составила на бланке, предоставленном ей сотрудником банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», текст заявления позволяет сделать однозначные выводы о желании ответчика погасить полученный кредит досрочно.

Как следует из письма ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», направленного Егоровой О.М. в ответ на ее претензию от <дата>, банк <дата> был готов расторгнуть с ней договор на момент его оформления <дата> при условии внесения ею денежных средств в размере 3000 руб., которыми был ею оплачен страховой полис имущественного страхования ООО «Хоум Кредит страхование». Однако, ответчик задолженность в указанном банком размере не погасила.

С учетом изложенного, суд находит возможным исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично, взыскать в его пользу с Егоровой О.М. задолженность по кредитному договору от <дата> <№> в сумме 28 765,94 руб.. в том числе основной долг 12 569,23 руб., задолженность по процентам 15 493,36 руб., штраф 703,35 руб. В остальной части иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой иску отказано.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3 298,68 руб., что подтверждается платежными поручениями <№> от <дата> и <№> от <дата>. С учетом частичного удовлетворения исковых требований ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк» в его пользу с Егоровой О.М. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 1 062,98 руб.

При рассмотрении настоящего дела ответчик Егорова О.М. воспользовалась юридической помощью представителя адвоката Братышевой Н.Б., которая подготовила ей уточненное встречное исковое заявление, представляла интересы ответчика в двух судебных заседаниях при рассмотрении дела по существу.

За оказанные юридические услуги Егорова О.М. уплатила 12 000 руб., что подтверждается квитанциями <№> от <дата> и <№> от <дата>.

Понесенные ответчиком судебные расходы по оплате услуг представителя суд признает заявленными в разумных пределах и поскольку исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судом удовлетворены частично (на <данные изъяты>%), ответчик вправе требовать возмещения понесенных ею судебных расходов пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С учетом этого, с истца в пользу ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 8 760 руб. (12 000 руб. х <данные изъяты>% = 8760 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Егоровой О. М. задолженность по кредитному договору <№> от <дата> в сумме 28 765,94 руб., в том числе основной долг - 12 569,23 руб., проценты – 15 493,36 руб., штраф – 703,35 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 062,98 руб.

В остальной части иска обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Взыскать в пользу Егоровой О. М. с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 8 760 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца после составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Одинцова

Справка: резолютивная часть решения вынесена 15.08.2019, мотивированное решение составлено 20.08.2019.