Решение по делу № 33-3409/2024 от 23.08.2024

			дело №2-371/2024 33-3409/2024
	Судья Цалина Т.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

2 октября 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего Тимофеевой И.П.

судей областного суда Карповой И.Ю., Юденковой Э.А.

при помощнике судьи Бегеевой М.С.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Карповой И.Ю. дело по апелляционной жалобе ПАО Сбербанк на решение Ахтубинского районного суда Астраханской области от 24 апреля 2024 года по иску ПАО Сбербанк к Сивашеву М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора,

установила:

ПАО Сбербанк (далее банк) обратилось в суд с иском к Сивашеву М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, мотивируя требования тем, что 24 декабря 2020 года между банком и Сивашевой М.В. заключен кредитный договор на сумму 392 377 руб. под 16,9% годовых сроком на 36 месяцев. Обязательства по возврату денежных средств заемщиком надлежаще не исполнялись. Сивашева М.В. ДД.ММ.ГГГГ скончалась. Наследником после смерти Сивашевой М.В. является Сивашев М.В.. С учетом уточненных исковых требований просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 177 749,85 руб., сумму госпошлины, расторгнуть кредитный договор.

В судебном заседании представитель Сивашева М.В. - Смолянинова О.Н. исковые требования не признала.

Представитель банка, Сивашев М.В., третьи лица - представитель ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», нотариус Рупчева Т.П. в судебном заседании участия не принимали.

Решением Ахтубинского районного суда Астраханской области от 24 апреля 2024 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель банка Сарбалаев А.Х. ставит вопрос об отмене решения суда, принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований, указав, что ответчик, являющийся наследником после смерти заемщика, своевременно уведомленный страховщиком о необходимости предоставления документов для принятия решения о страховой выплате, не представил таких документов. Исковые требования просит удовлетворить.

Представителем Сивашева М.В. - Смоляниновой О.Н. поданы возражения на апелляционную жалобу, в которых выражается несогласие с доводами жалобы, указывается на отсутствие оснований для ее удовлетворения.

Сивашев М.В., его представитель Смолянинова О.Н., третьи лица - представитель ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», нотариус Рупчева Т.П. на заседание судебной коллегии не явились.

Согласно отчетам об отслеживании почтовых отправлений участвующие в деле лица о месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещены.

Информация о времени и месте судебного заседания размещена на официальном сайте Астраханского областного суда в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет».

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя банка Сарбалаева А.Х., поддержавшего доводы жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражений на нее, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции обоснованно сослался на отсутствие предусмотренных законом оснований для удовлетворения этих требований.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, 24 декабря 2020 года между банком и Сивашевой М.В. заключен кредитный договор на сумму 392 377 руб. под 16,9% годовых сроком на 36 месяцев.

В этот же день Сивашевой М.В. подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, согласно которому она. дала свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по рискам «смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность», «первичное диагностирование критического заболевания».

По всем страховым рискам, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в заявлении - 392 377 руб.

Согласно заявлению Сивашева М.В. дала согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особого типа) и/или частными врачами, у которых она проходила лечение, находится или находилась под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС (в т.ч. территориальными) сведений о факте ее обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии ее здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения о ней и/или связанные с ней, отнесенные к врачебной тайне, а также дала согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данных по факту ее смерти из Пенсионного фонда Российской Федерации (включая его отделения), иных органов /организаций/учреждений, располагающих такой информацией. Данное согласие дается ею в целях принятия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» решения по произошедшему с ней событию, имеющему признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого события страховым случаем.

Сивашева М.В. ДД.ММ.ГГГГ скончалась. Наследником после смерти Сивашевой М.В. является Сивашев М.В.

Согласно пунктам 1-2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 8.1 Правил страхования, при установлении и наличии документального подтверждения факта наступления страхового случая, а также при отсутствии основания отказа в страховой выплате, страховщик производит страховую выплату в соответствии с условиями Правил страхования и договора страхования.

Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая по страховому риску «смерть» устанавливается равным 100 % от страховой суммы, определенной договором страхования в отношении застрахованного лица, если иной процент не установлен договором страхования (п. 8.3.2 Правил страхования).

Из материалов дела видно, что Сивашевым М.В., являющимся наследником после смерти Сивашевой М.В., 2 августа 2023 года в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подано заявление о наступлении страхового случая. В заявлении Сивашев М.В. просил страховщика направить запрос й медицинские организации для получения информации, необходимой для принятия решения по заявленному событию /т.2 л.д.144/.

Справка-расчет по кредитному договору, заключенному между банком и Сивашевой М.В., с размером задолженности, подлежащим выплате в пользу ПАО Сбербанк, в страховую компанию представлена банком 9 августа 2023 года/т.2 л.д.148/.

Из справки-расчета видно, что остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) составляет 392 377 руб., остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) - 0 руб., неустойка, штраф, пени - 0 руб. /т.2 л.д.148/.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 13 декабря 2023 года, по результатам рассмотрения обращения принято решение о признании случая страховым, 14 августа 2023 года в пользу ПАО Сбербанк осуществлена страховая выплата в сумме 392 377 руб. /т.1 л.д.229/.

Обращаясь в суд с иском, банк просил взыскать с Сивашева М.В. задолженность по кредитному договору в сумме 177 749,85 руб., из которой основной долг- 165 434,21 руб., просроченные проценты- 12 315,64 руб.

Согласно расчету, представленному банком с исковым заявлением, поступившая от страховой компании сумма в размере 392 377 руб. в порядке очередности распределена на основной долг - 226 942,79 руб., проценты - 165 434,21 руб. /т.2 л.д.107/.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что Сивашева М.В. являлась участником программы добровольного страхования жизни и здоровья, принимая во внимание наступление страхового случая – смерть заемщика, отсутствие отказа страховщика в выплате страхового возмещения, пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска банка к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 9.7 Соглашения об условиях и порядке страхования, страхователь (ПАО Сбербанк) обязан уведомить страховщика (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщику предоставляется, в том числе, справка-расчет по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется страхователем) (п.п. «ж» п.9.9.1 Соглашения).

Как следует из материалов дела, банк был осведомлен о смерти заемщика Сивашевой М.В., выразил намерение воспользоваться своими правами выгодоприобретателя, что подтверждается опросным листом для выяснения обстоятельств наступления страхового события, составленным сотрудником банка 11 ноября 2021 года /т.2 л.д.143/.

Сведений о том, что банк обращался в уполномоченные организации с просьбой о предоставлении документов, необходимых для получения страховой выплаты, в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы банка не могут быть приняты во внимание.

Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства. Установленные обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда,

определила:

решение Ахтубинского районного суда Астраханской области от 24 апреля 2024 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО Сбербанк - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи областного суда