Решение по делу № 33-15566/2018 от 04.10.2018

Судья Парфеня Т.В.                             дело № 33- 15566/2018

А- 2.150

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 октября 2018 года                     г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда

в составе председательствующего Елисеевой А.Л.

судей Абрамовича В.В., Лоншаковой Е.О.

при секретаре Полынкиной Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Абрамовича В.В.,

гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Гапоненко Л.Г. к публичному акционерному обществу Коммерческий Банк «Восточный» о защите прав потребителя, взыскании платы за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе председателя КРОО ОЗПП «Общественный контроль» - Трофимова А.В.,

на решение Ачинского городского суда Красноярского края от 30 июля 2018 года, которым постановлено:

«Исковые требования КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Гапоненко Л.Г. удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Гапоненко Л.Г. плату за подключение к программе страхования в размере 13 319 рублей 93 копейки, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 3454 рубля 98 копеек, а всего взыскать 17 274 (семнадцать тысяч двести семьдесят четыре) рубля 91 копейка. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» штраф в размере 3454 (три тысячи четыреста пятьдесят четыре) рубля 98 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета муниципального образования город Ачинск в размере 832 (восемьсот тридцать два) рубля 80 копеек».

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

КРОО ОЗПП «Общественный контроль» обратилась в суд с иском в интересах Гапоненко Л.Г. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, взыскании платы за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Исковые требования мотивированы тем, что 21 июня 2017 года между Гапоненко Л.Г. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № 17/0929/00000/402707 о предоставлении кредита в размере 90 900 рублей под 22,70 % годовых для безналичных операций и под 59 % годовых для наличных операций со сроком возврата до востребования. В этот же день заемщиком подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности. За присоединение к программе страхования истцом была внесена плата в размере 19 634 рубля, включая компенсацию страхового взноса страховщику в сумме 545 рублей и вознаграждение банка в сумме 19 089 рублей. Оплата услуг производится в течение 4 месяцев ежемесячными платежами в размере 6 315 рублей, за исключением последнего платежа 692 рубля. 04 августа 2017 года, имея намерение досрочно погасить кредит, Гапоненко Л.Г. обратилась в банк с заявлением об отказе от договора страхования, в удовлетворении которого банк отказал, уведомив СМС-сообщением. 12 декабря 2017 года кредит был погашен в полном объеме. Однако, 07.08.2017 года, 05.09.2017 года, 06.10.2017 года банк удержал за присоединение к программе страхования по 6 314, 07 рублей, а 07.11.2017 года – 691, 69 рублей. Истец считает, что действие договора страхования прекращено 04.08.2017 года, то есть до начала исполнения обязательства по оплате услуг, связанных со страхованием. Полагает, что ответчиком был нарушен п. 5.4.4 Условий страхования, в соответствии с которым действие программы страхования в отношении застрахованного лица прекращается по желанию застрахованного. В этом случае он должен предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты. Гапоненко Л.Г. отказалась от договора страхования до его исполнения, в связи с чем ответчик не вправе был удерживать с истца плату за страхование. После прекращения действия договора страхования банк продолжал списывать с банковского счета истца денежные средства в качестве платы за присоединение к программе страхования в отсутствие оснований для такого списания, чем нарушил права потребителя. Просит взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Гапоненко Л.Г. плату за подключение к программе страхования в сумме 19 634 рубля; неустойку за период с 14.08.2017 года по 31.10.2017 года в сумме 46 532, 58 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей; штраф.

Судом первой инстанции постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе председатель КРОО ОЗПП «Общественный контроль» - Трофимов А.В. изменить решение суда, полагает, что первый взнос, внесенный истцом за оказание услуг по подключению к программе страхования также подлежит взысканию с ответчика в пользу Гапоненко Л.Г.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела не заявили, в связи с чем, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, решение суда по доводам апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению принятого судом решения.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п.2).При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 21 июня 2017 года между ПАО КБ «Восточный» и Гапоненко Л.Г. заключен договор кредитования № 17/0929/00000/402707 по программе «Равный платеж 2.0: Плюс», в соответствии с которым заемщику предоставлен лимит кредитования в сумме 90 900 рублей до востребования под 22,70 % годовых за проведение безналичных операций и под 59 % годовых за проведение наличных операций.

Денежные средства перечислены истцу на банковский счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

21 июня 2017 года Гапоненко Л.Г. подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года.

Подписывая данное заявление, Гапоненко Л.Г. подтвердила свое согласие быть застрахованной и просила предпринять действия по распространению на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01 апреля 2017 года, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», дала при этом обязательство производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 19 634 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из готового страхового тарифа 0,2 % или 545 руб. за 36 мес. Заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования предусмотрена оплата услуг в течение периода четырех месяцев не позднее даты платежа по кредиту, при этом размер ежемесячного платежа определен в сумме 6 315 руб., последний платеж в размере 692 руб.

Из содержания заявления на присоединение к программе страхования прямо следует, что из суммы оплаты услуги за присоединение к Программе страхования, вносимой заемщиком в пользу Банка в размере 19634 рубля, только 545 рублей составляла компенсация расходов банка на оплату страховых взносов за 36 месяцев действия программы страхования. (л.д. 50). Остальная сумма – 19089 рублей (19 634 рубля – 545 рублей) является оплатой услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев).

При этом никаких условий, которые возлагали бы на заемщика обязанность оплачивать услуги банка по присоединению к программе страхования и после досрочного прекращения действия последней, договор между истцом и ответчиком не содержит.

В соответствии с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» Гапоненко Л.Г. была ознакомлена с возможностью досрочного прекращения в отношении нее действия Договора страхования, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

Программа страхования начала действовать в отношении Гапоненко Г.Л. с даты подписания заявления на включение в программу страхования.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.4.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» программа вступает в силу в отношении Застрахованного лица с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования. При желании застрахованного лица досрочно отказаться от участия в Программе он обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Пунктом 7.3 Договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП20170401/01 от 01 апреля 2017 года, заключенного между ПАО КБ «Восточный» (страхователь) и ЗАО СК «Резерв» (страховщик) предусмотрено прекращение договора страхования в отношении отдельных застрахованных лиц по инициативе Страхователя или застрахованного лица, при этом о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде, возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе от договора страхования не производится.

Пункт 8.2 Договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01 апреля 2017 года указывает на возможность прекращения договора страхования в отношении отдельных застрахованных лиц по инициативе страхователя или застрахованного лица.

04.08.2017 года Гапоненко Л.Г. 04.08.2017 года обратилась в банк с заявлением о прекращении договора страхования и просила возвратить ей денежные средства, оплаченные по договору. Данное обращение ПАО КБ «Восточный» оставил без удовлетворения, о чем направил в адрес истца СМС-сообщение.

20.09.2017 года в банк снова поступает заявление Гапоненко Л.Г. с аналогичными требованиями. В удовлетворении требований заемщика Банком отказано со ссылкой на то, что срок действия договора страхования составляет три года.

Как следует, из представленной истцом выписки из лицевого счета за период с 21.06.2017 года по 18.04.2018 года после 15 августа 2017 года в счет платы за присоединение к программе страхования Банком было удержано 13319,93 рубля (по 6 314, 07 рублей платежами 05 сентября 2017 года, 06 октября 2017 года и 691,79 рублей – 07 ноября 2017 года).

Частично удовлетворяя исковые требования Гапоненко Л.Г., суд обоснованно пришел к выводу о том, что непосредственно с требованием о расторжении договора страхования истица обратилась к ответчику только 04.08.2017 года, а до этого времени требование о расторжении договора ею не заявлялось, в связи с чем следует прекратить досрочно действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в отношении Гапоненко Л.Г. именно с 15.08.2015 года, то есть по истечении 10 дней после получения банком (04.08.2017 года) письменной претензии истца с требованием о расторжении договора.

Довод апелляционной жалобы о необходимости соблюдения какого-либо иного порядка возврата платы за подключение к программе страхования при прекращении действия договора страхования, а именно возврата всей суммы страховой премии, уплаченной за весь период страхования несостоятелен, так как противоречат Условиям страхования и положениям статьи 958 ГК РФ.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит. На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности судебного решения, оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ачинского городского суда Красноярского края от 30 июля 2018 года – оставить без изменения, апелляционную жалобу председателя КРОО ОЗПП «Общественный контроль» - Трофимова А.В., - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: