Решение от 16.12.2021 по делу № 2-4062/2021 от 19.11.2021

УИД 86RS0№-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2021 года                                                                <адрес>

Ханты-Мансийский районный суд <адрес> - Югры в составе председательствующего судьи Калиниченко Н.А.,

при помощнике судьи ФИО3,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ханты-Мансийского районного суда гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Ханты-Мансийский районный суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 310 720 рублей, сроком 36 месяцев, процентная ставка 13,90 % годовых. Согласно пункта 17 данного договора, условием получения кредита являлось оформление договора страхования, со страховой компанией Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования «Максимум» Страховая премия вошла в общую денежную массу потребительского кредита и составила 72 450 рублей.

В это же день на основании заявления между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № максимум 2, сроком действия договора страхования 36 месяцев. Страховая сумма по рискам смерти Застрахованного в течение срока страхования, а также установления инвалидности пунктом 3 полиса-оферты и пунктом 4, страховая сумма составляет 575 000 рублей. Страховая премия по условиям пункта 5 составляет 72 450 рублей.

года кредитные обязательства истцом погашены в полном объеме, что подтверждается выпиской по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ. Истец считает, что при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, а следовательно, договор страхования прекратился, но на заявление о расторжении Договора страхования № и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита, направленного в электронном виде, пришел отказ за № от ДД.ММ.ГГГГ.

года в адрес Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» истцом была направлена претензия, что подтверждается уведомлением о получении, квитанцией, описью.

Истец обращался в досудебном порядке к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4, которой вынесено решение об отказе в удовлетворении требований истца.

До настоящего момента денежные средства ответчик не возвратил, в связи с чем, истец просит обязать ответчика расторгнуть договор полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № максимум 2; взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 68 425 рублей, компенсацию морального вреда 15 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал по доводам искового заявления, указал, что не согласен на расторжение договора без выплаты причитающейся суммы страховой премии.

Представитель ответчика, надлежащим образом уведомленный судом о месте, времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.

Представителем ответчика в суд представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик полагает, что исковое заявление ФИО1 не подлежит удовлетворению, поскольку истец не уложился в период (14 календарных дней), с требованием о расторжении договора и о возврате страховой премии по договору страхования №. Доказательств того, что договор страхования между сторонами заключен вынужденно, стороной истца не представлено, доказательств, что банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования и что выплата страховой премии взаимосвязана с суммой обязательства, в связи с чем, полагает требования не подлежащими удовлетворению. Дополнительно просил о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав истца в судебном заседании, исследовав и оценив представленные сторонами доказательства, каждое в отдельности и в из совокупности, приходит к следующим выводам и по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора между истцом ФИО1 и ПАО «Почта Банк», между Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом был заключен договор страхования посредством акцепта взыскателем Полиса-оферты №, при этом истцом была внесена страховая премия в размере 72 450 рублей. Срок действия договора страхования № соответствии с пунктом 7.3 договора страхования 36 месяцев.

При подписании указанного кредитного договора истец подписал заявление на страхование, в соответствии с которым он изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в Обществе с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано распоряжение в ПАО «Почта Банк», о переводе денежные средства в счет оплаты страховой премии по договору страхования № в сумме 72 450 рублей страхователю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункта 2 Договора страхования, застрахованным лицом является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Таким образом, заключение между истцом и ответчиком договора добровольного страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, а получение кредита не обусловлено заключением договора страхования жизни и здоровья.

В силу положений пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения».

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ под № и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункта 1 данного Указания в редакции, действовавшей на дату заключения спорного договора между истцом и ответчиком, «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № истец, получил и прочитал до оплаты страховой премии Правила добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 8.3 названных Правил и Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, договор страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. Согласно пункта 8.4 Правил в иных случаях при отказе от договора страховая премия возврату не подлежит.

Согласно Полиса-оферты №№ истец получил распечатанный экземпляр Правил страхования. Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик при осуществлении добровольного страхования ФИО1 предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии и ознакомил истца с данным условием при заключении договора.

Вместе с тем, заявление о расторжении договора страхования № возврата уплаченной страховой премии, подписано и направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

Условия договора страхования, заключенного между истцом и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», предусматривают право страхователя отказаться от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме в течение 14 календарных дней с даты его заключения. Дата заключения в рассматриваемом споре- это дата уплаты страховой премии, что сделано истцом ДД.ММ.ГГГГ. Истцом не оспаривается и следует из материалов дела, что с требованием о возврате страховой премии ввиду отказа от договора страхования истец обратилась за пределами данного срока, в этом случае право истца как страхователя потребовать возврата страховой премии договором страхования не предусмотрено.

Таким образом, истец своим правом на расторжение договора страхования в сроки, по которым на ответчика возлагается обязанность возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме, не воспользовался.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, о чем имеется предупреждение ответчика в заявлении о страховании и имеется подпись об ознакомлении ФИО1

Как следует из части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Ответчиком были предоставлены в материалы дела копии заявления о предоставлении кредита по программе «Потребительский кредит», Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», при этом существенные условия договора, указанные в Индивидуальных условиях (ставка, срок кредитования или срок возврата, сумма, полная стоимость периодичность) определены без вариативности.

Согласно условий спорного договора страхования выгодоприобретателем банк не являлся, сумма страховой премии не имеет какой-либо взаимосвязи с условиями договора страхования, нет указаний, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

С учетом изложенного суд приходит в выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца.

В силу положений статей 88, 93, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для возмещения стороне истца судебных расходов за счет другой стороны нет, так как возмещение судебных расходов возможно только стороне, в пользу которой состоялось решение. При отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ <░░░░░>-░░░░ ░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░                                                                            ░.░.░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.