Решение от 21.02.2019 по делу № 2-299/2019 от 26.10.2018

З А О Ч Н О Е      Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

     21 февраля 2019 года                                                               г. Н.Новгород

         Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи     Плаксиной В.Ю., при секретаре Мухиной Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гумеровой Е.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитования в части страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

      Гумерова Е.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просила признать недействительным (ничтожным) условие договора потребительского кредита "номер"/Р0392/784870 от "дата" в части установления ежемесячной платы за присоединение к программе страхования, взыскании оплаченной страховой премии- 982 руб..

      В обоснование своих требований истица указала, что "дата" она заполнила на сайте банка заявку на получение кредита в сумме 78 548 руб. со сроком возврата 24 месяца, вид кредита- ПОС КРЕДИТ. При получении кредита ею была заполнена анкета, в которой она выразила согласие на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», а также заявила, что ознакомлена и согласна с условиями договора комплексного банковского обслуживания, тарифами банка, применяемыми к договору комплексного банковского обслуживания. После одобрения ее заявки на кредит, "дата" с банком был заключен договор кредитования "номер" тарифному плану "номер" СТ «Жизнь» на сумму 78 548 руб. сроком на 3 года до "дата" с уплатой 10,20% годовых. Договором предусмотрен график погашения задолженности по кредиту, где указано, что ежемесячная сумма платы за присоединение к программе страхования составляет 982 руб. вплоть до окончания срока погашения кредита, общая сумма составляет 23 568 руб.. "дата" она обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением об отмене программы страхования с "дата", навязанную ей при заключении договора. Ее требование было частично удовлетворено, а именно, была отменена плата за присоединение к программе страхования с "дата", о чем свидетельствует вновь выданный график платежей. Сумма за присоединение к программе страхования за 1 год составляет 11 782 руб. 20 коп.. "дата" она повторно обратилась к ответчику с заявлением об отмене программы страхования с "дата", на что ответчик вновь ответил отказом. Полагает, что условия кредитного договора в части страхования - противоречат ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, а предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг страхования ущемляет права потребителя. Ни в заявлении на страхование, ни в кредитном договоре нет условий, предусматривающих ее право на отказ при заключении кредитного договора от услуг страхования. В этой связи подписание заявления на подключение к программе страхования было воспринято ею как обязательное действие, без которого получение кредита невозможно. Также при выдаче кредита ей было навязано условие о том, что в качестве выгодоприобретателя по договору страхования будет выступать банк. В связи с чем, фактически услуги по страхованию она не получила, однако, была обременена дополнительной финансовой обязанностью по уплате ежемесячной комиссии в размере 982 руб..

В судебном заседании истица не участвовала, о слушании дела извещалась.

Представитель ответчика- ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Восточный экспресс банк») в суд не явился, о слушании дела извещался. Позицию по делу изложил в письменном отзыве. Судом принято определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица- АО «МАКС» в суд не явился, о слушании дела извещался.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ физические лица и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что "дата" между Гумеровой Е.А. и ПАО «Восточный экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный») был заключен договор кредитования "номер", по условиям которого истице был предоставлен кредит в размере 78 548 руб. сроком на 24 месяца с уплатой за пользование кредитом 10,2% годовых.

В соответствии с согласием на дополнительные услуги, заемщик выразил согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 1,25% от страховой суммы, равной сумме кредита ежемесячно в течение срока договора кредитования.

В согласии имеется графа «отказываюсь от страхования». Доказательств того, что истица не имела возможности поставить собственноручно отметку и подпись в данной графе- суду не представлено.

Одновременно истицей подано в банк заявление, в котором она подтвердила свое согласие быть застрахованным и просила ПАО КБ «Восточный», являющегося страхователем по договору страхования "номер" от "дата", заключенному между банком и АО «МАКС», присоединить ее к программе на следующих условиях: страховая сумма на момент присоединения к программе составляет 78 548 руб., строк страхования- 24 месяца с момента акцепта банком настоящего заявления, страховые случаи- смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования либо болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования либо болезни, впервые диагностированной в период страхования, кроме случаев, предусмотренных Программой как исключение из страховых случаев.

Плата за присоединение к Программе-1,25% в месяц от страховой суммы, что на дату подписания заявления составляет 982 руб..

Своей подписью в заявлении на страхование истица подтвердила, что уведомлена, что присоединение к программе является добровольным, не является условием для получения кредита и не влияет на условия кредитования (п.3).

Таким образом, истицей подписано два документа, подтверждающих ее добровольное согласие на страхование.

Ссылки Гумеровой Е.А. на то, что она была лишена права выбора страховой компании- безосновательны. В согласии на дополнительные услуги Гумерова Е.А. указала, что страхование осуществляется по ее желанию и по ее выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита и не влияют на условия кредита, что подтверждает доводы ответчика о том, что клиентом самостоятельно выбрана страховая компания. На официальном сайте ПАО КБ «Восточный» имеется информация о страховщиках- партнерах банка.

Вопреки доводам искового заявления, в соответствии с п.1.5 заявления на страхование выгодоприобретателем по договору является застрахованный либо в случае его смерти - наследники по закону…

Таким образом, сторонами на основе свободного волеизъявления и учета собственных интересов согласованы все существенные условия договора, в том числе и способ обеспечения исполнения кредитного обязательства путем включения заемщика в программу страхования.

Типовая форма договора не исключает возможности заемщика отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

Вопреки доводам иска, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к программе страхования и установления ежемесячной платы за присоединение к программе страхования не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей». Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что истица самостоятельно, по своему усмотрению приняла решение о заключении договора на предложенных условиях. В случае неприемлемости условий, в том числе и об участии в программе страхования, она не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя эти обязательства. Тем не менее, заключив договор, Гумерова Е.А. добровольно согласилась с условиями заключенного договора, в том числе с установлением ежемесячной платы за присоединение к программе страхования, размером страховой премии. Претензий по этим условиям истица не предъявляла.

По изложенным мотивам, требования Гумеровой Е.А. в указанной части удовлетворению не подлежат.

Согласно п.1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии с п.п.1,2 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Судом установлено, что в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» истица дала согласие быть застрахованной и просила банк, являющегося страхователем по договору страхования "номер" от "дата", заключенному между банком и АО «МАКС» присоединить ее к Программе страхования.

Плата за присоединение к Программе - 1,25% в месяц от страховой суммы, что на дату подписания заявления составляет 982 руб. (п. 1.4).

Гумерова Е.А. обязалась производить банку оплату услуги Присоединение к Программе (консультирование по условиям Программы, сбор, обработку, техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на нее условий Программы в размере и в сроки, установленные в заявлении), в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,18% от страховой суммы или 141 руб. 39 коп. за каждый год страхования (п.4).

Истица согласилась с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента присоединения ее к программе и прекращается в момент окончания срока страхования и (или) прекращения программы в отношении нее.

В п.7 заявления заемщик подтвердила свою осведомленность в том, что действие программы в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, для чего она обязана предоставить заявление в банк о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемого события. Обязанность по внесению платы за присоединение к программе в случае досрочного прекращения действия Программы, сохраняется до момента истечения срока страхования, установленного в п.1.2 заявления или очередного срока страхования в случае пролонгации Программы.

В договоре страхования от несчастного случая и болезней "номер" от "дата", заключенного между банком и ЗАО «МАКС», предусмотрено, что о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех либо отдельных лиц страхователь (банк) обязан уведомить страховщика в письменном виде. В случае досрочного прекращения договора страхования осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика- 10% от фактически полученной страховщиком премии. При этом не производится возврат страховой премии, уплаченной за застрахованных, которым производились страховые выплаты в течение срока страхования.

График погашения кредита предусматривает ежемесячную плату за страхование в размере 982 руб. в течение 24 месяцев.

Из материалов дела следует, что "дата" Гумерова Е.А. обратилась в банк с заявлением, в котором выразила намерение отказаться от участия в программе страхования.

В ответ на заявление ответчиком составлен новый график, по которому плата за присоединение к страхованию продолжала начисляться до "дата", размер платы составил 11 782 руб. 20 коп..

Не согласившись с решением банка, "дата" Гумерова Е.А. обратилась с заявлением об отмене программы страхования с "дата", а не с "дата".

В ответ на обращение, ответчиком сообщено, что в связи с уведомлением об отказе от участия в Программе страхования, ее действие в отношении истицы было прекращено. Разъяснено, что отказ от участия в Программе не освобождает от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка до "дата".

Согласно выписки из лицевого счета сумма комиссии за страхование в размере 981 руб. 85 коп. была удержана с Гумеровой Е.А. "дата", "дата"."дата", "дата".

Между тем, доказательств фактического оказания банком услуг, связанных с участием истицы в программе страхования после ее отказа от договора страхования- "дата" суду не представлено.

Как не представлено доказательств самого факта перечисления страховщику страховой премии по договору, заключенному с Гумеровой Е.А., до отказа заемщика от участия в данной программе.

При таких обстоятельствах, требования истицы о взыскании с ответчика в свою пользу денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии в размере 982 руб.- обоснованны и подлежат удовлетворению.

При наличии отказа истицы от договора страхования, банк по условиям договора, заключенного с АО «МАКС», в случае перечисления страховой премии, не лишен возможности обратиться к страховщику за возвратом уплаченной страховой премии.

    Принимая во внимание, что до вынесения решения требования истицы о возврате денежных средств в размере 982 руб. ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были, с последнего подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденных судом сумм- 491 руб..

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина, от которой истица была освобождена при подаче иска, в размере 400 руб..

       Руководствуясь ст.ст. 194-198,235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░- 982 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░- 491 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░..

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ "░░░░░" ░░ "░░░░" ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░- ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░- 400 (░░░░░░░░░) ░░░..

░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░- ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

           ░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                                     ░.░. ░░░░░░░░