Решение от 13.12.2022 по делу № 11-51/2022 от 17.11.2022

Мировой судья Пантеев Д.С.                             дело № 11-51(1)\22

                                                                                             64MS0109-01-2022-003767-21

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 декабря 2022 года                                   п. Дубки

Саратовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Передреевой Т.Е.,

при помощнике судьи Ребровой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Центр долгового управления» к Ермакову А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе Ермакова А.О. на решение мирового судьи судебного участка № 2 Гагаринского административного района г. Саратова от 22 сентября 2022 года, которым исковые требования ООО «Центр долгового управления» - удовлетворены,

установил:

истец обратился в суд с иском к Ермакову А.О. о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от 02 марта 2021 года в размере 27 500 руб..

В обоснование требований указано, что 02 марта 2021 года между ООО МКК «Макро» и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 11 000 руб. сроком на 35 календарных дней с процентной ставкой 365% годовых. Ответчиком не исполняются условия договора по погашению кредита, в связи с чем в период с 07 апреля 2021 года по 08 сентября 2021 года образовалась задолженность в размере 27 500 руб., из которых сумма невозвращенного основного долга - 11 000 руб., сумма задолженности по процентам 15 843,82 руб., сумма задолженности по штрафам 656,18 руб.. На основании договора уступки права (требования) от 03 июня 2021г. № МЦ-03/06/2021 первоначальный кредитор ООО МКК «Макро» уступил право (требования) по кредитному договору с ответчиком ООО «Центр долгового управления». Никаких мер по погашению задолженности ответчиком не принято.

Решением мирового судьи судебного участка № 2 Саратовского района Саратовской области от 22 сентября 2022 года исковые требования ООО «Центр долгового управления» удовлетворены; с Ермакова А.О. в пользу ООО «Центр долгового управления» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 27 500 руб., расходы по оплате государственной пошлины 1 025 руб..

В апелляционной жалобе Ермаков А.О. просит решение мирового судьи отменить и вынести новое решение об отказе истцу в иске, ссылаясь на недоказанность заключения договора займа.

Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились при надлежащем извещении.

При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса..

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения мирового судьи согласно требованиям ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как следует из материалов дела, истец в обоснование заключения договора потребительского займа № от 02 марта 2021 года представил индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), подписанные заемщиком посредством аналога собственноручной подписи в виде пароля (л.д. 23-25), правила предоставления потребительских микрозаймов ООО МКК «Макро» (л.д. 115-117), соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (л.д. 118-119), расчет задолженности, выписку из уведомления.

Согласно разделу Правил предоставления потребительских микрозаймов для получения от общества микрозайма и заключения с обществом договора потребительского микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию на сайте. Порядок регистрации в обществе описан в общих условиях. После прохождения регистрации в обществе потенциальный клиент вправе направить обществу заявление на предоставление микрозайма, в котором указывает желаемую сумму микрозайма, а также срок займа. Заявление направляется в адрес общества с помощью личного кабинета на сайте путем заполнения специально отведенных полей либо путем выбора необходимой суммы на шкале.

В соответствии с разделом 3 Правил предоставления потребительских микрозаймов срок рассмотрения заявления не более 3 рабочих дней. Информация о принятом решении доводится до клиента путем отправки сообщения на зарегистрированный почтовый ящик и/или путем отправки смс-сообщения на зарегистрированный номер телефона, а также через личный кабинет.

В разделе 4 Правил предоставления потребительских микрозаймов указано, что в случае принятия решения о предоставлении микрозайма, клиенту предоставляется возможность скачать проект индивидуальных условий, ознакомиться с ними и подтвердить заключение договора нажатием кнопки «Продолжить». После этого в индивидуальных условиях отображается смс-код, который является аналогом собственноручной подписи и был введен потенциальным клиентом при подтверждении номера мобильного телефона и документов. Индивидуальные условия являются офертой, а действия клиента, которые он совершает, нажимая соответствующие кнопки на сайте, акцептом такой оферты. После выполнения клиентом всех действий по акцепту индивидуальных условий общество предоставляет микрозаём клиенту путем перечисления денежной суммы способом, указанным в заявлении на предоставление микрозайма.

03 июня 2021 года между цедентом ООО МКК «Макро» и цессионарием ООО "Центр долгового управления» заключен договор уступки права требования (цессия) №, в п. 1 которого указано что (цедент) ООО МКК «Макро» передает, а цессионарий ООО "Центр долгового управления" принимает в полном объеме права требования согласно перечню договора займа, составленном по форме приложения N 1 к настоящему договору.

В случае наступления любого из обстоятельств, предусмотренных действующим законодательством, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, направив заемщику соответствующее письменное требование.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" документом, равнозначным документу на бумажном носителе, признается электронный документ, подписанный электронной подписью.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу положений ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ признается подписанным простой электронной подписью при выполнении одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписью применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, при соблюдении хотя бы одного из обозначенных условий электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, что позволяет осуществлять оценку соблюдения условий признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

При этом порядок использования простой электронной подписи, в отличие от других видов электронной подписи (усиленная неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись) является упрощенным, на что указывают также положения ч. 3 статьи 9 Закона об электронной подписи. В частности, на отношения, связанные с использованием простой электронной подписи, в том числе с созданием и использованием ключа простой электронной подписи, не применяются правила, установленные ст. 10 - 18 Закона об электронной подписи.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением электронного взаимодействия в ней. Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 Закона об электронной подписи).

Порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой электронной подписи определен кредитором ООО МКК "Макро" в Правилах предоставления потребительского микрозайма, и включает следующие действия: заемщик при оформлении документа получает одноразовый sms-код; заемщик вводит полученный sms-код в специальное окно (Личный кабинет); в случае если sms-код совпадает с кодом, отправленным в sms-сообщении, документ считается подписанным.

Введением SMS-кода в соответствующее поле заемщик подтвердил, что согласен с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, логином и паролем владельца.

В силу ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе определяется оператором этой информационной системы, который осуществляет деятельность по ее эксплуатации, в том числе по обработке информации, содержащейся в ее базах данных, в соответствии с Законодательством Российской Федерации об информации, информационных технологиях и о защите информации.

Порядок создания и эксплуатации информационных систем, не являющихся государственными информационными системами или муниципальными информационными системами, определяется операторами таких информационных систем в соответствии с требованиями, установленными Федеральным законом "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" от 27.07.2006 N 149-ФЗ (последняя редакция).

Таким образом, оператор корпоративной информационной системы в силу закона определяет порядок и условия доступа к находящейся в его пользовании информации, разрешает или ограничивает доступ к информации, может использовать информацию, в том числе распространять ее, по своему усмотрению, передавать информацию другим лицам по договору или на ином установленном законом основании, защищать установленными законом способами свои права в случае незаконного получения информации или ее незаконного использования иными лицами, осуществлять иные действия с информацией или разрешать осуществление таких действий. Права обладателя информации, содержащейся в базах данных информационной системы, подлежат охране независимо от авторских и иных прав на такие базы данных.

Как следует из представленных истцом в материалы дела документов, денежные средства были выданы ответчику в соответствии с Правилами предоставления потребительских микрозаймов, общими условиями договора потребительского микрозайма.

Денежные средства перечислены ответчику, что подтверждается платежным поручением от 02 марта 2021 года №.

В соответствии с Правилами предоставления потребительских микрозаймов, заемщик произвел процедуру регистрации в системе на сайте ООО МКК «Макро» www.moneza.ru, создал личный кабинет с целью идентификации и получения ответчиком личного кабинета и пароля личного кабинета (доступ в Личный кабинет), заполнил и подал установленный заимодавцем образец заявления-анкеты с указанием необходимых данных, в том числе, личного номера мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемую сумму заемных средств.

После получения указанных в заявлении-анкете данных Займодавец направил Заемщику SMS-сообщение с кодом подтверждения на номер мобильного телефона Заемщика, указанного им при регистрации Личного кабинета на сайте Займодавца.

После получении SMS-сообщения с кодом подтверждения, Заемщик, путем указания в размещенной на сайте форме полученного SMS-кода (простой электронной подписи - аналога собственноручной подписи), подтвердил предоставленную информацию и подтвердил, что ознакомился с Правилами предоставления потребительского займа, присоединяется к Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, размещенному на сайте. Одновременно при подаче заявки на получение займа Заемщик направил Займодавцу согласие на обработку персональных данных. После получения подтверждения предоставленной информации Займодавец предоставил Заемщику доступ в Личный кабинет, в котором последний осуществил привязку личной банковской карты.

По результатам рассмотрения данных, указанных Заемщиком в заявлении о предоставлении займа ООО МКК "Макро", было принято решение о предоставлении суммы займа и заключения договора займа путем размещения в Личном кабинете Заемщика оферты на предоставление займа, содержащей Индивидуальные условия договора потребительского займа. Ответчик, согласившись со всеми условиями договора займа, подписал договор займа с использованием Электронной подписи (SMS-кода), полученной от Займодавца на мобильный телефон путем введения SMS-кода в личном кабинете в специальном интерактивном поле.

Первоначальный кредитор ООО МКК "Макро", в соответствии с Правилами предоставления займа, а также в целях осуществления уставной деятельности осуществляет обработку данных клиентов, определяет и регулирует процесс идентификации пользователей, передачу и обработку электронных сообщений, а также процесс подписания электронных документов электронными подписями, в том числе процесс присоединения электронной подписи к соответствующему электронному документу.

Таким образом, действия и процессы, совершенные и осуществленные ответчиком при обращении и в процессе выдачи займа на информационной платформе, зафиксированы оператором этой корпоративной системы, в том числе сам факт формирования электронной подписи ответчиком и подписание ответчиком индивидуальных условий договора займа подтверждается предоставленной Взыскателем Выпиской из реестра сведений по договору №.

Выписка из реестра учета сведений содержит подробную информацию о совершении ответчиком конклюдентных действий в информационной системе Займодавца, в том числе сведения о номере карты, дате и времени регистрации в системе, присвоенном логине, дате и времени заполнения анкеты, дате и времени ознакомления с правилами, получения цифровой подписи и подписания договора займа.

Исходя из того, что только владелец информационной системы может определять порядок и правила пользования системой, разрешать или ограничивать доступ заинтересованных лиц к той или иной информации, а также определяет форму и вид предоставления информации по своему усмотрению, факт подписания и признания электронной подписи заемщиков в информационной системе может быть подтвержден только первоначальным кредитором и только в виде утвержденной оператором формы предоставления указанной информации - Выписки из реестра сведений по договору. Иные лица, в силу отсутствия у них исключительных прав, получить или предоставить указанную информацию не имеют возможности в силу закона, поскольку ограничены в доступе к этим сведениям.

Таким образом, истец, прилагая к исковому заявлению договор займа от 02 марта 2021 года, содержащий простую электронную подпись Ермакова А.О., примененную им в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, а также Выписку из реестра сведений о заемщике, в силу положений ч. 1 статьи 9 Закона об электронной подписи предоставил электронный документ, являющийся в силу закона подписанным простой электронной подписью физического лица.

В силу ч. 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.

Положениями ст. 862 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены формы безналичных расчетов. Безналичные расчеты могут осуществляться в форме расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, по инкассо, чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями.

При этом стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов, указанных в пункте 1 настоящей статьи.

Положением Банка России от дата N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусмотрено, что перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями; расчетов по аккредитиву; расчетов инкассовыми поручениями; расчетов чеками; расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование); расчетов в форме перевода электронных денежных средств. Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с законодательством и договорами с учетом требований настоящего Положения.

Формы безналичных расчетов избираются плательщиками, получателями средств самостоятельно и могут предусматриваться договорами, заключаемыми ими со своими контрагентами.

В подтверждение перечисления денежных средств заемщику истцом представлено платежное поручение.

В соответствии с п. 1 ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Ответчиком факт заключения договора, расчет задолженности не оспорены.

Разрешая спор, мировой судья правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку представленным доказательствам, и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ, суд

определил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 2 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 22 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░