Решение по делу № 2-5932/2022 от 01.06.2022

УИД 50RS0028-01-2022-005107-85

Дело № 2-5932/2022

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2022 года                                                      г. Мытищи Московская область

Мытищинский городской суд Московской области в составе:

судьи Юнусовой О.В.,

при секретаре Арутюнян А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5932/2022 по иску                   ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

    ООО «ФИО7 -Жизнь» обратилось в суд с исковым заявлением о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ, которым удовлетворены требования потребителя финансовых услуг ФИО1 о взыскании части страховой премии в размере 64 060, 81 рублей.

    Просит суд:

    - признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ года                                                                     №.

    Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 принято решение № о взыскании с ООО «ФИО8 -Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 части страховой премии в размере 64 060,81 рублей.

    Считают решение Финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающим права и законные интересы ООО «ФИО9 -Жизнь».

    Между ФИО1 и ООО «ФИО10-Жизнь» были заключены договоры страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» и № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья                       №/П».

    Страховая сумма по Договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ является единой и фиксированной на весь срок страхования.

    Страховая премия в рамках Договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ была возвращена платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Удовлетворяя требования потребителя, Финансовый уполномоченный исходила из того, что сумма страховой премии по Договору страхования № L54№ от ДД.ММ.ГГГГ включена в общую стоимость кредита.

    Со своей стороны Финансовый уполномоченный не представила расчета ПСК и не привела доказательств включения страховой премии по договору в ПСК.

    Выгодоприобретателем по Договору страхования является страхователь, а в случае его смерти его наследники. Данный договор страхования не соответствует признакам договора, предоставляющего заемщику право получить дисконт для уменьшения процентной ставки по кредитному договору.

    Как следует из заявления на получение кредита, Договор страхования                                                        № от ДД.ММ.ГГГГ заключен добровольно и не изменял процентную ставку. Кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому Договору страхования.

    Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Часть страховой премии не подлежит возврату.

ФИО1 пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. Поскольку ФИО1 обратился с заявлением о расторжении Договора страхования после истечения периода охлаждения ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия возврату не подлежит.

    Договором страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен, в том числе при досрочном возврате кредита.

    В ходе досудебной подготовки судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «АЛЬФА-БАНК».

    В судебном заседании представитель истца ООО «ФИО11-Жизнь» ФИО5, действующий на основании доверенности исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

    Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, не просил рассмотреть дело в ее отсутствие.                          В суд от представителя АНО «СОДФУ» поступили письменные объяснения (возражения) в которых просить отказать в удовлетворении иска, указывая, что решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

    Потребитель финансовой услуги ФИО1 судебное заседание не явился, о дате и времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах своей неявки суд не уведомил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Третье лицо – АО «АЛЬФА-БАНК» своего представителя для участия в судебном заседании не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалось надлежащим образом.

    Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы настоящего дела, суд находит заявленные ООО «ФИО12-Жизнь» требования обоснованными и подлежащими удовлетворению ввиду следующего.

    Согласно статье 1 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг » настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный ), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

    В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ     «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг » (далее - Федеральный закон № 123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 принято решение                    № о взыскании с ООО «ФИО13-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 части страховой премии в размере 64 060,81 рублей.

    Исковое заявление АО «ФИО14-Жизнь» поступило в Мытищинский городской суд Московской области ДД.ММ.ГГГГ, то есть в срок, предусмотренный статьей 26 Федерального закона № 123-ФЗ.

    Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение                    ФИО1 в отношении ООО «ФИО15-Жизнь» с требованиями о признании договора добровольного страхования прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 69 912 рублей 36 копеек, расходов на оплату юридических услуг в размере 12 500 рублей.

    В рамках рассмотрения обращения Финансовым уполномоченным установлено:

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и заявителем заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ФИО16-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Срок страхования составляет шестьдесят месяцев.

    Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

    Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 331 500 рублей 00 копеек.

    Страховая премия по Договору страхования установлена в размере 69 256 рублей 98 копеек.

    Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность ФИО1 по Кредитному договору погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель посредством АО «Почта России» направил в                                    ООО «ФИО17-Жизнь» заявление на расторжение договора страхование, а также с требованием осуществить возврат страховой премии в связи с исполнением обязательств по Кредитному договору.

    Заявление от ДД.ММ.ГГГГ получено ООО «ФИО18-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ФИО19-Жизнь» письмом № уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных им требований в связи с тем, что Договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств заявителя.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством АО «Почта России» направил в ООО «ФИО20-Жизнь» претензию, в которой просил расторгнуть Договор страхования, вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 69 912 рублей 36 копеек, возместить расходы по оплате юридических услуг в размере 12 500 рублей 00 копеек.

    Заявление от ДД.ММ.ГГГГ получено ООО «ФИО21-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ФИО22-Жизнь» письмом № уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

    Рассмотрев представленные ФИО1 и ООО «ФИО23-Жизнь» документы, Финансовый уполномоченный сочла требования заявителя подлежащими частичному удовлетворению. Взыскала с ООО «ФИО24-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 64 060 рублей 81 копейку.

    При этом, Финансовый уполномоченный исходила из того, что оплата страховой премии по Договору страхования включена в полную стоимость потребительского кредита (займа). Договор страхования является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, в связи, с чем у ООО «ФИО25-Жизнь» возникла обязанность по осуществлению ФИО1 возврата страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Срок страхования по Договору страхования начался ДД.ММ.ГГГГ и действовал по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 137 дней. Страховая премия за период действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежит возврату. Таким образом, возврату ФИО1 подлежит часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 1 689 дней. Сумма страховой премии, подлежащей возврату, составляет 64 060 рублей 81 копейку, согласно расчету: 69 256 рублей 98 копеек (страховая премия)/1826 дней (общий период страхования) х 1 689 дней (количество оставшихся дней до окончания срока действия Договора страхования).

    Суд не может согласится с выводами Финансового уполномоченного.

    В ходе судебного разбирательства установлено, что между ФИО1 и ООО «Альфа-Страхование» были заключены договоры страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» и № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П».

    В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 года                           № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

    Правила отнесения договора страхования к числу заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определены в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Под таким договором понимается договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

    Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

    Страховая сумма по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ является единой и фиксированной на весь срок страхования.

    В силу части 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

    Исходя из смысла вышеприведенных положений, выгодоприобретателями по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ является не банк, а ФИО1 (его наследники).

    Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредита Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной (равна 14,49% годовых) либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 7,99% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 6,50% годовых). Данный дисконт предоставляется банком при оформлении договора страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям пункта 18 Индивидуальных условий.

    В пункте 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования».

    При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

    Согласно пунктам 1.4., 2.4. раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» Договора страхования                                            № № от ДД.ММ.ГГГГ не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий) произошедших с Застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию).

    Дополнительно по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

    Также в силу пункта 5.3. Договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

    При таких обстоятельствах, Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует признакам, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий кредита Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

    Согласно пунктам 6, 7 части 4 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» страховая премия включается в полную стоимость кредита в следующих случаях: если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

    Согласно пункту 5 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года                    № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в полную стоимость кредита включаются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы.

    Из заявления ФИО1 на получение кредита следует, что Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключен добровольно и не изменял процентную ставку. Кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования.

    В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 1 статьи 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не наступило, поскольку страховыми случаями по Договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ являются: «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы».

Не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Согласно пункту 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ) досрочное погашение кредита заемщиком само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с частью 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 8.3. Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения Договора страхования в письменном виде, уплаченная Страхователем в течение десяти рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

ФИО1 был пропущен установленный срок для расторжения Договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе, при досрочном погашении кредита, не предусмотрен.

Поскольку Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ не был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору; не имеется доказательств включения страховой премии в полную стоимость кредита (ПСК); досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по Договору страхования; ФИО1 обратился с заявлением о расторжении Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ после истечения периода охлаждения, Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе, при досрочном погашении кредита, не предусмотрен, у ООО «ФИО26-Жизнь» не возникла обязанность по осуществлению возврата страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Принимая во внимание вышеизложенное, решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ года                                                                     № нельзя признать законным и обоснованным. Оно подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса             Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования ООО «ФИО27 -Жизнь» о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций – удовлетворить.

    Признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ года                                                                     №.

    Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Мытищинский городской суд Московской области в течение одного месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме – 05.12.2022.

Судья                                                                                               О.В. Юнусова