Решение от 27.08.2020 по делу № 2-2625/2020 от 15.06.2020

Дело № 2-2625/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 августа 2020 года город Архангельск

Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе:

председательствующего судьи Глебовой М.А.,

при секретаре Коваленко И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Закомалдину Г. В. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Закомалдину Г.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 352499,96 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 527295,3 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 11997,95 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ответчиком договор № на предоставление и обслуживание банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), анкеты-заявления на выпуск и получения кредитной карты. Банк выпустил на имя ответчика карту, предоставил кредитный лимит на сумму 256000 руб. с условием уплаты 22% годовых за пользование кредитными средствами. Ответчиком не исполнялись надлежаще условия договора по погашению кредита и уплате процентов, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 432357,32 руб. ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму кредита 417722 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 18,5% годовых. Денежные средства предоставлены ответчику банком, однако своевременно обязательства по возврату кредита и погашению процентов заемщиком не исполнялись, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 626409,68 руб. Требование банка о погашении задолженности по договорам не исполнено добровольно, в связи с чем банк обратился в суд с настоящим иском, уменьшив размер взыскиваемых пени.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) Колодина Ю.В. направила письменное ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, указала об отсутствии плат в счет погашения задолженности.

Ответчик Закомалдин Г.В. не явился для рассмотрения дела, о времени и месте которого уведомлен надлежаще, направил ряд ходатайств, однако отзыва, возражений, контррасчета не представил, об уважительности причин неявки либо невозможности участия в судебном заседании с использованием системы видеоконференцсвязи, направления представителя, не представил.

Частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) предусмотрено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах и обязанностях в гражданском процессе, лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Суд, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, извещенных надлежащим образом о рассмотрении данного дела.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, оценив доказательства в совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и Закомалдин Г.В. заключили договор № на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения ответчика к «Условиям предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)», «Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), «Тарифам на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО)», на основании подписанной Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и расписки в получении й банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

Согласно Условиям предоставления банковских карт ответчику был установлен лимит в размере 256000 руб.

Согласно расписки ответчика им получена кредитная карта с опцией автокарта Visa Platinum.

Подписав и направив истцу анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключил с истцом путем присоединения соответствующий договор.

Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)) для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке/условиях лимита овердрафта (п. 3.5).

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств со счета по мере поступления средств, с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете (п. 5.1).

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее минимального платежа (п. 5.4).

Если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность, как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пени взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно (п. 5.7).

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно пункту 2.7 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.Правилами установлена обязанность ответчика уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 22 % годовых. В соответствии с Тарифами, Условиями предоставления банковских карт размер неустойки составляет 0,8% в день от суммы невыполненных обязательств. В установленные условиями договора сроки ответчик не исполнял обязательства по договору, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 432357,32 руб., в том числе: 255939,39 руб. – задолженность по основному долгу (кредит), 87687,49 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 88730,40 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Закомалдиным Г.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 417722 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с условиями оплаты 18,5% годовых за пользование кредитными средствами.Договором предусмотрена обязанность заемщика осуществлять погашение кредита путем внесения в течение 60 месяцев аннуитентных ежемесячных платежей 15 числа каждого месяца, размер каждого платежа установлен 11066,91 руб., размер первого платежа – 6775,11 руб., размер последнего платежа – 11074,39 руб.Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательства и заключается в уплате неустойки в размере 0,1% в день. Кроме того, по условиям договора, Правил кредитования, являющихся неотъемлимой частью договора, банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе, суммы кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе, в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита. Договором также установлено, что банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок, банк осуществляет досрочное взыскание. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся банку денежные средства не могли быть списаны Банком с банковских счетов Заемщика вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств Заемщика. Судом установлено, что банк надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредитов заемщику. Между тем, при наступлении срока погашения кредита заемщик обязательств по возврату кредита и уплате процентов надлежаще не исполнял. Задолженность Закомалдина Г.В. по данному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 626409,68 руб., в том числе: 388577,92 руб. – кредит, 127704,67 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 110127,09 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Выписками по счетам подтвержено, что по договорам №, № денежные средства не вносились более года, т.е. длительный период. Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Поскольку договорами предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), а заемщик нарушает срок, установленный графиком погашения кредита для возврата очередной части, истец вправе требовать в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой. Уведомление от ДД.ММ.ГГГГ с требованием досрочно погасить задолженность по кредитным обязательствам, направленное банком в адрес ответчика, последним не исполнено.

Протоколом № внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) принято решение о реорганизации, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о присоединении к Банку ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ внесена в Единый государственный реестр регистрации юридических лиц запись о реорганизации юридического лица Банка ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к юридическому лицу Банку ВТБ (ПАО).

На основании изложенного, учитывая, что ответчиком в добровольном порядке требования банка не исполнены, суд приходит к выводу о том, что иск о взыскании с Закомалдина Г.В. задолженности подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку заемщиком обязанность по уплате ежемесячной суммы платежа не исполнялась, то начисление нестойки на сумму основного долга, процентов является правомерным. Представленные в обоснование заявленных требований расчеты задолженности выполнены истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитных договоров.

Проверив расчет истца, суд полагает, что он является арифметически верным.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности сторон и каждая сторона в порядке ст. 56 ГПК РФ должна представить доказательства как в обоснование заявленных требований, так и возражений.

Несмотря на направленное судом предложение ответчику представить контррасчет взыскиваемых сумм и доказательства погашения задолженности по кредитному договору, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ в суд не было предоставлено соответствующего контррасчета.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о законности исковых требований в заявленном истцом размере.

Суд не находит оснований для уменьшения размера пени за несвоевременную уплату плановых процентов в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку истцом к взысканию заявлено лишь 10 % от указанной общей суммы задолженности по пени. Заявленная сумма пени соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства. Размер пени значительно снижен истцом самостоятельно до разумных пределов.

Таким образом, с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность: по договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 352499,96 руб., в том числе: 255939,39 руб. – задолженность по основному долгу (кредит), 87687,49 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 8873,04 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу (10% от суммы пеней); по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 527295,3 руб., в том числе: 388577,92 руб. – кредит, 127704,67 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 11012,71 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от суммы пеней).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Взысканию с ответчика в пользу банка подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11997,95 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░: ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 352499,96 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: 255939,39 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░), 87687,49 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 8873,04 ░░░. – ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (10% ░░ ░░░░░ ░░░░░); ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 527295,3 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: 388577,92 ░░░. – ░░░░░░, 127704,67 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 11012,71 ░░░. – ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (10% ░░ ░░░░░ ░░░░░; ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 11997,95 ░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 31 ░░░░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░