Решение по делу № 2-3622/2016 от 17.03.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 апреля 2016 года                  Дело № 2-3622/2016

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Кондратенко О.С.,

при секретаре Масаловой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего ОАО Банк «Народный кредит» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием представителя истца ФИО8, по доверенности

представителя ответчика ФИО1- ФИО9, по доверенности,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего ОАО Банк «Народный кредит» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 186 787 рублей 88 копеек, мотивируя исковые требования тем, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО Банк «Народный кредит» (кредитор) и ФИО1 (заемщик), кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 400 000 рублей сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. В обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком предоставлено поручительство ФИО2 по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 по договору поручительства №. Между тем, заемщик неоднократно не исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, нарушив тем самым условия кредитного договора, а также нормы гражданского законодательства Российской Федерации. На момент обращения с исковым заявлением в суд, сумма задолженности ответчиков перед Банком составляет 186 787 рублей 88 копеек, из них: 153 114 рублей 60 копеек – сумма основного долга, 21 515 рублей 87 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 12 157 рублей 45 копеек – задолженность по повышенным процентам, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца ФИО8, действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала, по основаниям указанным в иске, просила взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 167 259 рублей, из них 139 870 рублей - сумма основного долга, 15 390 рублей 95 копеек- проценты за пользование кредитом, 11 998 рублей 05 копеек- задолженность по повышенным процентам, взыскать с основного заемщика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 19 528 рублей 88 копеек, из них 13 244 рубля 56 копеек - сумма основного долга, 6 124 рубля 92 копейки- проценты за пользование кредитом, 159 рублей 40 копеек- задолженность по повышенным процентам, а также расходы истца по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

В судебном заседании представитель ответчиков ФИО9, действующий по доверенности, иск не признал, суду пояснил, что в силу п.4 ст.367 ГК РФ обязательства по кредитному договору к поручителям является прекращенным, что делает невозможным предъявление к ним в последующем банком каких-либо требований. Также из содержания искового заявления не вытекает наличия основания для требования взыскания с ответчиков тех денежных сумм, о которых истец ведет речь в исковом заявлении. Согласно ст.126 ФЗ от 26.10.2002г. «О несостоятельности» с момента признания банка банкротом требования по обязательствам прекращаются и с заемщика могут требовать только оплату основного долга, нельзя начислять штрафные санкции, а в данном случае банк начислил и проценты и штрафные санкции. На момент введения процедуры банкротства в отношении банка сумма задолженности по основному долгу составляла 153 114 рублей и именно только эту сумму банк может предъявлять заемщику, без начисления каких либо процентов и неустоек. Согласно п.3 Обзора судебной практики Информационное письмо ВАС РФ № от 13.09.2011г. взыскание повышенных процентов незаконно. В связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований в части взыскания процентов в сумме 21515 рублей 87 копеек и взыскания повышенных процентов в сумме 12157 рублей 45 копеек отказать. Также просит суд взыскать судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей и 1 000 рублей по оплате нотариальной доверенности.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем имеются извещение и телефонограмма.

В соответствии с ч. 4,5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает ответчиков надлежащим образом, извещенными о времени и месте судебного разбирательства и считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Приказом Центрального Банка РФ № ОД-2780 от ДД.ММ.ГГГГ, у ОАО Банк «Народный кредит» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО Банк «Народный кредит» признано несостоятельным (банкротом), и в отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентства по страхованию вкладов».

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Народный кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> на неотложные нужды сроком до ДД.ММ.ГГГГ, при этом заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом в размере: 0,15% в день от остатка основного долга по кредиту впервые 30 календарных дней, со дня, следующего за днем предоставления кредита, 17 % годовых, от остатка основного долга по кредиту, с 31 дня, следующего за днем предоставления кредита по день фактического возврата кредита (включительно).

Согласно п. 3.4 договора, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом, неустойки производится в безналичном порядке путем списания Банком денежных средств с текущего счета заемщика в ОАО Банк «Народный кредит», в размерах и сроки, определенные настоящим договором, или иными способами предусмотренными действующим законодательством.

Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно 25 числа, начиная с января 2012 года и на дату окончательного погашения кредита, установленную настоящим договором (пункт 2.6 договора).

При нарушении сроков погашения кредита, указанных в п. 2.4 настоящего договора, плата за пользование кредитом устанавливается в размере 34 % годовых от суммы просроченного основного долга за весь период просрочки ( п.2.5 договора).

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита в сумме <данные изъяты> ОАО Банк «Народный кредит» исполнил, что нашло свое подтверждением в ходе рассмотрения дела.

Между тем, ответчик не исполняет обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Из выписки по лицевому счету по кредитному договору, представленному банком, следует, что последнее поступление средств на счет клиента было произведено в январе 2015 года.

В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 был заключен договор поручительства №, с ФИО3 был заключен договор поручительства №

Согласно п. 1.1. договора поручительства, поручитель обязуется отвечает перед кредитором за исполнение ФИО1, всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.2.2. договора поручительства).

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Пунктом 1 ст. 323 ГК РФ установлено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. &#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;???????????????????????????&#0;??????????&#0;??????????&#0;??????????&#0;??????????&#0;?????????&#0;????????????????????&#0;??????????????????????????&#0;?????????&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?

Пункт 6.3 кредитного договора предусматривает, что кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и взыскать всю сумму кредита и процентов за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

В силу п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ указан срок исполнения обязательства по полному возврату кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Однако, в п.3.4 Договора также указано, что погашение кредита производится по графику дифференцированными платежами 53 числа каждого месяца. Одновременно производится и погашение процентов (п.2.6 Договора).

Следовательно, срок исполнения обязательств по погашению долга по ежемесячным платежам и уплате очередных процентов наступает 25 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В п.3.2 договора поручительства, заключенного с ФИО2 и ФИО3 указано, что поручительство прекращается с момента полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

То есть срок, на который дано поручительство, не указан. Соответственно, срок поручительства по конкретным обязательствам заемщика, прекращается по истечении года с момента наступления срока очередного платежа и процентов за пользование кредитом.

Банк обратился с настоящим иском только ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок поручительства по обязательствам заемщика, возникшим ранее марта 2015 года, истек, сами обязательства, вытекающие из договора поручительства по погашению суммы долга, процентов и неустоек за период ранее указанного срока прекратились.

Согласно представленному расчету Банка, составленному на день вынесения решения суда, задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составила за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу 139 870 рублей.

Поэтому с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу истца солидарно подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору 139 870 рублей.

Также с поручителей и заемщика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в соответствии с предъявленными требованиями) в размере 15 390 рублей 95 копеек, исходя из расчета банка.

Кроме того с поручителей и заемщика подлежит взысканию неустойка в сумме 11 998 рублей 05 копеек.

В оставшейся сумме, а именно сумму основного долга 13 244 рубля 56 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 6 124 рубля 92 копейки, неустойка в сумме 159 рублей 40 копеек, подлежит взысканию с заемщика ФИО1, поскольку срок исполнения его обязательств по погашению долга за период до марта 2015 не истек.

Доводы представителя ответчика о том, что настоящий иск подписан лицом неуполномоченным, суд считает необоснованными, поскольку решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО Банк «Народный кредит» признано несостоятельным (банкротом), и в отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентства по страхованию вкладов», от имени которой ФИО8 выдана доверенность на представление в суде интересов конкурсного управляющего Банком на территории <адрес>

Кроме того, суд отклоняет доводы представителя ответчика о том, что в связи с отзывом у Банка лицензии на осуществление банковской деятельности последний утратил права кредитной организации на начисление всех процентов, в том числе и по кредиту, по следующим основаниям.

В силу п. 1 ч. 12 ст. 20 Федерального закона № "О банках и банковской деятельности", в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно абз. 3 п. 1 ст. 126 Федерального закона N 127-ФЗ ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства прекращается начисление процентов, неустоек (штрафов, пеней) и иных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей, а также процентов, предусмотренных настоящей статьей.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Поскольку решение о ликвидации Банка в установленном порядке не принято, следовательно, условия ранее заключенных кредитных договоров должны исполняться в полном объеме, указанное обстоятельство не может повлечь их прекращение, за исключением начисления штрафных санкций.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 4935 рублей 76 копеек.

В связи, с чем с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 390 рублей 58 копеек. Также с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 солидарно подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4545 рублей 18 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ОАО Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего ОАО Банк «Народный кредит» Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 167 259 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4545 рублей 18 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Банк «Народный кредит» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 19 528 рублей 88 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 390 рублей 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд.

Председательствующий                      О.С. Кондратенко

Мотивированное решение изготовлено и подписано 11 апреля 2016 года.