Решение от 05.08.2015 по делу № 11-321/2015 от 01.07.2015

Мировой судья судебного участка №5 в г. Ачинске

Бондаренко Е.А. № 11-321/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

05 августа 2015 года г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Левичевой О.Ю.,

при секретаре Саюк Е.В.,

с участием: представителя истца Безруковой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Зиновьевой на заочное решение мирового судьи судебного участка №5 в г.Ачинске Красноярского края от 24 декабря 2014 года по гражданскому делу по иску Зиновьевой Галины Валентиновны к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, которым поставлено:

«В удовлетворении исковых требований Зиновьевой к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования от 03 июля 2013 года, компенсации морального вреда отказать», суд

У С Т А Н О В И Л:

Зиновьева Г.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 03 июля 2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Зиновьевой Г.В. был заключен кредитный договор № 2176422770 на сумму 251 000,00 рублей, скором на 3 года. При его заключении Зиновьева Г.В. была подключена к программе страхования, в связи с чем, Банк единовременно удержал денежные средства в размере 21 867,00 рублей. Однако данный кредит был погашен досрочно, через год с момента заключения договора. Обратившись в банк с требованием о возврате излишне выплаченной страховой премии за два года, банк ответил отказом. Исходя из суммы страховой премии в размере 21 867,00 рублей, излишне выплаченная страховая премия, с учетом одного года пользования денежными средствами, составляет 14 578,00 рублей. Кроме того, считает, что услуга по страхованию была навязана банком, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск. Страховая премия была включена в сумму кредита и на общую сумму были начислены проценты. Действиями банка ей причинены убытки в размере уплаченной комиссии за страхование. Однако просит взыскать с ответчика излишне уплаченные денежные средства по договору страхования, которым не пользовалась, в размере 14 578,00 рублей, в счет компенсации морального вреда 10 000,00 рублей (л.д. 2-5).

Определением мирового судьи от 24 ноября 2014 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «ППФ Страхование жизни» (л.д. 1).

Заочным решением мирового судьи от 24 декабря 2015 года в удовлетворении исковых требований отказано (л.д. 68-70).

Не согласившись с принятым решением, Зиновьева Г.В. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить, в жалобе указывает, что свои обязательства по кредитному договору она исполнила. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, т.к. согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должно была оплатить задолженность Заемщика перед Банком. В данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. В связи с чем, считает, что ответчик обязан вернуть денежную сумму по договору страхования в размере 14578 рублей (л.д. 59-60).

Апеллянт Зиновьева Г.В., апеллируемая сторона ООО «ХКФ Банк», ООО ППФ «Страхование жизни», извещались надлежащим образом (л.д.74), в суд не явились,. При этом Зиновьева Г.В. представила заявление, в котором просила рассмотреть апелляционную жалобу в свое отсутствие с участием представителя Безруковой О.В., представитель ООО «ХКФ Банк» просит рассмотреть апелляционную жалобу в свое отсутствие, представил возражения, в которых просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать, решение оставить без изменения.

Представитель истца Безрукова О.В. поддержала доводы апелляционной жалобы, просит отменить заочное решение мирового судьи от 24.12.2014г., удовлетворить иск, дополнительно указала, что 03.07.2013 года между Банком и истцом был заключен кредитный договор, предусмотрено страхование, договор заключен на 3 года, истец досрочно погасила кредит, в связи с этим имеет право на возврат страховой премии пропорционально периоду в котором она не пользовалась кредитом.

Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований к отмене судебного решения.

Разрешая спор, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных Зиновьевой Г.В. исковых требований исходя из отсутствия правовых оснований к этому. Выводы суда об этом в решении подробно мотивированы, соответствуют обстоятельствам дела.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как видно из материалов дела, и правильно установлено мировым судьей, 03 июля 2013 года между Зиновьевой Г.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № 2176422770 путем заполнения бланка заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым Банк предоставил Зиновьевой Г.В. кредит в размере 272867,00 рублей (л.д. 7). Согласно условиям заключенного договора, кредит в указанной сумме состоит из: суммы к выдаче 251000,00 рублей, страхового взноса на личное страхование 21 867,00 рублей.

В день заключения кредитного договора Зиновьева Г.В. подписала заявление, в котором выразила согласие на заключение договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, указав, что ознакомлена с условиями ООО «ААФ Страхование жизни», изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 1 ООО «ППФ Страхование жизни» (л.д. 23).

При этом, из представленного заявления следует, что Зиновьева Г.В. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, о чем свидетельствует личная подпись Зиновьевой Г.В. При этом, она указала, что согласна с уплатой страхового взноса: в размере 21 867,00 рублей, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк», что отражено в Договоре (заявке) на открытие счета.

На основании поступившего заявления, Зиновьева Г.В. была застрахована в ООО «ППФ Страхование жизни», ей был выдан страховой полис (л.д. 11).

Из представленной выписки из реестра страховых полисов ООО «ППФ Страхование жизни» от 03 июля 2013 года следует, что страховая премия в размере 21 867,00 рублей, уплаченная Зиновьевой Г.В. из средств заемщика, представленных в качестве кредита, перечислена Банком на основании распоряжения клиента в страховую компанию платежным поручением № 11873 от 04 июля 2013 года (л.д. 26).

В соответствии с пунктами 4 и 5 раздела 4 договора №2/ККО от 01 декабря 2008 года, заключенного Банком со Страховщиком с целью урегулирования отношений по порядку и срокам проведения Банком безналичных расчетов между Страховщиком и его клиентами -заемщиками Банка, Банк единовременно взимает со Страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета Страховщика в размере 5,6% от суммы, перечисленной на расчетный счет Страховщика страховых взносов, в безакцептном порядке, путем её удержания Банком из суммы страховых взносов, перечисляемых на расчетный счет Страховщика.

Во исполнение указанных условий договора Банком из денежных средств перечисляемым Страховщику ООО «ППФ Страхование жизни» 04 июля 2013 года была удержана комиссия за обслуживание расчетного счета Страховщика в размере: 21867,00 рублей * 5,6% = 1224,55 рублей.

Таким образом, отказывая в удовлетворении требований, мировым судьей обоснованно сделан вывод, что Зиновьева Г.В. самостоятельно, по своему усмотрению, приняла решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. В случае неприемлемости предложенных условий, истец вправе была отказаться от данной услуги, между тем согласилась на предложение Банка. Никаких доказательств того, что отказ Зиновьевой Г.В. от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело месте запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, истцом суду не представлено и в ходе рассмотрения дела не установлено. Напротив, из заявления Зиновьевой Г.В. следует, что последняя понимала, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также, что она при желании имеет право обратиться в любую страховую компанию (л.д. 23).

Также мировым судьей не установлено взимание с потребителя платы за услуги банка за присоединение к программе страхования, поскольку вся сумма страховой премии, с которой Зиновьева Г.В. была согласна, перечислена в страховую компанию.

Кроме того, мировой судья не усмотрел основания и для взыскания с ответчика уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, с чем соглашается суд апелляционной инстанции, поскольку правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованным (инвалидность 1 и 2 группы) в результате только несчастного случая) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не поставлено в зависимость от действия кредитного договора. Предметом договора является страхование смерти застрахованного, а также постоянная утрата трудоспособности застрахованным (инвалидность 1 и 2 группы) в результате несчастного случая. Срок страхования указан 1080 дней с даты вступления договора страхования в силу, то есть с даты списания со счета Страхователя в Банке страхового взноса в полном объеме и действует до окончания срока страхования (л.д. 11).

Вместе с тем, пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом, п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, Зиновьева Г.В. была вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Разделом 9 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных 14.08.2012г. предусмотрены основания прекращения действия договора страхования.

Поскольку ни правила страхования, ни договор страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, оснований для взыскания уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не имеется.

Кроме того, данных об обращении заемщика в ООО «ППФ Страхование Жизни» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, материалы дела не содержат. Исковых требований к страховой компании истцом не заявлялось, требования предъявлены к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», которое не является стороной по договору страхования, не осуществляет организацию страхового дела, не являлось получателем страховой премии, а лишь исполнило распоряжение клиента о перечислении денежных средств в пользу страховой компании.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы и обстоятельства, на которые ссылается апеллянт в их обоснование, не могут в силу статьи 330 ГПК РФ служить основанием к отмене в апелляционном порядке обжалуемого судебного постановления.

Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, мировым судьей не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 327 - 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 5 ░ ░.░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 24 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░