Решение по делу № 2-348/2023 (2-3783/2022;) от 22.11.2022

Дело №2-348/2023                                                           подлинник

16RS0045-01-2022-003483-56

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 марта 2023г.                                                         город Казань

решение в окончательной

форме принято 23 марта 2023г.

Авиастроительный районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,

при секретаре Елистратовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО к ООО СК «Сбербанк Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику в вышеприведенной формулировке.

В обоснование иска указано, что 23.10.2021г. с помощью интернет сервиса www.sravni.ru истец приобрел у Финансовой организации (далее - Ответчик) ООО СК «Сбербанк страхование» полис ОСАГО серии ХХХ № от 23.10.2021г., оплатил страховую премию в размере 3045 руб. 11 коп. При этом до оплаты был предложен к скачиванию и ознакомлению черновик полиса ОСАГО, в котором была указана дата начала действия полиса 24.10.2021г., но после оплаты полиса дата начала действия полиса сместилась на 27.10.2021г. Также после оплаты полиса ОСАГО Ответчик должен был в течение 10 минут направить электронный образ данного документа на электронную почту, указанную при оформлении, но этого не последовало.

Действие приобретенного у ответчика полиса ОСАГО должно было начаться 27.10.2021г., однако страховой компанией полис ОСАГО не был предоставлен истцу до момента начала действия полиса ОСАГО, т.е. до 27.10.2021г. Данные обстоятельства исключили возможность эксплуатации застрахованного транспортного средства. Все попытки истца получить от ответчика полис ОСАГО до 28.10.2021г. через интернет сайт и по телефону потерпели неудачу. Единственное, что удалось добиться истцу, это фиксации претензии по факту отсутствия полиса с установленным сроком рассмотрения со стороны ответчика до 15.11.2021г., что категорически не устроило истца. В связи с чем 28.10.2021г. истец был вынужден заключить договор ОСАГО с третьим лицом, страховой компанией «Альфа страхование», услугами которой пользовался до этого. Стоимость страхового полиса у третьего лица составила 4485 руб. 72 коп, о чем истец уведомил по телефону ответчика при обращении по горячей линии, предложенной ответчиком. Кроме того, 29.10.2021г. истец направил ответчику требование о расторжении договора ОСАГО серии ХХХ № от 23.10.2021г. и возврате уплаченной страховой премии в полном размере 3045 руб.11 коп, в срок до 15.11.2021г. в связи с некачественно оказанной услугой. Требование истец отправил заказным письмом с обратным уведомлением (стоимость почтового оправления составила 217 рублей 04 коп.).

На претензию ООО «Сбербанк страхование» в письме исх.№ от 16.11.2021г., приложенном к данному заявлению ответил, что вернуть уплаченные деньги ответчик не может в связи с невозможностью идентификации истца и готов вернуть уплаченные деньги в случае идентификации личности истца.

14.03.2022г. истец вновь направил ответчику требование в электронной форме о возмещении расходов (страховой премии) на заключение договора ОСАГО с АО «АльфаСтрахование».

На данное требование 19.03.2022г. ответчик ответил в электронной форме также как и в ранее полученном ответе, что вернуть уплаченные денежные средства, расторгнуть договор ответчик не может в связи с невозможностью идентификации личности.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитной организаций ФИО (далее - Финансовый уполномоченный) вынес решение о прекращении рассмотрения моего обращения мотивировав его тем, что истец не предоставил подтверждение направления претензии ответчику, что не соответствует действительности, так как подтверждения направления претензии и ответ ответчиком загружены в установленном порядке с обращением к Финансовому уполномоченному.

Далее 23.03.2022г. в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон ДД.ММ.ГГГГ №-Ф ФЗ) истец вновь обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании с ответчика услуг»: расходов на заключение договора обязательного страхования граждан (ОСАГО) с АО «АльфаСтрахование» в размере 4 485 рублей 72 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 159 рублей 03 копеек, почтовых расходов в размере 217 рублей, расходов на оплату юридических услуг в сумме 10 000 рублей 00 копеек.

Однако, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг вынес решение о прекращении рассмотрения обращения ФИО в связи с рассмотрением претензии по существу.

Истец просил расторгнуть договор ОСАГО серии ХХХ № от 23.10.2021г с ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 3045 руб.11 коп., расходы в размере 4485 руб. 72 коп., понесенные истцом после обращения к третьему лицу страховой компании АО «АльфаСтрахование», судебные издержки, понесенные истцом в размере 10 000 руб. за оказанные юридических услуг, почтовые расходы в размере 217 руб. 04 коп., проценты за незаконное пользование денежными средствами, начиная с 23.10.2021г. по 01.02.2022г. в сумме 537 руб. 68 коп.

В ходе рассмотрение дела истец требования уточнил, просил расторгнуть договор ОСАГО серии ХХХ № от 23.10.2021г с 27.10.2021г. и взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 3045 руб.11 коп., расходы в размере 4485 руб. 72 коп., понесенные истцом после обращения к третьему лицу страховой компании АО «АльфаСтрахование», судебные издержки, понесенные истцом в размере 10 000 руб. за оказанные юридические услуги, почтовые расходы в размере 217 руб. 04 коп., проценты за незаконное пользование денежными средствами, в размере 7 530 руб. 83 коп., начиная с 27.10.2021г. по день фактического исполнения решения суда.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, суду представлены возражения, в которых с исковыми требованиями не согласился. Указывает, что в случае досрочного прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных абзацем третьим пункта 1.13, абзацем четвертым пункта 1.14 и абзацем вторым пункта 1.15 Правил ОСАГО, часть страховой премии по договору обязательного страхования страхователю не возвращается. В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на не истекший срок действия договора обязательного страхования или не истекший срок сезонного и иного временного использования транспортного средства (период использования транспортного средства). ФИО в установленном порядке не обращался с заявлением о расторжении договора ОСАГО и не предоставил документы, подтверждающие право на возврат страховой премии.

Привлеченные к участию в деле АНО «СОДФУ» АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом N 40-ФЗ, Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

Абзацем 2 пункта 1.1 Правил ОСАГО установлено, что договор обязательного страхования может быть заключен также путем составления и направления страхового полиса обязательного страхования в виде электронного документа.

Пунктом 7.2 статьи 15 Закона №40-ФЗ предусмотрено, что непосредственно после оплаты страхователем страховой премии по договору обязательного страхования страховщик направляет страхователю страховой полис в виде электронного документа, который создается с использованием автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьи 30 Закона №40-ФЗ, и подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи» и может быть распечатан на бумажном носителе.

На основании пункта 1.11 Правил ОСАГО после исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии страховой полис обязательного страхования в виде электронного документа подлежит незамедлительному направлению страхователю по указанному им адресу электронной почты, а также посредством размещения в личном кабинете страхователя ОСАГО, предусмотренном Закона № 40-ФЗ.

      Согласно пункту 1.13 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГг. №-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Правила ОСАГО) Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях:

- смерть гражданина - страхователя или собственника;

- ликвидация юридического лица - страхователя;

- ликвидация страховщика;

- гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;

- иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 1.14 Правила ОСАГО страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

-отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

- замена собственника транспортного средства;

- иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 1.15 Правил ОСАГО 1.15. Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

- выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

- иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В силу пункта 1.16. Правил ОСАГО в случае досрочного прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных абзацем третьим пункта 1.13, абзацем четвертым пункта 1.14 и абзацем вторым пункта 1.15 настоящих Правил, часть страховой премии по договору обязательного страхования страхователю не возвращается. В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного и иного временного использования транспортного средства (период использования транспортного средства).

Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования транспортного средства) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования.

В случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, предусмотренных пунктом 1.13 настоящих Правил, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения и возникновение которого подтверждено документами уполномоченных органов.

В случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, предусмотренных пунктом 1.14 настоящих Правил, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.

В случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, предусмотренных пунктом 1.15 настоящих Правил, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата получения страхователем письменного уведомления страховщика.

Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней с даты, следующей за датой получения страховщиком сведений о случаях, предусмотренных абзацами вторым, четвертым, пятым, шестым пункта 1.13 настоящих Правил, или заявления страхователя о досрочном прекращении договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных пунктом 1.14 настоящих Правил, или в течение 14 календарных дней с даты, следующей за датой получения страхователем письменного уведомления страховщика о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования по основанию, предусмотренному абзацем третьим пункта 1.15 настоящих Правил.

     Как следует из материалов дела, что 23.10.2021г. с помощью интернет сервиса www.sravni.ru истец приобрел у Финансовой организации (далее - Ответчик) ООО СК «Сбербанк страхование» полис ОСАГО серии ХХХ № от 23.10.2021г., оплатил страховую премию в размере 3045 руб. 11 коп. При этом до оплаты был предложен к скачиванию и ознакомлению черновик полиса ОСАГО, в котором была указана дата начала действия полиса 24.10.2021г., но после оплаты полиса дата начала действия полиса сместилась на 27.10.2021г. Также после оплаты полиса ОСАГО Ответчик должен был в течение 10 минут направить электронный образ данного документа на электронную почту, указанную при оформлении, но этого не последовало.

Действие приобретенного у ответчика полиса ОСАГО должно было начаться 27.10.2021г., однако страховой компанией полис ОСАГО не был предоставлен истцу до момента начала действия полиса ОСАГО, т.е. до 27.10.2021г. Данные обстоятельства исключили возможность эксплуатации застрахованного транспортного средства. Все попытки истца получить от ответчика полис ОСАГО до 28.10.2021г. через интернет сайт и по телефону потерпели неудачу. Единственное, что удалось добиться истцу, это фиксации претензии по факту отсутствия полиса с установленным сроком рассмотрения со стороны ответчика до 15.11.2021г., что категорически не устроило истца.

Кроме того, 26.10.2021г. в 16 час. 17 мин. за 8 часов до начала действия полиса при обращении ФИО на горячую линию был зафиксирован факт отсутствия полиса. Кроме того, оператор указал, что полис имеет статус «черновик», то есть незаключенный и денежные средства за полис могут быть возращены истцу обратно.

27.10.2021г. в 2час. 05 мин. спустя 2 час. после начала действия полиса ОСАГО истцом выполнена видеозапись с экрана монитора домашнего компьютера, где зафиксировано отсутствие полиса ОСАГО в личном кабинете на интернет-сайте ответчика. В видеозаписи отображены как процесс оформления полиса ОСАГО (новый расчет полиса ОСАГО), так и попытки кликов истца на неактивную серую строку с номером полиса ОСАГО или расторжении договора, как было указано оператором техподдержки ответчика.

Поскольку ответчик до 27.10.2021г. полис ОСАГО не направил ни на электронную почту, ни в личный кабинет на сайте ответчика, истец 28.10.2021г. был вынужден заключить договор ОСАГО с третьим лицом, страховой компанией «АльфаСтрахование», услугами которой пользовался до этого. Стоимость страхового полиса у третьего лица составила 4 485 руб. 72 коп, о чем истец уведомил по телефону ответчика при обращении по горячей линии, предложенной ответчиком.

29.10.2021г. истец направил ответчику требование о расторжении договора ОСАГО серии ХХХ № от 23.10.2021г. и возврате уплаченной страховой премии в полном размере 3 045 руб.11 коп, в срок до 15.11.2021г. в связи с некачественно оказанной услугой. Требование истец отправил заказным письмом с обратным уведомлением (стоимость почтового оправления составила 217 рублей 04 коп.).

На претензию ООО СК «Сбербанк страхование» в письме исх.№ от 16.11.2021г., приложенном к данному заявлению ответил, что вернуть уплаченные деньги ответчик не может в связи с невозможностью идентификации истца и готов вернуть уплаченные деньги в случае идентификации личности истца. Также указано, что внести необходимые изменения или досрочном прекратить действие договора истец может самостоятельно в личном кабинете на сайте ответчика. Идентификация личности подтверждается доступом к личному кабинету страхователя на сайте http://sber.insure.

        Однако как следует из приобщенного к материалам дела СД-диска с записью разговоров ФИО с оператором техподдержки ответчика, расторгнуть договор не представляется возможным ввиду отсутствия самого договора ОСАГО и неактивный строки «расторгнуть договор».

         Ответы ни на одну претензию, зафиксированную оператором горячей линии, с решением проблемы в адрес ФИО не поступали.

        Кроме того, ООО СК «Сбербанк Страхование» доказательства направления электронного полиса в адрес ФИО не представлены, а судом в ходе рассмотрения дела данные доказательства не добыты, в связи с чем, суд считает, что договор ОСАГО серии ХХХ № от 23.10.2021г. следует признать незаключенным, а полученные денежные средства по

данному договору в сумме 3 045 руб. 11 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу ФИО

       В соответствии с частью 2 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель, не предоставивший заказчику полной и достоверной информации об услуге несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 этого же закона. При этом потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие продажи товара ненадлежащего качества. Убытки возмещаются в сроки, установленные настоящим Законом для удовлетворения соответствующих требований потребителя (статья 18 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

      Поскольку отсутствие полиса исключило возможность эксплуатации транспортного средства, ФИО был вынужден заключить договор ОСАГО в другой страховой компании АО «АльфаСтрахование», страховая премия составила 4 485 руб. 72 коп., в связи с чем суд приходит к выводу что с ответчика подлежат взысканию убытки в размере 1 440 руб. 61 коп.

      Согласно части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

     Согласно части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

      В силу пункта 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

       Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 412 руб.56 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по 16.03.2023г. подлежат взысканию с ответчика.

Задолженность,руб.	Период просрочки			Процентнаяставка	Днейвгоду	Проценты,руб.
	c	по	дни
3 045,11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	54	7,50%	365	33,79
3 045,11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	56	8,50%	365	39,71
3 045,11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	14	9,50%	365	11,10
3 045,11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	42	20%	365	70,08
3 045,11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	23	17%	365	32,62
3 045,11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	23	14%	365	26,86
3 045,11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	18	11%	365	16,52
3 045,11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	41	9,50%	365	32,50
3 045,11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	56	8%	365	37,38
3 045,11	ДД.ММ.ГГГГ	ДД.ММ.ГГГГ	179	7,50%	365	112
Итого:			506	9,77%	412,56

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ, исходя из суммы 3 045 руб. 11 коп., начиная с 17.03.2023г. по день фактического погашения суммы 3 045 руб. 11 коп.

      В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.    Поскольку денежные средства в адрес истца не возвращены, следовательно, с ответчика в пользу истца за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 2 449 руб. 14 коп. (3 045,11+1440,61+412,56)/2.

     В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

      В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.       В силу абзаца девятого статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся другие признанные судом необходимыми расходы, к которым относятся почтовые расходы в размере 217 руб. 04 коп., документально подтвержденные.

       Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

        Из материалов дела следует, что в связи с обращением с настоящим иском в суд истец понес расходы на составление искового заявления в размере 10 000 рублей. Данные расходы подтверждены материалами дела и связаны с рассмотрением настоящего спора.

        Суд, исходя из объема выполненной представителем работы, характера и сложности дела, а также учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей.

        В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет муниципального образования <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 рублей.

         Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

       исковое заявление ФИО удовлетворить частично.

        Признать незаключенным договор ОСАГО серии ХХХ № от 23.10.2021г между ФИО и ООО СК «Сбербанк Страхование».

         Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу ФИО денежные средства, уплаченные по договору, в размере 3 045 рублей 11 копеек, убытки в размере 1 440 рублей 61 копейку, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27.10.2021г. по 16.03.2023г.в размере 412 рублей 56 копеек, штраф в размере 2 449 рублей 14 копеек, почтовые расходы в размере 217 рубле 40 копеек, расходы на представителя в размере 3 000 рублей.

        Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу ФИО проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ, исходя из суммы 3 045 рублей 11 копеек, начиная с 17.03.2023г. по день фактического погашения суммы 3 045 рублей 11 копеек.

        В удовлетворении остальной части иска отказать.

        Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» в доход бюджета муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 700 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца с дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                Сафина Л.Б.